Miten talletustodistus tai CD-testi toimivat?

Talletustodistukset (CD) ovat turvallisimpia sijoituksia. Ne ovat saatavilla pankkeilta ja luottoliikkeiltä, ​​ja he maksavat enemmän kuin säästötilit ja rahamarkkinatilit. CD: n tärkein haittapuoli on se, että sinun täytyy lukita rahat ylös saadaksesi korkeamman koron.

Perusteet

CD-levyt ovat talletus . Toisin sanoen lupaat säilyttää käteesi pankin kanssa tietyn ajan (6 kuukautta, 18 kuukautta tai muutamia vuosia).

Vastineeksi tästä lupauksesta pankki sitoutuu maksamaan sinulle enemmän kuin saat säästötililtä - saat vuotuisen prosentuaalisen tuoton (APY). Miksi pankki maksaa enemmän? Koska he tietävät, että he voivat käyttää rahaa pitkäaikaisiin sijoituksiin, kuten lainoihin, ja et tule pyytämään sitä ensi viikolla.

Kun avaat CD-levyn, voit valita, kuinka kauan haluat säilyttää varasi lukituksen. Tätä ajanjaksoa kutsutaan termiksi , ja yleiset termit ovat 6, 12, 18 ja 60 kuukautta, vaikka muita termejä on saatavilla.

Yleensä ansaitset enemmän, kun pidät pidemmillä ehdoilla. Mutta pidempi termi ei aina ole paras idea. Aloittelijoille saatat tarvita rahaa ennen kuin termi päättyy. Jos vedät varasi varhain (mikä on yleensä mahdollista, mutta harvinaisissa tapauksissa pankit ja luottoliikkeet ovat kiistäneet nämä pyynnöt), sinun on maksettava varhaista peruuttamisvelvollisuus. Tämä rangaistus syö kaikki kiinnostuksenne - ja se saattaa jopa syödä alkuperäiseen talletukseen - joten sinun kannattaa säilyttää rahat säästötilillä, jos tarvitset sitä pian.

Jossain vaiheessa CD-levy kypsyy - termi päättyy ja sinun on päätettävä, mitä seuraavaksi. Kun lähestyt CD-aikavälin loppua, pankki ilmoittaa, että CD-levysi on kypsymässä, ja he antavat sinulle muutamia vaihtoehtoja. Jos et tee mitään, useimmissa tapauksissa rahat sijoitetaan toiseen CD-levyyn, jolla on sama termi kuin juuri kypsytetty.

Jos olit 6 kuukauden CD-levyllä, ne laittaa sinut vielä 6 kuukauden CD-levylle. Huomaa, että korko voi olla korkeampi tai alhaisempi kuin aiemmin ansaittu kurssi - ei ole takeita siitä, että saat kurssin.

Jos haluat tehdä jotain lisäksi sijoittaa uuteen CD-levylle, sinun on annettava pankki tietää ennen uudistamisen määräaikaa. He voivat siirtää varat tarkistus- tai säästötilillesi tai vaihtaa toiseen CD-levyyn, jonka pituus on lyhyempi tai lyhyempi.

CD-levyn aloittaminen

Jos haluat sijoittaa rahaa CD-levylle, ota yhteyttä pankkiisi tai luottosopimukseen. Kerro heille, kuinka paljon haluat liikkua ja kuinka kauan haluatte sanoa. Voit tehdä sen puhelimitse, ja voit myös antaa ohjeita verkossa.Varmista, että kysyt paljon kysymyksiä varhaisista markkinoiltapoistoon liittyvistä rangaistuksista ja vaihtoehtoisista ehdoista (joilla voi olla houkuttelevampia korkotasoja) - tai lukea tietoja verkossa.

Kun siirrät rahaa CD-levylle, näet erillisen tilin lausuntosi tai online-hallintapaneelista.

Onko pidempi termi parempi?

Pidemmät CD-levyt aina näyttävät houkuttelevammalta kuin lyhyen aikavälin CD-levyiltä, ​​koska ne maksavat enemmän. He eivät kuitenkaan aina ole paras valinta. Ota esimerkiksi 5 vuoden CD-levy: on vaikea arvata, tarvitsetko rahaa 5 vuodessa.

Lisäksi, jos ostat CD: n, kun korot ovat alhaiset, voit lukita itsesi alhaisen maksun CD-levyksi seuraavien viiden vuoden ajan - mitä jos korot (ja siis CD-hinnat) nousee vuosi tai kaksi? Saatat olla parempi käyttää lyhyempiä CD-levyjä, jotka uusitaan korkeammilla hinnoilla.

Jos olet kiinnostunut käyttämään pidempiä CD-levyjä, kannattaa käyttää jotain strategiaa. Yleisimmät strategiat CD-sijoittajat käyttävät tikkaita: ostaa useita eri CD-levyjä eri termeillä - tällä tavalla sinulla on aina rahaa saatavana ja et lukitse kaikki rahasi alhaisen maksun CD-levyyn. Lue lisää CD-tikkaista.

Toinen tapa suojella itseäsi on käyttää CD-levyjä, jotka tarjoavat joustavuutta. He voivat antaa sinulle mahdollisuuden:

• Lähtyä aikaisintaan maksamatta rangaistusta tai
• "Nosta" korkoasi nykypäivään (korkeampi kurssi)

Kuten ehkä kuvitella, joustavampi CD on , sitä alhaisempi aloituskorko (ei ole ilmaista lounasta).

CD-turvallisuus

Mikä tekee CD-levyistä turvallisia investointeja? Ne ovat hyvin samankaltaisia ​​kuin rahasi säästö- tai sekkitilillesi. Olettaen, että talletuksesi ovat FDIC: n vakuutettuja (tai ne kuuluvat NCUA-vakuutuksen piiriin, jos käytät luottoyhdistelmää), sinulla on valtion takaus: Yhdysvaltain hallitus tekee sinut kokonaisuudeksi, jos pankki menee vatsaan. Se on niin turvallista kuin voit.

Kaikilla investoinneilla sinun on valittava riski ja mahdollinen palkkio. CD-levyt kuuluvat taajuuksien matalaan riskiin ja alhaiseen paluun loppuun. Ne ovat hyvä paikka pitää rahaa, jolla ei ole varaa menettää, koska aiot käyttää sitä lähivuosina. Jos et tarvitse rahaa useiden vuosikymmenien ajan, arvioi muut sijoitukset sekä CD-levyjä pitkän aikavälin tavoitteisiisi.

Jos aiot sijoittaa CD-levyihin, luonnollisesti haluat ansaita korkeimmat mahdolliset hinnat. Minkä tahansa tietylle CD-levylle (esimerkiksi 6 kuukauden CD 1 000 dollaria) eri pankit ja luottolaitokset tarjoavat erilaisia ​​korkoja. Joten mitä voit tehdä mehua ylös palauttaa rahaa (koska APY että ansaitset)? Voit sijoittaa rahat, joissa se todennäköisesti saa parhaan tuoton, käyttää strategioita ja tuotteita, jotka auttavat parantamaan mahdollisuuksia ja ostoksia.

Kuinka kauan?

Tiedät jo, että pidemmän aikavälin CD-levyt tavallisesti (mutta ei aina) maksaa enemmän kuin lyhyemmät aikavälit CD-levyt, joten tämä tarkoittaa vain, että sinun pitäisi mennä pitkäaikaisiin CD-levyihin ansaitsemaan enemmän?

Ei välttämättä. Sen lisäksi, että rahat on lukittu, kun niitä tarvitset, joskus pitkän aikavälin CD-levyjen ansiosta et menetä, kun korot nousevat.Jos saat kertakorvauksen, jonka haluat sijoittaa CD-levyille, saatava tuotto riippuu siitä, kuinka korkeat korot ovat CD: n ostopäivänä. Jos korkotaso on erityisen alhainen, pitkäaikaiset CD-levyt maksaa hyvin vähän - ja lukitset tuon vähäisen tuoton useisiin tuleviin vuosiin.

On mahdotonta ajastaa jotain aivan oikein, mutta kannattaa kiinnittää huomiota siihen, mitä korot tekevät, ja tehdä arvauksia siitä, mitä luulet tapahtuvan. Voit arvata väärin, joten varmista, että suojaat vedot. Hyvä tapa tehdä tämä on käyttää CD-tason strategiaa levittämään maturiteettia.

Jos uskot, että korot ovat korkeat ja että he vain menettävät pudotuksensa, pitkäaikaiset CD-levyt saattavat olla järkeviä. Muista vain, että tulevaisuuden ennustaminen on mahdotonta.

Tyylikkäät CD-levyt

CD: t tulevat nykyään monenlaisiin muotoihin. Perinteisesti voit kuvata CD-levyn seuraavasti:

• Se on kiinteä korko, joka ei muuta
• Sinä maksat rangaistuksen, jos maksat varhain

Nyt sinulla on enemmän vaihtoehtoja. Nestemäiset CD-levyt (tai "ei rangaistusta" CD-levyjä) voit vetää varoja milloin tahansa maksamatta varhaista peruuttamisvelvollisuutta. Tämän ansiosta voit olla ketterä ja siirrä varasi korkeampaan maksavalle CD-levylle, jos tilaisuus syntyy.

Jos vältät rangaistuksen maksamisen, miksi et aina käytä nestemäisiä CD-levyjä? Tämä joustavuus on hinnalla: ansaitset vähemmän talletustasi. Nestemäiset CD-levyt maksavat alhaisempia korkoja kuin CD-levyt, joihin olet lukinnut, ja mikä on järkevää, jos tarkastelet asioita pankin näkökulmasta. Nyt, jos olet varma (ja saatat olla oikein), että hinnat nousevat pian, ansaitseminen hieman lyhyemmällä aikavälillä saattaa olla sen arvoista, jos voit siirtyä suuremmaksi myöhemmin.

Jos aiot käyttää nestemäistä CD-levyä, varmista, että ymmärrät rajoitukset. Vaikka sinulla on jonkin verran joustavuutta, tuote ei ehkä ole niin yksinkertainen kuin luulisi. Joskus voit rajoittaa , kun voit varata varoja, ja kuinka paljon saatat rajoittaa milloin tahansa.

Puhallettavat CD-levyt tarjoavat samanlaisia ​​etuja kuin nestemäiset CD: t: et saa jumittua matalalla tuotolla, jos korot nousevat CD: n ostamisen jälkeen. Jos sinulla on pudotuslevy, voit säilyttää olemassa olevan CD-levyn ja vaihtaa sen uudelle tasolle (olettaen, että pankki tarjoaa korkeampia hintoja). Tämä on vaihtoehto, ja yleensä sinun on ilmoitettava pankille, että haluat hämätä korkoasi. Jos et tee mitään, he olettavat, että olet kiinni olemassa olevasta kurssista - kenties odotat, että hinnat nousevat korkeammalle (tavallisesti saat vain yhden bump-up per termi) tai ehkä eivät ole huomanneet, että voit ansaita enemmän.

Koputuslevyt, kuten nestemäiset CD-levyt, alkavat maksaa alhaisempia korkoja kuin tavalliset CD-levyt. Jos hinnat nousevat tarpeeksi, voit päästä eteenpäin; jos hinnat pysyvät pysähtyneinä tai putoamatta, olisit parempi kuin vanhanaikainen CD.

Välitön CD ovat toinen vaihtoehto.Joskus ne tarjoavat parempia hintoja, ja joskus sinun on parasta mennä suoraan pankkiisi tai luottosopimukseen. Välittäneet CD-levyt ovat CD-levyjä, jotka myydään välitystileissä. Sen sijaan, että avaat tilin tietyllä pankilla ja käytät CD: tä siellä, voit ostaa brokeroituja CD-levyjä monilta pankeilta ja pitää ne yhdessä paikassa. Tämä antaa sinulle jonkinlaisen kyvyn valita ja valita, mutta välitetyt CD: t tulevat lisäriskeillä. Aloittelijoille kannattaa varmistaa, että jokainen pankki, jonka olet harkinnut, on FDIC-vakuutettu - CD-levyt ilman vakuutusta todennäköisesti maksaisivat enemmän (ei yllättäen), jotta he saisivat huomionne. Lisäksi pääseminen ulos välittäjältä tulevasta CD: stä voi olla haastavaa. Lisätietoja on artikkelissa Miten välittävät CD-levyt toimivat.

Kauppa noin

Jos haluat tallentaa CD-levyltä, voit varmasti tehdä sen aina, kun sinulla on jo tarkistus- ja säästötilejä. Voit kuitenkin tehdä hieman paremmin, jos ostat ympäri. Olipa kannattaa viettää aikaa ostoksilla riippuu siitä, kuinka paljon ylimääräistä voit ansaita (ei ole mitään hyötyä uuden tilin avaamisessa, jos ansaitset vain ylimääräistä 7 dollaria vuodessa - aika on enemmän kuin tuolla).

Löydä hyviä tarjouksia etsiä mainostettuja "erikoisuuksia" paikallisilta pankeilta. Ne saattavat näkyä verkossa tai paikallisissa uutisissa. Kun pankit ja luottoliikkeet haluavat houkutella talletuksia, ne tarjoavat erityisen korkeita korkoja saadakseen huomionne. Kuten aina, muista, että jos jotain näyttää liian hyvältä ollakseen totta, et todennäköisesti saisi täydellistä tarinaa - ja pidä kiinni FDIC-vakuutetuista tuotteista (tai NCUSIF-vakuutetuista CD-levyistä, jos käytät luotto-unionia).

Etsi Internet-pankkeihin liittyviä tarjouksia. Koska pelkästään online-pankeilla ei ole samaa tasoa kuin tiili- ja laastiryhmät, ne saattavat tarjota korkeampia hintoja (tämä on vain yksi syy pankkitoimintaan).

Lopuksi, älä pelkää pyytää pankkiasi parempaa kurssia. Varsinkin jos työskentelet pienen pankin tai luottolaitoksen kanssa ja tekevät merkittävää liiketoimintaa heidän kanssaan, saatat pystyä ansaitsemaan hieman enemmän.

Jos CD: t soittavat sinulle hyvää, ottakaamme askel taaksepäin ja tarkastelemme joitakin katkoksia.

Ensin sinun täytyy lukita rahat ylös. Jos haluat saada sen takaisin ennen kuin CD-levy päättyy, muista, että saatat joutua maksamaan rangaistuksen. Pyydä pankkiasi tarkalleen mitä rangaistus on, ja selvittää, onko sinulla oikeus rangaistuksen luopumiseen.

Seuraavaksi, jos turvallisuus on sinulle tärkeä, varmista, että pankki on vakuutettu FDIC: lle. Etsi lause "Member FDIC" tai FDIC-logo.

• Katso, miten FDIC-vakuutustyöt

Luottolaitokset eivät ole vakuutettuja FDIC: stä, mutta ne ovat vakuutettuja National Credit Union Administration (NCUA) -yhtiö, joka on yhtä hyvä kuin FDIC-järjestelmä. FDIC: n tietokanta. Yhdysvaltojen hallitus tukee NCUA-vakuutusta, samoin kuin FDIC-vakuutus, ja kattavuusrajat ovat vastaavia.

Muista myös, että koska riskitaso on suhteellisen alhainen, palkkasi saattaa olla myös suhteellisen alhainen. Riskit ovat erilaiset, mukaan lukien riski menettää rahat ja riski menettää ostovoima (kun inflaatio syö pois säästösi arvosta).

CD-sijoittajilla on suhteellisen pieni riski menettää rahansa. Kuitenkin CD-levyjen käyttö useiden vuosikymmenien aikana tarkoittaa, että altistat itsesi muille riskeille (vaikka käteisvarojen pitämisestä ja hätärahastoista ei ole mitään vikaa). Pitkäaikaisten sijoittajien tulisi ainakin tutustua muihin investointeihin liittyviin vaihtoehtoihin ja riskeihin.