Miten FDIC-vakuutus toimii (ja mitä ei ole katettu)

FDIC-vakuutus suojaa sinua tappioista, jos pankki menee vatsaan (olettaen, että rahat ovat FDIC-vakuutuspankissa ja säästöt ovat enimmäisrajan alapuolella).

Saatat ajatella pankkia erittäin turvalliseksi rahaksi - ja se on totta - mutta pankit antavat rahaa ja investoivat sen ansaitsemaan rahaa. Jos nämä investoinnit menevät hapan (mikä oli suuri riski asuntoluottokriisin aikana), mitä tapahtuu rahallesi?

Jos tilisi on täysin vakuutettu, olet melko hyvässä kunnossa. FDIC tekee sinut kokonaisuudeksi korvaamalla varoja tai lähettämällä rahaa sinulle. FDIC: n kattavuus on kuitenkin rajoitettu: tietyntyyppisiä tilejä ei ole vakuutettu, ja voit vain kattaa enintään 250 000 dollaria per tallettaja per pankki. 250 000 dollaria on enemmän kuin tarpeeksi useimmille meistä, mutta voi saada lisää kattavuutta yhdestä pankista riippuen tilisi nimestä.

FDIC

FDIC tarkoittaa Federal Deposit Insurance Oyj: n pankkitoimintaa ja kuluttajien turvallisuutta hoitavaa valtion virastoa. FDIC-vakuutusta tukee USA: n hallituksen täysi luottamus ja luottamus (vaikka on keskustelua siitä, että kyseessä on vain implisiittinen takuu). Toisin sanoen US Treasury voisi toimia , jos FDIC ei voinut korvata vakuutusrahastoja.

Onneksi Yhdysvaltain valtiovarainministeriö ei ole joutunut rahoittamaan FDIC-vakuutusta - pankit itse täydentävät vakuutusrahastoa maksamalla palkkioita rahastolle.

Tähän mennessä kukaan ei ole menettänyt FDIC-vakuutusta rahaa pankin epäonnistumisessa.

Jos pankki epäonnistuu, FDIC osallistuu, mikä helpottaa usein pankin vahvistamista. Useimmissa tapauksissa pankkien epäonnistumiset ovat asiakkaille lyhyitä ja häiriöttömät - tarkistustasi eivät pyri, voit mennä ATM: ään ja käyttää maksukorttia keskeytyksettä ja laskujesi maksetaan edelleen sähköisesti.

Saatat joutua odottamaan muutaman päivän (tai jopa viikkoja) rahan nostamiseen, mutta harvoin on odotettava lainkaan.

FDIC-vakuutuksen takia sinun ei tarvitse "tehdä pankkisiirtoa" tai yrittää vetää vakuutettuja varoja ennen kuin pankki menee. Haluat kuitenkin käyttää likvidejä varoja muualla, jos puhdistus kestää yli pari päivää. Lisäksi, jos sinulla on vakuuttamattomia varoja pankissa (koska sinulla on enemmän kuin enimmäismäärä), olet vaarassa.

Varmista, että olet katettu, selvitä, onko pankkisi vakuutettu FDIC (useimmat ovat, mutta kannattaa tarkistaa).

Luottolaitokset eivät kuulu FDIC-vakuutuksen piiriin. Sen sijaan he saavat hyvin samanlaisen valtion tukeman suojan NCUSIF: n alla. Lue lisää siitä, miten luottolaitokset toimivat.

FDIC-vakuutus koskee

talletuksia pankkien mukaan lukien Tilien tarkastaminen

• Säästötilit
• Talletustodistukset (CD-levyt)
• Rahamarkkinatilit (mutta ei rahamarkkinat
• varat ) FDIC-vakuutus ei

ei kattaa: Tallelokeron sisältö

• varastot, joukkovelkakirjat ja muut
• Vakuutustuotteet, mukaan lukien (mutta ei rajoittuen) eläkkeet
• Yllä olevia kohtia ei pidetä talletuksina - vaikka olet ehkä ostanut ne pankin työntekijältä (tai kun olet fyysisesti pankissa ).

FDIC-vakuutus ei kata varkauksia, johtuen tilisi väärinkäytöstä, henkilöllisyyden varastamisesta tai pankkiriippuvuudesta. Useimmat pankit kuitenkin vakuuttavat ryöstöstä (eivätkä ne kuitenkaan menetä paljon). Liittovaltion laki suojelee sinua useimmilta petoksilta ja tositteidesi virheiltä, ​​mutta sinun on toimittava nopeasti, jotta saat täyden suojauksen.

Cover Limits

FDIC-vakuutus ei ole rajoittamaton. Jos sinulla on liikaa rahaa pankissa, saatat jättää itsesi alttiiksi. Perus FDIC-kattavuus on hyvä jopa 250 000 dollaria per tallettaja per pankki. Jos sinulla on enemmän kuin epäonnistuneessa pankissa, FDIC

voi päättää kattaa tappiot, mutta ei ole mitään lupaa tehdä niin. Nämä rajat ovat erillisiä jokaiselle pankille, jolla sinulla on tilejä. Toisin sanoen voit lisätä käytettävissäsi olevaa FDIC-vakuutusturvaa käyttämällä useita pankkeja (tai jäsentämällä tilisi asianmukaisesti yhden pankin sisällä).

Jos haluat saada yli 250 000 dollarin kattavuus yhdellä pankilla, levitä rahat eri omistajien kesken tai "rekisteröinnit". Esimerkiksi yksittäisen verotettavan tilisi raha on erillinen rahasummasta yksilöllisessä eläkevakuutuksessa (IRA). Jos haluat selvittää, onko varasi mukavasti enimmäisraja-arvojen alapuolella, käytä Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) -työkalua.

Esimerkiksi, jos sinulla on 250 000 dollaria yksilöllisessä tilissäsi ja 250 000 dollaria yksilöllisessä eläkesäästötilillesi (IRA) samassa pankissa? Vaikka saatat näyttää siltä, ​​että olet ylittänyt 250 000 dollarin rajan, olet täysin vastuussa siitä, miten tilisi on otsikoitu (vaikka työntäkää sitä - jos saat korkotuloja näihin tileihin, ylität rajan ja korkotulot ovat vaarassa). Luototilit voivat myös kasvattaa kokonaispäästösi yhden pankin sisällä.

Maksimointi

Voit lisätä kattavuutta käyttämällä strategioita levittää rahaa eri pankkien ja eri rekisteröinnit. Jos sinulla on tarpeeksi rahaa, että olet vaarassa, kannattaa viettää aikaa suojellaksesi itseäsi tai jonkun tekemällä sen puolestasi.

Kolme strategiaa ovat:

CDARS

1. on pankkien verkosto, jonka avulla voit levittää rahaa. Avaat tilin yhdellä pankilla (mahdollisesti sama pankki, jota käytät jo), ja jos pankki osallistuu CDARS-järjestelmään, rahat siirtyvät muille FDIC-vakuutuspankkeille. Jäädyt peittoalueen rajojen alapuolelle jokaisessa pankissa, ja näet varallesi yhden ilmoituksen. Kysy pankilta, jos CDARS on vaihtoehto. Välitystuotteita
2. tarjotaan rahoituksen välittäjänä (kuten rahoitusneuvojana). Ostaessasi FDIC-vakuutettuja CD-levyjä useista pankkeistasi välitystililläsi, voit pysyä kattavuusrajojen alapuolella. Tittelitilejä:
3. Jos ylität tietyn pankin kattavuusrajat, harkitse nimesi muuttamista tai tilisi rekisteröintiä. Tämä tarkoittaa myös omistajuuden muutosta, jolla voi olla merkittäviä verotuksellisia seuraamuksia (ja vaarana on, että menetät varallesi, jos jotain tapahtuu tai toisen tilinomistajan kanssa) - niin ota yhteyttä asianajajaan, kirjanpitäjään, ennen kuin aloitat muutosten tekemisen. Yrityskeskittymät ja FDIC: n kattavuus

Huomioi uutisia pankkien sulautumisista ja pankkien menetyksistä. Mitä tapahtuu, jos tililläsi on pankki A ja pankki B, ja molemmat pankit yhdistyvät? Jos FDIC: llä on pankin epäonnistuminen, vakuutusturva kattaa talletuksesi usein niin kuin ne olisivat yksittäisissä laitoksissa

lyhyellä aikavälillä . Tämän ajanjakson jälkeen voit halutessasi siirtää varoja muualle pysymään kattavuuden rajoissa.