Omat tilit ovat turvassa (tai vakuutettu)? Mitä odottaa

On paljon tapoja menettää rahaa tässä maailmassa, joten on tärkeää tietää, onko rahasi suojattu tappioita vastaan. Finanssikriisin jälkeen kaksi keskeistä huolenaihetta ovat rahan menettäminen konkurssissa olevalle yritykselle ja menettäminen rahoilla markkinoilla.

Onneksi, jos yrityksesi, jolla on rahaa menee vatsaan, olet usein (mutta ei aina) suojattu - ainakin jossain määrin. Joten kertoimet 100% tilisi saldon tarkastamisesta ovat suhteellisen pieniä.

Esimerkiksi, kun Washington Mutual Bank epäonnistui vuonna 2008 - suurin pankin epäonnistuminen tähän mennessä - asiakkaat eivät menettäneet rahaa FDIC-vakuutuksen ansiosta.

Entä muitakin tapoja? On mahdollista, että tilisi kuuluu jonkinlaisen yksityisen vakuutuksen piiriin.

Pankki- ja luottoliike-epäonnistumiset

Pankit ja luottolaitokset ovat yleensä erittäin turvallisia paikkoja pitää rahat. Et ole alttiina markkinoiden heilahteluille, ja useimmat instituutiot ovat vakuutettuja Yhdysvaltojen hallituksen tukemana - jos hallitus ei voi auttaa, sinulla on suuremmat ongelmat kuin rahasi.

Joskus pankit epäonnistuvat. Niiden tekemät investoinnit eivät toimi, eikä niillä enää ole varoja asiakkaiden tarpeiden tyydyttämiseen. Jos sana pääsee ulos ja siellä on ajaa pankissa, asiat hajoavat jopa nopeammin. Onneksi useimmat pankit ostivat muilta pankeilta (pankin asiakkaat tulevat ostopankin asiakkaiksi) ja yleensä kukaan ei menettä rahaa.

Useissa tapauksissa asiakkaat tuskin huomaavat, kun pankki epäonnistuu.

Varmista, että rahat ovat mahdollisimman turvallisia, varmista, että rahat ovat FDIC: n vakuutettuja. Jos käytät luottoliittoa, rahat ovat yhtä turvallisia niin kauan kuin se on federalistisesti vakuutettu luottolaitos käyttäen NCUSIF-vakuutusta. Muista säilyttää saldot rajojen alapuolella (250 000 dollaria per tallettaja per laitos) rajoittamaan riskejä.

Vanhuuslaskut

Pankkien ja luottolaitosten eläketilit ovat vakuutettuja aivan kuten mikä tahansa muu tili. Tilejäsi voi yhdistää tarkastellessasi 250 000 dollarin rajaa, joten älä ota, että jokainen tili saa oman rajansa (esimerkiksi perinteinen IRA ja yksinkertainen suunnitelma voidaan yhdistää).

Riippuen siitä, miten tilisi on jäsennelty, saatat saada yli 250 000 dollaria katettuina yhdestä pankista, mutta sinun on varmistettava, että FDIC: llä.

Sijoitustilit

Jos rahaa pidetään yrityksissä, jotka eivät tarjoa FDIC- tai NCUSIF-suojausta, voit silti suojata. Monet sijoitustilit tarjoavat Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) kattavuutta. Tämä suoja suojaa vain, jos välitysyritys epäonnistuu - se

ei suojaa sinua markkinoiden menetyksistä (jos arvopaperi menettää arvoa esim. Markkinoiden kaatumisessa) tai huonoja neuvoja. SIPC: n kattavuus on hyvä jopa 500 000 dollaria tilityyppiä kohti (vain 250 000 dollaria saatetaan käteisenä).Lisätietoja on SIPC: n verkkosivuilla.

Työnantajan eläkejärjestelyt

Jos olet kuten monet, suurin sijoitusomaisuus on työnantajan eläkejärjestelyssä (kuten 401k tai 403b-suunnitelma). Saadaksesi selville suojastasi, aloita tarkastamalla, onko tilisi vakuutettu FDIC-vakuutuksella - joka ei ole todennäköistä - tai SIPC: n piiriin.

Mitä jos työnantajasi joutuu konkurssiin?

Useimmat eläkesäätiön varat eivät ole työnantajanne hallussa - heillä on usein erityistä luottamusta siihen, että työnantaja ei voi vetäytyä. Jos työnantajasi joutuu kuitenkin vaikeisiin aikoihin, on hyvä seurata tilisi tarkistamista. Varmista, että peruutuksia ei tehdä, ja että heidän panoksesi menevät suunnitellusti jokaiseen palkkausaikaan. Jos osallistut epäedulliseen suunnitelmaan (kuten 457f tai top hat -suunnitelma), voit hyvin menettää rahaa, jos työnantajasi joutuu konkurssiin. Nämä varat pidetään työnantajan varoina ja ne voivat olla velkojien käytettävissä.

Mitä jos sinun 401k menettää rahaa markkinoiden törmäyksessä - voitko vakuuttaa sitä vastaan? Yleensä ei. Suurin osa 401k-suunnitelmista ei ole FDIC-vakuutusta (jotkut suunnitelmat tarjoavat yhden tai kaksi investointivaihtoehtoa, jotka ovat FDIC: n vakuutettuja - mutta useimmat sijoitusvaihtoehdot eivät ole vakuutettuja).

Jotkut työnantajan suunnitelmat tarjoavat vakuutusyhtiöiltä tuotteita, jotka

saattavat auttaa sinua markkinoiden kaatumisessa, mutta älä toivoa. Vakuutusturva (usein annuiteetti) 401k-saldoille ei ole työnantajien enemmistö. Nämä takuut ovat vain yhtä vahvoja kuin takuuta antava vakuutusyhtiö, joten lasket tämän yrityksen taloudellisesta vahvuudesta (USA: n hallituksen tuki ei ole toisin sanoen). Lisäksi suojan mukana on ylimääräisiä maksuja, kuluja ja rajoituksia, joten sinun kannattaa lukea tiedot paljolti ennen kuin alat käyttää sitä. Loppujen lopuksi lähimpänäsi voit saada varma asia on talletus (rajojen alapuolella) FDIC-vakuutetulla pankkitilillä tai NCUSIF-vakuutussopimuksella. Saalis on, että pitkän ajanjakson aikana inflaatio voi vaikuttaa säästöihisi.