Kuinka paljon voitte turvallisesti vetäytyä eläkkeesi aikana?

Eläke-säästöistä on tehty paljon akateemisia tutkimuksia turvallisesta vetäytymisestä. Kuinka paljon voit mukavasti vetää pois vaaran käyttää rahaa liian aikaisin?

Perinteinen vetäytymismalli käyttää jotain nimeltään 4 prosentin sääntö. Tämä sääntö kertoo, että voit peruuttaa noin neljä prosenttia päämiehistänne vuosittain, joten voit nostaa noin 400 dollaria jokaista 10 000 dollaria kohti, jonka olet sijoittanut.

Mutta et välttämättä pysty käyttämään kaikkea. Jotkut niistä 400 dollaria joutuvat verotukseen.

Jos tämä on ainoa tapa, jolla katsot kuinka paljon voit viettää eläkkeelle, teet sen väärin. Turvallisen vetäytymisnopeuden laskeminen on hyvä käsitteellinen ajatus, mutta se ei pidä strategioita, jotka voivat lisätä verotulojaan. Saatat jättää rahaa pöydälle käyttämällä vain vetäytymisastetta ohjeena.

- 9 -> Kuinka verot vaikuttavat kuinka paljon voit vetää pois?

Ajattele aikajanalla ja selvitä, milloin on järkevää muuttaa tietyt tulonlähteet päälle tai pois. Yksi suurimmista tekijöistä, joita haluat harkita eläkkeelle siirtymissuunnitelman kehittämisessä, on verojen jälkeisten tulojen määrä, joka on käytettävissäsi eläkkeelle siirtymisvuosienne aikana.

Esimerkiksi perinteinen ajattelu kertoo, että sinun pitäisi viivyttää nostot IRA-tililtäsi, kunnes saavutat 70 ikävuotta 1/2, kun sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisjakaumat.

Mutta tämä nyrkkisääntö on usein väärin. Monet parit - vaikka heillä ei aina ole mahdollisuutta kasvattaa heille saatavien verotulojen määrää ottamalla IRA-jakaumat ajoissa ja viivyttelemällä heidän sosiaaliturvaetuuksiensa alkamispäivää. Sitten he voivat vähentää sitä, mitä he vetäytyvät eläkkeelle, kun sosiaaliturva alkaa.

Tämä tarkoittaa sitä, että joitakin vuosia saatat vetää paljon enemmän investointitileistä kuin muina vuosina, mutta lopputulos on tyypillisesti enemmän verotuloja.

Kuinka paluuprosentti vaikuttaa kuinka paljon voit vetää pois?

Haluat myös viettää jonkin aikaa tutkimalla historiallisia tuottoprosentteja, jotta voit ymmärtää, kuinka sijoituksesi korko vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit vetäytyä eläkkeelle. Saatat saada 20 vuoden suuria tuottoja, tai saatat joutua taloudelliseen ajanjaksoon, jossa korot ovat alhaiset ja osakkeiden tuotot ovat yhdellä numerolla.

Voit suojata huonot tuotot, kun käytät eläkkeelle siirtymissuunnitelmasi vastaamaan investointeja ajankohtana, jolloin sinun on käytettävä niitä. Jos esimerkiksi on järkevämpää ottaa tuloja irti IRA: sta varhaisessa vaiheessa, tarvitset tarvittavat määrät seuraavien viiden vuoden aikana, jotta ne voidaan sijoittaa turvallisiin investointeihin.Toisaalta kyseisillä rahoilla on enemmän aikaa työskennellä sinulle, ja sitä voidaan sijoittaa aggressiivisemmin, jos peruuttamissuunnitelmasi osoittaa, että sinun on viivytyksettä IRA: n nostot 70 ikävuoteen saakka.

Tämä investointien vastaaminen, kun tarvitset niitä, kutsutaan joskus aikasegmentoinniksi.

Mitä jos vedätte liian paljon?

On tärkeää seurata nostosi alkuperäistä suunnitelmaa vastaan ​​vetäytymissuunnitelmasi suunnitellessa, ja haluat myös päivittää suunnitelmasi vuosittain.

Liian liikaa rahan saaminen voi ilmeisesti aiheuttaa sinulle ongelmia myöhemmin.

Käytämme esimerkkiä Susanista, jonka investoinnit tekivät erittäin hyvin hänen ensimmäisten vuosiensa aikana eläkkeelle siirtymisen. Hän vaati paljon ylimääräisiä rahaa näiden vuosien aikana. Häntä varoitettiin siitä, että hänen suunnitelmansa oli testattu sekä hyviä että huonoja sijoitusmarkkinoita vastaan ​​ja että hän vaarantaisi tulevat tulonsa ottamalla nämä lisätulot varhain. Yli 12 prosentin tuottoprosentit eivät jatku ikuisesti, joten hänen olisi pitänyt tallentaa nämä ylimääräiset tuotot, jotta hän voisi käyttää niitä vuosina, jolloin investoinnit eivät myöskään suju.

Susan kuitenkin vaati lisävarojen hankkimista välittömästi ja markkinat laskivat muutama vuosi myöhemmin. Hänellä ei ollut kyseisiä ylimääräisiä voittoja, ja hänen tilinsä olivat heikosti köyhtynyt.

Hän päätyi elämään tiukassa budjetissa sen sijaan, että hänellä oli ylimääräistä "hauskaa" rahaa.

Takeaway

Seurataan, kuinka paljon vedät eläkkeelle pitkän aikavälin suunnitelman mukaan. Haluat turvallisen eläketulon. Suunnitelma ja mittaaminen sitä vastaan ​​saavuttavat tämän tavoitteen vastaamalla kysymykseen siitä, kuinka paljon voit vetää eläkkeelle. Luo eläketulosuunnitelma ja ota yhteyttä eläkesuunnitteluun tai veroneuvojalle, joka voi laskea ehdotetun eläke-tilisi noston verovaikutuksen vaikutuksen.