Kuinka suunnitella terveydenhoitokustannukset eläkkeelle

Miten otat huomioon terveydenhuollon kustannukset eläkesuunnittelussa? Jos olet kuin eniten, aliarvioit näitä kuluja.

Vaikka Medicare Osa A, joka kattaa jonkin verran sairaalahoitoa, on ilmainen (olettaen, että olet työskennellyt U.S. tarpeeksi kauan saada), suurin osa Medicare-kattavuudesta ei ole ilmaista. Maksat Medicare Part B -palkkioita ja lisämaksuja tai reseptiä koskevia suunnitelmia.

Lisäksi sinulla on tasoriskin kustannuksia.

Kun teet kaiken tämän, arvioidaan, että Medicare kattaa vain noin 50-60 prosenttia terveydenhuollon tarpeista. Ajan myötä palkkioista ja tasoriskistä aiheutuvat kustannukset nousevat.

Miten ihmiset unohtavat terveydentilan kustannukset talousarviossa

Monet tulevat eläkeläiset ja ihmiset, jotka valmistautuvat siirtymään työvoimasta, unohtavat terveydenhuollon budjetin, kun he arvioivat heidän eläkkeelle menevänsä kulut. Miksi? Heidän työnantajansa on usein valtaosa välilehdestä (tavallisesti noin 75 prosenttia) ja jäljellä olevat kustannukset (keskimäärin noin 25 prosenttia) tulevat ulos palkkatilastaan. He ajattelevat, että he tarvitsevat samanlaista kotitalouksien palkkaa kuin heillä on tällä hetkellä - mutta he unohtavat, että he ovat nyt vastuussa terveydenhuoltopalkkioiden maksamisesta palkkakustannusten lisäksi.

Minkälaisia ​​terveydenhuollon vakuutusmaksuja sinulla on?

Medicare Part-B -maksut

• Medigap (Medicare Supplemental Insurance) tai Medicare Advantage -maksut (joihin viitataan nimellä Medicare Part C), on neljä tyyppistä hoitopalkkiota,
• Medicare Osa D kattavuus (huumeiden kattavuus)
• Pitkäaikainen hoitovakuutusmaksu

Medicare Part B: Vuonna 2016 tämä kestää yli 120 dollaria kuukaudessa, mutta se nousee, kun tulosi nousevat. Jos maksat enemmän, maksat enemmän.

Jos haluat vakuutuksen kustannuksista, jotka eivät kuulu Medicare-perusmaksun piiriin, tutustu Medigap-käytäntöön tai Medicare Advantage -suunnitelmaan sekä reseptilääkkeiden kattamiseen.

• Jos sinulla on Medigap-käytäntö, se ei välttämättä kata hammashoidon, näkökyvyn ja silmien hoidon kustannuksia, mikä saattaa aiheuttaa sinulle suuria kuluja, erityisesti hammaslääketieteellisiä tarpeita varten.
• Jos sinulla on Medicare Advantage -käytäntö, joka sisältää hammaslääketieteen, näön ja silmien hoidon, se ei välttämättä tarjoa yhtä paljon ylimääräistä sairaalahoidon kattavuutta, joka voi jättää sinulle ja perheellesi suuren laskun, jos krooninen tai vakava sairaus tulee.
• Medicare ei kata suurta osaa pitkäaikaisista hoitokustannuksista, joita saatat kokea. Jos haluat olla varma, että sinulla on varoja näiden kustannusten kattamiseksi, harkitse pitkäaikaishoidon vakuutusta.
• Kuinka paljon tällainen kattavuus ja siihen liittyvät tasoriskit saattavat nousta?
• Mikä määrä terveydenhuollon kokonaiskustannuksista saatat kokea?

Arvio nykyisistä ja tulevista terveydenhoitokustannuksista arvioi HVS Financialin online-terveydenhuollon kustannuslaskin.

Tämän laskimen avulla sanoin, että olin mies, 65-vuotias, ja arvioi, että maksut ja palkkani maksut olivat noin 4 500 dollaria vuodessa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos et ole asettanut kuukausittain 375 dollaria talousarvioosi terveydenhuoltokustannuksiin, tulet löytämään itsesi lyhyeksi käteiseksi.

On myös todennäköistä, että nämä terveydenhuollon kustannukset nousevat noin kaksinkertaisella inflaatiovauhdilla, mikä tarkoittaa 10 vuoden eläkkeelle jäämistä, että 375 dollaria kuukaudessa saattaa olla lähemmäksi 675 dollaria kuukaudessa (6 prosentin inflaatiovauhtia käytettäessä).

Avioparille sinun on kaksinkertaistettava nämä numerot. Auts.

Mitä voit vähentää terveydentilaa?

Puhuin äskettäin Dan McGrathilla, aiemmin HealthView Services -palveluilla, ja hän tarjosi kolme ehdotusta terveydenhuoltokustannusten nousun hallitsemiseksi.

1. Pysy terveenä

Kuka haluaa pitkästä, epäterveellisestä elämästä? Vastata lääkärin hoitoon. Tehdä tutkimusta. Kysy kysymyksiä.

Danilla oli hienoja kommentteja terveydentilasta. Kaksi, jotka jumissa kanssani:

Hanki hyvä hammaslääkäri ja mene katsomaan niitä kuuden kuukauden välein. Sydän- ja verisuonisairaudet näkyvät ensin kumeissa. Hammaslääkäri, joka kiinnittää huomiota, voi huomata jotain kauan ennen kuin lääkäri tekee.

Siirry paljain jaloin. Kyllä, paljain jaloin.

• 2. Hallinnoi jakelua verotuksellisesti
• Danilla oli myös monia huomaavia kommentteja tilien jakaumien hallinnasta verotusti tehokkaasti.

Korkean tulotason veronmaksajille (2016, mikä merkitsee sinkkuja, joiden odotettu tulo on vähintään 85 000 dollaria, naimisiin 170 000 dollaria tai enemmän), sitä enemmän mitä teet, sitä korkeammat ovat Medicare Part B -palkkiot ja sitä korkeampi Medicare Part D palkkioita. Jos työskentelet hyvän verosuunnittelijan tai eläkesuunnittelijan kanssa, voit käyttää seuraavia ideoita hallinnoida jakeluverkostoa verotuksellisesti tehokkaammin ja mahdollisesti pitää palkkasi kasvaessa yhtä paljon:

jakelu HSA-tililtä, ​​Roth IRA -tililtä tai käteisarvoltaan vakuutuksia ei lasketa kaavassa, joka määrittelee Medicare Part B -palkkioiden lopullisen määrän. Päinvastaisesta kiinnityksestä saadut tuotot eivät myöskään laske.

Perinteisistä eläkevakuutusmaksuista perittyä rahaa voidaan usein korvata vähennyskelvottomilla terveydenhuollon kuluilla.

• Koska Roth IRA: n nostot eivät sisälly laskentaan, joka voi kasvattaa Medicare Part B -palkkioita, jos sinulla on suuret saldot perinteisissä IRAssa, mikä tarkoittaa, että sinulla on huomattava määrä vaadittuja vähimmäisjakaumia 70 vuoden iässä ja sen jälkeen. voit halutessasi harkita osan IRA: n muuntamista Rothiksi, ennen kuin saavutat 65-vuotiaita. Erityisesti Dan sanoi, että "Roth on suurin ihmisille tuntema sijoitusväline". Minun täytyy pysyä samaa mieltä hänen kanssaan.
• 3. Älä päästä kiinni Off-Guard
• Terveydenhuollon kustannusten nousu tulee olemaan todellisuutta. Tee rivikohta budjetillasi niille. Jos aiot eläkkeelle varhaisessa vaiheessa (ennen 65), varmista, että ymmärrät kustannukset omien sairausvakuutusmaksujen kuljettamisesta, kunnes saavutat Medicare-iän.