Impound Account Shortages

Vakuutusraportit tai talletustilit, kuten jotkut kiinnelainanantajat viittaavat näihin, ovat hämmentäviä monille asunnon omistajille. Lisäksi maksujen korotusten lisäksi, jotka johtuvat koronnousuista säädettävissä olevilla asuntolainoilla, huomattava odottamaton päänsärky, joka kohdistuu useisiin kodin omistajiin, on se, miten käsitellä pilaantuneiden tilien puutetta. Koska väärennetyt tilit ovat lyhyet. He aina tekevät. Se on elämäntapa, kun verot kasvavat vuosittain ja vakuutusmaksut nousevat.

Mikä on salattua tiliä?

Joissakin osissa maata näitä tilejä kutsutaan escrow-tileiksi. Termit käytetään vaihtokelpoisesti. Vahvistetut tilit ovat asuntolainanantajien asettamat erilliset säästötilit, joiden tarkoituksena on maksaa kiinteistöveroja ja kiinteistövakuutuksia kodin omistajan puolesta. Lainanantaja kerää kuukausittaisen summan, joka on noin 1 / 12th summasta.

Esimerkki hyvitystilistä

Jos verot ovat 1200 dollaria vuodessa, lainanantaja kerää 100 dollaria kuukaudessa. Jos vakuutusmaksu on 600 dollaria vuodessa, lainanantaja kerää lisää 50 dollaria. Tämä 150 dollarin takavarikoitua tiliä lisätään sitten säännölliseen pääomaan ja koronmaksuun yhtä suurelle summalle. Tätä maksua kutsutaan PITI: ksi, eli se on pääoma, korot, verot ja vakuutukset.

Vahvistetun tilin määrittäminen

Lainaajat haluavat aina varata muutamia kuukausia varattuina dollareina. Jos verot ja vakuutusmaksu ovat 150 dollaria kuukaudessa, lainanantaja voi vaatia 300 dollaria kelluvaksi.

Tämän lisäksi, kun suljetut tilit on alunperin luotu, vakuutusmaksu maksetaan etukäteen, mutta verot eivät ole. Tyypillisesti verot maksetaan, kun ne tulevat maksettaviksi, mikä useimmissa valtioissa tapahtuu kaksi kertaa vuodessa. Jos verot tulevat maksettaviksi, esimerkiksi marraskuussa, ja lainanne sulkeutuu syyskuussa, lainanantaja voi hyvin vaatia 7 tai 8 kuukauden väärennöksiä maksettavaksi sulkemisen yhteydessä.

Kuinka puutteet tapahtuvat?

Jos laina poistetaan kokonaan kiinteän koron mukaan, pääoma ja korot eivät koskaan kasva tai nousu. Verot kuitenkin kasvavat (ne vähenevät harvoin). Vakuutusmaksuja lisätään vakuutusyhtiöiden monimutkaisten kaavojen perusteella. Mutta vakuutusten kattavuus myös joskus nousee, koska se maksaa vuosittain talonrakentamisen katastrofin sattuessa.

Joskus lainanantajat eivät laske alkuperäistä rahoitusta oikein ja huomaavat, että jos he jatkavat samaa alkuperäistä summaa velalliselta, tilillä ei ole tarpeeksi rahaa laskujen maksamiseen, kun laskut tulevat maksettaviksi.

Miten voit rahoittaa puuttuvan tilin puutteen?

Yleensä sinulla on useita vaihtoehtoja.

• Osta halvempi vakuutus
• Vähennä vakuutusturvaa (ei suositella)
• Maksetaan käteisrahan eroa
• Hyväksy maksun korottamisesta

Jos maksat käteisen eron, maksa kertakorvaukset lainaasi elämääsi varten, koska lainanantaja tarvitsee rahaa, maksaako se kuukausittain vai kaikki kerralla, maksamaan veroja ja vakuutuksia.Kun otetaan huomioon ajan ja rahan arvo, on parempi maksaa korotetun maksun, koska tasoriskin kustannukset jakautuvat useina kuukausina ja alentavat rahan kustannuksia.

Muista, että dollari on tänään yli kuusi kuukautta.

Vahvistetun tilin luominen

Jos sinulla on kurinalaisuus tallettaa kuukausittainen summa omien verojen ja vakuutusten maksamiseen, erillisen säästötilin luominen tähän tarkoitukseen saattaa olla järkeä. Huomaa, että jos lainan taso on yli 80% kodin arvosta, lainanantaja ei ehkä salli sinun ylläpitää omaa tiliasi. Lisäksi, jos verot nousevat vuoden lopussa, maksat omasta veloittuneesta tilinpuutteesta kertakorvauksen.

Joskus lainanantaja veloittaa 1/4 pistettä enemmän lainanottajille, jotka haluavat valvoa omia salattuja tilejään, kun saat uuden kiinnityksen. Sinun pitäisi kysyä siitä. Koska et halua haluta maksaa korkeampaa korkoa vain etuoikeus hallita omia salattua tiliäsi.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.