Yleiskatsaus kaupalliseen automaattiseen kattavuuteen

Jos yrityksesi käyttää autoja, sinun on ostettava kaupallinen automaattinen kattavuus. Liiketoimintapoliittinen linja suojaa yritystäsi auto-onnettomuuksien aiheuttamilta taloudellisilta tappioilta. Se kattaa yrityksellesi kohdistuneet syytteet henkilöiden, jotka ovat loukkaantuneet tai jotka ovat kärsineet omaisuusvahingosta auto-onnettomuudesta, jonka yrityksesi vastuulla on. Se kattaa myös vahingoittuneiden ajoneuvojen korjauskustannukset.

Yritysten omistajien tulisi ei luottaa henkilökohtaiseen auto-politiikkaan, joka kattaa liiketiloihin käytetyt ajoneuvot.

Henkilökohtaiset käytännöt on suunniteltu kattamaan yksilöt ja heidän perheenjäsenensä. Ne eivät sovellu yrityksiin, koska ne sisältävät usein liiketoimintaan liittyviä poissulkemisia. Henkilökohtaisilla politiikoilla ei myöskään ole joustavuutta ja laajaa kattavuutta, jota tarjoavat kaupalliset auto-politiikat.

I. Business Auto Policy (BAP)

Monet vakuutuksenantajat, jotka kirjoittavat kaupallisia automaattisen kattavuuden periaatteita ISO: n julkaisemissa vakiomuodoissa. ISO-kaupallista autoparatiikkaa kutsutaan Business Auto Policy (BAP). Termi politiikka tarkoittaa täydellistä vakuutussopimusta. BAP koostuu tyypillisesti automaattisesta peittoilmoituksesta, automaattisista ilmoituksista ja erilaisista merkinnöistä. ISO Business Auto Policy on erittäin monipuolinen. Sitä voidaan käyttää monien eri yritysten, sekä suurien että pienten, vakuuttamiseen monilla eri aloilla. Saatavilla on laaja valikoima merkintöjä, jotta kattavuus voidaan tarvittaessa muuttaa.

Jotkin vakuutuksenantajat käyttävät omia kaupallisia automaattisia lomakkeitaan eikä ISO-lomakkeita.

Toiset käyttävät ISO-lomakkeiden ja omien merkintöjen yhdistelmää.

II. Business Auto Coverage Form

ISO BAP: n selkäranka on Business Auto Coverage Form. Tämä lomake sisältää politiikan keskeiset elementit. Se koostuu viidestä jäljempänä käsitellystä osasta.

Osa I, katetut autot: Ensimmäisessä osassa selitetään "katettujen autojen" merkitys.

Pohjimmiltaan ajoneuvot ovat "katettuja autoja" tietyllä alueella, jos olet maksanut palkkion vakuuttaa heille, että kattavuus. BAP käyttää joukkoa numeerisia symboleja, joilla tunnistetaan ajoneuvotyypit, jotka kuuluvat. Nämä symbolit, joita kutsutaan peitetyiksi automaattisiksi tunnuksiksi, sisältävät numerot 1-9 plus 19. Jokainen symboli edustaa luokiteltujen autojen ryhmää. Esimerkiksi symboli 1 tarkoittaa "mitään autoa", kun taas symboli 2 tarkoittaa "vain omistettuja autoja".

Toimintosi vakuutukset -osiossa ilmoitetaan ajoneuvot, jotka ovat "katettuja autoja" jokaisesta ostoksestasi. Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut vastuuta kaikentyyppisistä autosovelluksista. Näihin kuuluvat yrityksesi omat autot, autojen vuokraus ja autoja, joita se ei omista. Olet myös ostanut fyysisen vahingon kattavuuden autosi yrityksellesi. Politiikkailmoituksissasi on tunnus 1 (mikä tahansa auto) vastuun kattavuuden vieressä ja symboli 2 (vain omistamat autot) fyysisen vahingon kattavuuden vieressä.

II jakso, vastuuvakuutus: II jakso selittää kaupallisen automaattisen vastuun kattavuuden. Tämä kattavuus suojaa yritystäsi kolmansien osapuolten vaatimuksiin, jotka johtuvat liiketoimintasi käyttämien ajoneuvojen aiheuttamista onnettomuuksista. Autovastuiden kattavuus on tärkeä, koska auto-onnettomuudet voivat tuottaa suuria syytöksiä yritykseesi.

Tätä kattavuutta saatat tarvita, vaikka yrityksesi ei omistakaan ajoneuvoja. Yrityksen omistamat vuokra-autot ja autot aiheuttavat riskejä, jos niitä käytetään yrityksessäsi. Jos autossa tai työntekijän omistuksessa oleva auto on osallisena onnettomuudessa ja kuljettaja on vammainen, yrityksesi voidaan saattaa vastuuseen kolmansilta osapuolilta mahdollisesti aiheutuneista vammoista.

Kaupallinen automaattinen vastuuvakuutus suojaa yritystäsi kolmansien osapuolten väitteiltä, ​​jotka koskevat henkilövahinkoja tai omaisuusvahinkoja, jotka ovat aiheutuneet autoon liittyvän onnettomuuden käytöstä. Se tarjoaa myös kattavuutta autojen onnettomuudesta johtuvien pilaantumistautojen kustannusten kattamiseen.

Kuka on vakuutettu: Jotta autovastuita koskeva vaatimus kuuluisi BAP: n piiriin, sen on johdettava katetun auto-onnettomuuden aiheuttamasta onnettomuudesta. Lisäksi vaatimus on esitettävä vakuutettua vastaan.

Osapuolet, jotka katsotaan vakuutettujen vastuualueeksi, on kuvattu kappaleessa Kuka on vakuutettu. Ne sisältävät seuraavat:

• Sinä: "Sinä" tarkoittaa nimettyä vakuutettua. Tämä on ilmoituksessa mainittu henkilö tai yritys.
• Hyväksyttävät käyttäjät: Jokainen, joka ajaa autoosi, jonka omistat, vuokraat tai lainat luvalla, on vakuutettu. Eli jos sallit jonkun (kuten työntekijän tai yrityksen päämies) ajaa auton omistat, vuokraat tai lainat, kuljettaja on vakuutettu. Näitä henkilöitä kutsutaan usein salliviksi käyttäjiksi .
• Omnibus Vakuutetut: Vakuutettu on myös jokainen, joka on vastuussa käyttäytymisestänne tai sallivan käyttäjän käyttäytymisestä. Usein kutsutaan omnibus-lauseketta , tämä sanamuoto kattaa kaikki, jotka voidaan pitää oikeudellisesti vastuussa onnettomuudesta, jonka aiheuttama vakuutettu tai salliva käyttäjä on aiheuttanut.

Kolmen vakuutetun tyypeistä sinä on mahdollisimman laaja kattavuus. Sinulla on peitetty auto . Mitkä autot ovat "peitetty" riippuu tunnuksista, jotka näkyvät vastuun kattavuudessa vakuutustesi lausumien osassa. Olet vakuutettu siitä, ajaessasi autoa onnettomuuden sattuessa. Tämä on tärkeää, koska työnantajat ovat vastuullisesti vastuussa työntekijänsä huolimattomista tekijöistä. Jos olet haastettu huolimattomasta työntekijästä johtuvan auto-onnettomuuden seurauksena, sinun on katettava korvausvaatimus.

Huomaa, että yrityksen kumppanit ja työntekijät ovat ei vakuutettuja ajaessasi henkilökohtaisesti omistamiaan ajoneuvoja. Tällaisia ​​ajoneuvoja pidetään omistuksessa olevina autoina, koska ne eivät ole sinun (nimetyn vakuutetun) omistuksessa.

Omnibus-lauseke antaa automaattisen kattavuuden kenelle tahansa, joka saattaa joutua vastaamaan sinusta tai sallivasta käyttäjästä aiheutuvasta auto-onnettomuudesta.Tämä lauseke poistaa BAP: n mukaisen lisäturvavakuutuksen tarpeen.

Vaikka kaupallinen autovakuutus tarjoaa suhteellisen laajan kattavuuden, se ei kata kaikkia vaatimuksia. Tietyt väittämätyypit jätetään ulkopuolelle. Nämä on kuvattu automaattisen peittoilmoituksen vastuuvapauslausekkeista.

III jakso, Fyysiset vahingot kattavuus: Automaattisen kattavuuden lomakkeen III kohta kuvaa kaupallista fyysistä vahinkoa. Tämän kattavuuden ymmärtämiseksi sinun on ymmärrettävä ero fyysisen vahingon ja omaisuusvahingon välillä. Fyysinen vahinkovakuutus on ensiluokkainen kattavuus. Se kattaa yrityksesi omistamien autojen vahingot. Omaisuusvakuutus on kolmannen osapuolen (vastuu) kattavuus. Se kattaa vahinkoa muille omaisuudelle (mukaan lukien autos), joka on vahingoittunut auto-onnettomuudessa, josta sinä tai joku vakuutettu on vastuussa.

BAP: ssa on kolme erilaista fyysistä vahinkoa:

• Kattava: Kattaa autoon menetyksen mistä tahansa syystä kuin ajoneuvon kaatumisesta tai törmäyksestä toisen kohteen kanssa. Esimerkkejä katetuista menetyksistä ovat varkaudet, rakeet ja ilkivallat.
• Määritetyt syyt menetykseen: Kattaa kutakin kuutta erilaista vaaraa aiheuttama tappiot. Tämä kattavuus on halvempi vaihtoehto kokonaisvaltaiselle kattavuudelle.
• Törmäys: Kattaa ajoneuvon kaatumisen tai sen toisen objektin törmäämisen aiheuttama katoavan auton.

Luku IV, Liiketoiminnan automaattiset olosuhteet: Ehto-osio koostuu kahdesta osasta. Ensimmäinen koskee tappiota. Se selittää vakuutussopimuksen mukaiset velvollisuutesi, jos onnettomuus, vaatimus tai vahinko ilmenee. Se selittää myös, miten fyysiset vahinkotappiot arvioidaan ja maksetaan. Toinen olosuhteiden sarja on yleisempi. Esimerkiksi se määrittelee peittoalueen ja selittää, miten käytäntöäsi sovelletaan, kun muita vakuutuksia on olemassa.

Osa V, Määritelmät: Viimeinen osa sisältää käytäntöjen määritelmät. Lomakkeen tämä osa selittää politiikan keskeisten termien merkityksen, kuten auto ja mobiililaitteet .

III. Muut kattavuus ja muutokset

Business Auto Coverage -lomake sisältää vain kaksi peitettä: automaattinen vastuu ja fyysinen vahinko. Muut katteet ja kattavuusmuutokset voidaan lisätä merkinnällä.

Muita kattavuuksia: Tässä on kolme peitettä, jotka lisätään usein kaupalliseen autokäytäntöön.

• Vakuuttamaton liikuttaja (UM) ja alleviivattu autonkuljettaja (UIM): UM-kattavuus maksaa vahinkoja, joita et pysty palauttamaan auto-onnettomuudessa tapahtuneista vammoista, koska vikaantuneessa kuljettajassa ei ole vastuuvakuutusta. UIM-kattavuus maksaa sen osuuden vahingoista, joita et pysty palauttamaan auto-onnettomuustilanteissa, koska vikaantuneessa kuljettajassa on jonkin verran vakuutusta, mutta se ei riitä kattamaan kaikkia tappioita. UM ja UIM ovat pakollisia joissakin valtioissa.
• Ei-vika: Sisältää vakuutetun kuljettajan tai matkustajan aiheuttamat sairauskulut valtion lakien mukaan. Ei-vika kattavuus on pakollinen muutamissa valtioissa.
• Automaattiset lääketieteelliset maksut: Sisältää vakuutettujen kuljettajien ja matkustajien (muiden kuin työntekijöiden) sairaanhoitokulut. Medical Paymentsin kattavuus on valinnainen (ei pakollinen).

Huomaa, että jokaisessa tilassa on erillinen UM / UIM-hyväksyntä. Samoin jokaisessa valtiossa, joka on antanut virheellistä lainsäädäntöä, sovelletaan erillistä vikailmoitusta.

Kattavuusmuutokset: ISO tarjoaa laajan valikoiman merkintöjä, joita voidaan käyttää kattavuuden muokkaamiseen Business Auto Policy -kohdassa. Seuraavassa on muutamia esimerkkejä:

• Työntekijät vakuutettuina: Muutetaan vastuukyselyyn kuuluvaa "kuka on vakuutettu" -osiossa, johon sisältyy työntekijöitä ajettaessa omistamattomia autoja. Tarkoituksena on kattaa työntekijät autolla, jonka omistaa heitä henkilökohtaisesti.
• Työntekijän palkkaneuvot: Korvaa "kuka on vakuutettu" -osio vastuualueeseen sisällyttämään työntekijät ajaessaan autossaan vuokralle heidän nimissään (eikä yrityksesi nimestä).
• Työntekijän kattavuus: Poistaa työntekijän poissulkemisen autovastuuvastuun alla.
• Auto Loan / Lease Gap kattavuus: Sovelletaan, kun katettu auto on kärsinyt kokonaan menetyksestä, ja sinä omistat enemmän vuokrasopimuksesta tai lainasta kuin ajoneuvon arvo on. Kattaa lainan tai vuokrasopimuksen tasapainon ja ajoneuvon ACV: n välisen eron.

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat "laajentavia" merkintöjä, jotka voidaan lisätä standardiin ISO-auto-politiikkaan. Nämä merkinnät sisältävät tyypillisesti kattavuuden parannuksia sekä vastuun että fyysisen vahingon alla. Ne ovat kätevä tapa saada ryhmä peitot kohtuulliseen hintaan. Koska merkinnät eivät ole vakioita, ne vaihtelevat suuresti yhdestä seuraavaan.