5 Kuluttajan luottolakeja sinun tulisi olla tuntemassa

On olemassa muutamia lakeja, jotka ohjaavat oikeuksiasi luottomaailmassa. Jos et ole juridisessa ammatissa, et todennäköisesti lue kaikkien näiden lakien tekstiä. Sinun tulisi vähintäänkin olla perehtynyt lakeihin ja oikeuksiisi. Tietäen oikeuksistasi ja luotonantajien, lainanantajien ja muiden luotonalaa harjoittavien yritysten tehtävistä auttaa sinua tietämään, miten oikein vastata syntyviin asioihin.

Equal Credit Opportunity Act

ECOA estää lainanantajia syrjivästä henkilöitä tai yrityksiä muilla kuin taloudellisilla tekijöillä. ECOA on yksi harvoista tärkeistä kuluttajansuojalainsäädännöistä, jotka koskevat kuluttajia ja yrityksiä - useimmat muut koskevat vain kuluttajia. ECOA sanoo, että lainanantaja ei voi estää sinua käyttämästä tai syrjivää sinua, joka perustuu seuraaviin tekijöihin:

• ikä
• siviilisääty
• ikä (ellei olet liian nuori allekirjoittamaan sopimusta)
• onko hakija saa julkista apua > Rahoittajat voivat pyytää näitä tietoja tietyissä tilanteissa, mutta tietoja ei voida käyttää päätettäessä luottojen myöntämisestä, eikä niitä voida käyttää hyväksyttyjen hakijoiden ehtojen asettamiseen. Esimerkiksi lainanantajat eivät voi asettaa korkoja hakijan iän perusteella.
• ECOA rajoittaa tietolainanantajat voivat kysyä hakijan puolisolta vain tietyissä tilanteissa, kuten yhteishakemuksessa, kun luotat puolisosi tuloja tilille tai hakijoille, jotka on tehty yhteisössä kiinteistötilat.

Lainanantaja ei saa kysyä, onko hakija leskennyt vai eronnut. Ainoastaan ​​avioliitot, naimatonta ja erotettua voidaan käyttää.

ECOA koskee kaikkia yrityksiä, jotka säännöllisesti laajentavat luottoja ja yrityksiä, kuten asuntolainojen välittäjät, jotka yksinkertaisesti rahoittavat.

Jos sinulle tarjottiin epäedullisempia ehtoja, sinulla on oikeus tietää miksi, mutta vasta kun hylkäät ehdot.

ECOA: n mukaan lainanantajien on lähetettävä selitys hakijoille, joiden luottohakemus on evätty. Selostus on tehtävä 60 päivän kuluessa päätöksestä, ja sen on sisällettävä päätöksen erityiset syyt.

Fair Credit Reporting Act

FCRA määrittelee kuinka kulutusluottotietoja voidaan kerätä ja käyttää. Se hallinnoi luottoluokituslaitoksia kuten Equifax, Experian ja TransUnion ja muut kuluttaja-ilmoittajat.

FCRA: n nojalla sinulla on oikeus tarkistaa luottotietosi pyynnöstä. Voit saada yhden maksuttoman kopion luottotietojasi jokaisesta kulutusraportoijasta.

Sinulla on oikeus tarkkaan luottotietokantaan ja voi riitauttaa virheitä luotonvälittäjien kanssa, joiden on tutkittava kiistämäsi tiedot.Saatuaan riidan ja tutkinnan, luottolaitoksen on korjattava tai poistettava epätarkkoja tietoja.

Tietojen tyypistä riippuen vanhentuneet kielteiset tiedot on poistettava luottotietojasi jälkeen seitsemän kymmeneen vuoteen.

FCRA antaa myös ohjeita yrityksille, jotka raportoivat tietoja luottoluokituslaitoksille ja kuluttajavirastoille.

Näillä yrityksillä ei ole mahdollisuutta ilmoittaa virheellisistä tiedoista. Sinun on ilmoitettava, onko negatiivisia tietoja ilmoitettu luottoluokituslaitoksille. Heidän on päivitettävä virheellisiä tietoja, jotka on aiemmin annettu luottoluokituslaitoksille. ilmoitti, että ne ovat henkilöllisyyden varastamisen seurauksena.

Sinulla on oikeus tietää, kuka on päässyt luotto-raporttisi. Näitä tietoja ei lähetetä sinulle automaattisesti, mutta ne sisällytetään luottotietokannan erilliseen (kyselyyn) osiolle.

Sinulla on oikeus tietää, onko hyvityksesi tietoja käytetty sinua vastaan. Jos teet luottosalkkuun perustuvan sovelluksen ja hylätät luottoilmoituksesi tiedot, liiketoiminnan on ilmoitettava sinulle, annettava sinulle syyt, joiden takia hylättiin, ja ilmoittakaa sinulle oikeutesi tarkastella ilmaista kopiota päätöksessä käytetty luottoraportti.

Voit hakea FCRA: n mukaisia ​​oikeuksiasi. Voit nostaa kanteen liittovaltion tuomioistuimessa jopa 1 000 dollaria tai todellisista vahingoista.

Fair Debt Collection Practices Act

FDCPA ei koske luottoasi suoraan, mutta se määrää, mitä kolmannen osapuolen velkojen kerääjät (joilla on jonkin verran vaikutusta luottoon) voivat tehdä, kun he keräävät velkaa. Lakia sovelletaan henkilökohtaisiin velkoihin, ei yritysten velkoihin. FDCPA on liittovaltion laki, joka koskee kaikkia kolmansien osapuolten velkojen keräilijöitä, jopa kokoamisasiamiehiä, riippumatta siitä, missä velkojen kerääjä käytännössä harjoittaa. Useimmilla valtioilla on erilliset velanhoitolakeja.

Ensinnäkin on tärkeää tietää, että FDCPA koskee kolmannen osapuolen velkojen keräilijöitä, eikä yritys, jonka alunperin luotu velka.

Jos velkojen keräilijä ottaa yhteyttä ystäväsi tai perheenjäsenesi kanssa - saadaksesi tietoa sinusta, jotta he voivat ottaa sinuun yhteyttä, keräilijä ei saa paljastaa velkansa keräämistä.

FDPCA määrittelee, milloin velkojat voivat ottaa sinuun yhteyttä - 8 a: n tunnin välillä. m. ja 9 s. m. ellet ole antanut heille lupaa soittaa sinulle toista kertaa.

Voit lopettaa velallisen keräilijät soittamaan sinut lähettämällä heille kirjallisen lakkaamisen ja luopumaan kirjeen, jossa heille tiedetään haluamasi puhelut lopettamaan.

Kun he keräävät velkansa sinulta, keräilijät eivät voi antaa vääriä lausuntoja, uhata sinua, häiritä sinua, soittaa toistuvasti ärsyttää sinua tai uhata ryhtyä kaikkiin oikeudellisiin toimiin, joita he eivät saa tehdä tai että he eivät aio tehdä. Esimerkiksi velkojen kerääjä ei voi uhata haastaa sinut, jos heillä ei ole oikeutta haastaa sinua tai jos he eivät aio haastaa sinut.

FDPCA: n nojalla sinulla on oikeus haastaa velallisen kerääjä, joka loukkaa oikeuksiasi.Saatat saada jopa 1 000 dollaria varsinaisten vahingonkorvausten ja asianajajien palkkioiden lisäksi.

Truth in Loan Act

TILA määrittää, mitä tietoja on luovutettava kuluttajille, joille tarjotaan luottotuotteita, mukaan lukien henkilökohtaiset luottokortit ja lainat. Laki ei salli liike- tai kaupallisia luottokortteja eikä lainoja. TILA: n mukaan luotonantajan on ilmoitettava:

vuosikorko

rahoituskulut, mukaan lukien hakemusmaksut, myöhästymismaksut ja ennakkomaksut

rahoitettava määrä

• maksuaikataulu
• takaisinmaksuaika koko elinaikana laina
• Nämä tiedot on esitettävä kuluttajalle ennen kuin hän allekirjoittaa luottoa, mutta se on myös selvästi ilmoitettava laskutustileissä.
• TILA ei rajoita korkoa, jota voidaan veloittaa, eikä se ole erityinen, onko luotto myönnettävä. Se vaatii yksinkertaisesti luotonantajia siitä, kuinka paljon luottoa kuluttajalle aiheutuu.
• TILA on muutettu vuosien saatossa niin, että se edelleen suojelee kuluttajia. Vuonna 2009 luottokortti-laki teki merkittäviä muutoksia lakia koskevaan lakiin, jossa luottokorttilaitosten on julkaistava luottotuotteiden hintatiedot uusien luottokorttien antamisen yhteydessä. Muita luottokorttilain vaatimuksia ovat:

Luottokorttiyhtiöiden on otettava huomioon kuluttajan kyky maksaa takaisin ennen uuden luottokortin myöntämistä tai luottorajan nostamista olemassa olevalle.

Anna kuluttajille 45 päivää etukäteen ennen korotuksen korottamista

Lähetä laskutustodistukset 21 päivää ennen eräpäivää

• Ilmoita vähimmäismaksujen suorittamisesta aiheutuvat kustannukset ja aika, jonka kuluessa maksaa saldo vain vähimmäissummat
• Maksavat vain ylimäräiset maksut, kun kortinhaltija on valinnut ylittävän liiketoimen käsittelyn
• Ei tarjoa konkreettisia kannustimia, kuten t-paitoja tai lahjoja kuluttajien vastineeksi jotka kirjautuvat luottokortille
• Fair Credit Billing Act suojelee kuluttajia epäoikeudenmukaisilta laskutuskäytännöiltä ja antaa kuluttajille oikeuden kiistää kirjallisesti virheistään laskutustilillään. Vaikka laskutusvirheitä tutkitaan, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa riidanalaista summaa, eikä sitä voida rangaista pidättämällä maksamatta riitautettuja summia.
• Luottoluokituslaitoksia koskeva laki
• Kuluttajat, jotka harkitsevat luottolaitosyrityksen palveluiden käyttöä, pitäisi tietää, miten laki suojelee heitä. CROA koskee henkilöitä tai yrityksiä, jotka ottavat rahaa vastineeksi luottoasi parantamisesta.

CROA: n mukaan luottoluokitusyritykset eivät voi maksaa velkojille luottotietojasi. Ne eivät myöskään voi kannustaa sinua valehtelemaan nykyisille tai tuleville velkojille.

Luottovakuutusyhtiöt eivät saa muuttaa henkilöllisyytesi yrittäessään saada uutta luottotietoja.

Yhtiön on oltava täysin rehellinen sinulle tarjottavista palveluista. He eivät voi vääristellä, että he tarjoavat sinulle.

Sinulta ei tule pyytää maksamaan palveluita ennen kuin heille on annettu.

Kaikkien luottoluokitusyritysten on annettava sinulle tiedot, jotka antavat yksityiskohtia oikeutesi saada luottoraportti ja kiistää epätarkat tiedot itse.

Luottovakuutusyhtiö ennen kuin teet mitään palveluita sinulle, sinun tulee antaa sinulle sopimus ja antaa sinulle mahdollisuuden 3 päivän "jäähdytys" -jaksoon sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. Sinulla on oikeus peruuttaa sopimus kolmen päivän kuluessa ilman peruutusmaksua.

Jokainen yritys, joka pyytää sinua luopumaan oikeuksistaan ​​CROA: n nojalla, rikkoo lakia. Sinun allekirjoittamasi poikkeus on mitätön eikä sitä noudateta.

Toimita yrityksiä, jotka rikkovat lakia

Voit valittaa kuluttajansuojaa käsittelevälle työvaliokunnalle useimmista näistä oikeuksista loukkaavista rahoitusyrityksistä. Riittävillä kanteluilla CFPB voi määrätä yritykselle sakkoa tai seuraamusta, ja voi jopa vaatia yrityksen täyttä tai osittaista takaisinmaksua.

Liittovaltion kauppakomissio ja valtion pääministeri tai muut yksiköt, joita voit valittaa yhtiöistä, jotka rikkovat lakia.

Jos olet sitä mieltä, että olet velkaa vahingoista, ota yhteyttä asianajajaan saadaksesi selville oikeudenkäynnin prosessin yrityksestä, joka on rikkonut oikeutesi.