Omaisuuslainojen vaarat ja tappiot

Yrityksen omistajana on tilanteita, joissa kassavirran lasku tekee yrityksen mahdottomaksi sujuvan toiminnan. Tämä on erityisen tavallista pienille yrityksille, joiden taloudellinen kapasiteetti ei ole vakaa. Pienellä kassavirralla on todella vaikea täyttää kaikki liiketoiminnan harjoittamiseen tarvittavat kustannukset. Kun yritys on tällaisessa tilanteessa, on olemassa useita tapoja, joilla ne voivat päästä eroon rahoituskriisistä.

Yksi yleisimmistä tavoista on hakea lainaa. Valitettavasti nykyään pienille yrityksille on tullut erittäin vaikeita saada perinteisiä lainoja huonon luoton vuoksi. Monet rahoituslaitokset eivät ole halukkaita antamaan lainoja yrityksille, joilla on huono luotto.

Tästä johtuen lainanantajat ovat pyrkineet varmistamaan, että jopa heikkoa luottoa harjoittava yritys pystyy käyttämään lainoja käyttämällä omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Tätä kutsutaan varallisuusperusteiseksi luotonannoksi. Jos yrityksellä on joitain arvokkaita omaisuuseriä, varat käytetään lainan vakuudeksi siten, että jos yritysomistaja ei maksa lainaa takaisin, lainanantaja voi mennä eteenpäin ja myydä omaisuuserän takaisin lainan takaisinmaksuun. Se on tullut yksi helpoimmista tavoista pienten yritysten saada nopeasti käteistä voidakseen jatkaa toimintaansa.

Varallisuuspohjaisen luotonannon prosessi ei ole yhtä vaativa kuin muut menetelmät, joita yritys voi käyttää lainan saamiseen.

Se ei kuitenkaan ole kaikki saumatonta ja helppoa, kun kyseessä on varallisuuspohjainen luotonanto! Sillä on omat haittansa, joita jokaisen yrittäjän on tiedettävä ennen kuin he käyttävät varojaan lainaksi. Seuraavassa tarkastellaan nopeasti yrityshankkijoille suunnattua asset-based-lainanantoa.

Ei kaikki varat hyväksyvät vakuudeksi

Se, että omaisuuseräkohtainen luotonanto käyttää liiketoiminnan varoja vakuudeksi, ei tarkoita sitä, että mitään omaisuuserää voidaan käyttää vakuudeksi.

Luotonantajilla on myös tiettyjä ehtoja, jotka omaisuuserän on täytettävä ennen kuin sitä käytetään lainan vakuudeksi. Jos käytät yritystä, on joitain hyödykkeitä, jotka ovat arvokkaampia kuin muut. Useimmissa tapauksissa lainanantaja haluaa antaa omaisuuserän, jolla on korkeampi arvo, alhainen poistoaste ja joka on helposti vaihdettavissa nestemäiseksi käteiseksi. Tämä osoittaa, että kaikki varat eivät täytä kaikkia näitä ehtoja. Viime aikoina lainanantajat ovat käyttäneet lainan saamisia lainan vakuudeksi, koska tietty prosenttiosuus päivittäisestä myynnistä vähennetään lainan takaisinmaksamiseksi.

Jos velkasitoumukset eivät ole riittävän vahvoja käytettäväksi vakuudeksi, lainanantaja vaatii omaisuuserän käyttämistä lainan vakuudeksi. Muista kuitenkin, ettei kaikki varat voi saada vakuudeksi. Jotta omaisuus olisi oikeutettu, sen on oltava arvokasta, alhaista poistoa tai korkeaa arvostusta ja helposti vaihdettava käteiseksi.Nämä ovat ehdot, jotka antavat omaisuuserän vakuudeksi varoihin perustuvasta luotonannosta. Tämä tarkoittaa, että yritys, jonka myyntisaatavat ovat heikot ja joiden omaisuus ei ole oikeutettu, joutuvat vaikeuksiin saada arvopaperipohjaista lainaa.

Korkeammat kustannukset

Perinteisiin lainoihin verrattuna varallisuusluotot eivät maksa enää.

Jotkut pankit tai muut rahoituslaitokset haluavat lainanottajan tarjoavan erittäin yksityiskohtaisia ​​tietoja lainan vakuudeksi käytetystä omaisuuserästä. Suurin osa kertaa tämä saa yritysten omistajat tietämättömiin konkreettisiin tietoihinsa varoistaan. Tämä varmasti yrittää yrittäjiä antamaan erittäin konkreettisia tietoja kyseessä olevan hyödykkeen nykyisestä arvosta ja hyödykkeen poistoasteesta. Kaikki nämä tiedot kerätään omalla kustannuksella ja näin lisätään lainan kustannuksia.

Toisaalta jotkut pankit voivat periä tarkastusmaksuja, huolellisuusmaksuja ja lainan korkoa. Tämä tekee varallisuusperusteisen lainan liian kalliiksi pienyrityksille verrattuna perinteiseen lainaan. Kun kyseessä on perinteinen laina, ainoa asia, jota pankki perii, on korko eikä mikään muu.

Valitettavasti pienet yritykset, joilla on huono luottotieto, eivät voi saada rahoituslaitoksen perinteistä lainaa. Tällöin omaisuuserä perustuu lainaan, jolla on huono luottotieto, mutta joilla on aineellisia hyödykkeitä, joita voidaan käyttää vakuudeksi.

Hyvin alhaiset vakuuksien arvot

Kun kyseessä on omaisuuseräinen laina, lainanantaja etsii usein hyödykettä, joka voidaan nopeasti muuntaa rahaksi siinä tapauksessa, että yrityksen omistaja ei maksa lainaa takaisin. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanantajat alentavat aina vakuuden arvoa. Esimerkiksi jos lainan vakuudeksi käytetyn asunnon markkina-arvo on 300 000 dollaria, lainanantaja voi arvostaa sitä 230 000 dollariin ja antaa sinulle lainan 230 000 dollaria. Tämä on erittäin suuri isku yrityksen omistaja, koska vakuuden arvoa alennetaan siinä tapauksessa, että olette lainan takaisinmaksun yhteydessä, lainanantaja myy sen kaatopaikkana saadakseen rahat takaisin. Tämä vakuuden devalvaatio tekee omaisuuslainoista luottoriskiä riskivaihtoehdoksi.

Toisessa skenaariossa on varoja, joiden arvo pitää arvostusta tietyn ajan kuluttua. Kun tällaista omaisuutta käytetään lainan vakuudeksi, luotonantajalla on ylempi käsi verrattuna lainanottajaan siinä tapauksessa, että lainanottaja ei maksa lainaa takaisin. Oletetaan, että tietty omaisuuserä, jota on käytetty lainan vakuudeksi, ei arvosteta 300 000 dollariin ja arvostusaste on 10% p. a. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, se tarkoittaa sitä, että lainanantaja myy sen korkeammalla hinnalla ja saa voittoa. Toisaalta, jos vakuuden arvo arvostaa, lainanantaja ei voi nostaa lainansaajan lainaa. Lainan raja on vakaa huolimatta arvosta, jota käytetään lainan vakuudeksi.

Nämä kolme skenaariota osoittavat, että varallisuusluoton lainanantajalla on aina ylempi käsitys arvopaperin arvostuksesta.Jos omaisuuserä arvostaa arvoa, sitä enemmän voittoa lainanantaja tekee, jos yrittäjä ei maksa lainaa takaisin. Toiseksi luotonantaja mainitsee aina arvoltaan alhaisemman arvon kuin nykyinen markkina-arvo. Tämän ansiosta voit saada pienemmän lainan kuin odotit. Siksi omaisuuseräinen laina ei ole yhtä hyvä kuin luulit.

Mahdollisuus menettää arvokasta omaisuutta

Kuten aiemmin mainittiin, omaisuusperusteinen laina on eräänlainen laina, jossa lainanottaja käyttää arvokkaita arvopapereita vakuudeksi lainan saamiseksi. Lainanantaja voi myydä vakuudeksi takaisin lainanottajalle myönnettyä rahaa takaisin, jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin. Jos et maksa takaisin rahaa, lainanantaja tulee ehdottomasti varoihin, joita käytettiin vakuutena ensiksi ja myydä se. Kun näin tapahtuu, lainanantaja saa runsaasti voittoa erityisesti varoilta, joiden arvo arvostaa ajan myötä, kuten liiketiloissa tai koneissa. Näin lainanottaja menettää erittäin arvokkaan omaisuuden, jota olisi voitu käyttää lähitulevaisuudessa liiketoiminnan kasvun aikaansaamiseen.

Toisinaan yritys ei välttämättä pysty maksamaan takaisin lainaa, ja vakuudeksi käytetty omaisuuserä on hyvin alhainen markkina-arvo, joten vaikka se myydäänkin, raha ei riitä lainan vapauttamiseen. Kun näin tapahtuu, lainanantaja joutuu tarttumaan muihin liiketoiminnan omaaviin varoihin, joiden tarkoituksena on myydä ja periä rahat kokonaan. Tämä varmasti tekee lainanottajan menettää erittäin arvokkaita varoja. Esimerkiksi yrittäjä olisi voinut käyttää autoa vakuudeksi, mutta kun auto heikkenee arvosta, kun laina ei maksa takaisin, se pakottaa lainanantajan myymään auton ja jos auton arvo on alhainen, niin lainanantaja voi tulla sinun tiloissa. Tämä tarkoittaa sitä, että lopetat sekä auton että tilan menettämisen kokonaan takaisin.

Yli-kiinnitys

Yksi suuri riski saada omaisuus lainaksi vakuudeksi on yli-kiinnitys. Jos käytät asuntoloita vakuudeksi lainoille, saatat päätyä enemmän lainoihin kuin mitä sinä todella on omassa pääomassa. Jos asuntojen arvo laskee, lainanantajan on pakko ottaa enemmän vakuuksia teiltä saadakseen rahat takaisin. Tätä kutsutaan omien omaisuutesi kiinnittämiseksi. Tämä on suuri riski, että yritys ei koskaan pääse, koska yrityksen omistaja voisi menettää kaikki arvokas omaisuus, jonka yritys omistaa lainanantajalle, kun se tulee lainan takaisin.

Tämä osoittaa, että kiinteistöjen käyttö vakuudeksi omaisuuslainoihin ei ole yksi parhaista vaihtoehdoista. Ensinnäkin tulee aika, jolloin kiinteistömarkkinat laskevat. Kun tämä on sama kuin yritys, joka ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja myydään kyseiset vakuudet ja jos se ei anna riittävää rahaa, joka voi periä lainan takaisin, lainanantajan on yhä useampia kiinteistöjä takavarikoida takaisin rahat takaisin. Tämä on suuri riski, koska yritys voi menettää kaiken omaisuutensa pitkällä aikavälillä.

Ei kehity liiketoimintapisteiden arvostamiseen

Huono asia vakuutena olevilla lainoilla on se, että ne eivät luota liiketoiminnan luottoon. Tämä johtuu siitä, että kaikki yritykset, jotka päätyvät käyttämään omaisuuttaan lainaksi vakuudeksi, katsotaan taloudellisesti epävakaiksi. Joten jos olet sellainen henkilö, joka haluaa rakentaa luottoa, meneminen varallisuusluottoon ei ole paras vaihtoehto sinulle. Tämä on epäedullista lainanottajalle etenkin sellaiselle, joka on sitoutunut palauttamaan lainan koko sovitun ajanjakson ajan. Jos otat asset-based lainan ja kamppailu palauttaa se täysin, se ei lisää mitään luotto-raportti.

Kun verrataan varallisuusperusteisia lainoja perinteisiin lainoihin liiketoiminnan luottoraportin rakentamisen kannalta, perinteiset lainat ovat paljon paremmat. Kun maksat perinteisen lainan takaisin ajoissa, luottotietosi nousevat ajan myötä. Hyvä luottopiste tekee yrityksestä houkuttelevan velkojille ja siten lainan saaminen helpottuu. Jokainen luotonantaja on 90% varma siitä, että kaikki hyvän luottopisteen omaavat yritykset pystyvät toimittamaan lainan takaisinmaksun ajoissa. Kuitenkin, vaikka maksat reseptilainan ajoissa, se ei paranna luottopisteitäsi. Yhteenvetona useimmiten kaikki vakuudettomat lainat ovat vähäisiä vaikutuksia yrityksen luottopisteisiin.

Säännöllinen varainhoidon valvonta arvoon

Kun käytät lainaa vakuudeksi yrityksesi varoina, lainanantajan tai lainan antava rahoituslaitos tarvitsee sinun suoritettava vakuuden säännöllisesti varmistaakseen, että että se on hyvässä kunnossa ja sitä voidaan myydä helposti, jos et lainaa lainaa. Sinun on pakko kirjoittaa raportteja omaisuuden kunnosta aina silloin tällöin. Itse asiassa lainanantaja voi jopa sanoa, miten sinun on käytettävä omaisuutta varmistaakseen, että sillä ei ole kulumista.

Säännöllinen valvonta voi olla erittäin hankala ja tylsä. Ajoittain lainanantajat saattavat jopa tulla tiloihisi tekemään seurantaa yksin. Tämä vie suurimman osan ajastasi ja saattaa pakottaa sinut lykkäämään muita liiketoiminnan sitoumuksia. Jos tämä ei riitä, luotonantaja voisi antaa ohjeita siitä, miten omaisuuserää käytetään sen arvon säilyttämiseksi. Tämä ei ole toivottava asia mihinkään yrityksen omistajaan vaan varallisuusluottoihin, sinun on noudatettava lainanantajan ohjeita.

Edellä esitetyt haitat osoittavat, että omaisuusperusteinen laina ei ole niin monta yritysomistajaa. Ennen kuin päätät käyttää omaisuutta lainaksi vakuudeksi, sinun on ensin harkittava edellä mainittuja epäkohtia.