Kuinka suunnitella eläkkeelle tulotarpeesi

Pyydä joku suurimmasta taloudellisesta pelosta, ja useimmat heistä kertovat teille saman asian: Eläkkeelle jää rahaa. Siksi sanat "eläketulot" ovat Wall Streetin uusimmat, kannattavimmat salasanat. Ajatuksena on, että koska useimmat nykyään työskentelevät ihmiset eivät todennäköisesti saa perinteistä eläkettä sosiaaliturvan täydentämiseksi, heidän on täytettävä omat säännöllinen eläkepalkka.

Monimutkaiset asiat, tämä tulovirta on ratkaistava kolmella tuntemattomalla samanaikaisesti:

• Pitkäikäisyys: Sinun on kestettävä niin kauan kuin sinäkin.
• Inflaatio: Sen on pysytyttävä elinkustannusten kanssa.
• Terveydenhuoltotarpeet: Kustannukset ovat nousseet lähes kolminkertaisella tasolla inflaation viime vuosina.

Joten miten ratkaista tämä haaste ja yhdistää eläke-tuotot, jotka kestävät niin kauan kuin teet? Keräsimme viimeisimmän tutkimuksen ja koosimme tehtäväluettelon, jolla otimme sinut läpi sen.

Harkitse kulutustottumuksia

Oletko home-elämä, ruoka tai jotain muuta? JP Morganin tutkijat havaitsivat, että noin 75 prosenttia väestöstä sopii melkein yhteen neljästä menoprofiilista …

• Foodies kuluttaa 28 prosenttia heidän tuloistaan ​​ruoalle ja juomille (päivittäistavarat ja ruokailut).
• Homebodies viettää 54 prosenttia heidän tuloistaan ​​asuntolainoihin, kiinteistöveroihin, remontointeihin ja asioihin, jotka asetetaan näihin koteihin, kuten huonekaluihin ja kaapeliin litteälle näytölle; on mahdollista, että joillakin saattaa olla enemmän kuin yksi koti.
• Globetrotters omistavat täyden neljänneksen tuloistaan ​​matkustukseen.

Neljäs ryhmä käsittää pienen yksilöryhmän (noin 2 prosenttia alle 65-vuotiaista ja 6 prosenttia yli kotitalouksista), joka kuluttaa 28 prosenttia rahastaan ​​terveydenhuoltoon. Heillä saattaa olla jatkuvia tarpeita, jotka ovat kohtuuhintaisia ​​lääkkeitä tai muita kroonisia sairauksia varten.

… Mutta harkitse, kuinka menot muuttuvat

Riippumatta siitä, minkä tyyppinen haittaja olet, olette sitä mieltä, että kulutuksesi vaihtelee aikakaudella. Mitä vanhemmat saavat, sitä enemmän kulut ovat taipuvaisempia, kertoo JP Morgan Asset Managementin Chief Retirement Strategist Katherine Roy. Tämä pätee jopa inflaation huomioon ottamiseen. "Vaikka hinnat ovat kasvussa, käytät vähemmän", sanoo Roy. Esimerkiksi keskimääräinen 55-64-vuotiaiden ikäryhmä kuluttaa noin 51 000 dollaria vuodessa. Tämä putoaa 45 000 dollariin 65-74-vuotiaille ja 34 000 dollaria niille 75-vuotisille. Kategorikohtaisesti, kulut ovat myös taipuvaisia ​​päättymään ikäänsä lukuun ottamatta hyväntekeväisyyttä, lahjoja (ah, lapsenlapsia!) Ja terveydenhuoltoa.Jälkimmäinen, Boston College -eläkelaitoksen tutkimuskeskuksen mukaan, maksaa enemmän kuin kaksi kertaa enemmän kuin 85-vuotiaana kuin aiemmin.

Vaihda säästämissuunnitelma kompensoimaan

Tarkastele nykyisiä kulutusmallejasi käsitystä siitä, mistä saatat joutua. Sitten vietät jonkin aikaa suunnitella tulevat menot tällä alueella. Esimerkiksi homebodies pitäisi tarkastella, kun ne todennäköisesti pystyvät maksamaan asuntolainasta ja / tai jos pienentäminen on järkevää. "Neljänneksi viidesosalla 65-vuotiaista on edelleen kiinnitys", sanoo Roy.

"Onko se siksi, että he tekevät tilaisuuden kustannusarvioinnin [ja sijoittavat rahat sen sijaan], koska heillä on alhainen korkotaso tai koska he vetävät pääomaa, on epäselvä. "Jos se on jälkimmäinen, aikomus päästä lainan ulkopuolelle ennen eläkkeelle siirtymistä voi olla älykäs liikunta. Tästä huolimatta kustannuksia, joilla myydään yksi paikka, ostetaan toinen, liikkuvat ja toimitetaan uuteen paikkaan, ei pidä aliarvioida, kertoo Fidelity Investmentin vanhuusratkaisujen johtaja Ken Hevert. "Ihmiset ovat usein yllättyneitä siitä, että nämä asiat ovat korkeat," hän sanoo.

Globetrotters, toisaalta, pitäisi ymmärtää, että wanderlust ei todennäköisesti vähene, kun ikäsi. Itse asiassa matkustuksen kulutus oli korkeimmillaan tämän profiilin ikäisillä 75-vuotiailla ihmisillä, joten on järkevää varata erillinen rahasi matkallesi.

Ja niinkuin näistä ruoasta? Vaikka niiden kulutus saattaa tuntua pois kaavioista, ne ovat yleensä melko säästäviä muilla aloilla, joilla on maksetut kiinnitykset ja alhaiset kiinteistöverot. Tutkijat eivät nähneet tarvetta säästää erikseen ruokailemaan.

Fidelity Investments arvioi, että 65-vuotiaan pariskunnan eläkkeelle siirtyminen vaatii 260 000 dollaria (nykypäivän dollareissa) terveydenhuoltokustannusten kattamiseksi heidän elinaikojensa aikana ja lisäkustannukset 130 000 dollaria, jotta varmistetaan pitkäaikaishoidon tarpeet (lisätietoja tästä hetkessä). Nämä ovat suuria numeroita, joten sinun on hyvä ymmärtää vuosikustannukset. Esimerkiksi viime vuonna 65-vuotiaalla perinteisellä Medicare-hoidolla oli keskimäärin 4 660 terveydenhuoltokustannus, joka kasvaa noin 6 prosenttia vuodessa. Harkitse erikseen rahaa - ehkä terveyssäästötilillä - näiden tarpeiden huomioon ottamiseksi. "Tiedämme, että henkilöt, joilla on se [erillisenä] rivikohdana, tuntevat olevansa varma, että heillä on varaa näihin kustannuksiin", Roy sanoo.

Strategisoida Deal With Taxes

Toinen suuri silmän avaaja, jonka Fidelityn matka on viety eläkkeelle: verot. Eläkkeelle siirtyminen, useimmilla ihmisillä on verot, jotka on pidätetty heidän palkkasummastaan. Sitten he palauttavat palautuksen, saavat ehkä hyvityksen, ehkä maksavat ja siirtyvät seuraavalle vuodelle. Eläkkeelle siirtyminen - koska enemmistö eläketuloista ei ole verotettu - verot tulevat hallinnoitavaksi kuluksi. Ongelman ratkaisemiseksi, Hebert sanoo, tee kolme asiaa:

Suunnittele, että sinun tulee maksaa verot, todennäköisesti neljännesvuosittain, poistamalla rahaa tekemään työtä ennen kuin käytät sitä.Fidelity pidättää verot IRA-jakaumilta 10 prosentista alkavalla kurssilla, mutta voit myös lisätä tätä pidätystä, jos haluat.

Ajattele, onko verokantaasi eläkkeelle suurempi kuin nykyään. Jos näin on, harkitse jonkin verran rahaa Roth IRA: han (tai Roth 401 (k)) joko maksujen tai muuntamisen kautta.

Tule strategian kanssa, mihin kauviin aiot vetää rahaa eläkkeelle. Yleisesti ottaen Hevert toteaa, että ensin vedätte rahat, joille olet jo maksanut veroja, on tie.

Plan for the Small "What-Ifs"

Mitä tapahtuu hätäpyyhkeesi eläkkeelle siirtymisen jälkeen? Neuvotteluja käytettiin siirtämään se rahatilillesi - se, jota käytät kuukausittaisten laskujen maksamiseen. Ongelmana on se, että tämä ei välttämättä anna sinulle riittävästi joustavuutta käsitellä odottamattomia laskuja, kuten autonkorjausta, hätäleikkausta ja niin edelleen. "Yhä useammin ajattelemme, että vararahasto on oikea ratkaisu", Roy sanoo.

Kuinka suuri hätärahastoesi olisi eläkkeelle? Työelämäsi aikana peukalosi on, että rahasto kattaa 3-6 kuukauden kulut, mutta eläkeläisille ei ole vastaavaa sääntöä. Sen sijaan pysähdy pohtimaan, kuinka paljon tarvitset päästäkseen useimpiin odottamattomiin hätätilanteisiin ja pitämään summan sekä erillisinä että nesteinä. Jos ja kun käytät rahaa - kun lisäät kassatilisi ja tasapainotat - muista myös korvata se.

Pitkän aikavälin kustannussuunnitelma

"Suurin osa pitkäaikaishoidon lopettajista kärsivistä on taloudellisesti katastrofaalinen", sanoo työntekijän tutkimusjohtaja Jack Vanderhei Edut tutkimuslaitokselle. Ellei sinulla ole miljoonia dollareita sijoitettavista omaisuuseristä, maksat nämä kustannukset taskuun on mahdotonta; Siksi Fidelityn malli ehdottaa vakuuttamista heitä vastaan. Vanderhei ehdottaa Qualified Longevity Annuity -sopimusta, tai QLAC (sanoa "q-puute"). Nämä ovat kertyneitä elinkorkoja, joita ostat IRA: n tai muun pätevän eläkesuunnitelman puitteissa. Voit maksaa jopa 125 000 tai 25 prosenttia saldosta QLAC: ään (kumpi on pienempi) ja tämä määrä jätetään vähimmäisjakauman vaatimusten ulkopuolelle. Tämä alentaa verolaskun ja suojaa sinua pitkällä aikavälillä samanaikaisesti, koska tulovirta - joka voidaan lykätä 15 vuoteen tai 85-vuotiaaksi - kestää niin kauan kuin sinäkin.

Muut eläkeläiset valitsevat pitkän aikavälin hoitovakuutuksen näiden kustannusten ennakoinnissa, vaikka muita vaihtoehtoja onkin. Tärkeää on, että suunnittelet eteenpäin jonkin aikaa, jolloin saatat tarvita enemmän hoitoa kuin nyt.