Kuinka saada kiinnitys kun olet eläkkeellä

Kuuntelen usein tarinoita tulevista eläkeläisistä, jotka aikovat siirtyä eläkkeelle siirtymisen jälkeen etsiä uuden kodin ja ottaa kiinnityksen ennen eläkkeelle siirtymistään - koska he ajattelevat, että he ovat eläkkeelle jääneet eivät pysty saada asuntolaina.

Sinun ei tarvitse tehdä sitä tällä tavalla. Voit saada asuntolainan, kun olet eläkkeellä.

Erityistarpeiden selvittämiseksi haastattelin Patrick Gavin, asuntolainan johtaja & VP: n takuuprosentti, kahdeksas suurin yksityisomistuksessa oleva asuntoluottopankki U. S: n korolla.

Patrick on ollut lainanantaja vuodesta 1974 lähtien.

Katsotaanpa, mitä olen oppinut Patrickilta siitä, mitä tarvitsee saada kiinnitys kun olet eläkkeellä. Olen rikkonut asiat kuuteen pääluokkaan.

Tulojen määrittäminen eläkeläisille

Eläkeläiset olettavat, että jos heillä ei ole palkkaa, he eivät voi saada kiinnitystä tulon puutteen takia.

Todellisuudessa lainanantajilla on kaksi alla kuvattua tapaa, joiden avulla he voivat laskea tuloja eläkkeensaajalleen, joka käyttää varojaan.

Poistuminen eläkkeelle siirtymismenetelmästä

. Sellaisten eläkeläisten osalta, jotka noudattavat suunnitelmaa, jossa he ovat eläkkeelle siirtyneet, mutta voivat viivästyttää sosiaaliturva- tai eläkevakuutuksen aloittamista, edullisin vaihtoehto on käyttää tulonmääritysmenetelmää. Näin se toimii.

Niin kauan kuin lainanottaja on 59 ½, lainanantaja voi käyttää äskettäin nostettuja eläkevakuutusmenoja todisteina tuloihin. Oletetaan esimerkiksi, että viimeisimmät pankkitilisi osoittavat IRA: n nostot 4 500 dollaria kuukaudessa (lainanantajan täytyy nostaa nostot vähintään 2 kuukaudeksi).

Tämä $ 4, 500 katsotaan kuukausituloksi. Joskus lainanantaja tarvitsee rahoitussuunnittelijan tai rahoituslaitoksen kirjeen, jossa vahvistetaan nämä nostomäärät.

varojen ehtymismenetelmä.

Eläkeläisille, joilla on paljon sijoitettuja varoja, varojen vähenemisen menetys tulojen määrittämiseksi voi toimia hyvin. Tällä menetelmällä lainanantaja aloittaa rahoitusvarojen nykyarvon. Sitten ne vähentävät kaikki kiinnikkeet, joita käytetään ennakkomaksun ja sulkemisen kustannuksiin. Ne ottavat 70 prosenttia loput ja jakaa 360 kuukautta.

Oletetaan esimerkiksi, että joku on miljoona dollaria rahoitusvaroihin. He käyttävät $ 50 000 käsirahaa. Tämä laskee 950 000 dollaria. Ota 70%, mikä on 665 000 dollaria ja jakaa 360: llä. Tulos, $ 1, 847, on kuukausitulot, joita käytetään lainanottajan luokittelemiseen.

Tai tietenkin muista tulonlähteistä, kuten eläketuloista, sosiaaliturvasta tai kuukausittaisista ansiotulotuloista, lasketaan myös tulojen lisäksi käyttämällä yllä olevia menetelmiä.

Tulot ja asuntokustannuslaskut

Kun tulot on määritetty, kokonaisvelka-tulosuhteen ja asuntokustannussuhteen on täytettävä lainanantajan vaatimukset.

Velkaantumisaste.

Turvallisen sataman sääntelyvaatimusten piiriin kuuluvan vakuudettoman kiinnityksen (QM) kiinnitys saa enintään 43% tuloistaan ​​kohti velanhoitoa. Tämä velanmaksun suhde tuloihin kutsutaan velkaantulo-suhteeksi. Velka sisältää vaaditut maksut, kuten elatusavustukset ja lapsilisät sekä autojen maksut, opintolainan maksut, luottokorttimaksumaksut ja kokonaislaskennallinen talomaksusi mukaan lukien pääoma, korot, kiinteistöverot ja vakuutukset.

Yksi asia, joka voi saada eläkkeelle vaikeuksissa tällä alalla, on allekirjoittaa lainoja aikuisille lapsille. Vaikka olet allekirjoittaja, nämä maksut voivat olla velanmaksun suuruisia ja saattavat heikentää mahdollisuutta saada asuntolaina.

Asuntokustannussuhde.

Asuntokuluihin sisältyy asuntolainan pääoma ja korko sekä verot ja vakuutukset (kutsutaan PITI: ksi). Tämän suhdeluvun on oltava alle 36 prosenttia, joten asumiskustannuksesi voi olla enintään 36 prosenttia tuloista. Luottomääräysvaatimukset

Jokaisella lainanantajalla on omat luottopisteet, mutta yksi asia on varma - mitä alhaisempi luottopiste on, sitä korkeampi korko on. Jos haluat parhaat hinnat, saat luottopisteesi 780 tai parempi.

Parempi luottotieto voi myös antaa sinulle enemmän käpertyä tilaa muilla edellytyksillä.

Esimerkiksi Patrick työskenteli lainanottajan kanssa, jonka luottopiste oli yli 780 ja lainanantaja teki lainan vaikka velka-tulo-suhde oli 48 prosenttia.

Käytössä oleva tila

Toinen tekijä, jonka avulla määrität kiinnityskorkoasi, on käyttötarkoitus. Onko tämä ensisijainen vai toinen koti? Ensisijaiset asunnot saavat parempia hintoja.

Ennakkomaksu

Koska eläkeläinen, vaadittu ennakkomaksu voi vaihdella käytetyn tulotavan mukaan. Voit vetää pois eläkkeelle menetelmä, voit laittaa jopa 5% alaspäin. Varojen ehtymismenetelmän suunnitelmasta 30 prosentin laskemisesta.

Ja jos olet ajatellut saavuttaa ennakkomaksusi ottamalla suuren summan käteistä IRA: sta tai muusta verovelvollisesta eläkejärjestelmästä, suosittelen sinua harkitsemaan tätä uudelleen. Tämä vetäytyminen on verotettavaa tuloa, ja kun otetaan huomioon, että yksittäinen vuosi voi olla iso osa, se voi heittää sinut korkeammalle veroluokalle.

Sulkemisen jälkeinen likviditeetti

Toinen vaatimus on käytettävissäsi olevien sulkeutumisen jälkeisten likvidien varojen määrä. Lainanottajat haluavat nähdä, että sinulla on vähintään kuusi kuukautta kokonaiskustannuksia (PITI) jäljellä olevana varauksena, kun olet ostanut kotiin. Tämän laskemiseksi lainanantaja lisää kaikki todennettavissa olevat rahoitusvarat (ts. Tilitiedot) ja käytä sitten 60-70% kyseisestä summasta.

Muut luottoasetukset

Jos olet veteraani, kannattaa tutustua VA-lainaan. VA-lainan avulla voit laskea nollaa, mutta etumaksun sijasta maksat rahoitusmaksun, joka voi olla 2. 15% ohjelman ensimmäisen kerran käyttäneistä lainan määrästä ja 3. 3% ovat ottaneet VA-lainan ennen.Rahoitusmaksu voidaan rahoittaa lainaan.

VA-lainat vaativat velka-tulosuhteen 43% tai vähemmän, ja ne edellyttävät, että sinulla on joitakin jäljellä olevia kuukausituloja. Jos sinulla on runsaasti sijoitustuloja, jäljelle jäävä tulo voidaan määrittää ottamalla kahden vuoden keskiarvosi osingot ja korkotulot luettelosta B veroilmoituksestasi.

Asuntolainan hakeminen

Paras tapa selvittää, millaista kiinnitystä voit saada on puhua kiinnitysvälittäjälle. Taattu korko tarjoaa lainoja kaikissa valtioissa ja jopa online-ohjelmassa, jota he kutsuvat Digital Mortgage -kohteeksi, missä voit käydä läpi koko prosessin verkossa. Ne tarjoavat 250 dollarin luoton niille, jotka käyttävät tätä ohjelmaa.

Haluat myös tehdä oman due diligence talon olet ostamassa. Sen vuoksi suosittelen sinua tarkistamaan HouseFaxin. Se on kuin CarFax®, mutta sinun talosi. Juoksin HouseFax omalla omaisuudellani ja ei toisaalta löytänyt minkäänlaisia ​​kielteisiä yllätyksiä, mutta olen kuullut monista ihmisistä, jotka ovat oppineet kaikenlaisia ​​mielenkiintoisia asioita omaisuutensa menneisyydestä HouseFaxin kautta.

Onko sinulla eläkkeelle jäänyt kiinnitys?

Kun päätimme haastattelun, Patrick sanoi: "Päivän päätteeksi ihmiset kysyvät minulta, mikä paras kiinnitys on? Vastaukseni ei ole. "

Patrick on oikeassa. Tutkimukset osoittavat, että suurin osa eläkeläisistä on paremmin maksamassa kiinnityksensä ennen eläkkeelle siirtymistä.

Merkittävä poikkeus olisi kuitenkin suurempi nettovarallisuus, joka voi joutua käyttämään velkaa heidän etuisuutensa edes koko eläkkeelle siirtymisen ajan.