Mitkä tilit pitävät sinun rahaa?

Käytämme rahaa paljon tavoitteita varten: eläkkeelle siirtyminen, koulutus, erilliset säästötavoitteet, päivittäiset kulut ja luettelo jatkuu.

Missä sinun pitäisi säilyttää rahat?

Useimmat ihmiset pitävät rahansa säästötileinä, ja kuukausittaiset kulut pidetään sekkitilissä tai verkkopankissa. Toiset eivät usko pankkeihin (erityisesti nuorempia sukupolvia), ja pitävät kiinni rahoistaan ​​kirjekuoreissa.

Samaan aikaan monet ihmiset eivät ymmärrä käytettävissä olevien vaihtoehtojen lukumäärää pitääkseen loput rahansa järjestyksessä tai erilaisten tileiden tarkoitukseen.

Aiomme käydä läpi joitakin suosituimmista vaihtoehdoista, kun on kyse siitä, missä sinun pitäisi säilyttää rahat, jotta voit laittaa sen missä se on tärkeintä.

Päivittäiset kulut

Kun tarvitset rahaa välittömästi päivittäisten kulujen takia, on järkevää säilyttää se tililtäsi, jotta voit käyttää maksukorttia maksamaan asioista. (Vaihtoehtoisesti voit tietysti kantaa rahaa ja pitää sen lompakkasi.)

Varmista kuitenkin aina, että pidät puskuri sekkitilissä, jotta etukäteen laskut eivät ylity. Oletetaan esimerkiksi, että unohdit, että sinulla oli kuukausilasku, joka poistettiin tililtäsi, ja ostaessasi lounaan negatiivista tasapainoa. Sinulla on ylimääräinen maksu, riippuen pankin käytännöistä.

Pankkien taistelu

Onko sinulla vielä pankkitiliä tai harkitset pankkien vaihtamista? Monet ihmiset eivät tiedä, että on olemassa useita vaihtoehtoja, kun on kyse laitoksista, joilla sinulla on rahaa, koska tiili- ja laastipankit ja "suuret nimet" ovat usein mieleen.

Yhteisöpankkeja, verkkopankkeja ja luottoliittoja on vain muutamia. Niissä voi olla palkkioita (kannustimia), korkean tuoton tilejä ja paljon muuta.

Monilla vaihtoehdoilla voi olla vaikea valita, joten tässä on yksi asia, jonka pitää muistaa: valitse pankki, jolla on vähimmäismaksu.

Sinun ei pitäisi joutua maksamaan kuukausittaisia ​​ylläpitomaksuja pankille vain pitämään rahat siellä.

Useimmiten pelkästään online-vain pankeilla, yhteisöpankilla ja luottolaitoksilla on vähimmäismäärä maksuja. Verkossa vain pankit ovat alhaiset yleiskustannukset, koska ei ole fyysisiä paikkoja, ja ne ovat erittäin käteviä. Yhteisön pankit ja luottoliikkeet keskittyvät ihmisiin, joita he palvelevat, ja ovat paljon lievempiä korkoja ja maksuja.

Valitettavasti jossain suurimmista nimeistä siellä, joutuu kohtaamaan palkkioita, talletuksia ja saldoja sekä muita vaatimuksia. Pankkitoiminnan pitäisi olla helppoa, joten lue ensin hieno tuloste.

Hätärahasto

Monet ihmiset pitävät hätärahasansa kerääntyneenä yleisiin säästöihinsä, mutta tämä voi olla virhe, riippuen siitä, kuinka paljon itsehallinnollasi sinulla on.

Hätärahastoja pitäisi käyttää vain silloin, kun kyseessä on todellinen hätätilanne. Ongelmana on, että jokaisella on erilainen määritelmä siitä, mikä on hätätilanne. Useimmat asiantuntijat sanovat, että hätärahasto on sellaisia ​​asioita varten, joita et voi ennakoida etukäteen, tai epätoivoista tilanteista, kuten työpaikan menetys. Siksi ei halukkuus ostaa uusia vaatteita, mutta sillä ei ole tarpeeksi rahaa pankkitilillesi.

Se ei ole tarpeellinen tai elintärkeää.

Jos et voi luottaa itseäsi jättämään hätärahastoasi yksin, ennen kuin tarvitset sitä, niin sinun pitäisi avata säästötili eri laitoksessa säännöllisestä säästötilistäsi.

Miksi? Koska varojen käyttämiseen tarvitaan enemmän toimia, sitä vähemmän on todennäköistä, että yrität käyttää niitä, kun et halua.

Vaihtoehto on vain online-pelitili. Ne ovat tyypillisesti paljon nopeampia ja helpompi avata ja se ei vaadi sivukonttoria. Plus, et koskaan ole houkutteleva fyysisesti käymään ATM: ssä rahan nostamiseen, mutta voit silti siirtää varoja, kun niitä tarvitaan.

Pitkän aikavälin säästämistavoitteet

Entä säästämistavoitteista sinulla on aikaa viedä kolme tai viisi vuotta tai enemmän?

Haluat ehkä avata erilliset alasäästötilit jokaisesta näistä.

Mikä on alisäästötili? Joidenkin pankkien avulla voit avata yhden tärkeimmän säästötilin, johon liittyy siihen liittyviä "sub" -tilejä. Joten voit käyttää pääastetustilisi lyhytaikaisia ​​säästöjä varten ja avata erilaisia ​​alitilejä esimerkiksi matkustamiseen, uuteen tietokoneeseen, uuteen autoon jne.

Säästötavoitteiden erottaminen voi olla järkevää. Jos sinulla on yksi pääasiallinen säästötili, yhteensä 20 000 dollaria, mutta säästät häät, automaattipalkkio ja loma, mitä teet? Sinun saattaa olla vaikea priorisoida yksilöllisiä tavoitteita.

Ottamalla erilliset tilit, jotka on nimenomaisesti osoitettu kullekin tavoitteelle, on helpompi kertoa, milloin olet saavuttanut heidät, ja rahan ottaminen ei häiritse muita tavoitteitasi. Joten esimerkiksi jakaa 20 000 dollaria ylös. Sinulla on 10 000 dollaria "häät" -tilillesi, 7 000 dollaria "auto-maksun" tilillesi ja 3 000 dollaria "loma" -tiliisi.

Tavoitteesi kustakin on $ 20, 000, $ 10, 000 ja $ 3 000. Ymmärrät, että olet osunut loma-säästötavoitteeseesi, joten siirrät rahaa, jonka säästät kohti lomaasi autojen maksutapahtumalle ja aloitat matkan suunnittelun.

Jos sinulla oli alkuperäisen kertakorvauksen 20 000 dollaria tilillesi, saatat olla epäröinyt peruuttaa sen lomaasi, koska olet työskennellyt kahdella muulla tärkeällä tavoitteella.

Monet pankit, erityisesti verkkopankit, antavat sinulle mahdollisuuden avata rajoittamaton määrä alisäästötilejä. Sieltä voit määrittää automaattiset siirrot tililtäsi jokaiseen näistä säästötileistä.

Keskipitkän aikavälin säästöt

Emme aio pelastaa tavoitteita tässä. Sen sijaan nämä vaihtoehdot ovat niille, joille on jo säästänyt rahaa, mutta eivät halua sijoittaa sitä pitkäaikaisesti (5 + vuotta).

Jos etsit paikkaa, jossa voit varata rahaa muutaman vuoden ajan, Money Market Accounts ja CD (Certificate of Deposits) voivat olla vastauksesi. Näillä säästötileillä pitäisi olla korkeammat korot kuin tavalliset säästötilit.

Jos päätät avata Money Market Account tai CD, on olemassa muutamia asioita, jotka sinun tulisi ymmärtää etukäteen. Rahamarkkinatilit ovat kuin tarkastus- ja säästötilejä, koska voit kirjoittaa rajoitetun määrän sekkejä yhdestä. Rahamarkkinatilit sijoittavat myös arvopapereihin, toisin kuin säännölliset säästötilit, minkä vuoksi saatat saada parempia korkoja.

CD-levyjä on erilainen, koska niillä on kiinteät maturiteettipäivät, eli kun avaat yhden, sinun on pidettävä rahat siellä tietyn ajan. Joten, jos sinun tarvitsee ottaa rahat pois ennen kuin CD-levy on kypsynyt, kohtaat varhaisen peruuttamisrangaistuksen. Seuraamuksen määrä riippuu CD: n ehdoista. Sanotaan, että CD: t eivät yleensä ole hyvä ajatus hätärahastoista, koska haluat, että rahat ovat saatavilla ilman rangaistusta, kun tarvitset sitä.

Molemmat tilit saattavat myös vaatia korkeampia avaustasoja kuin tavalliset säästötilit. Esimerkiksi saatat tarvita 10 000 dollaria sijoitettavaksi tiliin, kun se on avoinna, kun taas jotkut säästötilit voidaan avata jopa 10 dollarilla.

Eläkesäästäminen

Riippumatta siitä, missä olet uraasi, sinun pitäisi säästää eläkkeelle etusijalla. Automaattisten vähennysten tekeminen palkkatunnuksestasi on yksi helpoimmista tavoista tehdä tämä. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, katso SEP IRA: ita.

Niin kauan kuin et ansaitse naurettavaa rahaa, sinulla pitäisi olla oikeus avata IRA, mikä on tärkeää, jos työnantajasi ei tarjoa 401 (k). Rahaa ei voida peruuttaa IRA: sta ilman rangaistusta, kunnes saavutat 59 ja puoli vuotta, ellei kyseessä ole erityinen olosuhde, kuten ensimmäisen talon ostoa. Voit myös peruuttaa maksuja, jotka olet tehnyt Roth IRA: lle ilman rangaistusta.

401 (k) s ovat samankaltaisia, koska kärsit rangaistuksista varhaisilta nostomääriltä, ​​mutta 401 (k): n hyvä on, että työnantajasi voi tarjota vastaamaan maksuja tiettyyn määrään asti. Vakavasta taloudellisesta neuvonnasta kerrotaan osallistumisesta aina otteluun asti, ja riippuen siitä, kuinka suuri tuotto tuottaa 401 (k), saatat haluta osallistua loput IRA: han (koska sinulla on enemmän varoja hallinnointiin ja joustavuuteen).

Säästäminen koulutukseen

Haluatko maksaa lapsesi koulutuksesta? Ajattele sitten 529 säästämissuunnitelman avaamista, koska tämä tili on nimenomaan säästämisen jonkun tulevalle koulutukselle. Voit avata sen kaikille edunsaajille - ei pelkästään lapsi vaan lapsenlapsi, ystävä tai sukulainen.

Jos olet säästänyt rahaa tavalliseen säästötiliin, se ei välttämättä riitä inflaation voittamiseen. Jos lapsesi on nuorempi ja silti on pitkä matka collegein eteen, opetuksen kustannukset nousevat, ja haluat sijoittaa rahat jonnekin, jotka voivat pysyä, ja 529: n veroetuudet ovat erittäin tärkeitä.

529 Suunnitelmia rahoittavat yksittäiset valtiot tai valtion virastot, ja ne voidaan avata useiden rahoituslaitosten kanssa. Saat kaksi erilaista suunnitelmaa: pre-paid ja säästöt. Jotkut asiantuntijat suosittelevat pre-paid-suunnitelmia useista syistä, joten varmista, että teet jonkin verran tutkimusta ennen kuin päätät, mikä on sinulle parhaiten sopiva.

Sinun ei myöskään ole rajoitettu oman valtion 529-suunnitelmaan, joten on tärkeää ostaa ja vertailla maksuja ja eri rahastojen historiallista suorituskykyä. Jotkut valtiot tarjoavat kannustimia, ja 529 suunnitelmalla on myös monia verotuksellisia etuja.

Säilytä rahasi järjestetty

Kuten näet, on runsaasti valintoja, kun on kyse siitä, missä sinun pitäisi säilyttää rahat. Sinun ei tarvitse useita eri tilejä, mutta varmista, että sinulla on tilisi, joka täyttää rahoitustarpeesi.