Kuinka marginaalikysymys vaikuttaa omaisuuden kattavuuteen

Onko kaupallisen omaisuuden käytännöissä vakiokriteeri? Jos näin on, vakuutuksenantajasi on voinut lisätä käytännön marginaalin lausekkeen . Marginaalislauseke poistaa suurimman osan raja-arvosta. Siksi on tärkeää ymmärtää, mikä se on ja miten se vaikuttaa omaisuuden kattavuuteen. Peittorajot

Peittorajalla varmistetaan, että sinulla on riittävästi kattavuutta, jos jotkin omaisuutesi lisäävät arvoa käytäntöjakson aikana.

Rajoitus voi koskea useampaa kuin yhtä kiinteistötyyppiä, kuten rakennuksia ja henkilökohtaista omaisuutta. Se voi koskea myös omaisuutta useilla paikoilla. Oletetaan esimerkiksi, että omaisuuspolitiikkasi sisältää 3 miljoonan dollarin kattavuusrajan, joka kattaa rakennukset ja henkilökohtaisen omaisuuden kahdessa paikassa. Jos katoaa kummassakin paikassa, koko $ 3 miljoonan raja on käytettävissä.

Toisin kuin tietty raja, peiterajoitus tarjoaa tyynyä, joka suojaa sinua, jos osa omaisuudestasi kasvaa odottamattomasti. Oletetaan esimerkiksi, että lisäät uusia laitteita jossakin sijainnistasi sen jälkeen, kun käytäntösi on annettu. Tämän seurauksena henkilökohtaisen omaisuutesi arvo kasvaa 500 000: stä 650 000 dollariin. Jos kaikki omaisuutesi tuhoutuu tulipalossa, 3 miljoonan dollarin verhokäyräraja on käytettävissä. Olitko vakuutettu, että henkilökohtainen omaisuus on 500 000 dollarin rajan alle, rajaasi olisi käytetty loppuun.

Sinun olisi pitänyt maksaa jäljellä olevat 150 000 dollaria taskusta.

Yleisnopeus yhdistetään usein sovitun arvon kattavuuteen. Jos valitset tämän kattavuuden, sinun on annettava vakuuttaville omaisuusarvoille vakuutus vakuutuksenantajallesi ennen vakuutuksen aloittamista. Lausuma edustaa sinun ja vakuutuksenantajan välistä sopimusta siitä, että luetellut arvot ovat vakuutetun omaisuuden todelliset arvot.

Kun vakuutuksenantaja vastaanottaa ilmoituksen, vakuutussopimuksesi yhteisvakuutuslauseke keskeytetään. Jos tappiota tapahtuu, vakuutuksenantaja maksaa vahingon kärsineen omaisuuden vakuutusrajan.

Marginaali-lauseke

Marginaalilauseke lisätään kaupallisen omaisuuden politiikkaan merkinnällä. Se rajoittaa summaa, jonka saat tappiota, jos omaisuus, jonka alainen raja on, on vahingoittunut tai tuhottu. Jos menetys tapahtuu, vakuutuksenantaja ei maksa enempää kuin tietyn prosenttiosuuden vahingoittuneen omaisuuden arvosta.

Hyväksyntä sisältää vakuutetun omaisuuden aikataulun. Aikataulu listaa jokaisen omaisuuden tyypin, joka on vakuutettu alaraja-arvolla. Jokainen tunnistetaan tiloista, rakennuksen numerosta ja kuvauksesta. Seuraavassa on esimerkki marginaalilausekkeen aikataulusta.

Aikataulu

Tilat #

: 1

Rakennus #

: 1

Marginaali:

%

120 :

Rakennus sijaitsee osoitteessa 125 Market St., 1

Rakennus #:

1

Marginaali:

%

120

Kiinteistövälitys Kuvaus: 125 Market St., Pleasantville, CA Miten se toimii

Tässä esimerkissä 125 Market St.: ssa sijaitsevaan rakennukseen ja henkilökohtaiseen omaisuuteen sovelletaan 120 prosentin marginaalin lauseketta. Vakuutuksenantaja käyttää tätä prosenttiosuutta laskeakseen kunkin omaisuuden tyypin suurimman tappion.

maksetun suurimman tappion määrä

on eniten vakuutuksenantaja maksaa menetyksestä, joka liittyy kyseiseen omaisuuteen. Vakuutuksenantaja laskee maksettavan suurimman tappion kertomalla marginaalisen lausekkeen prosenttiosuus vahingoittuneen omaisuuden arvosta. Tämä arvo perustuu uusimpaan vakuutusyhtiön ilmoittamaan arvoon. Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut kiinteistöpolitiikan, jonka arvo on 3 miljoonaa dollaria. Nykyinen käytäntö perustuu seuraaviin arvoihin, jotka olet toimittanut vakuutusyritykselle (oletetaan, että rajat ja arvot edustavat korvauskustannuksia): Rakennukset toimitiloihin # 1 (125 Market St.): 1 miljoonaa dollaria.

Liiketoiminta-omaisuus toimitiloissa # 1: 500 000 dollaria.

1. Rakennukset toimitiloissa # 2 (250 Market St.): 1 miljoonaa dollaria.
2. Liiketoiminta-omaisuus toimitiloissa # 2: 500 000 dollaria.
3. Jos rakennuksen nro 1 rakennusta tuhotaan täydellisesti tulipalossa, vakuutuksenantaja ei maksa yli 1 dollaria. 2 miljoonaa (1 miljoonaa dollaria kertaa 1,2) rakennuksen korvaamiseksi. Samoin, jos kaikki henkilökohtaiset omaisuutesi tiloissa # 1 tuhoutuvat, suurin osa vakuutuksenantajastasi maksaa korvaamaan se on 600 000 dollaria (500 000 kertaa 1. 2).
4. Haitat

Marginaalilausekkeet on suunniteltu hyötymään vakuutusyhtiöille, eivät vakuutuksenottajille. Kun kiinteistöpolitiikkaan sisällytetään marginaalislauseke, tappiolle maksettava määrä voi olla huomattavasti pienempi kuin yleinen raja.

Marginaalislausekkeella on eniten vaikutusta, kun:

omaisuudestasi on suuri menetys.

Vahingoittunut omaisuus on kasvanut arvosta, koska käytäntösi on alkanut.

• Et ole raportoinut lisäarvoa vakuutuksenantajallesi.
• Oletetaan esimerkiksi, että omistat kaksi rakennusta erillisissä paikoissa. Kaikki omaasi molemmissa paikoissa on vakuutettu alle 4 dollarin. 5 miljoonaa peittorajoitusta. Omaisuudessasi on 115 prosentin marginaalin lauseke. Ennen kuin käytäntösi alkoi, olet jättänyt vakuutuksen vakuutuksenantajalle, joka osoittaa, että kunkin rakennuksen arvo oli $ 1. 5 miljoonaa. Lausunnossa osoitti, että henkilökohtaisen omaisuuden arvo kussakin paikassa oli 750 000 dollaria.
• Tulipalo törmää jossakin paikkakunnallasi, mikä vahingoittaa vakavasti rakennusta ja sen sisältöä. Vahinko on 1 dollari. 8 miljoonaa rakennukselle ja 900 000 dollaria henkilökohtaiseen omaisuutesi. Vahingon kokonaismäärä on 2 dollaria. 7 miljoonaa, mikä on huomattavasti pienempi kuin peittorajasi.Vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vain 1 dollarin. 75 miljoonaa dollaria vahinkoa rakennukselle ($ 1,5 miljoonaa kertaa 1,15) ja 862 dollaria, 500 henkilökohtaisesta omaisuudestasi (750 000 kertaa 1. 15). Sinun on maksettava jäljelle jäänyt tappiot itse. Pocket-tappio on 50 000 dollaria vahinkoa rakennukselle ja 37 500 dollaria vahinkoa omalle omaisuudelle.

Vahinkovakuutus ja vähennykset

Yksinkertaisuuden vuoksi edellä esitetyt laskelmat eivät ole huomioineet vähennyksiä ja yhteisrahoitusta. Nämä eivät vaikuta maksettavan suurimman tappion laskemiseen. Vakuutuksenantaja kuitenkin vähentää mahdolliset tappiot maksamalla vähennyksen summalla. Jos vakuutussopimuksessa on yhteissuojaa koskeva lauseke, vakuutuksenantaja vähentää tappiokorvausta, jos vaurioitunut omaisuus on vähäinen.