Voitko menettää vanhuuden konkurssissa?

Saatat olla innoissasi eläkkeelle siirtymisestä pian, mutta pitkäaikaisen velan maksaminen voi heikentää sinua: Jos käytät joitain eläkesäästöjäsi tämän velan maksamiseksi? Jos haet konkurssipesän, luuletko, että pääset eroon luottokorteista? Pitääkö sinun luopua eläkkeestäsi?

On pelottavaa ajatella resurssien asettamista vanhojen luottokorttiluottojen maksamiseen, mutta ajatus menettämisestä tekee entistäkin ahdistuneemmaksi.

Nämä vinkit voivat asettaa joitain huolenaiheitasi lepäämään.

Suurelta osin voit suojata eläkesäätiösi sekä luvussa 7 että luvussa 13 olevassa konkurssissa, mutta poikkeuksia on olemassa. Ennen kuin aloitat omaisuuden myymisen tai käänteisen asuntolainan ottamisen, suosittelen ehdottomasti, että saat asiantuntevaa neuvontaa pätevästä kuluttajien konkurssista. Joitakin toimenpiteitä, joita voitte tehdä, voidaan kumota konkurssin arkistoinnilla.

Seuraavassa on muutamia yleisiä tietoja, joiden avulla voit aloittaa:

Mitä tapahtuu eläkevastuilla konkurssiin?

Eläkesäästöt ovat monissa eri muodoissa. Onneksi konkurssitapauksissa suurin osa niistä on suojattu. Seuraavassa on muutamia yleisempiä tilityyppejä, joita ihmiset käyttävät eläkkeelle siirtymiseen:

• sosiaaliturva
• perinteinen työnantajan sponsoroima eläke
• 401 (k) tili
• IRA
• elinkorotus
• perinteinen säästötili

Pidätkö eläkesäätiösi konkurssiin riippuu siitä, onko kiinteistö sopusoinnussa sen luokittelun kanssa, jota kutsumme verottomaksi omaisuudeksi.

Mikä on vapautettu omaisuus?

Kun haet konkurssipesän, sinun on pyrittävä purkamaan (eliminoimaan) mahdollisimman paljon velkaa niin, että saisit uuden alun. Vastineeksi vastuuvapauden myöntämisestä sinun on luovuttava omaisuudesta, jota et tarvitse tuota uutta aloitusta varten. Se, mitä pidät, on suojattu konkurssituomioistuimelta ja velkojilta.

Me kutsumme tätä vapautettua omaisuutta.

Sinun on suojattava omaisuussi tiettyyn poikkeusluokkaan ja enimmäkseen ei saa ylittää tietyn rahamäärän. Jokaisella valtiolla on omat ryhmäpoikkeuksensa, ja konkurssikoodilla on myös joukko poikkeuksia. Joissakin valtioissa voit käyttää valtion asettamaa poikkeusluetteloa, mutta muissa maissa voit valita, käytetäänkö valtion tai liittovaltion poikkeuksia.

Monta vuotta sitten kongressi päätti, että se olisi parempi koko yhteiskunnalle, jos eläkeläiset voivat riippua eläkkeelle jääneistä varoistaan ​​ja suojella rahaa velkojilta. Joten, Kongressi lisäsi poikkeuksia useimmille eläkevakuutuksille. Nämä poikkeukset ovat sellaisten henkilöiden saatavilla, jotka toimittavat konkurssin, vaikka he valitsisivat valtion vapautuksen muusta omaisuudesta. Jos voit valita konkurssikoodista löytyneet liittovaltion vapautukset, saatat pystyä suojaamaan entistä enemmän eläkkeelle jääneitä rahaa.

Mitkä eläkkeet ja eläketilit ovat suojattuja?

Valitettavasti useimmat, mutta kaikki eläkkeelle jääneet varat eivät ole suojattuja, jos haet konkurssipesän. Seuraavassa on joitain yleisiä ohjeita.

Sosiaaliturva: Sosiaaliturvamaksut ovat turvassa konkurssiin ainakin, kunnes ne talletetaan pankkitilillesi.

Joissakin osavaltioissa pankkitilejä ei ole vapautettu. Sinun paras käytäntö olisi säilyttää sosiaaliturvatalletuksesi erillisessä tilissä, jotta heitä ei sekoitettaisi muihin rahastoihin, joten heitä on vaikeampi jäljittää.

Eläkkeet: Yksityisten yritysten eläkkeet ovat suojattuja, jos ne ovat oikeutettuja vuoden 1974 Employment Retirement Income Security Act (ERISA) nojalla. Näiden suunnitelmien on täytettävä tietyt ERISA: n ja sisäisen tulotodistuksen vaatimukset. Suunnittelija voi kertoa, onko suunnitelma pätevä.

Eläkkeet muista lähteistä, kuten hallitukset, kirkot, voittoa tavoittelemattomat yhteisöt, tietyt kumppanuudet, omistukset ja verovapaat organisaatiot eivät ole ERISA: n hyväksyttyjä, mutta ne ovat edelleen vapautettuja, jos ne täyttävät muut sisäisen tulotodistuksen vaatimukset.

401 (k) Tilit: Nämä sijoitustilit on suojattu sisäisen tulotodistuksen 401 (k) mukaan, joten nimi.

Perinteiset IRA: t ja Roth IRA: t: Tällä hetkellä voit suojata yhteensä 1, 283, 025 dollaria perinteisillä tai Roth IRA: illa. Määrä tarkistetaan joka kolmas vuosi.

Vakuutukset: Sisäinen tulotunnus suojaa joitakin elinkorkoja riippuen siitä, miten elinkorko on rahoitettu, ja maksujen ehdot. Esimerkiksi joukkovelkakirjalainaa, joka on perustettu maksamaan voiton voitot, ei ole vapautettu, mutta se, joka alkaa maksaa sinulle, kun käännyt 65, on suojattu.

Onko käänteinen asuntolainaohje?

Käänteiset kiinnitykset ovat mielenkiintoinen ajatus. Ne on suunniteltu siten, että pääset käsiksi omaan pääomaasi jättämättä kotiasi. Vastineeksi kuukausimaksuista, kiinteämääräisistä maksuista tai luottorajoista, olet samaa mieltä siitä, että talosi palaa lainanantajalle, kun siirryt pois tai siirryt pysyvästi siitä.

Todellinen voimavara täällä on oman kodin omaisuus. Jälleen meidän on palattava valtion ja liittovaltion poikkeuksiin selvittääkseen, onko pääoma suojattu. Joissakin valtioissa voit suojata 100% pääomasta, mutta useimmat valtiot rajoittavat määrääsi, jota voit vapauttaa, ja ne vaihtelevat suuresti. Maine-yhtiöllä voit suojata $ 47,500 omaa pääomaa, mutta voit kaksinkertaistaa sen 95 000 dollariin, jos haet konkurssipesän yhdessä. Jos olet yli 60-vuotias tai poistettu käytöstä, voit yhdessä vapauttaa 190 000 dollaria, mikä jättäisi silti noin 60 000 dollaria suojaamattomana.

Maine ei anna sinulle mahdollisuutta käyttää liittovaltion poikkeuksia, mutta ne eivät olisi kovinkaan auttaneet sinua. Voit sallia $ 23, 675 jokaisen tai 47 dollarin ja 350: n välillä, jos molemmat tiedostoitat, paljon vähemmän kuin mitä voisit suojaa Maine-poikkeusten nojalla.

Onko Lake Lot Safe?

Tämä omaisuus voi olla vieläkin vaikeampi suojata. Se ei ole oikeutettu maatilan vapautukseen, kuten talosi.Se on suojattu vain, jos valtion vapautuksille on luokka, joka kattaa sen. Liittovaltion vapautuksissa on luokka, joka on nimeltään "villi kortti", jonka avulla voit suojata kaikkea arvoon $ 1 250 (joka tarkistetaan joka kolmas vuosi) sekä jopa 11,850 dollaria käyttämättömistä maatilisiirroista. Koska olet oletettavasti käyttänyt kaikkia liittovaltion maatilisi vapautuksia, ylimääräinen summa ei ole sinulle käytettävissä.

Voitko suojata kiinteistöpääomaa toisella tavalla?

Ehkä mietit, onko jollakin muulla keinolla suojata pääomaa kotiisi tai erääsi. Se voi olla mahdollista, mutta se on hankalaa ja voi syttyä.

Kova tapa: Voit mahdollisesti ottaa kiinnityksen kiinteistöön tai myydä kadonneet ja tallettaa tulot 401 (k): n tai IRA: n, jotka ovat suojattuja tilejä.

Tästä syystä tämä ei todennäköisesti toimi: Sinun on ilmoitettava suurimman osan rahoitustoimistasi edellisestä yhdestä kahteen vuoteen, kun haet konkurssipesän. Tuomioistuin tarkkailee näitä liiketoimia ja jos näyttää siltä, ​​että yritit muuntaa ei-vapaita omaisuuseriä vapauttamalla varat pelkästään pitämään rahat luotonantajilta, konkurssituomioistuin voi kumota liiketoimen ja käyttää rahaa velkojien maksamiseen. Tätä kutsutaan hyväksymättömäksi ennen konkurssisuunnittelua.

Parempi tapa: Mutta tässä on jotain, joka toimii. Luottokorttisi velka on 50 000 dollaria. Jos teette konkurssipesän, tuomioistuin epäilee epäilemättä, että käännytte tarpeeksi omaisuutta maksamaan velan. Mutta siellä on hopea vuori. Vaikka olet velkaa 50 000 dollaria, se ei tarkoita sitä, että maksat 50 000 dollaria. Velkojen on esitettävä korvausvaatimukset ennen heidän maksamistaan, ja näiden vaatimusten on noudatettava tiettyjä vaatimuksia tai toimitsijamies (joka on nimetty tuomioistuin voi hallita asiaasi) voi vastustaa vaatimusta ja mahdollisesti heittää sen ulos. Muut velkojat eivät vain vaivaudu esittämään vaatimusta. Kaikki vaatimukset, joita tuomioistuin ei ole jättänyt tai sallinut, vapautetaan. Siksi on melko hyvä mahdollisuus maksaa vähemmän kuin 50 000 dollaria velkaa.

Tämä tarkoittaa, että sinun on luovuttava talosi? Se on yksi tapa käsitellä sitä. Toimitsijamies myy talon, maksaa sinulle kaiken sallitun verovapautuksen (enintään 190 000 dollaria, jos sinä täytät Maine-poikkeuslakiin), maksa myyntihinnat, maksa omaisuudenhoitajan oma palkkio (hän ​​maksaa prosenttiosuus hallinnoimansa varat) ja maksaa kaikki sallitut korvausvaatimukset. Tuomioistuin palauttaa sinulle kaikki jäljelle jääneet asiat.

Vaihtoehtona saatat tarjota korvaamatonta muuta ei-toivottua omaisuutta tai rahaa, jotta voit säilyttää talosi ja suurimman osan oman pääomansiirrosta. Mistä tämä korvaava omaisuus tulee? Todennäköisesti voit lainata omaa pääomaa vastaan ​​joko käänteisellä kiinnityksellä, jota olet harkitsemassa tai perinteisessä kiinnityksessä tai kotimaassa.

Joten, ehkäpä mietin, miksi tiedostojen konkurssi on lainkaan; voit vain lainata rahaa, maksaa luottokortit ja välttää konkurssin kokonaan.Se on totta. Ja saatat pystyä neuvottelemaan paljon näiden velkojien kanssa ratkaisemaan vähemmän kuin velkaa. Kuten vanha sanonta kuuluu, se voi olla "kuusi puolitoista ja puoli kymmentä toista. "Tehdä se itsellesi voi tehdä enemmän työtä puolestasi, mutta sinulla ei ole konkurssia seuraamaan sinua seuraavien kymmenen vuoden aikana.

Konkurssin välttäminen käyttämällä eläkevastuita maksaa velkoja

Mitä sitten päinvastaisesta tilanteesta? Jos käytät 401 (k): n ja sinun IRA: n maksamasta velkaa muita velkoja sen sijaan, että ottaisitte enemmän velkaa osakeomistuksen siirtämisestä vapautettuun omaisuuteen? Tämä on melkein koskaan hyvä idea, koska käytät suojattuja rahaa maksamaan velkoja, jotka voitaisiin poistaa vain asettamalla konkurssitapaus. Annan sinut pienelle salille. Tämä ei koskaan korjaa perusongelmaa. Voit maksaa velan, mutta mitä tapahtuu muutamassa vuodessa, kun olet laskuttanut nämä tilit uudelleen? Löydät itsesi jälleen syvälle velasta ilman eläkkeelle jäämistä. Ja jos nostat nämä varat 401 (k): sta tai IRA: stasi, ennen kuin käännyt 59 ja puoli vuotta, sinun on velkaa seuraavan vuoden verran suuri verorasitus.

Bottom Line

Ennen kuin ryhdyt toimenpiteisiin, sinun on todella istuttava asiantuntevalla kuluttajakorkeakysymyksellä. Joihinkin näistä liiketoimista on verotuksellisia vaikutuksia, ja jotkut aikovat huolellisesti suunnitella ja ajoittaa tyytymään konkurssituomioistuimeen, jos valitset kyseisen reitin. Useimmat kuluttajien konkurssiasiamiehet tarjoavat sinulle ilmaisen alustavan kuulemisen, mutta vaikka maksatkin, neuvo on korvaamaton.