Asuntolainan korko: Milloin maksaa alennuspisteet

Alennuspisteet ovat yksi kiinnostavimmista asioista monille lainanottajille. Alennuspisteitä ovat maksut, joita käytetään nimenomaan hinnan alentamiseen. Selvitysselosteessa alennuspisteitä kutsutaan joskus "Alennushinnaksi" tai "Asuntolainan korotukseksi", ja yksi alennuspiste maksaa yhden prosentin lainan suuruudeksi. Alennuspisteet ovat erilaisia ​​kuin "alkamismaksu", maksu, jonka kiinnitysluotonantaja veloittaa lainan maksamisesta.

Katsokaa numeroita

Jos haluat havainnollistaa pisteitä prosenttiosuutena lainan määrän käsitteestä, katsotaan joitain numeroita. Kun lainanantaja puhuu yhdestä pisteestä 100 000 dollarin lainaa, lainanantaja puhuu yhden prosentin lainaa, joka on 1 000 dollaria.

300 000 dollarin lainaa kohden yksi piste on 3 000 dollaria maksetaan, kun suljet lainan.

Rahoittajat tarjoavat erilaisia ​​korkoja eri pisteisiin. Voit valita pisteistä kolme päävaihtoehtoa. Voit päättää, ettet halua maksaa tai vastaanottaa pisteitä lainkaan. Tätä kutsutaan nollapistelainaksi.

Voit maksaa pisteitä sulkemalla saadaksesi alhaisemman koron. Tai voit valita pisteitä, jotka maksetaan sinulle (kutsutaan myös luotonantajaksi) ja käyttää niitä kattamaan tiettyjä sulkemiskustannuksiasi.

Hypoteettinen tilanne

Käytetään hypoteettisia lukuja analyyttisille (alias insinöörityypeille). Seuraavassa esimerkissä näkyy pisteiden välinen kompromissi osana sulkemiskustannuksia ja korkoja.

Esimerkissä lainat 180 000 dollaria ja saat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan, jonka korko on 5. 0% nollakohdilla. Seuraavassa skenaariossa kannattaa harkita:

> Korko

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Alennuspisteet
+0. 375	0. 0	-0. 375	Sinun tilanne
Sinä pidät kiinnityksesi pitkään ja haluat pitää maksun niin alhaisena kuin mahdollista.	Tykkäät korkoa ja todennäköisesti pitävät kotona vähemmän kuin 5 vuotta	Haluat pitää rahaa sulkeutumaan mahdollisimman alhaalta ja varaa maksamasi summan	Tulos
Nyt: Maksat $ 675 enemmän sulkeutumisen aikana	Lainan laina-aika: maksa $ 14 vähemmän kuukaudessa Ei muutoksia kummassakin suunnassa	on helpompi ymmärtää olet maksaa ja vertailla hintoja. Nyt: saat	675 dollaria lainanantajaluokassa Lainan laina-ajan: Maksat 14 dollaria kuukaudessa *** Tällä hetkellä käytettävissä olevat hinnat voivat olla erilaisia ​​kuin mitä on esitetty tämä esimerkki skenaariossa

Kuten voitte selvästi nähdä, aika, jonka suunnittelet kodin omistuksessa, on suuri osa yhtälöstä, jos "break-even" -analyysi on tärkeä sinulle.

Tauko-tasausanalyysi on yksinkertainen.Ota alennuspisteiden kustannukset ja jaa se kuukausittaisilla säästöillä / kustannuksilla ja selvität, kuinka monta kuukautta se vie sinut hajoamaan.

675 dollaria kustannuksella / 14 dollaria kuukaudessa säästöt johtavat taantuma-pisteeseen 48. 21 kuukautta.

Jos aiot säilyttää asuntolainasi yli 4. 1 vuoden tai 48. 21 kuukauden ajan, alennuspisteiden maksaminen alkaa järkevältä. Mitä tahansa vähemmän, ja olet voinut tehdä väärän taloudellisen päätöksen.

Käytämme terminologiaa "olisi voinut tehdä väärän taloudellisen päätöksen", koska kiinnityksellä on veroetuuksia ja seurauksia, jotka myös on otettava huomioon, kun suoritat numeroita.

Sekä korko- että alennuspisteillä on verovähennyskelpoisuushyvityksiä useimmille lainanottajille. Se riippuu pitkälti uuden kodin asumiskyvystä, omistettujen kiinteistöjen määrästä ja vähennettävän koron suuruudesta.

On parasta harkita kaikkia yksityiskohtia, kun päätetään, maksako alennuspisteitä vai ei.

Sinun huolellisuuttasi soveltaa henkilökohtaista taloudellista tilannettasi kiinnitysvaihtoehtojen mukaan voi olla päätös, joka vaikuttaa sinuun 30 vuoden ajan.

Tee se viisaasti.