Kuinka paljon voit vetäytyä eläkevastistasi

Vuodesta 1994, jolloin William P. Bengen julkaisi tutkimuksen, jonka mukaan eläkeläinen voisi vetää noin neljä prosenttia hänen eläkkeestä, mukauttaa sitä vuosittain inflaatiota varten ja silti olla varma 4 prosentin sääntö on muuttunut jonkin verran alan standardiksi, sillä se on turvallinen eläkkeelle siirtymisnopeus. Mutta kuten muutkin nyrkkisäännöt, esitetään tiettyjä ongelmia, kun ohjeita tarkastellaan tarkasti.

Katsotaanpa joitakin ajankohtaisia ​​ajatteluja turvallisesta eläkkeelle siirtymisestä.

Suojattu laskuhinnat: enemmän kuin Thumb-sääntö?

Kuten Michael Kitces jakaa taloudellisen neuvonantajan kanssa Paradoksin ratkaiseminen - Onko turvallinen peruuttamisaste joskus liian turvallinen? (toukokuu 2008), skenaariossa, jossa kaksi identtisen salkun omaavan pariskunnan eläkkeelle jää vuosittain, voi johtaa yllättäviin ja hieman epäloogisiin tuloksiin, riippuen siitä, mitä markkinoiden vuosina parit menevät eläkkeelle. Jos markkinat kasvavat tai vähenevät merkittävästi vuoden aikana, jolloin yksi pari jää eläkkeelle, mutta toinen ei ole, jokaiselle pariskunnalle ilmoitetaan todennäköisesti melko erilaisista turvallisista peruuttamismaksuista koko elämästään Bengenin 4 prosentin sääntöä noudattaen, vaikka vertailukelpoisesti, ilmoitetut nostomäärät ovat ristiriitaisia. Tämä tapahtuu huolimatta siitä, että sillä on sama aloitussalkku.

4%: n sääntöjen mukaan vain eläkkeelle siirtymispäivän ajoitus ja pariskunnan tilin arvo eläkkeelle siirtymishetkellä määrää ehdotetun kestävän elintason dramaattisen eron. Jos muita näkökohtia ei ole tehty, 4 prosentin säännös ei yksinkertaisesti anna kovia ja nopeita vastauksia kestävän eläketulon määrään.

Se on vain lähtökohtana. Harkitse esimerkiksi pari, joka vetäytyi eläkkeelle juuri ennen vuoden 2008 finanssikriisin karhuja. 4 prosentin säännön mukaan niiden olisi kohtuullisesti pystyttävä peruuttamaan edellisen vuoden vastaava summa inflaatioon mukautettuna. Mutta onko kyseinen noston määrä vielä kestävä sen jälkeen, kun osuma salkussa otti vuonna 2008? Kysymystä ei yksinkertaisesti vastata ainoastaan ​​4 prosentin säännössä.

Mikä on turvallinen eläkkeelle siirtymisen määrä?

Ei ole turvallista riskinvapaata ratkaisua turvalliseen vetäytymisasteeseen. Jokaisella ehdotuksella on joko riski, että käytät liikaa liian nopeasti ja loppuu tai että käytät liian vähän ja myöhäisessä elämässä pettymystä, et ole vienyt aikaisemmin eläkkeelle jäämisen aikana. Ehdotukseni on käyttää 4 prosentin sääntöä lähtökohtana, kun huomaat joitain keskeisiä tekijöitä, jotka voivat ohjata sinua käyttämästäsi enemmän tai vähemmän tietyn vuoden aikana eläkkeelle siirtymisen aikana, kuten:

• Sinun terveytesi saattaa heikentyä kun vanhempasi. Harkitse enemmän eläkkeellepanon alkua esimerkiksi matkustus- ja loma-asioissa tietäen, että matkan budjetin varhaiseläkkeelle siirtyminen saattaa olla tarpeen jakaa uudelleen terveydenhuollon budjettiin myöhemmin eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.
• Markkinoilla voi olla vakava laskusuhdanne pian eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jos tämä tapahtuu sinulle, kuten tekikin eläkkeelle juuri ennen vuotta 2008, harkitse räikäyttämällä menoja alkuvuosina, jotta investoinnit saisivat mahdollisuuden palata sen sijaan, että huomaat tappionsa myymällä suhteellisen alhaisella tasolla.
• Voit elää elävän odotuksesi. Nykyään monet eläkeläiset elävät hyvin yhdeksänkymmentä, ja toisten on otettava lisäkustannukset pidempään elämään yhdessä muiden talousarvion tappajien, kuten pitkäaikaishoidon kanssa. Vastatakseen omaisuutesi ylittämisen riskiin, harkitse mahdollisuuden torjumista hankkimalla välitöntä elinkorkoa tai elinikäistä elinkorkoa varmistaaksesi, että olet mukana. Myös pitkäaikaishoitovakuutuksia on syytä harkita.

Eläkkeelle siirtymisnopeudet eivät ole varmaa

Vaikka näillä rajoitetuilla tiedoilla voitkin nähdä, miksi on käytännössä mahdotonta antaa tarkkoja ohjeita siitä, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää tietyn vuoden aikana eläkkeelle siirtymisen aikana.

On yksinkertaisesti liian monta tuntematonta muuttujaa. Silti, kun ihmiset haluavat yksinkertaistamista yhä monimutkaisemmasta eläkkeellepanosta, peukalosäännöt voivat olla hyödyllisiä. Henkilökohtaisesti pyrin alkamaan 4 prosentilla jonain päivänä, tietäen, että on olemassa joukko muuttujia, joista monta en voi hallita, mikä saattaa muuttaa viimeisen menosuhteen vuosittain. Portfolion ja talousarvion uudelleenarviointi on yksinkertaisesti osa yhtälöä vuosittain.

Bottom Line

Turvallisen eläketulon määrittäminen portfoliomäärän perusteella ei ole yhtä yksinkertainen kuin yksi nostotaso. Mutta salkun ja menojen tarkka seuranta, mahdollisesti oman puolellanne sopivan taloudellisen neuvonantajan kanssa, voi antaa sinulle luottamuksen viettää mukavasti kohteita, joita todella haluat, ajoitus, joka on järkevää, kun otetaan huomioon yleiset tavoitteet eläkkeelle siirtymiselle. Ehkä tärkein eläketulojen suunnittelu suunnitelma on luoda suunnitelma ennen kuin aloitat napauttamalla oman eläkkeelle investointeja.