Miten yhdistelmä korko toimii ja miten se lasketaan

Yhdisteen kiinnostus on yksi tärkeimmistä käsitteistä ymmärtää, haluatko hallita taloutesi. Se voi auttaa sinua säästää ja sijoittaa, ja se voi pahentaa asioita, kun olet lainanottaja. Toisin sanoen se voi toimia sinua tai sinua vastaan.

Mikä on Compound-korko?

Yhdistäminen on prosessi. Jos tunnet "lumipallo-vaikutelman", tiedät jo, miten jotain voi rakentaa itselleen.

Yhdistämiskorko on korkoa, joka on ansaittu rahasummaksi, joka aiemmin oli kertynyt korkoina. Tämä sykli johtaa yhä suurempaan korotukseen (ja taseeseen) yhä suuremmalla nopeudella - jota kutsutaan joskus eksponenttiseksi kasvuksi.

Aloita yksinkertaisen kiinnostuksen käsitteellä: talletat rahaa ja pankki maksaa korot talletuksestasi. Esimerkiksi, voit tallettaa 100 dollaria vuodessa 5%: lla, ja ansaitset ansaita 5 euroa vuoden aikana.

Mitä tapahtuu ensi vuonna? Tällöin aloitat ansaitsemisen. ja ansaitset korkoa kertyneestä korosta:

1. Ansaitset 5% 100 dollarilla (taas)
2. Ansaitset 5% tuloista, jotka pankki talletti tilillesi

Tämä tarkoittaa, että ansaitset ensi vuonna enemmän kuin 5 dollaria (koska tilisi saldo on nyt 105 dollaria - vaikka et tehnyt mitään talletuksia), joten tulosi nopeutuvat. Monissa pankeissa, erityisesti verkkopankkeissa, kiinnostus päivitetään päivittäin ja tilillesi lisätään kuukausittain, joten prosessi siirtyy vielä nopeammin.

Tietenkin, jos olet lainaamassa rahaa, sekoitus toimii sinua vastaan. Maksat korkoa rahoille, jonka olet lainannut, ja lainan tasapainosi voi kasvaa ajan myötä - vaikka et lainata enää rahaa.

Hyödyntää yhdisteestä

Miten voit varmistaa, että yhdistäminen toimii sinun hyväksi?

Tallenna varhain ja usein: kun säästät kasvaa, aika on ystäväsi.

Se kestää jonkin aikaa saadakseen vauhtia, mutta vauhti tulee rakentaa ja lopulta saada voimaa. Joissakin tapauksissa alkamisajankohdan ansiosta sinun ei tarvitse säästää yhtä paljon kuin joku, joka odottaa aloittaa tallennuksen - vaikka lopetatkin säästämisen jossain vaiheessa, pääsi aloitus voi maksaa osinkoja myöhemmin. Ole kärsivällinen, jätä rahat yksin ja ajattele pitkällä aikavälillä.

Tarkista APY: vertaa pankkituotteita, kuten säästötilejä ja CD-levyjä, katso vuotuista prosentuaalista tuottoa (APY). Tämä ottaa huomioon yhdistämisen ja antaa todellisen vuosikoron. Onneksi se on helppo löytää - pankit yleensä julkistavat APY: n, koska se on korkoa korkeampi. Yritä säästää kunnollisia kursseja, mutta ei todennäköisesti ole syytä vaihtaa pankkeja ylimääräiseen 10%: iin (ellet ole erittäin suurta tilitasapainoa).

Veloittaa velkoja nopeasti ja maksaa ylimääräistä, kun voit. Maksaminen luottokorttisi vähimmäismaksusta maksaa sinulle kalliisti, koska etkä tinkiä lainojen koroista (ja saldo todella kasvaa). Jos sinulla on opintolainoja, vältä korkomenojen aktivointia - maksa vähintään korko, kun se kertyy, jotta et saa ikävää yllätystä valmistumisen jälkeen. Vaikka sinun ei tarvitse maksaa vaaditaan , teet itsellesi edun minimoimalla elinkaarikustannuksesi.

Pidä huutokaupassa alhaiset: kuukausimaksun vaikutuksen lisäksi lainasi korot määrittävät, kuinka nopeasti velkasi kasvaa (ja kuinka vaikea maksaa se). Kaksinumeroisia hintoja on vaikea vastustaa. Katso, onko järkevää vahvistaa velkoja ja alentaa korkojasi velan maksaessa.

Rajoitukset: yhdistäminen voi auttaa kasvatat rahaa, mutta se on vain olematonta. Voit hyödyntää yhdistelmää, sinun täytyy todella säästää rahaa, tallettaa se tiliin ja ansaita rahaa säästöihinsä. Jotta saat kaiken mielekäs säästämisen, sinun on tehtävä tämä yli kuukausi kuukausittain ja vuosittain. Yhdistäminen ei voi tehdä raskaan noston puolestasi.

Mikä tekee yhdisteestä voimakasta?

Yhdistäminen tapahtuu, kun korko lasketaan toistuvasti.

Ensimmäinen tai kaksi sykliä eivät ole erityisen vaikuttavia, mutta asiat alkavat piristyä, kun lisäät kiinnostusta uudestaan ​​ja uudestaan.

Kuinka usein: yhdistäminen on tärkeää. Useammat laskelmat (päivittäin, esimerkiksi) ovat dramaattisempia tuloksia. Kun avaat säästötiliä, etsi tiliä, jotka yhdistyvät päivittäin. Saatat nähdä vain tilisi kuukausittain lisätyt korot, mutta laskutoimituksia voi tehdä edelleen päivittäin. Jotkut tilit laskevat vain korot kuukausittain tai vuosittain.

Kuinka kauan: yhdistäminen on dramaattisempaa pitempiä aikoja. Jälleen, sinulla on suurempi määrä laskelmia tai "hyvityksiä" tiliin, kun rahaa jätetään yksin kasvamaan.

Muut tekijät: korko on myös tärkeä tekijä tilisi tasapainossa ajan mittaan. Korkeammat hinnat merkitsevät sitä, että tili kasvaa nopeammin. Mutta se on mahdollista , jos halutaan ylittää korkeampi korko. Etenkin pitkällä aikavälillä tilin, jonka yhdistäminen ja pienempi nimellisnopeus saattavat päätyä suurempaan tasapainoon kuin tilin yksinkertaisen laskennan avulla. Tee matematiikka selvittääkseni, jos näin tapahtuu, ja missä taitekohta on.

Voitot ja talletukset voivat myös vaikuttaa tilisi saldoon, mutta ne ovat erillään yhdistämisestä. Rahojen kasvattaminen (tai jatkuvasti lisääminen tiliisi) on paras - jos nostat tulosi, voit heikentää yhdistämisen vaikutusta.

Rahamäärä ei vaikuta yhdistämiseen. Olipa kyseessä sitten 100 dollaria tai 1 miljoonaa dollaria, yhdistäminen toimii samalla tavalla, ja tilisi saldo näyttää samoilta, jos kartoit kasvua ajan myötä.On selvää, että ansiot näyttävät suuremmilta, kun aloitat suuren talletuksen, mutta sinua ei rangaista pienistä aloittamisesta tai erillisten tilien pitämisestä. On parasta keskittyä prosenttiyksikköön ja aika tulevaisuutesi suunnitteluun - kuinka paljon ansaitset ja kuinka kauan? Dollarit ovat vain tuloksesi nopeudesta ja aikataulusta.

Usein yhdistelmä (päivittäin tai kuukausittain) on hyödyllinen, mutta numeroita ei saa sekoittaa. Kun kiinnostus lisätään päivittäin, silti ansaitset enemmän tai vähemmän saman APY: n. Esimerkiksi 5% APY: n maksama tili ei maksa 5% päivässä - saat päivittäin 1/365 ^th 5%. Silti usein yhdistäminen auttaa rahaa kasvaa nopeammin.

Yhdisteen korotuksen laskeminen

Yhdistetyn koron laskemista on useita tapoja, joiden avulla voit tutustua tavoitteiden saavuttamiseen ja auttaa sinua pitämään realistiset odotukset. Aina kun suoritat laskutoimituksia, suorita muutamia "what-if" -laskelmia käyttäen eri numeroita - katso, mitä tapahtuisi, jos säästät hieman enemmän tai ansaitset kiinnostuksen muutaman vuoden päästä.

Online-laskimet ovat helpoin, sillä he tekevät matematiikan sinulle ja voivat helposti luoda kaavioita ja vuosittain taulukoita. Mutta monet ihmiset haluavat tarkastella (ja työskennellä) numeroiden tarkemmin.

Yhdisteen kiinnostuksen kaava on:

A = P (1 + [r / n])

Käytä tätä laskutoimitusta liitettäessä alla olevat muuttujat:

• A: r:
• vuotuinen korko
• summa saat P:
• n: kertymiskausien määrä vuodessa (esimerkiksi kuukausittain 12 ja viikoittain 52)
• t: määrä < aika (vuosina), että rahasi yhdistävät Esimerkki:

Sinulla on 1 000 dollaria, joka kerää kuukausittain 5%. Kuinka paljon olet 15 vuoden kuluttua? A = 1000 (1 + [. 05/12]) ^ (12 * 15)

1. A = 1000 (1. 00417) ^ (180)
2. A = 1000 (2. 11497)
3. A = 2113. 70
4. 15 vuoden kuluttua sinulla olisi noin $ 2, 114 (lopullinen numero voi vaihdella pyöristyksen ja ohjelmiston käytät laskutoimituksia). Tästä summasta $ 1 000 on ensimmäinen talletuksesi, ja loput $ 1, 114 on korkoa.
5. Katso Google-dokumenttien näytteen laskentataulukko, joka kertoo sen toiminnasta ja lataa kopion omien numeroiden käyttämiseen.

Taulukot

voi tehdä koko laskennan sinulle. Laskettaessa lopullista saldoa yhdistämisen jälkeen käytät yleensä

tulevaa arvoa -laskentaa. Microsoft Excel, Google Sheets ja muut tuotteet tarjoavat tätä toimintoa - mutta sinun on säädettävä numeroita hieman. Yllä olevan esimerkin avulla läpi laskelma Excelin tulevalla arvofunktiolla: = FV (nopeus, np, pmt, pv, tyyppi)

Muuttujasi voi olla helpointa lisätä erillisiin soluihin ja niin

viittaa niihin soluihin

niin että sinun ei tarvitse saada kaiken oikein yhdellä laululla. Esimerkiksi solulla A1 voi olla "1000", solu B1 saattaa näyttää "15" ja niin edelleen. Haastetta laskentataulukon käyttämiseen yhdistelmäkysymyksissä käytetään yhdistelmää ajanjaksoja

sen sijaan, että ajattelisimme vain vuotta . Kuukausittaisen yhdistämisen osalta jaksollinen korko on yksinkertaisesti vuotuinen korko jaettuna 12: llä, koska vuoden aikana on 12 kuukautta tai "jaksoja". = FV (nopeus, nper, pmt, pv, tyyppi) = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,) Päivittäinen yhdistäminen Useimmat organisaatiot käyttävät 360 tai 365:

1. Huomaa, että voit jättää
2. pmt

-osiota, joka olisi tilisi säännöllinen lisäys (jos lisäät rahaa kuukausittain, tämä saattaa tulla käteväksi). Tyyppi ei myöskään käytetä tässä tapauksessa. Säännön 72 on toinen tapa tehdä nopeasti arvioita yhdisteiden kiinnostuksesta. Tämä nyrkkisääntö kertoo, mihin tarvitaan rahaa kaksinkertaistamiseen, tarkastelemalla ansaitsemasi korko ja sen ajan, jonka ansaitset. Kertota vuosien määrä korolla - jos saat 72, sinulla on tekijöitä, jotka täsmäävät täsmällisesti rahansa.

Esimerkki # 1: Sinulla on $ 1 000 säästöt, jotka ansaitsevat 5% APY. Kuinka kauan kestää, kunnes tilissäsi on $ 2 000?

Löydä vastaus, selvitä, miten pääset 72. 72 jaettuna 5 on 14. 4, joten se kestää 14. 4 vuotta kaksinkertaistaa rahaa. Esimerkki # 2:

sinulla on $ 1 000 nyt, ja tarvitset 2 000 dollaria 20 vuodessa. Mitä korkoa sinun täytyy ansaita tuplaamaan rahaa?

Jälleen selvittää, mitä tarvitset, jotta pääset 72: een käyttämällä tietoja (vuosien määrä). 72 jaettuna 20: llä on 3. 6, joten sinun täytyy ansaita 3. 6% APY tavoitteen saavuttamiseksi.