Miksi sinun tulisi tarkistaa 401 (k) suunnitelmasi edunsaajat

Kun määrität 401 (k) -suunnitelman tai muun työnantajan sponsoroidun eläkejärjestelyn työssä, sinua pyydetään valitsemaan ennen verovähennyksiä, investointivaihtoehtoja ja suunnitelmasi edunsaajia. Sieltä useimmat ihmiset vain huolehtivat siitä, että kaksi ensimmäistä vaihtoehtoa säästetään korkean säästöasteen avulla palkkojen korotuksilla tai paremmilla sijoitusvaihtoehdoilla, jotka perustuvat suorituskykyyn tai riskinsietokykyyn. Vaikka edunsaajien nimeämisiä ei tarvitse tarkistaa joka vuosi, niitä on tarkistettava niin usein kuin tahtosi, joka tarkoittaa ainakin muutaman vuoden välein tai sellaisten elämänvaihtotapahtumien, kuten avioliiton, avioeron, syntymän tai kuoleman ( muiden joukossa).

Tästä syystä.

Eläkelaitokset ovat TOD-varoja

Toisin kuin muut omaisuuserät ja omaisuuserät, työnantajan sponsoroimassa eläkejärjestelmässä, kuten 401 (k) tai muussa eläkesäästämistilit, kuten IRA: ta, käsitellään siirtona kuolemantapauksessa (TOD ) varat, mikä tarkoittaa, että omaisuusomistus siirtyy nimettyihin edunsaajiin kuolemasi aikana sen sijaan, että se jakautuisi tahdon tai todentavan tuomioistuimen mukaan.

TOD-omaisuuden suurin etu on se, että heillä on yleensä oikeus siirtää selviytyneelle edunsaajalle probate-kiinteistön ulkopuolelle, minkä ansiosta nimetyt edunsaajat voivat välttää näiden varojen todentamisprosessin ajan ja kustannuksen. Siirtymistä kuolemanselvitykseen on se, että jos edunjättäjän toiveet kyseisistä varoista ovat muuttuneet, mutta edunsaajia ei ole päivitetty vastaavasti, heillä on vain vähän jäljellä olevia. Lisäksi, jos nimetyt edunsaajat edeltävät tilinomistajaa, mutta edunsaajia ei ole koskaan päivitetty, kyseiset varat riippuvat probateen ajasta ja kustannuksista.

Joten miten voit hyödyntää ammattilaisia, joilla on tilien edunsaajat, välttäen haitat? Ensimmäinen vaihe on määrittää ensisijaiset ja ehdolliset edunsaajat.

Ensisijaisten ja ehdollisten edunsaajien määrittäminen

Kun määrität ensin 401 (k) tai IRA: n, sinulle annetaan mahdollisuus ilmoittaa edunsaajat verkossa tai edunsaajan lomakkeessa.

Tässä lomakkeessa on mainittava ensisijainen edunsaaja ja ehdollinen edunsaaja.

Ensisijainen edunsaaja saa tilisi saldon valitettavasti, että kuolet. Toisaalta ehdollinen edunsaaja tai edunsaajat on nimetty siinä tapauksessa, että ensisijainen edunsaaja edeltää sinua. Koska kuollut henkilö ei voi periä varoja, 401 (k) -tilisi saldo menisi etuoikeutettuihin edunsaajiin, jotka olet todennut, jos ensisijainen edunsaaja ei ole enää elossa.

Yleensä sinulla on myös mahdollisuus nimetä tilin omaisuuden prosenttiosuus näiden edunsaajien kohdalla.Oletetaan esimerkiksi, että olet naimisissa ja sinulla on kaksi lasta. Voit halutessasi tehdä puolisollesi ensisijaisen edunsaajan 100 prosentilla, mikä tarkoittaa, että jos siirryt, puoliso perii koko tilin arvon. Mutta jos puolisosi edeltää sinua, määrität jokaisen lapsesi riippuvuudeksi 50%: n eduista, mikä tarkoittaa, että jos puolisosi lähtee ennen tai samaan aikaan kuin, kaksi lapsesi saavat puolet tilin arvosta. Kuitenkin päätät nimetä edunsaajat ovat kaikki hyvin ja hyviä. Ongelma syntyy, kun et koskaan ajattele edunsaajamääriä uudelleen täyttämisen jälkeen ensimmäistä kertaa.

Miksi sinun tulisi tarkastella edunsaajien nimeämiä

Vaikka hoidatko edunsaajan nimeämislomaketta yhtenä ja suoritettuna harjoitteluna, se voi usein olla kunnossa, se voi joskus olla erittäin ongelmallinen. Palataksemme ensimmäiseen esimerkkiimme, sanokaamme sitten, että olet myöhemmin eronnut. Vuosia myöhemmin, olet uudestisyntynyt. Toivottavasti päivität tahtosi, jotta uusi puolisosi periisi kodin ja muun omaisuuden kuoleman jälkeen. Kun olet perusteellinen, ota yhteyttä henkivakuutusasiamiehelle ja anna tarvittavat päivitykset. Et kuitenkaan muuta eläkkeesi tilisi edunsaajia. Vuosia myöhemmin kuolet.

Kotisi siirtyy uudelle puolisollesi, noudattaen tahtosi ehtoja. Henkivakuutuksen tuotot menevät uuteen puolisosi myös sen hätäavainvälittäjän tekemän puhelun ansiosta. Mutta 401 (k) suunnitelma?

Tämä menestyy ex-puolisollesi, koska et koskaan päivittänyt 401 (k) edunsaajan nimeämislomaketta. TOD-tilissäsi 401 (k) -tilisi kuluminen ei noudata toisten omaisuutesi haluaa. Tuensaajan nimeämislomake on ohjaava asiakirja, joka on tässä tapauksessa epäedullinen. Vältä samanlaisten skenaarioiden välttämiseksi, että tarkistat säännöllisesti nämä 401 (K) ja IRA: n edunsaajan nimeämislomakkeet, varsinkin jos sinulla on ollut suuria perhemuutoksia suunnitellessasi. Sinä ja ystäväsi ovat kiitollisia siitä, että olette tehneet.