9 Asioita Taloudellinen neuvonantaja ei voi kertoa sinulle

Rahoitussuunnittelu ei ole aina objektiivista. Monet rahoitussuunnittelijat korvaavat investointi- tai vakuutustuotteiden myynnistä, ja jotkut neuvonantajat ovat enemmän myynnin koulutusta kuin taloudellinen koulutus. Tämä voi johtaa siihen, että tietyt tiedot jätetään pois pöydästä, kun harkitset investointeja ja suunnittelet tulevaisuutesi. Tässä on 10 asiaa, jotka rahoitusneuvojat usein unohtavat.

Avaa HSA-tili IRA: n sijasta

HSA- tai terveydenhoitosäästötili kulkee käsi kädessä korkealla vähennyskelpoisella vakuutuksella, joten se ei ole kaikille.

Mutta jos sinulla on suuri vähennyskelpoinen politiikka, saattaa olla parempi rahoittaa HSA: ta vuosittain kuin IRA: ta. Miksi? Koska rahat menevät verotuksessa ja viivästyvät verottomiksi päteviin sairauskuluihin, ja lääketieteelliset kulut ovat melko varmoja eläkkeelle siirtymisessä. Mutta jos käytät IRA: n nostoja, rahat, jotka otat ulos, ovat veronalaisia.

Ottakaa eläkkeesi vuokrasummaksi, ei summaksi

Yksinkertaisen laskentataulukon luominen auttaa sinua näkemään, pitäisikö sinun ottaa eläkkeesi kertakorvauksena tai muodossa eläkemaksuista. Voi olla vaikeaa tuottaa sama määrä turvallista, elinikäistä tuloa kertakorvauksella, jonka annuiteetti voi tarjota sinulle.

Voit vertailla kummankin vaihtoehdon mahdollisia tuloksia eliniänodoteesi aikana tekemään objektiivisen päätöksen. Jokainen suunnitelma vaihtelee, joten sääntöä ei ole yhden kokoinen. Sinun on tehtävä analyysi, joka perustuu käytettävissä oleviin eläkeasetuksiisi, ikäsi ja siviilisäädöksi.

Älä anna kenenkään vakuuttaa, että kertakorvaus on paras, kunnes olet tehnyt matematiikan.

Roth IRA: t ansaitsevat toisen haun

Rothin IRA: t saattavat olla suurin ihmisen tiedossa oleva investointi lukuisista syistä. Voit peruuttaa alkuperäisen maksun milloin tahansa ilman veroa tai rangaistusta. Rothin sisällä oleva raha kasvaa verottomasti.

Kun otat noston, Roth-jakaumaa ei lasketa mukaan muihin verokohtiin, kuten esimerkiksi määrittämään, kuinka suuri osa sosiaaliturvasta on verotettavaa tai mikä määrää, kuinka paljon Medicare Part B -palkkiot maksat. Toisin kuin säännölliset IRA: t, sinun ei tarvitse ottaa jakeluja Rothilta 70 vuoden ikäisenä. Selvitä, oletko oikeutettu osallistumaan Roth IRA: iin yllä olevan työnantajamaksun määrän ylitse tai jos työnantajasi tarjoaa Roth 401 (k) -vaihtoehdon.

Käytä indeksirahastoja

Saatat yllättyä selville, että on olemassa yksi asia, jonka avulla voit etsiä parhaiten menestyneitä sijoitusrahastoja. Se on rahaston kulut. Rahastot, joilla on alhaiset palkkiot, ovat yleensä parempia kuin korkeammat maksuvelvolliset, ja indeksirahastoilla on alhaisimmat palkkiot tällä alalla.Miksi maksaa enemmän samaa varastossa olevaa kantta tai joukkovelkakirjaa, kun voisit omistaa heidät vähemmän?

Henkivakuutussäännön peruuttaminen

Henkivakuutus on tärkeä, jos joku on taloudellisesti riippuvainen sinusta, mutta tulosi ja puolisosi tulevat eläketulot voivat olla varmoja riippumatta siitä, mitä tapahtuu, kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä. Et voi tarvita henkivakuutusta tässä vaiheessa, ellet halua tarjota jotakuta kuolemasi jälkeen.

Se on hieno, mutta on tärkeää tietää, miksi maksat jotain ja objektiivisesti päättää, kannattaako rahaa käyttää.

Osta I joukkovelkakirjalainat, ei kiinteä vuotuinen anuiteetti

Joukkovelkakirjat ovat erinomainen vaihtoehto CD-levyille, rahamarkkinarahastoille ja säästötileille. Saat verotuksellisia, inflaatiokorjattuja etuja täydellisellä likviditeetillä sen jälkeen, kun olet omistanut ne 12 kuukauden ajan. Joukkovelkakirjalainoja ei voi ostaa välittäjätililtä, ​​joten taloudellinen neuvonantaja ei voi veloittaa heitä tai tehdä rahaa myymällä niitä. Siksi et voi kuulla niistä useammin. Bottom line: I joukkovelkakirjat ovat yksi parhaista turvallisista investoinneista, joita voit tehdä.

Sosiaaliturva voi tehdä enemmän rahaa sinulle

Kun ajatellaan harkittua ja tietoon perustuvaa päätöstä siitä, milloin aloitat sosiaaliturvaetuistasi, saatat lisätä enemmän "paluuta" eläkkeelle jääviin kokonaistuloihin kuin sijoitusneuvoja.

Vietä enemmän aikaa sosiaaliturvan suunnitteluun ja muuhun taloussuunnitteluun ja vähemmän aikaa investointianalyysiin. Saat todennäköisesti enemmän rahaa.

Varastot eivät voi olla turvallisia pitkällä aikavälillä

Useat kaaviot ja kaaviot osoittavat, että varastot ovat vähemmän haihtuvia pitkiä aikoja. Osakemarkkinat voivat nousta jopa 40 prosenttia vuodessa tai jopa 40 prosenttia vuodessa, mutta tuotto todennäköisesti vaihtelee nollasta alhaiselta 2 prosenttiin 10-14 prosentin korkeuteen 20 vuoden aikana. Mitä nämä kaaviot ja kaaviot eivät kerro sinulle, että varastoilla ei ehkä ole korkeampaa tuottoa kuin turvallisemmista vaihtoehdoista jopa yli 20 vuoden ajan. Ehkä he eivät menetä rahaa, mutta se ei tarkoita, että he ylittävät vähemmän riskialttiita valintoja. Ihmiset olettavat, että varastot tuottavat aina korkeampia tuottoja, jos omistat ne tarpeeksi kauan, mutta tämä oletus ei ole totta.

Sijoitusten uudelleenjärjestäminen on verotustehokasta

Monet rahoituksen neuvonantajat hallinnoivat yhtä tiliä kuin tarkastelemaan kaikkia sijoitustilejäsi kokonaisvaltaisesti. Esimerkiksi sinulla voi olla 401 (k) ja peritty, ei-eläkeinvestointitili, jota neuvonantaja käsittelee. Hän voi hallita eläkkeelle siirtymistilisi ottamatta huomioon 401 (k), ja saat vuosittain 1099, joka ilmoittaa tämän tilin korko- ja sijoitustulot.

Mutta joskus nämä investoinnit voidaan jäsentää verotuksellisiksi. Voi olla järkevämpää verottaa, että 401 (k) -tilissäsi on enemmän joukkovelkakirjoja ja enemmän kasvuinvestointeja kuin 401 (k). Kun sinulla on useita tilejä, kuten IRA: ta, 401 (k) ja ei-eläkkeitä säästäviä säästöjä, on lukuisia syitä tarkastella sijoitustallennustasi kokonaisvaltaisesti eikä kukin tili omalla tavallaan.