Luottoriskien uudet säännöt auttavat tai satuttavat sinua?

Yksi yleisimmin käytetyistä luottoluokitusjärjestelmistä tekee suuria muutoksia siihen, miten se laskee luottotietosi.

VantageScore Solutions perustivat kolme suurta luottoluokituslaitosta - Experian, TransUnion ja Equifax - kilpailijana Fair Isaac Corporationin, joka on laajasti käytetyn FICO-pisteet. Ja se ilmoitti äskettäin, että sen uusi luottoluokitusmalli, VantageScore 4. 0, tulee pian kokonaisvaltaisempaan lähestymistapaan laskettaessa kolminumeroinen numero.

"On harvinaista ja epätavallista, että uusi pisteytysjärjestelmä näkyy mielekkäästi erilaisena kuin pisteytysjärjestelmät muilta luottopisteen kehittäjiltä", kertoo luottotieteilijä John Ulzheimer, joka aiemmin työskennellyt sekä FICO: n että Equifaxin kanssa. "Tämä sopii mainiosti monista syistä. "

Seuraavassa on, mitä odottaa, kun uusi pisteytysjärjestelmä ajautuu syksyllä - ja mitä se tarkoittaa luottotietosi.

Historiallisten tietojen käyttö edellyttää, että saldot jännittävät.

Ensimmäinen suuri erottaja on uuden mallin käyttäminen, mitä teollisuus kutsuu "trendeiksi". Kaava tarkastelee lainanottohistoriasi enemmän jatkuvuudeksi - tasapainoesi ja käyttökertojen aikatauluksi ajan myötä - pikemminkin kuin jäädytyskehyksestä. "Jos meillä molemmilla on 10 000 dollaria luottokorttitasapainoa, mutta olet maksanut sinut ajan mittaan ja olen nostanut ylöspäin, jälkimmäistä pidetään suurempana riskinä ja uusi malli ottaa sen huomioon." sanoo Jeff Richardson, VantageScore Solutionsin tiedottaja.

Toisin sanoen, jos trendiviivasi osoittaa, että maksat velkaa - tai vielä paremmin, maksat kuukausittaiset saldot kokonaisuudessaan - auttaaksesi pisteet nousemaan. Mutta jos olet kasvattanut luottokorttilisäsi vuosien varrella ja / tai avaat luottokorttitilejä suhteellisen usein, se vahingoittaa sinua.

"Se on tällainen poikkeama pisteytysjärjestelmistä [jotka vain näyttävät] yhdestä hetkestä hetkessä", Ulzheimer sanoo. "Se kertoo tarinan siitä, onko joku juuri maksoi tasapainon, koska hän ei hae jotain, vai onko joku maksava tasapaino kokonaan kuukausittain suurimman osan ajasta. "

Tämä tarkoittaa nopeita hyvityksiä, ennen kuin lainahakemukset eivät ehkä toimi enää.

Kun tämä on mielessä, kuinka kauas eteenpäin sinun on puhdistettava luoton ennen hakemuksen kiinnitystä tai lainaa? "Minulla oli tapana sanoa 30 päivää", Ulzheimer sanoo. "En voi enää antaa tätä neuvoja enää. "Trenditietoihin, jotka ovat menneet takaisin vuosille, maksamalla tasapainosi korotuksen jälkeen kuukausi ennen hakemista ei hölmätä ketään. Et myöskään lisää luottorajasi niin, että käytät pienempää prosenttiosuutesi käytettävissä olevasta luottotietasi."Jos olet joku, joka on velkaa ja aikoo hakea autolainaa, kiinnitystä tai luottokorttia ja pystyy maksamaan huomattavan määrän melko pian ennen hakemusta, se ei auta sinua yhtä paljon kuin se olisi menneisyydessä ", sanoo luottokorttien senior analyytikko Matt Schulz. com. Uuden järjestelmän alla pistemääränne heijastaa velkasi historiaa, vaikka sinulla onkin vähemmän aikaa tällä hetkellä.

Maksaminen enemmän kuin vähimmäismäärä hyödyttää pisteet.

Toinen ero on mallin maksujen huomioon ottaminen - ei vain, jos he ovat ajoissa, mutta kuinka paljon olet tekemässä vähimmäisvaatimuksia. Maksaminen enemmän kuin vähimmäismäärä on myönteinen merkki lainanantajille, joten sinusta näyttää olevan vähemmän luottoriskiä. Lisäksi, jos maksat vain vähimmäismäärän, on todennäköistä, että velkasi kasvaa jatkuvasti, mikä heijastuu kielteisesti luottotietoosi.

"Tämä [muutos pisteytyksessä] auttaisi luottamaan luottokorttikäyttäjää aidan yli olemaan liikuttaja revolveri, ja se säästää kuluttajaa valtavan määrän velkaa", Ulzheimer sanoo.

Uusi pisteet angling on anteeksiantava ja avoin.

Lopuksi uusi pisteet nojaavat vähemmän haittaaviin kokoelmiin ja julkisiin rekistereihin, kuten liens ja tuomioihin, ja se jättää huomiotta alle kuuden kuukauden ikäiset lääketieteelliset kokoelmat.

Lisäksi se käyttää konekielistä oppimista auttamaan pisteitä noin 30-35 miljoonalla kuluttajalla, joilla on ohuita luottotietoja. Se on hyvä uutinen vuosituhanneksille ja muille nuorille.

FICO pysyy samana - nyt.

FICO-pisteet eivät sisälly trenditietoihin pisteytyskaavaansa, ja FICO: n takana oleva yritys vähätti VantageScorein muutosten arvon. "Edut, joista he puhuvat, ovat vähemmän kuluttajia, ja lisää sitä, lisääkö se ennakoivaa arvoa lainanantajille", sanoo Sally Taylor-Shoff, FICO Scores varapresidentti. "He [kuluttajat] haluavat tietää tulokset, joita lainanantajat pitävät. Rahoittajat käyttävät FICO: ta yli 90 prosenttia ajasta. "

Ulzheimer kertoo eroavan, ja se vaatii VantageScore-hyväksyntänopeutta - yli kahdeksan miljardia VantageScore-luottopistettä käytettiin heinäkuun 2015 ja kesäkuun 2016 välisenä aikana yli 2 400: n lainanantajan ja muiden toimialojen osallistujilta -" melko vaikuttava. "Silti hän huomauttaa, että vaikka FICO Scores ja VantageScore poikkeavat omasta lähestymistavastaan, he todennäköisesti kertovat samankaltaisista tarinoista. Jos sinulla on hyvät luottotodit, sinulla on hyviä tuloksia ympäri.

Kelly Hultgrenin kanssa