Iso alku tai piste? Mikä on paras?

Saavuttaessasi asuntolainaa, sinulla on lukuisia päätöksiä tehdä ja maksaa maksaa. Jos sinulla on mahdollisuus maksaa pisteitä, saatat ihmetellä, onko tämä kustannus järkevää ja kuinka budjetoit dollareitasi ennakkomaksun ja minkä tahansa pisteen välillä.

Molemmat kulut tulevat ulos taskusta eteenpäin (ellet rahoitta pisteitä), joten välitön vaikutus talousarvioosi on sama. Samoin molemmat kohdat ja ennakkomaksu voivat vähentää vaadittua kuukausittaista kiinnitysmaksua.

Pitkällä aikavälillä ne vaikuttavat kuitenkin talouteen eri tavoin.

Nopea kertauskerroin tarkistamme pisteiden eron ja erääntyneen maksun. Sitten arvioimme, milloin yksi vaihtoehto voi olla parempi kuin toinen.

Alennuspisteet

Alennuspisteet pienentävät lainan korkoa. Maksua vastaan ​​vastineeksi lainanantaja vähentää velan korkoa. Tätä kutsutaan joskus "lainaosuuden alentamiseksi" lainaasi, koska olet ostanut tehokkaammin alhaisemman hinnan.

Tarkemmin sanottuna saatat sanoa, että maksat korkoa aikaisin, ja lainanantaja mukauttaa korotasi vastaavasti.

Korkokustannuksia ei voida palauttaa - et saa korkoa takaisin myymällä. Tästä syystä sinun täytyy hyötyä tästä kustannuksesta muilla tavoilla (ja varmista, että numerot ovat ylöspäin). Voit maksimoida useita mahdollisia tapoja, kuten:

• Potentiaaliset verotulot rahoista, joita käytät pisteisiin
• Alempi kuukausimaksu, mikä lisää mukavampaa kassavirta-asemaa tulevina vuosina
• Velkojen vähäisyys vuosien varrella ( jos pidät lainaa pitkällä aikavälillä)

Ennakkomaksut

Ennakkomaksu on summa, jonka maksat etukäteen kiinteistön ostohinnasta. Tämä summa pienentää lainan suuruutta ja edustaa omistusosuuttasi kotona (oman pääoman lisääminen).

Olet omistat minkä tahansa kodin omistat, mutta lainanantajallasi voi olla lainaa kiinteistössä, kunnes maksat kaiken velkanne.

Ennakkomaksu on samanlainen kuin kotisi käyttäminen säästöpossuina. Kotona toimii arvon tallennus: Olettaen, että koti ei menetä arvoa, voit saada sen arvon takaisin, kun myyt kiinteistön. Vaihtoehtoisesti voit lainata tätä arvoa toisella kiinnityksellä tai käyttää tätä arvoa vakuudeksi muille tarpeille.

Maksut pisteillä ja alhaiset maksut

Molemmat alennuspisteet ja suurempi ennakkomaksu pienentävät vaadittuja kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja. Kuukausimaksut lasketaan muutamalla tekijällä:

• Korko
• Lainan määrä (tunnetaan myös saldoina)
• Lainan laina (tai laina-ajan kesto)

Jos vähennät jotain näistä mainoksista, kuukausimaksu laskee myös.Lisäksi maksetun koron määrä vähenee. Kiinnostavaa on, että voit säilyttää lainan määrän, mutta pienentää korkokustannuksia alentamalla korkoa tai lyhentämällä lainan kestoa.

Eri panokset pienentävät maksua, mutta ne tehdään eri tavoin. Paras tapa nähdä tämä on kokeilla lainalla laskin tai käyttää poistoja taulukoita arvioimaan erilaisia ​​laina vaihtoehtoja.

Tärkeintä on tarkastella korkokustannuksia ajan myötä ja lainan keston ajan.

Mitä sinun pitäisi tehdä?

Paremman käsityksen siitä, miten maksu- ja korkokustannukset muuttuvat kunkin vaihtoehdon mukaan, sinun on helpompi arvioida lainanantajan vaihtoehtoja (ja päättää, mitä tehdä käteiselläsi).

Jos sinulla on käteisvaroja ja aiot asua kotonaan pitkään, pistettä kannattaa katsoa.

• Arvioi, kuinka kauan sinä todella pidät lainaasi. Pitemmällä jaksolla saatat olla parempi maksaa pisteitä ja maksaa korkoa alemmalla korolla.
• Tarkastele pisteidesi jaksoa pisteillesi: selvitä, kuinka paljon säästät kuukausittain maksusi ja laske, kuinka kauan sinun on maksettava etukäteen kertynyt summa. Muista sitten, että korkokustannuksesi voivat olla myös erilaiset, jos maksat pisteitä.
• Tutki mahdollisia verovaikutuksia veroneuvojesi kanssa. Maksupisteet saattavat antaa sinulle vähennyksen tänään, ja se voi olla hyödyllisempi kuin korkojen säästäminen tulevina vuosina. Älä unohda, että korkomenot voivat olla myös vähennyskelvottomia - mutta verojen vähentämiseen tarkoitetut varat vievät edelleen rahaa.
• Arvioi varojen vaihtoehtoisia käyttötarkoituksia ja päätä, sinun pitäisi tehdä jotain muuta kuin panna rahaa kotiisi.
• Päätä, jos luulet, että pystyt jälleenrahoittamaan paremman koron lähitulevaisuudessa. Jos luottotietosi tai tulosi paranevat, saatat saada paremman lainan. Samoin tarkastellaan korkotasoja ja odotatko ne nousevan, laskevan tai jäädä tasolle.
• Suorita numerot rahoituspisteissä. Kiinnityspisteitä lainan tasapainoon ei ole tyypillisesti yhtä edullinen kuin maksaa out-of-pocket, mutta se voi olla syytä katsoa.

Käytä pisteiden laskinta sen määrittämiseksi, kuinka paljon hyötyy maksupisteistä. Sitten verrataan näitä säästöjä pienempään lainaan (käyttäen jaksotustaulukkoa). Esimerkiksi 300 000 dollarin laina arvioi säästöt, jotka tulevat alhaisemmasta korosta, jos maksat kaksi pistettä (tai 6 000 dollaria). Katso sitten, miten laina näyttää, jos lainat vain 294 000 dollaria - lisäämällä 6 000 dollari käsirahaun sen sijaan, että laitat sen kohti pisteitä.