Miten rakentaa terve taloudellinen turvaverkko

Aloitimme tämän henkilökohtaisen rahoitussarjan artikkeleilla, jotka pidämme henkilökohtaisten taloussuunnitelmien ensimmäisinä vaiheina:

1. Päivittäisen talouden hallinta talousarvion mukaan

2. Valitsemalla ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden mukainen suunnitelma

Nyt tarkastelemme kolmannen ja viimeisen askeleen henkilökohtaisessa taloussuunnittelussa: taloudellisen turvaverkon rakentamisesta. Näiden kolmen rahoitussuunnittelun vaiheet eivät tarkoita sitä, että henkilökohtainen taloussuunnittelu on äärellinen tehtävä, vaan täydellinen rahoitussuunnitelma sisältää kaikki nämä kolme vaihetta, joista jokainen rakentuu ja vaikuttaa toisiinsa.

Kun olet valinnut jokapäiväisen talouden ja ottanut huomioon, mitä pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet ovat, olet ensisijaisessa asemassa rakentaaksesi taloudellista turvaverkkoa, joka voi auttaa estämään taloudellisia katastrofit häiritsevät taloudellista turvallisuutta tai tavoitteita.

Mikä on Financial Safety Net?

Rahoitusturvallisuusverkko ei ole yksi säästötili tai vakuutus vaan kattava riskinvähentämistoimien portfolio. Taloudellinen turvaverkko on tarkoitettu suojaamaan sinua ja perhettäsi ainakin osittain menettämästä taloudellista turvaa tai heikentämään pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita, koska jotain odottamatonta tapahtumaa, kuten katastrofaalinen sairaus tai muu henkilökohtainen tragedia. Vaikka et voi vakuuttaa kaikkea, eikä sinun pitäisi yrittää, tässä on joitain parhaita ja kustannustehokkaimpia toimenpiteitä, joita voit ryhtyä aloittaaksesi oman henkilökohtaisen taloudellisen turvaverkon rakentamisen.

1. Käynnistä hätärahasto

Joskus myös nimellä "sateinen päivä" -rahasto, hätärahasto on yleensä rahasumma, joka on sijoitettu nestemäiseen säästötiliin, joka on varattu erityisesti odottamattomille tapahtumille, joilla on taloudellisia vaikutuksia, kuten menettämästä työ, odottamattomat lääketieteelliset laskut tai välttämättömät, mutta ennakoimattomat kodin tai auton korjaukset.

Se on taloudellisen turvajärjestelmän perustavanlaatuinen osa. Ainoat tavoitteet tästä rahasta tulisi olla, että ne ovat helposti saatavilla hätätilanteissa ja autettava sinua ja perhetasi välttää korkean luottokorttiluottoja odottamattomien tai hätätilanteiden aiheuttamien kustannusten vuoksi. Siksi rahan on oltava rahaa, jonka olet sopinut ei kosketa normaaleissa olosuhteissa.

Vaikka hätärahastojen merkitys tunnustetaan yleensä rahoitusalan asiantuntijoiden keskuudessa, ei ole olemassa yhtä yleismaailmallista sääntöä siitä, kuinka paljon tällaista rahastoa pitäisi säästää. Monet talouden neuvonantajat ehdottavat, että heillä on riittävät säästöt helppokäyttöisessä tilissä, joka kattaa elinkustannuksesi kolmesta kuuteen kuukauteen sairauden, työpaikan menetyksen tai muiden vakavien hätätilanteiden varalta. Määrä, jonka päätät suunnitella, riippuu yksilöllisistä olosuhteistasi, kuten työsi vakaudesta, puolisosi työskentelystä ja kiinteistä elinkustannuksista.Kummassakin tapauksessa jotkut hätätilanteet ovat parempia kuin mitään, joten mene eteenpäin ja lisää varoja hätärahastoon taloudellisiin tavoitteisiisi ja rakenna kuukausittaiset säästöt budjettiin.

2. Harkitse pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen

Pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen avulla voit korvata tulosi, jos et voi työskennellä sairauden tai vamman vuoksi. Monet ihmiset pitävät tätä kattavuutta ylellisyyttä, kun itse asiassa sitä olisi pidettävä välttämättömänä niille, joilla ei ole muita taloudellisia resursseja, joita he voisivat hyödyntää pitkäaikaisen sairauden tai vamman sattuessa. Vaikka sinulla olisi muita taloudellisia resursseja, haluatko käyttää niitä maksamaan kuukausittaiset laskut? Jos säästät vuosittain 5% tuloistasi, 6 kuukauden työkyvyttömyys syö 10 vuoden säästöjä!

En usko, että se voisi tapahtua sinulle? Vaikka mahdollisuutesi saada vammaisuutta kasvaa ikääntyessäsi, sairaus ja vamma voivat tapahtua milloin tahansa. Auto-onnettomuudet, urheiluvammat, selkävaurioita ja taudit ovat vain muutamia esimerkkejä. Todennäköisyys vammaisille on useimmille ihmisille paljon suurempi kuin kuoleman todennäköisyys tietyllä ajanjaksolla, mutta miljoonilla ihmisillä on henkivakuutus (toinen tärkeä osa taloudellista turvaverkkoa) mutta ei työkyvyttömyysvakuutusta. Harkitse työkyvyttömyysvakuutus vakuutukseksi kyvyksi tuottaa tuloja.

Kysy itseltäsi: Voisitteko sinä ja perheesi elää ilman tulojasi kolme kuukautta? Toivottavasti vastaus on kyllä, koska olet luonut tämän hätärahastoon. Mutta entä kuusi kuukautta? Tai vuosi? Entä jos sinun ei tarvitse pelkästään elää ilman tuloja, mutta sinulla on myös lääketieteellisiä laskuja?

Jos vastaus on ei, kannattaa harkita työkyvyttömyysvakuutusta. Työnantajat tarjoavat usein tätä kattavuutta palkanlaskennan kautta, joka voi olla verovähennyskelpoinen ja edullisempi, että vakuutusasiamiehen kautta tapahtuvat kertaluonteiset vakuutukset.

3. Henkivakuutus

Henkivakuutus on yleensä taloudellisen turvaverkon välttämättömyys, jos sinulla on lapsia tai puolisoa, joka kärsii taloudellisesti, jos kuolisi. Kysy itseltäsi, mitä perheeni haluaisi maksaa asuntolaina tai ostaa päivittäistavaroita, jos kuolisin? Henkivakuutuksen tarkoituksena on antaa perheellesi varoja taloudellisen turvan varmistamiseksi, jos he menettävät tulonlähteen kuolemasi vuoksi. Henkivakuutus ei kuitenkaan ole vain perheen perheenjäsenille. Jos perheellesi kuuluu esimerkiksi kotiapulaisen vanhempi, harkitse esimerkiksi, mikä on korvaus kotitalouden tekemän työn korvaamisesta. Jos puoliso menisi pois, tarvitsisitko turvaamaan lastesi päivähoidon? Tarvitseekin kotitalousasiakkaiden apua? Voisitteko varautua näihin kuluihin nykyisten tulojen perusteella?

Jos sinulla ei ole taloudellisia huollettavia henkilöitä, toisaalta henkivakuutus ei todennäköisesti ole välttämätön osa taloudellista turvaverkkoa, vaikka monet ihmiset käyttävät myös henkivakuutusta osana kiinteistöjen suunnittelua ja kassan kertymistä riippumatta heidän riippuvaisesta asemastaan .

Jos aiot ostaa henkivakuutusta kuin työnantajan antamasta henkivakuutuksesta, sinun tulee kouluttaa itsesi termistä, koko elämästä ja muusta vakuutusturvasta.Voit myös haluta puhua neuvonantajalle siitä, kuinka paljon vakuutus riittää. Sijoitusneuvoja koskeva verkkosivusto kertoo, miten voit määrittää henkivakuutustarpeesi.

Rahoitusturvallisuusverkkoyhteenveto

Kun olet suojellut tulorahoitusta työkyvyttömyysvakuutuksella, suojannut huollettavia henkivakuutuksin ja suojellut muita omaisuuttasi kuuden kuukauden hätärahastoon, taloudellinen turvaverkko on paikallaan ja olet valmis kääntymään vaurauden keräämiseen.