Freelancerin oppaassa hyödykkeiden rakentamispaketti

Onko teillä "keikkoja" eikä työtä? Voitko kuvailla itsesi freelanceriksi, itsenäiseksi urakoitsijaksi tai itsenäiseksi ammatinharjoittajaksi?

Noin 41 miljoonaa amerikkalaista tänä vuonna vastaus ainakin yhteen näistä kysymyksistä on kyllä, MBO Partnersin tutkimuksen mukaan. Ne muodostavat kolmanneksen kaikista U.S: n työntekijöistä, jotka työskentelevät itsestään eikä perinteisestä työnantajasta. Ja vuoteen 2020 mennessä niiden riveistä odotetaan kääntyvän 40 prosenttiin kaikista yli 21-vuotiaista työntekijöistä.

Tutkimus toteaa, että tämän "Gig Economy" -elokuvan jäsenet ovat yleensä onnellisempia ja terveempiä kuin perinteisesti työskentelevät. Mutta jos lasket itsesi keskuudessanne, luultavasti sinulla ei ole perinteistä turvaverkkoa, jota kutsumme työntekijäetuuksiksi - esimerkiksi työnantajan tukemiin sairausvakuutussuunnitelmiin, eläkkeelle suunnitelmaan, työntekijöiden kompensointiin ja vastaaviin. Ja tämä hyötyjen puute voi olla taloudellisia seurauksia. Yksi kolmesta itsenäisestä MBO: n tutkijasta kertoo, että eläkkeelle siirtyminen on haaste, ja 40 prosenttia ilmaisi huolensa etuuksistaan ​​- erityisesti terveydenhuollosta.

Ratkaisu - oletko odottaa pysyvän itsenäisenä työntekijänä pitkällä tähtäimellä - on löytää tapa yhdistää omat etuisuutesi.

Tässä on sinun tehtäväsi:

Aloita terveydellä

Terveydenhuolto on myönteinen, juuri nyt kysymysmerkki. Mutta tämä ei tarkoita sitä, että sinun olisi ostettava kattavuus tänään ja lähitulevaisuudessa.

Joka vuosi enemmän konkursseja aiheuttavat korvaamattomat lääketieteelliset hätätilanteet kuin mikään muu tekijä. Sinun on parasta ostaa kattavuus juuri nyt - vaikka se kestää vain vuosi tai niin - kuin käsitellä huomisen terveydenhuollon maisemaa.

Siksi sairausvakuutuksen turvaaminen olisi ensisijainen tavoite, sanoo Stride Healthin toimitusjohtaja Noah Lang, joka on terveydenhuollon portaali, joka vastaa riippumattomia työntekijöitä - muun muassa Uberin ja Etsyn kaltaisilla alustoilla - tehokkaita suunnitelmia heille.

"Jos sinulla ei ole mitään muuta, mutta sinulla on [sairausvakuutus], ainakin olet vastuussa suurimmasta riskistä elämässäsi", hän sanoo.

Koska tämä artikkeli on julkaistu, emme ole avoimessa ilmoittautumisjaksossa - aika kalenterivuoden aikana, jolloin kuka tahansa voi liittyä uusiin terveyttä koskeviin suunnitelmiin terveydenhuollon vaihdon kautta, joka syntyi Affordable Care Actista (työnantajilla on oma avoin ilmoittautumisjakso). Voit ilmoittautua kattavuudelle, jos sinulla on täyttävä tapahtuma - menettämä kattavuus, naimisiin, eroon, vauvan jne. Muuten sinun on odotettava marraskuun alkua. Lang toteaa, että tämän vuoden avoimen ilmoittautumisen odotetaan olevan kuusi viikkoa 12: n sijaan.

Yleensä suunnitelman ostaminen merkitsee kauppapaikan valitsemista. Voit vaihtaa itseään terveydenhuollon kautta. gov, tai voit valita järjestelmän, joka tarjoaa joitakin ohjeita. Stridehealth. com on yksi vaihtoehto. Freelancersunion. org on toinen. (Ja jos olet ansainnut lähemmäs kuutta numeroa, voit myös tarkastella MBOpartners.com-sivustoa, joka ylittää pelkästään terveydenhuollon edut auttaakseen kaikesta sisällyttämällä ja hallitsemaan back office -tarpeitasi.)

Sitten sinulla on valita tietyntyyppisen suunnitelman ostaa. Vaihtoehdot:

PPO, joka ei rajoita sinua verkon terveydenhuollon tarjoajille (tai saat erikoistekniikoita), mutta veloittaa korkeammat tasoitustulot verkon ulkopuolisille tarjoajille < HMO, joka rajoittaa tyypillisesti lääketieteellisten palvelujen kattavuutta terveydenhuollon verkko-operaattoreille, joiden kanssa he ovat tehneet sopimuksen.

Hyvin vähennettävissä oleva terveyttä koskeva suunnitelma terveydentilan säästötilillä, jossa maksat suurimman osan nimityksistä ja määräyksistä, kunnes sinä täyttäkää vähennykset ja käytä verovähennyskelpoista HSA: ta kustannusten kattamiseksi.

Miten soitat puhelun? Jos olet yleensä terveellinen (eikä suunnittele tulla raskaaksi milloin tahansa pian), ostaminen korkea vähennyskelpoinen suunnitelma on todennäköisesti tapa mennä. Jos sinulla on krooninen sairaus (ja kuten lääkärit, joita näet), ostaa edullisemman PPO: n tai HMO: n, joka kattaa enemmän kustannuksia, on usein älykkäämpi liikunta.

Ja huomaa: Jos olet itsenäinen sopimuskumppani, joka on perustettu C-yritykseksi, HRA - terveyden palauttamistilit, joiden avulla voit osallistua huomattavasti enemmän kuin HSA: t, voi olla entistäkin parempi tapa mennä, kertoo Gene Zaino , MBO Partnersin toimitusjohtaja.

Sitten, vakuutetun tuloriskin

Olet ajatellut, että eläkkeelle jää seuraava lista. "Se on usein toiseksi haluttu, mutta ei toiseksi tärkein", sanoo Lang. "Suurempi riski on se, että et voi näyttää töistä, koska olet sairas tai loukkaantunut - tai et voi maksaa laskua. "Voit vakuuttaa tätä mahdollisuutta varmistamalla, että sinulla on vähintään muutama tuhannen hätätilanne hätätilanteissa. Kun otetaan huomioon, että vain 42 prosenttia amerikkalaisista on tarpeeksi käteistä tarkastamaan tai säästääkseen 400 dollarin hätätapauksen (Federal Reservein mukaan), se on alue, jossa monet ihmiset voisivat käyttää jotain työtä.

Yksi näistä säästötavoitteista on siirtää automaattisesti prosenttiosuus tuloksestasi säästöihin. Voit määrittää pankkisi kanssa automaattiset viikoittaiset tai kuukausittaiset siirrot, mutta jos maksat epäsäännöllisestä aikataulusta, se voi aiheuttaa ongelmia tilinylitysohjelmien kanssa. Säästäminen voi olla helpompaa, kun maksat. Sovellus, kuten Tip Yourself, tekee tästä helppoa, jos voit saada palkkion laukaisuksi saadaksesi itse siirtää varoja. Voit myös kokeilla Digit-ohjelmaa, joka kertoo, kuinka paljon sinulla on varaa säästää menojesi ja tilisi tasapainon mukaan ja sitten siirtää rahaa automaattisesti.

Lopuksi Deal With Retirement

Mitä tulee eläkkeelle, vaikka päätät palata perinteiseen työnantajaan, niin tänä vuonna tekemäsi 5 500 dollaria Roth IRA: n panoksesta voisi helposti olla 60 000 dollaria vuonna 2047.Ehkä enemmän.

Sinun ei tarvitse kokopäiväistä työtä eläkesäästötilin rahoittamiseen, ja freelancereiden vaihtoehdot ovat monta. IRA: n tai Roth IRA: n avulla voit osallistua jopa 5 500 dollariin vuodessa (tai 6 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias), ja SEP IRA (joka on suunniteltu erityisesti itsenäisille ammatinharjoittajille) 25 prosenttia tuloistasi, rajautui 54 000 dollariin vuodessa.

Mutta Lang ehdottaa ensin rahoitusta terveydentilastorille. Hänen logiikansa on ääntä. Yksilöön voi osallistua 3 400 dollaria tai perheelle 6, 750 dollaria, kuten perinteiset tai SEP IRA -maksut - verovähennyskelpoisia. Rahaa voidaan sijoittaa verotuksen lykkäämiseen. Sitten eläkkeellä voit käyttää sitä mitä tahansa (ei pelkästään sairauskuluja) maksamalla tuloverot nostot. Mutta toisin kuin IRAs, voit käyttää rahaa verottomana terveydenhuollon tarpeisiin

milloin tahansa.

Jos sinulla ei ole HSA: ta - tai sen jälkeen kun olet varannut sen - siirry IRA: n valikkoon. Ja aivan kuten perinteinen työntekijä voi perustaa 401 (k) automaattisesti vähentää jokaisesta palkanlaskusta, niin myös voit löytää tavan asettaa ja unohtaa säännöllisesti maksuja eläkkeelle tilillesi.