Video: Tero Suhonen - altistu kylmälle ja investoi itseesi! 2024
Kun olet saavuttanut eläkkeelle siirtymisen, yksi suosituimmista tavoista tuottaa passiivisia tuloja muiden rahavarojen, kuten sosiaaliturvan tai eläkevakuutuksen lisäämiseksi, on sijoittaa säästösi vero- vapaat kunnalliset joukkovelkakirjat. Tämän portfolio strategian voi olla useita merkittäviä etuja.
1. Municipal Bond Tulot vapautetaan liittovaltion ja valtion tuloverot
Kuvittele, että olet 65-vuotias. Sinulla ei ole velkaa, omistaa kotisi suorana ja säästää 500 000 dollaria pitkällä työuralla.
Sinulla on mahdollisuus sijoittaa yleisiin yrityslainoihin ja sijoittaa verovapaisiin kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin. Yrityslainojen tuotto on 7% ja verovapaat kunnalliset joukkolainat 5%.
Tämä tarkoittaa, että yritysten joukkovelkakirjat tuottavat vuosittain 35 000 korkotuoton, joiden perusteella elää, maksaa laskuja, pitää ruokaa ruokakodissa ja lääketieteen kaapissa. Sinun olisi maksettava tavalliset tuloverot näistä rahoista. Verovapaat kunnalliset joukkovelkakirjat puolestaan tuottavat 25 000 kruunua korkotuotosta vuodessa. Sinun ei pitäisi velkaa yhdenkään pennin liittovaltion tai valtion verojen näistä joukkovelkakirjoista, jos ostat arvopapereita liikkeeseen omassa kotivaltiossa.
Kumpi näistä kahdesta on paremmat sijoitusvaihtoehdot salkkusi? Jotta löydettäisiin vastaus tähän kysymykseen, sinun on laskettava verollisen vastaavan tuoton nimi. Yleisesti ottaen, mitä alhaisemmalla veroluokalla, edullisemmat yrityslainat ovat sijoituksina, kun taas korkeammat veroluokat ovat edullisempia kuntien obligaatioita.
Yksi ansasta, jonka sinun pitäisi välttää, on tapana, jolla uudet sijoittajat näyttävät poimimasta, mikä saa heidät siirtämään verovapaita kunnallisia joukkovelkakirjalainoja eläkesäästämissuunnitelmissaan, jotka on suojattu veroista johtuen heidän luontaisesta rakenteestaan. Tämä on typerää! Vaikka oletkin Yhdysvaltain korkeimmalla veroluokalla, 401 (k) -suunnitelman tai muiden eläkesäätiöiden tulot ovat jo suojattuja IRS: ltä, joten yritysten joukkolainojen tuotto on parempi vaihtoehto verotuksen näkökulmasta useimmissa tilanteissa.
Kätevä sääntö: "Vastustajat vetävät: verolliset joukkovelkakirjat menevät verottomiin tileihin ja verovapaat joukkovelkakirjat menevät veronalaisiin tileihin."
2. Kunnalliset joukkovelkakirjat voivat vaihdella vähemmän kuin varastot
Sijoitussidosi kaltaisten kuntien joukkovelkakirjalainojen keston mukaan omaasi saattavat vaihdella enemmän tai vähemmän kuin osakkeet. Tyypillisesti lyhyempi kesto (joka kypsyy aikaisemmin) vaihtelee kauas vähemmän kuin pitempi kesto (joka kestää monta vuotta tulevaisuudessa). Kaikilla on hinta - siis taloudellinen maksimi, "Ei ole olemassa ilmaista lounasta".Lyhyempiä jaksotushyödykkeitä ovat lähes aina alhaiset tuotot kuin joukkolainat, joiden kesto on pidempi. Sinun on tehtävä tämä kompromissi. (Huomaa: harvinaisia tilanteita esiintyy muutaman muutaman vuosikymmenen ajan, kun tämä ei ole totta. Se tunnetaan "käänteisenä tuottokäyränä".)
3. Monet uudet sijoittajat löytävät idean investoimasta kunnallisiin joukkovelkakirjoihin Lisää emotionaalisesti houkuttelevampia kuin sijoittaminen varoihin
Kun ostat kunnallisen joukkovelkakirjalainan ensisijaisilta markkinoilta, rahaa annetaan lainaksi paikalliselle tai valtionhallinnolle projekteista, jotka parantavat elämää keskimääräiselle henkilölle. Jos ostat koulupiirin liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja, rahaa käytetään todennäköisesti uuden koulun tai kuntosalin rakentamiseen.
Jos ostat kotikaupungistasi myönnetyn kunnallisen joukkovelkakirjalainan, rahaa voidaan käyttää rakentamaan teitä, siltoja, sairaaloita, jätevesiä ja muita julkisia töitä.
Kaikissa näissä tapauksissa joukkovelkakirjalainojen liikkeeseenlaskija lupaa maksaa sinulle korkoa rahoillesi. Jossakin vaiheessa tulevaisuudessa erääntymispäivänä olet luvattu, että joukkovelkakirjalainan nimellisarvo on palautunut. Useimmissa tapauksissa perinteisen verovapaan kunnallisen joukkovelkakirjalainan tapauksessa tämä on yhtä suuri kuin liikkeeseenlaskijan alun perin myöntämä rahamäärä.
Monet sijoittajat tietävät tämän yksinkertaisen tosiasian - että saat rahat takaisin tiettyyn tulevaan pisteeseen niin kauan kuin joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskija ei ole oletusarvoisesti - helpottaa verottomien kunnallisten joukkovelkakirjojen pitämistä psykologisesti ja emotionaalisesti. Henkilökohtaisesti tunnen eläkkeellä olevat sijoittajat, jotka istuvat yhdyskuntalainojen täyttäneiden seitsemän luottosalkkujen kanssa, jotka eivät pidä hintavaihteluita, mutta jotka eivät voi valehdella ajatusta pitää kaikista varastosta riippumatta siitä, kuinka korkealaatuisia , kuinka kannattava tai kuinka hyvin monipuolistunut, jopa tietäen, että pitkän ajanjakson aikana varastot lopettavat rahan palautusosastosta.
Yksinkertaisesti, niin irrationaalisesti ja typerästi, monet uudet sijoittajat ajattelevat joukkovelkakirjoja, jotenkin luonnostaan "turvallisemmiksi" kuin varastot, jättäen huomiotta esimerkiksi inflaatioriskiä. Sinun ei kuitenkaan tarvitse investoida kantoihin rakentaa varallisuutta, joten jos säästät keskittyy korkosijoituksiin, kuten verovapaisiin kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin, voit nukkua paremmin yöllä, joten olkaa niin. Ei ole mitään hyötyä tehdä itsesi kurjaksi vain päästä korkeampaan tuottoon, jos käytät terveyttäsi sen puolesta.