Miten sijoittaa säästämissuunnitelmaan: TSP Funds

Olitpa juuri ilmoittautunut säästämissuunnitelmaan (TSP) tai etsit vinkkejä investoinneista TSP: n rahastoihin, oppimalla, miten suunnitelma toimii ja miten se hyödyttää osallistujia, on viisas paikka aloittaa.

Lisäksi työnantajan sponsoroimien eläkejärjestelyjen maailma siirtyy yhä enemmän etuuspohjaisista järjestelyistä tai siitä, mitä useimmat ihmiset viittaavat eläkkeinä, ja kohti määriteltyjä maksusuunnitelmia, kuten 401 (k).

Myös liittovaltion hallitus seuraa yritysten maailmanlaajuista suuntausta siirtymään pois perinteisistä eläkkeistä, jotta eläkkeelle siirtyminen säästää enemmän työntekijöiden hartioissa.

Tästä syystä liittovaltion työntekijöille on entistä tärkeämpää ymmärtää, miten hyödyntää mahdollisimman paljon TSP: ää ja sen varoja.

Säästämissuunnitelman perusteet

Jos olet perehtynyt 401 (k) -suunnitelmiin, tiedät TSP: n perusteet: se on työnantajan kautta tarjottava verotuksellinen eläkesäästämisajoneuvo tapauksessa liittohallitus. Siksi liittovaltion työntekijät, FBI: n edustajilta, kongressin jäseniltä, ​​armeijan, laivaston, ilmavoimien, merijalkaväen ja rannikkovartioston palvelukseen voivat hyödyntää TSP: tä.

Osallistumiset perustuvat prosenttiosuuteen palkasta ja ne suoritetaan palkkasummalla, ja ne voivat olla veroa ennen veroja tai veroja (Roth). TSP-maksuosuuksien vähimmäismäärä on 1 prosenttia ja enimmäismäärä 100 prosenttia.

Sisäinen tulotunnus on kuitenkin maksimissaan TSP: n dollarimääräinen summa. Tämä IRC-raja TSP: n maksuosuuksille on 18 000 dollaria. Yksi poikkeus tähän enimmäismäärään on sotilaspalvelun jäsenet taistelualueilla. Tällöin maksimimäärä on 54 000 dollaria.

Perinteinen vs. Roth TSP

Yleensä ennen veroja maksut ovat parhaiten ihmisille, jotka odottavat olevan alemmassa liittovaltion tuloveroissa eläkeikään.

Tämä johtuu siitä, että verojen viivästyminen (verojen laskeminen myöhemmäksi) on hyvä asia, koska voit välttää korkeampien maksujen maksamisen nyt, mutta maksaa myöhemmin, kun alhaisempi veroprosentti on.

Rothin maksuosuudet ovat järkeviä ihmisille, jotka odottavat olevansa korkeampia veroluokkia eläkkeelle jääneinä vuosina. Tällöin on parasta sisällyttää tulot veroihin nyt alhaisemmalla hinnalla ja välttää verojen maksaminen suuremmalla määrällä myöhemmin.

Riippumatta siitä, miten maksuja tehdään joko joko ennen veroja tai verojen jälkeen, TSP: n investoinnit kasvavat verotuksessa, mikä tarkoittaa, että TSP: n jäsenet eivät maksa tuloveroa koroista, osingoista tai voitoista, kun raha pysyy tilillä. Ennakkovakuutusmaksut verotetaan peruutettaessa ja verojen jälkeisiä veroja ei enää veroteta peruutettaessa, jos tietyt ehdot täyttyvät.

Rekisteröityminen TSP: lle ja tilin käyttöoikeus verkossa

TSP: n kirjaaminen voi tehdä paperimuodossa tai se voidaan tehdä verkossa mypay-palvelussa. dfas. mil / mypay. Jos olet uusi työntekijä ja minulla ei vielä ole myPay-tiliä, voit saada tietoa TSP: n ja TSP: n varoista verkossa tsp. gov. Tämä on myös se paikka, jossa osallistujat voivat luoda tilin, joka seuraa heidän TSP: n ja TSP: n rahastojen suorituksia sekä tehdä investointeja.

TSP Matching Funds

Kuten useimmat 401 (k) suunnitelmat, TSP osallistujat voivat saada vastaavia maksuja omansa lisäksi. Työnantajan ottelu on aivan kuten se kuulostaa: kun maksat dollareita, työnantaja tekee niin. Vastaava kaava on vähän monimutkainen, mutta se on runsas. Hallituksen työntekijöille maksetaan automaattisesti 1 prosentin palkka. Tällöin vastaavia varoja voidaan saada maksuista enintään 5 prosenttia palkasta. TSP-yhteensopivuustekniikka toimii seuraavasti:

• Automaattinen 1 prosentin avustuksen osuus
• Dollarin ja dollarin välinen ottelu ensimmäisten kolmen prosenttiyksikön työntekijöiden maksuosuuksissa
• 50 senttiä jokaisesta dollarista seuraavalla 2 prosentilla työntekijöiden maksuosuuksista < TSP-ottelumallin yksinkertaistamiseksi hallituksen työntekijä tai asepalvelusjäsen voi maksimoida TSP-ottelun maksamalla vähintään 5 prosenttia heidän palkastaan.

Näin varmistetaan enintään 5 prosentin enimmäismäärä hallitukselta. Siksi, jos maksat vähintään 5 prosenttia palkasta, saat vielä 5 prosenttia. Jälleen, kunhan TSP-osallistujat eivät ylitä IRC: n korkeintaan 18 000 dollaria vuodessa, he voivat osallistua paljon enemmän kuin 5 prosenttia heidän palkastaan. Jos esimerkiksi maksat 10 prosenttia palkasta, 5 prosentin hallituksen ottelu tuo koko vuotuisen panoksen 15 prosenttiin, mikä on hyvä tavoite saavuttaa terveet eläkesäästämistavoitteet.

Huomautus sotilaalliselle: Palveluntarjoajille ei ole TSP-ottelua 31.12.2017 mennessä. Palvelujäsenet, jotka valitsevat uuden Blended Retirement Systemin (BRS) vuonna 2018, saavat yllä olevan ottelun kaavan. Palvelujäsenet, jotka eivät valitse BRS: ää, voivat edelleen osallistua TSP: hen, mutta eivät saa ottelua.

Parhaat TSP-rahastojen valitseminen

TSP: n ja vastaavien eläkesuunnitelmien rekisteröintiä on olennaisesti kaksi päätöstä: 1) kuinka paljon haluat osallistua ja 2) miten sijoitat säästöt?

TSP tarjoaa useita varoja, jotka voivat olla:

G Fund

• : Rahasto sijoittaa lyhytaikaisiin US Treasury-arvopapereihin, jotka on erityisesti myönnetty TSP: lle ja joka on suunnitelman turvallisin sijoitusvaihtoehto. Päämiehen menettämisen vaaraa ei ole; Rahasto kuitenkin tarjoaa keinon saada korkoa, joka voi pysyä inflaation mukana. G-rahasto on oletusinvestointi TSP: lle, mikä tarkoittaa, että TSP-osallistujat tarvitsevat siirtyä TSP: lle. gov investoi investointeja. Tämä on tärkeää, koska 100 prosentin jako G-rahastolle on liian varovaista useimmille sijoittajille. Rahasto
• : Rahasto sijoittaa joukkovelkakirjalainoihin ja pyrkii seuraamaan passiivisesti Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, joka kattaa koko joukkovelkakirjamarkkinat Yhdysvalloissa. Vaikka joukkovelkakirjat ovat suhteellisen turvallisia sijoituksia, niillä on edelleen suurin riski, mikä tarkoittaa, että arvot voivat laskea, vaikkakaan usein. Sijoittajat voivat odottaa hieman inflaation ylittävän inflaatiota pitkällä aikavälillä (useita vuosia tai enemmän keskimäärin) F-rahastossa. C-rahasto
• : Tämä rahasto sijoittaa varastoihin ja on S & P 500 -indeksi, mikä tarkoittaa sitä, että se passiivisesti seuraa Standard & Poors 500 -indeksiä, joka on laaja markkina-indeksi, joka kattaa noin 500 suurinta yhdysvaltalaista yritystä markkina-arvo. C-rahasto soveltuu pitkäaikaisille sijoittajille, jotka haluavat ansaita tuoton merkittävästi inflaatiota edeltävästi ja haluavat nähdä vaihteluita tilin arvossa. S-rahasto
• : Tämä rahasto sijoittaa pieniin ja keskisuuriin varoihin noudattamalla passiivisesti Dow Jones U.S. Completion Total Stock Market -indeksiä, joka koostuu U.S.-osakkeista, jotka eivät ole S & P 500 -indeksissä. Pienemmillä yrityksillä on historiallisesti suurempi markkinariski, mutta ne voivat tuottaa korkeampia tuottoja verrattuna S & P 500 -indeksiin. Tämä tarkoittaa sitä, että S-rahasto soveltuu pitkäaikaisille sijoittajille, joilla on suuri suhteellinen riskintoleranssi. I Fund
• : Tämä rahasto sijoittaa ei-U: iin. S. varastot ja kappaleet Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Kauko-Itä (MSCI EAFE) -indeksi. Kansainvälinen sijoittaminen kantaa poliittista riskiä ja valuuttariskiä, ​​joka liittyy osakerahastoihin liittyvän markkinariskin lisäksi. Kansainvälisten varastojen lisääminen salkkuun helpottaa monipuolistamista, mikä voi vähentää kokonaisriskiä. L Funds
• : Nämä varat ovat elinkaarirahastoja tai niitä, joita kutsutaan myös nimellisiksi eläkevaroiksi. TSP: llä on viisi eri L-rahastoa: L-tuotto, L 2020, L 2030, L 2040 ja L 2050. Kuten nimi ja vuodet viittaavat, L-rahastot on suunniteltu sijoittamaan sopivasti kohdeyrityksen lähellä sijoittaviin henkilöihin. L-rahastoja hallinnoidaan ammattimaisesti ja ne koostuvat TSP G-, F-, C- ja S-rahastoista. Koska tavoitepäivämäärä lähestyy, rahastonhoitajat siirtävät hitaasti varoja vastaaviin varoihin entistä konservatiivisemmiksi, mikä on tarkoituksenmukaista sijoittajien lähellä eläkkeelle siirtymistä varten. Joskus elinkaarivaroja kutsutaan "asettamaan ja unohtamaan" varoja, koska sijoittaja voi valita yhden rahaston eikä koskaan hallita omia sijoituksiaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Yleensä, ellei sijoittajat käytä L-rahastoja, on järkevää rakentaa useamman kuin yhden rahasto. Itse asiassa monipuolistamista varten jotkut sijoittajat voivat halutessaan sijoittaa osan TSP-omaisuudestaan ​​G, F, C, S ja I -rahastoihin.

Lisätietoja salkun rakentamisesta on ohjeaiheessa Miten rakentaa sijoitusrahastojen portfolio.

Vastuuvapauslauseke: Tämän sivuston tiedot on tarkoitettu vain keskustelukäyttöön, eikä niitä saa väärinkäyttää sijoitusneuvonana. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.