Sinä olet pomppanut tarkistus - mitä tapahtuu nyt?

Olet juuri tajunnut, että sekki on pudonnut, ja mietit, mitä seuraavaksi tapahtuu. Saatat olla turhautunut tai hämmentynyt, ja saatat jopa olla huolissaan oikeudellisista ongelmista ja vahingosta luottoasi. Mutta on hyviä uutisia: Niin kauan kuin et tee tavaraa siitä ja teet hyvää maksua nopeasti, et todennäköisesti katsele huonointa tapausta.

Miksi tarkistukset hylkäävät?

Valinta "palaa", kun sekkitililläsi ei ole tarpeeksi rahaa maksun kattamiseen.

Tämä voi tapahtua useista syistä. Ehkä automaattinen maksu vähennetään tililtäsi ennen kuin olet odottanut sitä, työnantajasi hidasti talletuksesi tai tilisi lukkiutui muutaman päivän kuluttua veloituskortin käytöstä.

Valitettavasti on entistä helpompaa pelata tarkistuksia. Paperitarkistukset muunnetaan usein sähköisesti tai "korvaavat tarkistukset" (kaikki tarvitaan matkapuhelinta tai tarkistuslukijaa). nopeasti. Riippumatta siitä syystä, jos pankki sanoo, että tililläsi ei ole riittäviä varoja, sekki palautetaan maksamatta.

Still Time?

Jos ymmärrät, että tarkistus on alkamassa, mutta se ei ole vielä tapahtunut, voit ehkä estää sen tapahtumasta. Hanki rahaa tiliisi välittömästi. Voit kestää useita päiviä tarkistustasi, jonka kirjoitit osuessasi tilillesi - tai kauemmin, jos maksunsaajalla on hidas talletus. Nopein tapa saada tiliisi hyvitetyt varat on tuoda rahaa sivukonttoriin.

Jos talletat sekkejä tilillesi, pankki voi pitää kyseiset varat muutaman päivän ajan (tarkista varojen saatavuuskäytännöt tiettyjen tietojen osalta).

Reach Out

Havaitessasi ongelman, ota yhteyttä keneen kirjoitat tarkista. He eivät todennäköisesti ole kiinnostuneita rangaista sinua; he vain haluavat rahansa.

Ole ennakoiva - yhteydenotto kauppiaaseen tai palveluntarjoajaan sen sijaan, että odottaisit heitä ryhtymästä toimiin - osoittaa, että aiot todella maksaa, ja se saattaa pitää asioita pahentumatta. Ihannetapauksessa teet tämän, ennen kuin joku ymmärtää, että olet kirjoittanut huono tarkistus, mutta se on silti kannattava, kun tarkistus on osunut tilillesi.

Odota palkkioita

Jos sekki talletetaan ja palaa, se maksaa sinulle. Aloituskustannuksille maksat pankkisi maksuista: Yliopistolainojen tai riittämättömien varojen (NSF) maksut voivat olla 35 dollaria. Sinun on myös todennäköisesti maksettava maksu, jolle kirjoitit, tarkista; heidät huolehtivat huonoista tarkastuksista, ja he välittävät nämä maksut sinulle.

Kun sekki poistetaan kerran, maksunsaaja voi yrittää tallettaa tarkistuksen uudelleen, jos olet rahoittautunut tilisi. Jos ei, odota maksavan toisen kierroksen.

Lopuksi saatat joutua kärsimään sakkoja ja seuraamuksia oikeudellisen tuomion jälkeen (ks. Alla).

Luottotietosi

Huono tarkistus ei välttämättä näy luottotietokannassa tai laskee luottotietosi, mutta se voi. Useat tietokannat myös jäljittävät tarkistuksia (kuten Telecheck tai Chexsystems). Jos pääset huonoon tietueeseen näissä tietokannoissa, sinulla saattaa olla vaikeuksia kirjoittaa sekkejä muualle (tarkistus saattaa olla hylätty, kun kassanhoitaja etsii sitä esim. Ruokakaupassa). Et ehkä löydä pankkia, joka voit avata tilin.

Liian monien huonojen sekkien jälkeen pankki saattaa sulkea nykyisen tilisi.

Nämä tietokannat eivät ole osa FICO-luottopistettä, joka on useimpien suurten lai- noiden, kuten auto- ja asuntolainojen, tulos. Mutta "vaihtoehtoiset" luottotiedot saattavat käyttää näitä tietoja.

Jos tarkastus oli lainattaessa, luottosi kärsii todennäköisemmin. Koska sekki poistettiin, maksua ei koskaan tehty, ja saatat päätyä kadonneen (tai myöhäisen) kuukausittaiseen maksuun. Myöhästyneet ja ohitettavat maksut varmasti alentavat FICO-luottotietosi.

Riippumatta siitä, kuka kirjoitit tarkistuksen, on tärkeää maksaa maksu. Jos et, maksamaton saldo voidaan siirtää keräysvirastolle, ja tämä virasto todennäköisesti ilmoittaa maksamattomien velkojen luottoluokituslaitoksille, mikä johtaa alhaisempiin luottotietoihin. Keräilytoimistot (tai jopa kauppias, jonka alun perin kirjoitit tarkastuksen) saattavat myös tuoda oikeustoimet ja tuomiot sinua vastaan ​​vahingoittavat luottoasi.

Oikeudellinen ongelma

Mitkä ovat oikeudelliset seuraamukset, jotka aiheutuvat maksun palauttamisesta? On lainvastaista kirjoittaa sekki, kun tiedät, että se ei ole selvä (vaikka asiat ovat sumeita, kun on kyse postdatusta tarkistuksesta). Jos et selvitä asioita nopeasti, saatat kohdata siviili (sinun on maksettava sakkoja) tai rikollisia (sinun on palveltava vankilata) rangaistuksia.

Lailliset seuraukset huonon tarkastuksen laatimiseksi vaihtelevat valtiosta riippuen ja riippuvat olosuhteista. Jos vahingossa palaat tarkistukset nyt ja sitten, siviilikustannukset (tai ei lainkaan maksut) ovat todennäköisimmin. Jos tahallaan tai tavanomaisesti siirrät huonoja tarkastuksia (etenkin suuria), saatat joutua maksamaan rikollisia maksuja. Joissakin osavaltioissa sinulla on mahdollisuus hyvittää maksu ennen maksujen suorittamista (sinulla voi esimerkiksi olla 30 päivän ikkuna).

Siviilikulut aiheuttavat ylimääräisiä kuluja, ja luultavasti sinulla ei ole ylimääräistä rahaa - siksi tarkistus pudotti aluksi - joten on parasta toimia nopeasti. Kommunikoi maksunsaajan (tai viraston kanssa, joka kerää rahat heidän puolestaan). Jos heidät onnistuvat tuomitsemaan sinua vastaan, saatat joutua maksamaan oikeudenkäyntikulut, palvelumaksut tai alkuperäisen tarkastuksen määrästä johtuvan seuraamuksen (esimerkiksi kaksi tai kolme kertaa tarkastuksen määrä).

Rikospalkkiot ovat vakavasti rikosrekisteriäsi, saattavat johtaa vankilaan, ja ne tulevat todennäköisesti suurempien sakkojen varalta. Kuitenkin vain siksi, että sinut uhataan rikosoikeudellisilla maksuilla, ei tarkoita sitä, että he voivat menestyksekkäästi esittää asian sinua vastaan.Ota yhteyttä paikalliseen asianajajaan välittömästi, jos joku mainitsee rikosoikeudelliset maksut. Hyödyntääkseen velkojan on osoitettava, että velka on todellakin sinun (jota he eivät aina voi tehdä), ja heidän on ryhdyttävä toimiin ennen kuin jokin vanhentumisperuste kuluu.

Velkojen kerääjät ja piirin asianajajat

Useimmilla yrityksillä ei ole resursseja kerätä huonoja tarkastuksia. Lisäksi useimmilla lainvalvontaviranomaisilla ei ole resursseja jäljittää kuluttajia, jotka satunnaisesti pomppivat pienen tarkistuksen. Tämän seurauksena yksityiset velanhoitoyhdistykset päätyvät tekemään suurimman osan työstä.

Joillakin alueilla velallisen keräilijän yhteistyökumppani paikallisten lainvalvontaviranomaisten kanssa: Piirikunnat (DA) antavat kirjelomakkeita ja valtuuttaa velallisen kerääjät käyttämään DA: n logon, velkojen keräilijät hoitavat logistiikan löytää ja ottaa yhteyttä kuluttajiin ja he jakavat tuloja ( palkkiot ja rangaistukset) DA: n toimistolla.

Valitettavasti jotkut näistä "huonoista tarkistusten palautusohjelmista" hämmentävät kuluttajia, jotka uskovat saavan virallista hallituksen kirjeenvaihtoa. Kuluttajat saattavat uskoa, että DA aikoo nostaa rikosoikeudellisia maksuja (jotka voivat olla tai eivät ole tarkkoja), eivätkä ne anna kuluttajille mahdollisuutta vedota asiaan - tosiasiassa yksikään DA: n toimistosta ei ole edes tarkastellut tapausta. Vastaanottajat pelkäävät ja hämmentävät yleensä, ja heitä kehotetaan maksamaan erääntyvä summa (plus palkkiot) ja allekirjoittamaan taloudellinen tilivelvollisuusluokka omalla kustannuksellaan.

Jos nappasi tarkistuksen ja velkojien ottaisi yhteyttä, varmista, että sinua kohdellaan oikeudenmukaisesti. Velkaneuvojat, myös lainvalvontaviranomaisten yhteistyönä, täytyy noudattaa valtion asettamia sääntöjä, ja ne saattavat joutua noudattamaan Fair Debt Collection Practices Actin (FDCPA) sääntöjä. Ota yhteyttä paikalliseen asianajajaan, jos sinua häiritsee.

Estä hylättyjen tarkistusten

Et ehkä voi tehdä mitään tarkistuksesta, joka on jo poistunut, mutta voit pitää sen tulevana. Seuraavassa on joitain keinoja, joiden avulla voit estää tarkistuksen osuvan tilillesi, kun olet poissa rahaa:

Tilisi tasapaino: Tärkeintä on seurata tilisi saldoa. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun on tiedettävä, kuinka paljon sinulla on ja kuinka paljon joudut jättämään tilisi kaikkina aikoina. Muista odottamattomat maksut, maksamatta olevat tarkastukset ja automaattiset siirrot tilistäsi. Opi tasapainottamaan tilisi erilaisilla työkaluilla.

Pidä tyyny: Jopa hyvää suunnittelua, virheitä (ja pudotettuja tarkastuksia) tapahtuu. Pidä ylimääräistä rahaa tiliisi, jotta voit kattaa kaikki yllätykset. Jos työnantaja maksaa sinulle myöhään tai unohdat automaattisen laskujen maksamisen, turvallisuuspuskuri voi pitää asioita pahentumatta.

Tarkkaile tasapainoa: On vaikea seurata kaikkea. Lisäksi tilisi saldo saatetaan jäädyttää sellaisilla tavoilla, joita et ole odottanut (jos esimerkiksi käytät pankkikorttia kaasupumpussa tai talletetaan talletus). Kuvaa, kuinka voit helposti tarkistaa tilisi saldosi niin, että tiedät ongelmista ennen kuin on liian myöhäistä.Rekisteröidy hälytyksiin, jotta et jää yllättäen, kun tilisi saldo laskee.

Harkitse tilinylittävää suojausta: Ylikulkusuojaus voi olla kallista, mutta sen ei tarvitse olla. Jos käytät sitä turvaverkkona (sen sijaan, että luotat siihen rahavirtaan), harvoin maksaa ylimääräisiä maksuja. Kun pankki kattaa huonoja tarkastuksia, kustannusten pitäisi olla vähemmän kuin palautetut tarkastusmaksut (vähittäismyyjille) ja NSF-maksut (pankkiisi). Saatat pystyä minimoimaan palkkiot, jos käytät luottolimiittiä tai ohjeita pankkiasi vetämään varoja säästötililtäsi, kun tilisi on riittämätön.

Maksu pankkikortilla: Jos pidät pomppivaa, tee ostoksia pankkikortilla (kun mahdollista). Tiedät heti, jos sinulla on varaa tapahtumaan. Niin kauan kuin et ole antanut pankillesi lupaa käsitellä näitä maksuja, korttisi hylätään.