Käänteisen kiinnityksen etuudet senioreille

Päinvastainen kiinnelaina teollisuus on kärsinyt vuosien varrella hämmennyksellä, joka on täynnä raportteja saalistavien lainanantajien saamasta vanhuksia. Nykyään arvostetut luotonvälittäjät edellyttävät, että lainanottajat saavat riskejä ja tappeja koskevaa neuvontaa ennen kuin he sitoutuvat käänteiseen asuntolainaan. Valitettavasti tämä ei vieläkään takaa, että asunnonomistaja ei saa irti.

Miten käänteinen asuntolaina toimii?

Käänteiset kiinnitykset antavat kodinomistajalle lainan lainolle.

Lainanantajan sijasta lainanantajan suorittamat maksut suorittavat maksuja lainanottajalle. Maksut voidaan suorittaa seuraavasti:

• Kertakorvaus
• Kuukausittain niin kauan kuin lainanottaja asuu kotona
• Jaksotetut ennakot luottorajan yli< ! --2 ->
• Yhdistelmä edellä olevista

Kuka voi saada käänteisen asuntolainan?

Jokainen yli 62-vuotias, joka omistaa kodin, voi saada käänteisen asuntolainan, jos kotona on riittävä pääoma. Se on kicker, jolla on riittävästi pääomaa saada asuntolaina, koska tavallisesti 20 prosentin osakepohja on riittämätön. Jos tasavertaisuus on riittävä, mitä seuraavaksi tapahtuu?

• Nykyiset kiinnelainat maksetaan.
• Tarvittaessa vaaditaan myöhästynyttä huoltoa / korjausta.
• FICO-pisteitä ei sovelleta, ja luottotiedot eivät ole merkityksellisiä.

Kuinka paljon käänteiset kiinnitykset maksavat?

Kuten tavallisella laina, lainanottajat maksavat palkkion saadakseen rahaa. Nämä maksut voidaan siirtää lainaan ja rahoittaa. Koska standardimaksuja ei ole, palkkiot vaihtelevat luotonantajan, kolmannen osapuolen toimittajien ja valitun lainan tyypin mukaan.

Yleensä maksut ovat erittäin korkeat. Pohjimmiltaan lainanottajat maksavat:

1. Kiinnelainan vakuutusmaksut. Tämä vakuutus maksaa lainanantajalle menetyksestä, jos kotiasi on vähemmän kuin lainan lopussa oleva velka.
2. Kuukausittaiset lainanantajamaksut. Lainanantajat veloittavat yleensä lainanottajan maksamaan kuukausittaiset maksut.
3. Lainapisteet tai hakemusmaksu. Tämä maksu lisää lainanantajan sijoitetun pääoman tuottoa. Nämä maksut ovat paljon tutkittavana.
4. Normaalit sulkemiskustannukset. Sulkemismaksut sisältävät tallennuksen, escrow- tai closing-agentin, otsikkopolitiikan jne. Maksut.

Kuinka paljon voit lainata?

Lainan määrä riippuu valitun lainajärjestelmän tyypistä, kuinka suuri osa oman pääoman rahasta jää jäljelle nykyisten kiinnelainojen ja lainanottajan iän maksamisen jälkeen. Wells Fargo on johtava käänteisen asuntolainan perustaja.

Löysin kätevän nettilaskurin Wells Fargon verkkosivustosta: Wells Fargo Lainalaskuri. Olen kytketty 65-vuotiaaksi ja vapaa ja selkeä koti arvo arvoltaan 500 000 dollaria. Vuosittainen mukauttaminen HECM (Home Equity Conversion Mortgage) laskin palasi arvioitu sulkemiskustannukset $ 20, 943 ja kertakorvaus saatavilla 129 dollaria, 614 , jonka vuotuinen korko on 8.67%, joka voi nousta jopa 13,67% lainan aikana. Tämän lainan käytettävissä oleva kuukausimaksu on 949 dollaria. Kuitenkin 75-vuotiaana tämä kuukausimaksu hyppää $ 1, 401: een.

Millaisia ​​ohjelmatyyppejä on käytettävissä?

Kourallinen lainanantajat tarjoavat kiinteäkorkoisia asuntolainoja. Suurin osa muista käänteisen asuntolainan ohjelmista rahoitetaan säädettävän korko-asuntolainan avulla. Korko voi sopeutua kuukausittain tai vuosittain.

• Rahoittajat veloittavat marginaalin, joka vaihtelee lainanantajien kesken.
• Indeksikorotukseen lisätyn marginaalin taso on sama kuin korko.
• Korot ovat tyypillisesti rajattuja, joten korkoa voidaan korottaa korkeimmalle tasolle eikä korkeammalle. Caps vaihtelee 5-6 prosenttia vuotuisesta sopeutumisnopeudesta ja 10-11 prosenttia kuukausittaisella säädettävällä kurssilla.

Suosituin käänteisen asuntolainan nykyinen tyyppi on Home Equity Conversion Mortgage, joka on vakuutettu U.S. Housing and Urban Development -yksikössä.

"HomeKeeper Mortgage" on Fannie Maesta. Fannie Mae ostaa tavanomaisia ​​kiinnityksiä, pakkaa ne takaisin ja myy ne arvopapereiksi sijoittajille. Käyttämällä Wells Fargo Reverse Mortgage Laskin ja aiempi skenaario, 65-vuotiaana, HomeKeeper-kiinnitys maksaisi 587 dollaria kuukaudessa ja 1 381 dollaria 75-vuotiaana.

Mistä saat käänteisen asuntolainan?

Monet asuntolainojen välittäjät ja suuret luotonvälittäjät tarjoavat käänteisiä kiinnelainatuotteita.

• Kansallinen varainhankintayhdistys ry julkaisee luettelon valtiolta, joka on hyväksyttyjen lainanantajien, jotka ovat peräisin käänteisen asuntolainan ottamisesta.
• Asunto- ja kaupunkikehitysosasto julkaisee myös luettelon hyväksytyistä HUD-lainanantajista. Muista tarkistaa hakulaite, joka rajoittaa hakua lainanantajille, jotka ovat suorittaneet HECM-lainan viimeisten 12 kuukauden aikana.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.