401K eläkejärjestelmä aloittelijoille

Jokainen, joka tuntee rahan aika-arvon, tietää, että jopa pienet määrät, kun ne yhdistetään pitkiä aikoja, voivat johtaa tuhansia tai jopa miljoonia dollareita lisävarallisuuteen. Tämä yksinkertainen totuus on yksi syy, mistä monet taloussuunnittelijat suosittelevat verotuksellisia tilejä ja investointeja kuten perinteisiä / Roth IRA: n ja kunnallisia joukkovelkakirjalainoja. Nämä päätökset eivät aiemmin olleet niin tärkeitä etuuspohjaisten eläkejärjestelyjen esiintyvyyden vuoksi.

Nykyään vanhuuseläkkeet ovat menossa monilla U.S.-yrityksillä; sen sijaan suurin osa nykyisestä työvoimasta todennäköisesti löytää eläkkeelle siirtymisvuodet, jotka rahoitetaan 401k: n eläkejärjestelyn tuloista.

Mikä on 401k eläkejärjestelmä?

401k: n eläkejärjestelmä on erityinen tyyppinen tili, joka rahoitetaan ennen veroja maksetuista palkkojen vähennyksistä. Tilin varoja voidaan sijoittaa useisiin eri osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin tai muihin omaisuuseriin eikä niitä veroteta minkäänlaisiin myyntivoittoihin, osinkoihin tai korkoihin ennen niiden peruuttamista. Kongressi laati eläkesäästämisajoneuvon vuonna 1981 ja sai nimensä sisäisestä liikevaihdon koodista, joka kuvaa sitä. voit arvata sen - osa 401k.

Mitkä ovat 401k: n eläkesuunnitelman edut?

On viisi keskeistä etua, jotka tekevät investoimalla 401k: n eläkejärjestelmän kautta erityisen houkuttelevaksi. Ne ovat:

• Verotuksellinen etu
• Työnantajan otteluohjelmat
• Sijoitusten räätälöinti ja joustavuus
• Siirrettävyys
• Lainojen ja vaikeuksien nostot

Verotus 401 k: n eläkesuunnitelmasta

, 401k: n eläkejärjestelyn ensisijainen etu on Uncle Samin suotuisa verokohtelu. Osingot, korot ja myyntivoitot verotetaan, kunnes ne maksetaan; Sillä välin ne voivat yhdistää verotuksen lykätyn tilin sisällä.

Jos kyseessä on nuori työntekijä, joka on kolme tai neljä vuosikymmentä edellä, tämä voi merkitä sitä, että se merkitsee sitä, että asuinpaikka Plaza-hotellissa tai talousarviossa on 8.

Työnantajan ottelu 401k Eläkesuunnitelmat

Monilla työnantajilla on pyrkimys houkutella ja säilyttää lahjakkuutta tarjotakseen tietyn prosenttiosuuden työntekijän panoksesta. Esimerkiksi Starbucksin "Total Pay Package" -esitteen mukaan yritys vastaa prosenttiosuus ensimmäisestä 4 prosentista palkasta työntekijä osallistuu 401 (k) -eläkejärjestelmäänsä. Yrityksen työntekijät alle 36 kuukauden ajan saavat 25 prosentin ottelun; 36-60 kuukautta saavat 50 prosenttia ottelun; 60-120 kuukautta saavat 75 prosenttia ottelun; 120 tai useampi kuukausi saa 150 prosenttia.

Toisin sanoen työntekijä, joka työskenteli yli kahtakymmentä vuotta ansaitsevalla kahviantuvalla, ansaitsi 100 000 dollaria, joka maksoi 4 000 dollaria 401 (k): lle, saisi 6 000 dollarin talletuksen tililtä suoraan yritykseltä (150 prosenttia ottelu 4 000 dollarin osuudella.) Mikä tahansa työntekijä, joka on talletettu 4 prosentin kynnysarvon yläpuolelle, ei saa ottelua.

Vaikka sinulla on korkea-arvoinen luottokorttiluotto, on suositeltavaa, lähes kaikissa tapauksissa, maksamaan yrityksesi vastaavan enimmäismäärän!

Syy on yksinkertainen matemaattinen: jos maksat 20 prosenttia luottokortillasi ja yrityksesi vastaa dollari-dollariin (100 prosentin tuotto), aiot päätyä köyhempiin maksamalla velkaa. Tekijä 401 (k) -suunnitelmassa syntyneistä veroveloista saaduista voitoista, ja erot ovat entistä suurempia. Lisätietoja tästä aiheesta suosittelen, että luet Suze Ormanin työtä.

Vaikka aiheesta käsitellään yksityiskohtaisemmin myöhemmin tässä artikkelissa, on otettava huomioon, että työnantaja, joka vastaa enintään 6 prosentin osuudesta työntekijän ennen veroja, ei sisälly vuotuiseen rajaan. Esimerkiksi, jos olet pätevä, voit tehdä 401k maksu 16 500 dollaria vuonna 2009 ja on työnantajasi vielä vastaa 6 prosenttia palkasta; tämä ottelu talletetaan yli ja sen jälkeen 16, 500 dollaria, jonka olet suorittanut suoraan.

Sijoitusten räätälöinti ja joustavuus

401k: n eläkejärjestelyt antavat työntekijöille erilaisia ​​valintoja siitä, miten heidän omaisuutensa sijoitetaan. Yksilö, joka tietää, ettei hänellä ole suurta riskinottoa, voisi valita suuremman omaisuuserän sijoittamisen vähäriskisiin sijoituksiin, kuten lyhytaikaisiin joukkolainoihin; Samoin nuoren ammatinharjoittajan, joka on kiinnostunut pitkäaikaisen vaurauden rakentamisesta, voisi rasittaa painokkaammin osakkeita. Monet yritykset antavat työntekijöille mahdollisuuden hankkia yhtiön varastossa 401k: n eläkejärjestelyn alennuksen, vaikka monet rahoitusneuvojat suosittelevat pitämästä huomattavaa osaa 401k: stä työnantajan osakkeisiin Enronin ja Worldcomin skandaalien valossa. Saat lisätietoja lukemalla Investing in Your Employer's Stock - Hyvä idea tai katastrofi odottaa tapahtuvan? .

Yksi 401k: n eläkejärjestelyn eduista on, että se voi seurata työntekijää koko uransa ajan. Vaihdettaessa työnantajia sijoittajalle on neljä vaihtoehtoa:

1.) Jätä omaisuutensa vanhan työnantajan 401k: n eläkejärjestelmään
Monien 401k: n suunnitelmahenkilöt veloittavat kirjanpitoa ja muita maksuja tilisi hallinnoimiseksi riippumatta siitä, ovat edelleen yrityksen kanssa. Nämä maksut saattavat merkittävästi pureutua tulevasta nettovarallisuudesta, varsinkin jos sinulla on tilejä useissa eri työnantajissa.

2.) Suorita 401k: n uusi työnantajan 401k-suunnitelma
Käytännössä tämä vaihtoehto on käytettävissä vain, jos työntekijällä on toinen työpaikka ennen kuin hän lähtee nykyisestä työnantajastaan. Joissakin tapauksissa uudelleenratkaisun IRA voi olla paras vaihtoehto, koska se on yksinkertainen. Mistä tiedät onko se oikea valinta? Päätös tulisi suurelta osin perustua uuden 401k-suunnitelman sijoitusvaihtoehtoihin. Jos olet tyytymätön käytettävissäsi oleviin valintoihin, 401k: n uudelleenkohdentaminen IRA: han voi olla parempi vaihtoehto.

3.) Suorita 401k-rollover ja siirrä varat yksilölliseen eläkkeeseen (IRA)
401k-rolloverin viimeistely on lähes aina paras valinta niille, jotka ovat kiinnostuneita tarjoamaan mukavan eläkkeelle siirtymisen, koska se sallii sijoittajan pääoman jatkamaan verotuksen lykkäämistä ja samalla hallitsemaan varojen allokointia (ts.e. , et ole rajoitettu 401k-suunnitelman tarjoajan tarjoamiin investointeihin.) Näin toimitaan: Nykyisen 401k-järjestelyn omaisuuden jakaminen tilataan (tämä on raportoitu IRS-lomakkeessa 1099-R). Kun varat vastaanotetaan työntekijän on osallistuttava uuteen eläkejärjestelyyn kuudenkymmenen päivän kuluessa; tämä talletus raportoidaan IRS-lomakkeessa 5498.

Hallitus rajoittaa 401 k: n siirtoja kerran kahdentoista kuukauden välein.

4.) Maksetaan tuotto, maksaa veroja ja 10%: n rangaistusmaksu
Lukuun ottamatta sitä, että et ole hyötynyt työnantajan maksujen vastaavuudesta, työelämä voi tehdä.

401K-ohjekeskuksen lehdistötiedotteessa tutkimus osoittaa, että "jopa 66 prosenttia sukupolven X työnvaihtajista ottaa käteisrahan lähtiessään työpaikkansa ja 78 prosenttia 20-29-vuotiaista työntekijöistä ottaa rahaa. "Tragedia on paljon suurempi kuin verot ja rangaistusmaksu yksin; todellakin suurempi taloudellinen menetys on peräisin vuosikymmenien verorahoituksen yhdistämisestä, jonka pääoma olisi voinut ansaita, jos tilinhaltija valitsi aloittamaan 401k: n rolloverin.

401k: n eläkesuunnitelmasi tarkoituksena on tarjota kultaiset vuodet. On kuitenkin aikaa, kun tarvitset rahaa, eikä ole olemassa elinkelpoisia vaihtoehtoja kuin tapaa pesimäsi. Tästä syystä hallitus sallii suunnitelmanvalvojien tarjota osallistujille 401 euron lainoja (tiedostakaa, että hallitus ei vaadi tätä ja siksi se ei ole aina käytettävissä.)

401 k: n lainojen ensisijainen etu on, että tuotto ei ole verojen tai kymmenen prosentin rangaistusmaksun, paitsi jos kyseessä on laiminlyönti.

Hallitus ei aseta ohjeita tai rajoituksia 401k-lainojen käyttötarkoituksiin. Monet työnantajat kuitenkin tekevät; Näihin voi sisältyä vähimmäislainamäärät (yleensä 1 000 dollaria) ja erääntyvät lainat, jotka ovat milloin tahansa hallinnollisten kustannusten vähentämiseksi. Lisäksi jotkut työnantajat vaativat, että naimisissa olevat työntekijät saavat puolisonsa suostumuksen ennen lainan ottamista, koska teoria on, että molemmat ovat tekemisissä päätöksen kanssa.

401k Lainarajat

Useimmissa tapauksissa työntekijä voi lainata jopa viisikymmentä prosenttia omasta tilin saldostaan ​​enintään 50 000 dollariin. Jos työntekijä on ottanut 401 euron lainan edelliset 12 kuukautta, he voivat lainata vain viisikymmentä prosenttia omasta tilitasostaan ​​50 000 dollariin, vähemmän kuin edellisen lainan jäljellä oleva saldo. 401k-laina on maksettava takaisin seuraavien viiden vuoden aikana, lukuun ottamatta kotivakuutuksia, jotka ovat oikeutettuja pidempään ajankohtaan.

401k Luottokoron kulut

Vaikka olet lainaava itsestäsi, sinun on vielä maksettava korkoa! Suurin osa suunnitelmista asettaa vakio koron prime plus lisäksi yksi tai kaksi prosenttia. Etu on kaksinkertainen: 1.) Toisin kuin pankille maksetut korot, saat lopulta rahoja takaisin pätevinä suorituksina eläkkeelle siirtymisen yhteydessä tai lähellä sitä.) 401k-suunnitelmaan kiinnitettävä korko on verotettu.

401k-lainojen haitat

Suurin uhka 401k-lainan ottamisesta on se, että se häiritsee dollarin kustannusten keskimääräistä käsittelyä. Tämä voi vähentää merkittävästi pitkän aikavälin tuloksia. Toinen näkökohta on työllisyyden vakaus; jos työntekijä irtisanoo tai päättyy, 401k-laina on maksettava kokonaisuudessaan, yleensä 60 päivän kuluessa. Jos suunnitelman osanottaja ei täytä määräaikaa, ilmoitetaan oletusarvo ja arvioidaan rangaistusmaksut ja verot.

401k Vaurioitumisen peruuttaminen

Mitä jos työnantajasi ei tarjoa 401k lainaa tai et ole oikeutettu? Saattaa silti olla mahdollista käydä käteisellä, jos seuraavat neljä ehtoa täyttyvät (huomaa, että hallitus ei vaadi työnantajia antamaan 401 k: n vastoinkäymisiä).

1. Peruuttaminen on välttämätöntä välitöntä ja vakavaa taloudellista tarvetta
2. Peruuttaminen on välttämätöntä tämän tarpeen tyydyttämiseksi (esim. et saa rahaa muualle)
3. Lainan määrä ei ylitä tarvetta < Olet jo hankkinut kaikki 401k-suunnitelman mukaiset jakokelpoiset tai verottamatta olevat lainat
4. Jos nämä ehdot täyttyvät, varat voidaan peruuttaa ja käyttää jompaakumpaa seuraavista viidestä tarkoituksesta:

Ensisijainen kodin osto

1. Yliopisto-opetus, huone- ja karttalehdet ja palkkiot seuraavien 12 kuukauden ajan sinulle, puolisolle, huollettaville tai lapsille (vaikka he eivät olisikaan enää riippuvaisia ​​sinusta)
2. sulkeminen ensisijaiseen asumaanne
3. Vaikea rahoitus Al vaikeuksia
4. Verovähennyskelpoisia sairauskuluja, joita ei korvata puolestasi tai huollettavia
5. Kaikki 401 k: n vastoinkäymiset ovat verojen ja kymmenen prosentin rangaistuksen alaisia. Tämä tarkoittaa sitä, että 10 000 dollarin peruuttaminen voi johtaa paitsi taskukassallesi huomattavasti pienemmäksi (mahdollisesti jopa 6, 500 tai 7 500 dollaria), mutta saa sinut luopumaan ikuisesti veroveloista kasvusta, joka olisi voinut syntyä nämä varat. 401k vaikeuksia peruuttamistoimia ei voi palauttaa tilille, kun maksu on suoritettu.

Ei-taloudelliset vaikeudet 401k Peruuttaminen

Vaikka sijoittajan on edelleen maksettava veroja ei-taloudellisista vaikeuksista nostot, kymmenen prosentin rangaistusmaksu vapautetaan. Kelpoisuus on viisi:

Sinusta tulee kokonaan ja pysyvästi vammaisia ​​

1. Lääketieteelliset velkasi ylittävät 7,5 prosenttia mukautetusta bruttotuloksesta
2. Tuomioistuin on määrännyt, että annat varat eronnut puoliso, lapsi tai riippuvainen
3. Olet pysyvästi lomautettuna, päättynyt, lopettanut tai jäänyt eläkkeelle varhain samana vuonna, kun käännät 55 tai uudempaa
4. Olet pysyvästi lomautettuna, päättynyt, lopettanut tai poistunut ja ovat määrittäneet maksuaikataulun tavanomaisista nostotyypeistä yhtä suuressa määrin loput odotettua luonnollista elämääsi. Kun ensimmäinen peruttu on tehty, sijoittaja on velvollinen jatkamaan niitä viiden vuoden ajan tai kunnes hän täyttää 59 ½ vuotta, riippuen siitä kumpi on pidempi.
5. 401k: n kärsimyksen peruuttaminen olisi viimeinen keino. Esimerkiksi IRA: lla on elinikäinen peruuttamisvelvollisuus, joka on 10 000 dollaria talolle, johon ei liity lainkaan merkkijonoja.

Mikä on enimmäisrahoitusraja 401k-tilillesi? Vastaus riippuu suunnitelmasta, palkasta ja hallituksen suuntaviivoista. Lyhyesti sanottuna maksuosuuden raja on pienempi kuin työnantajan sallitun enimmäispalkan prosenttiosuus palkasta (esim. Jos työnantajasi antaa sinun maksaa 4 prosenttia palkasta ja ansaitset veroa ennen 20 000 dollaria, maksimipääoman enimmäismäärä on $ 800) tai hallituksen ohjeet seuraavasti:

401k Maksimirajoitukset

2004: $ 13 000
2005: $ 14 000
2006: $ 15 000
2007: $ 15, 500 < 2008: $ 15, 500
2009: $ 16, 500
2010: 16 $ 500 plus inflaatio-indeksi ($ 500 lisäyksissä)
Kun vuosi 2010 on saavutettu, joka perustuu elinkustannusten muutoksiin (linkki url = // beginnersinvest.html) / inflaatio / inflation / inflaatio (htm) inflaatio) kerrallaan 500 dollaria.

Saavutukset

Jos olet 50 vuotta tai vanhempi ja työnantajasi tarjoaa "catch-up" -maksun 401k: lle, voit maksaa lisämaksuja seuraavien enimmäismäärien rajoissa: < 401k

2006: $ 5 000

2007: 5 000 dollaria

2008: 5 000 dollaria
2005: $ 4 000 < 2009: 5 500 dollaria
2010: 5 500 dollaria ja inflaatio-indeksi (500 dollarin lisäyksissä)
Kun vuosi 2010 on saavutettu, enimmäisrahoitusmaksua korotetaan (inflaatio) 500 dollarin lisäyksissä.

Muistutus työnantajan vastaavuuksista ja 401k maksuosuuksista
Työnantaja, joka vastaa enintään kuusi prosenttia työntekijän verojen ennakonpalkasta, ei sisälly maksuun. Esimerkiksi, jos olet pätevä, voit tehdä 401k-panoksen 16 500: lla vuonna 2009 ja saada työnantajasi vastaamaan kuuden prosentin palkkaa; tämä ottelu talletetaan yli ja sen jälkeen 16, 500 dollaria, jonka olet suorittanut suoraan.