APR - mitä se kertoo lainasta?

Kun lainaat rahaa, näet termi APR ja et ehkä ole varma, mitä se tarkoittaa. APR auttaa sinua ymmärtämään lainan kustannukset, mutta se voi olla harhaanjohtavaa. Joskus maksut ovat mukana, ja joskus laina matalin APR ei ole paras valinta.

APR: n käyttämiseksi sinun ei tarvitse ymmärtää matematiikkaa sen takana, mutta voit aina kaivata syvempää ja oppia laskemaan APR: tä, jos haluat lisätietoja.

Mitä APR tarkoittaa?

Vuosittainen vuosikorko on vuotuinen prosenttiosuus. Se kertoo, kuinka paljon se maksaa lainaksi yhden vuoden aikana, mukaan lukien korko- ja lainaan liittyvät lisämaksut. Vakavaraisuusaste on koron määräisenä noteeratun lainan "hinta". Korot ovat hyödyllisiä, koska korkoa voidaan käyttää minkä tahansa dollarin summan kanssa.

Kun tiedät, kuinka paljon se maksaa lainata, voit vertailla lainoja ja luottokortteja vertaamalla vuosikorkoa.

Esimerkki: Voit lainata 100 dollaria 10 prosenttia APR: ssä. Yhden vuoden aikana maksat 10 euron koron, koska 10 dollaria on 10 prosenttia 100 dollarista. Laskeaksesi, kerro 100 dollaria arvolla 0. 10 ja pääset $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Huomaa, että prosenttiosuus muunnetaan desimaalimuodoksi laskennan tekemiseksi.

Todellisuudessa maksat todennäköisesti yli 10 dollaria. Yllä oleva esimerkki edellyttää, että korko lasketaan ja veloitetaan vain kerran vuodessa ja et maksa mitään palkkioita - mikä ei välttämättä ole tarkka. Luottokorteilla yleensä veloitetaan pieniä summia päivittäin tai kuukausittain (ja lisätään ne veloituksellesi), mikä tarkoittaa, että maksat enemmän maksujen vuoksi.

Asuntolainoilla maksat tyypillisesti sulkemiskustannukset, jotka lisäävät lainan kokonaiskustannuksia.

APR on vuositasolla . Toisin sanoen se kuvaa kuinka paljon kiinnostusta maksat, jos lainat yhden vuoden. Et kuitenkaan voi lainata koko vuoden, tai lainaamasi summan , jonka saat lainata, voi muuttua koko vuoden ajan (esimerkiksi ostokset ja maksut esimerkiksi luottokortillasi).

Saadaksesi tarkkoja lukuja saatat joutua tekemään vähän matematiikkaa.

Voit kuitenkin yleensä olettaa, että alempi APR on parempi kuin korkeampi APR (kun kiinnitykset ovat tärkeä poikkeus).

Luottokorteilla tyypillisesti katkeat APR: n päivittäinen korko, koska korot laskutetaan saldossasi joka päivä, ja nämä korot lisätään saldoosi, jotta voit maksaa enemmän kiinnostusta seuraavana päivänä.

Jotta voit selvittää päivittäisen korkoasi, ota APR ja jakaa se 365. Jos APR on 10 prosenttia, päivittäinen korko olisi 0. 0274 prosenttia (0. 10 jaettuna 365 =. 000274). Huomaa, että jotkut luottokortit jakautuvat 360 päivällä 365 päivän sijasta.

Katso lisätietoja luottokorttimaksujen ja kulujen laskemisesta käsin.

Mikä on 0% APR?

Jos olet nähnyt tarjoamasi "teaser" -tarjoukset, saatat miettiä, mitä nolla prosenttia APR tarkoittaa. Nolla prosenttiosuus ilmaisee, että lainasta ei veloiteta korkoa. Koronmaksujen puute tekee siitä sellaisen kuin maksat hitaasti, omalla rahallasi ja joskus tarjouksia mainostetaan "sama kuin rahana. "Mutta olet yhä lainaamassa rahaa, ja asiat voivat aina olla huono käännös. Lainaus maksutta saattaa kuulostaa hyvältä, mutta se harvoin kestää kauan; nolla prosenttia APR-tarjoukset on suunniteltu päästäksesi sinut ovesi niin, että lainanantajat voivat lopulta veloittaa etua.

Ei ilmaista lounasta: Muista, että nolla prosenttia APR-tarjouksista voi auttaa sinua säästämään rahaa korkoon, mutta silti saatat maksaa muita maksuja lainaksi. Luottokortti voi esimerkiksi veloittaa saldonsiirtomaksun, jotta voit maksaa saldot muista luottokorteista. Maksu saattaa olla pienempi kuin maksat vanhan kortin eduksi, mutta maksat vielä jotain. Voit myös maksaa vuosimaksun luottokortin liikkeeseenlaskijalle, ja maksu ei sisälly veroon.

Se on on mahdollista maksaa mitään ja hyödyntää täysimääräisesti nolla prosenttia APR tarjouksesta, mutta sinun on oltava ahkera vetää tämä pois. On välttämätöntä maksaa 100 prosenttia lainan saldosta ennen markkinointikauden päättymistä ja tehdä kaikki maksusi ajoissa - jos et, voit maksaa korkeat korot jäljellä olevasta saldosta.

Viivästyskorko ei ole sama kuin nolla prosenttiosuus. Näitä ohjelmia mainostetaan usein "ei lainojen" lainoina, ja ne ovat erityisen suosittuja talvilomien ympärillä. Sinulla kuitenkin maksaa korkoa, jos et maksa koko saldosta ennen promoottorin päättymistä. Todellisella nollaprosenttisella tarjouksella alkaa vain maksaa korkoa jäljellä olevasta saldosta, kun mainosjakausi päättyy. Viivästyskorolla maksat korkoa alkuperäisestä lainan määrästä takautuvasti, ellei teet mitään maksuja. Viivästyskorko-tarjouksia ei saa mainostaa "0%: n korkoina". "

Mitä vaihteleva APR tarkoittaa?

Jos APR on muuttuva, se voi vaihtua (tai muuttaa) ajan kuluessa. Tietyillä lainoilla tiedät tarkalleen, kuinka paljon maksat kiinnostuksen kohteena: tiedät kuinka paljon lainat, kuinka kauan sinä maksat sen takaisin ja mitä korkoa käytetään koronmaksuihin. Lainat vaihtelevan APR: n kanssa ovat erilaisia. Korko voi olla tulevaisuudessa suurempi tai pienempi kuin nykyään (alempi olisi mukavaa, mutta korkeampi on todennäköisempi).

Vaihtuvakorkoiset lainat ovat riskialttiita, koska voit ajatella sinulla on varaa lainata tämän päivän kurssi, mutta saatat päätyä maksamaan paljon enemmän kuin odotit. Toisaalta yleensä saat alhaisemman aloituskorkon, jos olet valmis ottamaan riskit käyttöön muuttuvan APR: n avulla. Joissakin tapauksissa vaihtelevat APR-arvot ovat ainoa vaihtoehto - ota se tai jätä se.

Mikä voi korottaa korkoa?Muuttuvat APR: t nousevat tyypillisesti, kun korot yleensä nousevat. Toisin sanoen, ne herättävät myötätuntoa säästötileillä ja muilla lainoilla. Mutta korko voi myös kasvaa osana "rangaistus" (onko sinulla vaihteleva APR vai ei). Jos et suorita maksuja tai pääse yleiseen oletusindikaattoriin, hinnat voivat hyppää dramaattisesti. Sinun ei ehkä tarvitse maksaa korkeampia korkoja olemassa olevasta lainan tasapainosta, mutta menetät mahdollisuuden lainata alemmalla korolla tulevaisuudessa.

Useita APR

Puhuminen korkeammista hinnoista ja alhaisemmista hinnoista saatat maksaa toisen APR: n riippuen siitä, miten veloitat. Mitkä ovat nämä erilaiset APR: t?

Ajattele uuden luottokortin avaamista: voit siirtää saldon tähän korttiin, tehdä ostoksia ja saada käteismaksuja ATM: ltä. Koska nämä ovat erilaisia ​​ tyyppejä liiketoimista, se todennäköisesti merkitsee erilaisia ​​APR-arvoja. Tyypillisesti saat alhaisen (myynninedistämisen) APR tasapainonsiirroista, tavanomaisesta ostohinnastasi ja korkeammasta ennakkomaksusta käteismaksuihin. Lisäksi, kun teet maksua, luottokorttiasiakkaasi voi hakea maksuja ensin alhaisimmalle huhtikuun luokalle - joten he voivat periä korkoja korkeammista koroista niin pitkään kuin mahdollista.

Älä vain oleta, että tiedät, mikä on teidän APR. Selvitä, mitä tapahtuu, jos teet mitään muuta kuin pyyhkäisemällä korttisi liikkeessä.

APR for mortgage comparisons

Asuntolainojen osalta APR on monimutkainen. Sen on tarkoitus olla omenoiden ja omenien tapa vertailla kaikki lainaasi kustannuksista: korkokulut, sulkemiskustannukset, kiinnitysvakuutukset ja muut maksut, jotka saatat maksaa kotiin lainata. Koska eri lainanantajat veloittavat erilaisia ​​maksuja, APR olisi ihanteellinen antaa sinulle yhden numeron tarkasteltaessa, kun verrataan lainoja. Todellisuudessa kuitenkin on, että eri lainanantajat sisältävät (tai sulkevat pois) eri maksut APR-laskelmasta, joten et voi vain luottaa APR: eihin kertoa, mikä kiinnitys on paras sopimus. Lisätietoja APR-lainaosuuksien vertailusta on kohdassa APR-vitsaukset.

Mikä vaikuttaa APR: ään?

Maksatko korkean APR: n vai matala APR riippuu useista tekijöistä:

Lainatyyppi: jotkut lainat ovat kalliimpia kuin toiset. Kotilainat ja autolainat tulevat yleensä alhaisemmiksi, koska koti on saatavana vakuudeksi ja ihmiset yleensä asettavat etusijalle kyseiset lainat. Luottokortit ovat toisaalta vakuudettomia lainoja, joten sinun on maksettava enemmän riskin lisääntymisestä.

Luotto: lainaushistoria on tärkeä osa lainapäätöstä. Jos voit näyttää hyvää historiaa lainojen takaisinmaksusta ajoissa (ja siksi sinulla on hyvät luottotulokset), saat alhaisemmat APR: t lähes kaikentyyppisille lainoille.

Ratios: uudelleen, kyse on riskeistä. Jos lainanantajat ajattelevat, että he voivat välttää rahan menettämisen, he tarjoavat alhaisemmat APR: t. Kotitalouksien ja autojen lainojen kannalta on tärkeää, että niillä on alhainen laina-arvo-suhde (LTV) ja hyvä velka suhteessa tuloihin. Hyvät suhteet osoittavat, että et puree enemmän kuin voit pureskella ja että lainanantaja voi myydä vakuuksia ja kävellä kunnolla kunnolla tarvittaessa.