Varhainen 401 (k) Peruutukset: Mitä sinun tarvitsee tietää

Koska 401 (k) -asiakkaasi kasvaa arvoonsa, voi olla houkutteleva saada käsiisi kovalla työllä ansaitut säästöt. Monien mielestä eläkkeelle jäämisen säästöt ovat vaikeita, koska ne ovat vähäisiä, varsinkin kun välitöntä tarvetta ja haluaa syntyy.

Mutta tarvitsetko etukäteen uutta taloa, korkeakouluopiskeli lapsille tai jopa rahaa odottamattomalle taloudelliselle hätätilalle, on tärkeää jatkaa huolellisesti, kun harkitset 401 (k) peruuttamista.

Jokainen 401 (k) peruuttaminen merkitsee merkittäviä etuja kovasta ansaitsemastasi aiemmista suunnitelmista. Ne voivat jopa johtaa korkeampiin tuloveroihin ja ylimääräisiin rangaistuksiin.

401 (k) Tilien peruuttamista koskevat säännöt ja rangaistukset

Yksi 401 (k) -suunnitelman hyödyllisimmistä eduista on se, että jokainen maksuosuus tuo veroetuuksia. Tämä ei ole pelkästään maksuvelvollisuustasi vähennettävissä tänään, mutta maksuosuudet tilillesi kasvavat myös verotuksessa. Nämä verotukselliset edut ovat kuitenkin vain silloin, kun noudatat suunnitelman sääntöjä, ja nämä säännöt rajoittavat kaikkea siitä, kuinka paljon voit osallistua suunnitelmaan vuosittain, milloin voit nostaa varoja suunnitellusta rangaistuksesta.

Harvoin poikkeuksin kaikki perinteiset 401 (k) nostot ovat veronalaisia ​​tavanomaisina tuloina, vaikka Roth 401k: n omaisuutta kohdellaan eri tavalla. Ihanteellisessa tilanteessa et vetäisi varoja 401 (k): stä ennen eläkkeelle jäämistäsi.

Sinä maksat näistä nostotuloista veron, samoin kuin teit jokaisen ansaitun palkanmaksun yhteydessä. Mutta monet ihmiset ovat sitä mieltä, että he ovat eläkkeelle jääneissä veroluokissa pienempiä kuin he olivat työvuosinaan, ja tämä voi lisätä joitakin suhteellisia verosäästöjä.

Mutta jos nostat varoja 401 (k): sta ennen kuin saavutat vähintään 59,5 ikävuoden, sinun ei tarvitse maksaa vain vetämääsi summaa tuloverosta. ylimääräinen 10 prosenttia varhaisen jakelun seuraamusvero.

Tämä on paikka, jossa asiat tarttuvat nopeasti. Joillekin ihmisille tämä voi tarkoittaa sitä, että olet vähentänyt lähes puolet siitä, kun verot ja rangaistukset on maksettu! Ei vain, että "menettää" tuo vero veroihin, mutta se maksaa eläkkeelle jääneestä itsestäsi vielä enemmän.

Poikkeukset 401 (k) Poistumisrikkomukset

Tällöin on olemassa useita poikkeuksia 10 prosentin varhaisjakelusta, joiden tarkoituksena on lievittää osa taloudellisista menetyksistä tietyissä tilanteissa. Seuraavissa tilanteissa 401 (k) nostot, jotka on tehty ennen 59 ½ ikävuoden täyttymistä, ovat vapautettuja ylimääräisestä rangaistuksesta:

• Sinä kuolet ja tili maksetaan edunsaajallesi
• Teistä tulee vammaisia ​​
• Sinä lopetat työllisyyden ja ovat vähintään 55-vuotiaita
• Vähennät vähemmän kuin on sallittua sairauskulujen vähennyksenä
• Aloitat oleellisesti yhtä säännölliset maksut (ks. sääntö 72 (t))
• Peruutuksesi liittyy pätevän kotimaisen suhteen tilaus

Jokaisessa näistä skenaarioista perittävien maksujen perimiseen sovelletaan vain tavallisia tuloveroja, ei ylimääräistä 10 prosentin rangaistusta, mutta nostot on tehtävä suunnitelmien ja asianmukaisten asiakirjojen mukaisesti.Muista kouluttaa itsesi suunnitelmasi vaatimuksista ennen kuin otat tällaisen peruutuksen.

Muut 401 (k) Varhainen peruuttamisperusteet

401 (k) varhaisen peruuttamisen jälkeen maksettavien seuraamusten ja verojen lisäksi menetät tämän eläkejärjestelmän rahan mahdollisen tulevan investoinnin kasvun. Vuosittaiset rajat ovat 401K: n suunnitelman mukaiselle määrälle, joten et voi enää korvata aiempaa peruuttamista myöhemmin. Puhumattakaan, olisi paljon vaikeampaa säästää tarpeeksi "kiinni" menetetyistä ansioista ja monimutkaisesta kiinnostuksesta.

Vaikka 401 (k) -lainoilla on omat merkittävät haittapuolensa, kannattaa harkita tällaista lainaa, jos olet taloudellisessa tarttumisessa ja ainoa vaihtoehto näyttää olevan eläkkeesiraha. Vaikka sen haitat olisivat, 401 (k) -laina on yleensä parempi kuin suoranaisena 401K: n peruutuksena, vaikkei kukaan olekaan ihanteellinen.

401 (k) -siirtojen ja RMD: n viivästyminen

Taajuusspektrin toisessa päässä useimmat ihmiset voivat viivästyttää jakeluja 401 (k) -suunnitelmistaan ​​ja maksimoida näin verotuksellisen kasvunsa edut ennen 1. huhtikuuta sen vuoden, jona he saavuttavat 70 ikävuoden.

Tämän jälkeen sinun on peruutettava vähintään vaadittu vähimmäisjakauma (RMD) vuosittain.

Sinun RMD lasketaan tilisi saldoksi kyseisen vuoden alusta jaettuna eliniänodotuksella, jonka IRS määritteli Uniform Life Expectancy -taulukossaan. Poikkeuksena on, jos puoliso on ainoa edunsaaja ja hän on yli 10 vuotta nuorempi kuin sinä. Kuten ennenaikainen vetäytyminen, vuosittaisen RMD: n puuttuminen on jyrkkä rangaistus. Rangaistus siitä, että RMD: n peruuttaminen ei ole 50 prosenttia erotuksesta, joka olisi pitänyt jakaa ja mikä oli todella peruutettu.