Verotonta eläketiliä Usein kysytyt kysymykset

Kun kyseessä on kattava eläkesuunnittelu, verosuunnittelu on aina keskeinen tekijä. Kun elätte kiinteästä tulosta, koska useimmat eläkejaksolla ovat, ennakoimattomien verojen kielteiset vaikutukset voivat olla tuhoisia. Mutta kun on kyse verosuunnittelusta, mukana on aina vain arvailu, koska sillä ei ole taikuutta kristallipalloa, kukaan ei tiedä tarkkaan, mitä Yhdysvaltojen verotuskoodi ja verolainsäädäntö näyttävät muutamassa vuodessa, kuten yksin kaksikymmentä tai kolmekymmentä vuotta.

Vaikka parhaiden käytäntöjen ja vaiheiden avulla voit tehdä sertifioidun tilintarkastajan (CPA) ja sertifioidun rahoitussuunnittelijan (CFP) avulla, voit auttaa valmistelemaan veroja, jotka vaikuttavat eläkesuunnitelmiin, - vapaa eläketili on ainoa tapa välttää verotuksen ongelma eläkkeelle siirtymisessä kokonaan. Onko se kuulosta liian hyvältä ollakseen totta? Se ei ole, mutta rajat ja säännöt määräävät, kuinka verotonta tilit toimivat, ja kaikki hyödyt ovat myös haittapuolia. Verotonta eläkevakuutusta koskevien tilien tutkiminen on tässä vastaus joihinkin usein kysyttyihin kysymyksiin.

Q: Mitä se tarkoittaa, jos jotain on verotonta?

A: Tiliä pidetään verovapaana, ellei liittovaltion tai valtion veronmaksua ole kertynyt tililtä saaduista tuloista sekä tulojen ansaitsemisen, jakelun tai peruuttamisen yhteydessä. Näiden tyyppisten tilien avulla rahaa voidaan sijoittaa ja kasvattaa ilman, että tulevat verot kasvusta, vaikka nostat varoja käytettäväksi.

Q: Mitkä ovat esimerkkejä verottomista tileistä?

A: Vain yhtä tyyppiä ei ole verotuksellinen eläkevakuutus: Roth IRAs ja Roth 401 (k) suunnitelmat. Roth IRA: n tai Roth 401 (k): n kautta sijoitetun veron jälkeisen rahan määrä on määriteltyjen poissulkemissääntöjen ja vuotuisten tulojen ja maksujen rajoissa kasvanut verottomana ja pysyy verovapaana, kun se peruutetaan eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Ei ole muuta tällaista verovapaata eläke-säästöautoa. Koska tämä on arvokas työkalu eläkesuunnittelijoille, mutta ei IRS: lle (koska se menettää mahdollisuuden verottaa sitä, mikä voisi olla merkittävä tilin arvo), on olemassa tiukat säännöt siitä, miten Roth IRA: ita voidaan käyttää verottomuuteen.

Monet ihmiset virheellisesti myös kutsuvat perinteisiä IRA-verovapaita tilejä. Vaikka onkin totta, että perinteiseen IRA: han sijoitetut rahat saavat vapautua veroista, tili on tosiasiassa veroveloa koskeva tili, joka tarkoittaa, että verotus viivästyy. Perinteisessä IRA: ssa peruutukset ovat tuloverotuksen alaisia ​​ja vaaditun vähimmäisjakauman (RMD) sääntöjen vuoksi, kun tilin omistajat kääntyvät 70 ½: een, nostot on tehtävä ja verotettava. On olemassa paljon enemmän sijoitusvälineitä, jotka tarjoavat tämän verovapautuksen edun täysin verotonta etua varten.Esimerkiksi perinteisten IRA: n lisäksi eläkevakuutukset ja koko henkivakuutuksen käteisraha-arvo toimivat myös veroveloisina tileinä. Päivän päätteeksi verovelvollisella tilillä verojen määrä jakaantumishetkellä ja verotonta tiliä ei veloiteta veroja, kunhan sääntöjä noudatetaan.

Q: Kuinka verotonta tiliä poikkeaa verosta vapautetusta tilistä?

A: Verotonta tiliä ja verottomia tilejä koskeva ensisijainen ero on, että Yhdysvalloissa yksittäiset henkilöt eivät voi luoda verovapaita tilejä. Yksilöt voivat kuitenkin sijoittaa tiettyihin joukkovelkakirjalainoihin, kuten kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin, jotka maksavat verosta vapautetun koron. Tyypillisesti tällainen korko vapautetaan vain liittovaltion veroista, ellei se täytä muita kriteereitä, jotka on vapautettava valtion ja paikallisveroista.

Q: Miten se toimii, jos tili on ei verovapaata?

A: Kaikki investoinnit voivat maksaa tuloja, arvonnousua tai molempia. Näistä investoinneista saadut tuotot ovat peräisin kahdesta ensisijaisesta lähteestä: koroista ja osingoista. Jos sijoitusta pidetään verotettavassa tilissä, tulo lisätään omistajan vuoden verotettavaan tuloon ja johtaa suuremman verovelan syntymiseen.

Verotettavaan tiliin sisältyvien omaisuuserien myynti, joka myydään enemmän kuin sijoitettu, johtaa myös tulojen lisäämiseen ja tuloveroon. Koska veroja ei olisi maksettava, jos samat investoinnit olisivat verotonta.

K: Saanko verovähennyksen verotonta tiliä varten?

A: Yleensä lyhyt vastaus on ei. Verottoman tilin hyöty on veroton kasvu. Tähän etuun liittyvä ensisijainen kompromissi (lukuun ottamatta tiukkoja sääntöjä, jotka ohjaavat verottomia tilejä, kuten Roth IRAs), on se, että et saa vähennystä alkuosuudelle suunnitelmasta ja että maksu on tehtävä verojen jälkeen .

On kuitenkin olemassa yksi tietotyyppi, jota voidaan käyttää myös eläkkeelle siirtymisen aikana, joka tarjoaa etukäteen verohelpotuksia ja verotonta tulon kasvua - terveydentilastiliä tai HSA: ta. HSA: n avulla saat tuloveroa, kun maksat rahaa, mutta kun käytät HSA: n lääketieteellisiä kuluja ja pätevää sairausvakuutusmaksua, nämä jakaumat tulevat verottomiksi.