Toinen asuntolainaratkaisu ja miten saada yhden

Kysymys: Miten saamme toisen kiinnityksen?

Lukija kysyy: "Vaimoni ja minä olimme aluksi ajatelleet isomman kodin ostamista. Isäni on ehdottanut, että saisimme toisen kiinnityksen ja lisäsimme toisen kerroksen nykyiseen kotiimme. Kuinka pankit eivät tee enää toista kiinnitystä? Miten saamme toisen asuntolainan? Mikä saa toisen kiinnityksen? "

Vastaus: Ennen 1990-luvun lopun ja 2000-luvun alkupuolella lähes kuka tahansa voinut saada toisen kiinnityksen.

Monet kotiinkäyttäjät saivat toisen kiinnelainsa auttaakseen heitä hankkimaan asuntoja. Tyypillisesti nämä olivat takavarikointilainoja, jotka koostuivat 80 prosenttia ensimmäisen kiinnityksen ja 20 prosenttia toisen kiinnityksen.

Nämä lainat ovat harvoin kaukana toisistaan. Mutta se ei tarkoita, että asunnonomistaja ei voi saada toista kiinnitystä. Useimmat lainanantajat kuitenkin haluavat nähdä, että kotisi on pääomasijoittaja ennen kuin he harkitsevat sinua hyväksymään toisen kiinnityksen. Ennen asuntomarkkinoiden kaatumista vuonna 2008 lainanottaja voisi saada toisen kiinnityksen jopa 100 prosenttiin kodin markkina-arvosta ja joskus jopa enemmän. Tänään pankit haluavat konkreettista turvallisuutta, jota tukevat kiinteät varat tällaisille lainoille.

Mikä on toinen kiinnitys?

Toinen asuntolaina on juniori asema olemassa olevalle ensimmäiselle kiinnitykselle. Sen sijaan, että jälleenrahoittaisi ensimmäisen kiinnelainan korvaamalla sen korkeammalla kiinnityksellä, lainanottaja voi mieluummin ottaa pienemmän toisen kiinnityksen.

Huomaa, että toinen kiinnitys voi olla myös suurempi kiinnitys kuin olemassa oleva ensimmäinen kiinnitys.

Ei ole vaatimusta, että se olisi pienempi. Monet kuluttajat perustuvat toisen kiinnityksen koon korkoihin ja maksuihin. Pienempi kiinnitys merkitsee alhaisempia sulkemiskustannuksia.

Jotta selvennettäisiin paremmin, katsotaan esimerkki toisen kiinnityksen.

Sano kotisi arvo on 200 000 dollaria. Sinulla on 120 000 dollaria ensimmäisellä kiinnitykselläsi.

Pankki voi käyttää 80 prosentin sääntöä 80 prosentin rahoittamiseen 200 000, tai 160 000 dollaria, jos luottotietosi ovat tarpeeksi hyviä.

Kun olet vähentänyt ensimmäisen kiinnityksen 120 000 dollaria, voit lainata 40 000 dollaria toisen kiinnityksen yhteydessä. Toinen kiinnitys kirjataan sitten julkiseen rekisteriin ja siitä tulee asuntolaina kotiisi.

Syyt saada toinen kiinnitys

Korko- ja takaisinmaksuaikataulu voi olla toista kiinnitystä edullisempi kuin nykyisen kiinnitysluoton jälleenrahoittaminen suurempaan lainaan. Esimerkiksi jos 120 000 dollarin kiinnityskorko on maksettava 6,5 ​​prosentin korolla, toinen kiinnitys voi olla alhaisempaa, ehkä 5 prosenttia tai vähemmän, riippuen markkinoiden vaihteluista.

Lisäksi 40 000 dollarin lainan hankkimisesta aiheutuvat kustannukset voivat olla hyvin pieniä verrattuna 160 000 dollarin lainaan. Jotkut toiset kiinnitykset eivät maksa lainanottajalle mitään etukäteen rahaa - ei voi olla sulkemiskustannuksia.

Mitä voit tehdä rahan toisesta kiinnityksestä?

Lainanantaja kysyy, miksi haluat toisen kiinnityksen lainahakemuksestasi. Saatat luulla, että se ei ole lainansaaja, mutta lainanantajat eivät ole samaa mieltä kanssasi.

• Koulutus
• Hätätilanteet
• Luotettavat investoinnit
• Huollettavien hoito
• Velan vakauttaminen, jos on järkevää
• Kuljetus
• Lainasaamaturvallisuus
• Lainanantajat eivät halua myöntää lainoja arvonalentumisen varalta. Pyydä lainanantajaa erityisistä vaatimuksista menojen käyttämiseksi ennen toisen kiinnityksen hakemista.
• Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.