Kuinka säästää ennakkomaksu

Ennakkomaksu on yksi tärkeimmistä ostotapahtumista: se vaikuttaa siihen, mitä voit ostaa ja kuinka paljon maksat. Joten miten talletat ennakkomaksun onnistuneesti - varsinkin jos budjettisi on jo venytetty? Tee suunnitelma ja tee sitten helppo seurata.

Miksi maksaa ennakkomaksu?

Jotkut luotonantajat antavat voit lainata lähes 100% kodin arvosta. Jopa valtion sponsoroidut lainat, kuten FHA-lainat ja ensimmäiset homebuyer-ohjelmat, antavat sinun tuoda vain muutaman prosentin pöytään.

Onko tämä hyvä idea?

Suuri ennakkomaksu on useita syitä - vaikka sinulla ei olisi .

Korkokulut: mitä enemmän lainat, sitä enemmän kiinnostusta maksat. Erityisesti suurilla pitkäaikaisilla lainoilla, kuten asuntolainoilla, kustannusten ero on merkittävä. Jos pienennät lainan tasapainoa, nettovarallesi on parempi.

Pienempi kuukausimaksu: suurempi laina johtaa myös suurempaan kuukausimaksuun. Jos luulet, että on vaikea maksaa laskuja tai säästää ennakkomaksua nyt, kuinka vaikeaa on, jos kärsit lääketieteellisistä kustannuksista tai alennetusta palkasta? Maksujen pitäminen alhaisena on jotain, jonka arvostat myöhemmin elämässäsi. Jos osoittautuu, että aina on kuukausittain enemmän kuin rahaa, voit lisätä ylimääräiset rahat muihin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtymiseen.

Dodge ylimääräiset maksut: lainanantajat saattavat sallia pienen maksun suorittamisen, mutta maksat tästä etuoikeudesta. Jos laske alle 20%, oletus maksaa yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI), mikä tarkoittaa sitä, että maksat lisämaksuja (riippumatta siitä, onko se erillinen maksu kuukaudessa tai osa korkeampaa korkoa, joka nostaa kuukausimaksun).

Lopulta saatat ehkä peruuttaa PMI: n, jos rakennat pääomaa kotiisi, mutta prosessi on usein hitaampaa kuin haluat. Lisäksi lainanantajat veloittavat korkeampia korkoja riskialttiimmilta lainoilta. Korkeampi laina-arvo-suhde merkitsee sitä, että heillä on enemmän riskejä - heillä ei ole niin paljon pehmusteita saada rahansa takaisin, jos he joutuvat sulkemaan pois.

Pysy veden yläpuolella: joskus asiat muuttuvat. Jos kotisi menettää arvon ja haluat myydä, se on paljon vaikeampaa, kun olet vedenalainen (kun sinulla on enemmän kuin kotisi kannattaa) - ja se on todennäköisempää, kun alennat ennakkomaksun. Saatat joutua tuomaan rahaa pöydälle vain päästäkseen ulos.

Säästäminen ennakkomaksu

Suunnittelu on ensimmäinen askel. Aseta tavoitteet ja hanki kaikki samalla sivulla. Kuinka paljon haluat (ja voi) säästää kuukausittain

• Kuinka paljon haluat kuluttaa kotiin (ostohinta ja kuukausimaksut)
• Kuinka pian haluat ostaa
• Kuinka olet valmis tekemään kompromisseja (halvempaa taloa, uhrauksia säästääksesi enemmän jne.)
• Sinun tavoitteesi mielessä "takaisin" saadaksesi tarkempia numeroita.Esimerkiksi ei ole mitään järkeä suunnitella ostaa 5 miljoonan dollarin talo, jos sinulla ei ole varaa maksuihin. Yksi tapa selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää velkaantulo-suhdetta, joka antaa sinulle

enintään summan, jonka lainanantajat hyväksyvät sinulle - mutta harvoin on viisasta lainata enimmäismäärää. Yksinkertaistettuun esimerkkiin saatat olettaa, että 28% on maksimimäärä, jota sinun pitäisi käyttää asumismaksuihin (tunnetaan myös front-end-suhdeluvuksi). Jos ansaitset 3 000 dollaria kuukaudessa, 28% siitä on 840 dollaria, joten voit odottaa käyttävän jopa 840 dollaria pääomista, koroista, veroista ja vakuutuksista (PITI).

Eri luottolaitoksilla on erilaiset (joskus korkeammat) kynnysarvot - kysy kiinnitysvälittäjältä tai lainanantajalta.

Näillä tiedoilla on käsitys siitä, minkä kootun lainan olet hyväksynyt. 5 prosentin korolla 150 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen laina maksaa 805 dollaria. 23, joten voit suunnitella lainanottoa suunnilleen niin paljon. Nyt sinulla on lisätietoja: jos voit lainata 150 000 dollaria, ja summa ei saa olla yli 80 prosenttia kodin arvosta, voit ostaa asuntoja, joiden arvo on noin 187 500 dollaria (käyttämällä näyteulottomuutta edellä). Jakaa 150 000 dollaria 80%: iin saadaksesi tämän numeron.

Lopuksi, jos tiedät, että olet ostanut koteja noin 187 000 dollaria ja haluat säästää 20% käsirahaa, sinun täytyy saada $ 37.500 (150.000 dollaria lainaa plus $ 37.500 alaspäin on 187 dollaria, 500 yhteensä).

Tarvitsetko vähän apua näihin laskelmiin?

Lisätietoja laskujen laskemisesta

• Katso, miten lasketaan prosenttiosuudet ja desimaalit laskentaan
• Käytä laina-laskinta nopeuttaaksesi prosessia
• Luo erillinen paikka

Kun olet valmis aloittamaan tallennuksen , luo erityinen paikka alaspalkkisi säästöihinsä. Et halua, että rahat tavalliseen tarkistus- tai säästötiliisi sekoittuvat palkkasi ja kuukausittaisten kulujen kanssa: saatat olla houkutteleva käyttää sitä tai voit unohtaa, kuinka paljon olet tallentanut ennakkomaksun. Se on myös mukavaa (ja motivoivaa) katsomaan kehitystäsi, jota et voi tehdä, jos rahat liikkuvat sisään ja ulos.

Online-pankkitilit ovat erinomainen paikka alamaksuille: niillä ei usein ole vähimmäisvaatimuksia tai kuukausimaksuja, ja he maksavat kunnollisen paluun. Huomaa kuitenkin, että

talletuksesi - rahat, jotka lisäät tiliin - ovat ajotekijä tavoitteen saavuttamisessa; korko, varsinkin muutamien lyhyiden vuosien aikana, ei tee valtavaa eroa (vaikka jokainen vähän auttaa). On vaikeaa ansaita matkallasi suuriin ennakkomaksuihin - sinun on todella rakennettava se omien säästöjen avulla. Jos sinulla on jo verkkopankkitili, katso onko erillisen alitilin luominen mahdollista. Tämä ei edellytä, että avaat uuden tilin, ja voit usein lempinimellä näitä tilejä pitämään tavoitteesi suorana. Sinun betoniasiakkaasi voi avata uuden säästötilin myös.

Jos aiot säästää yli vuosi tai kaksi, harkitse talletustodistusten (CD-levyjen) käyttöä ja rahamarkkinatilejä yrittääksesi lisätä tulojasi.

Prosessin automatisointi

Säästäminen tapahtuu vain, jos se on helppoa, ja helpoin tapa rakentaa ennakkomaksujärjestelmäsi on perustaa automaattinen sähköinen maksu rahastoon. Useimmat pankkitilit antavat sinulle mahdollisuuden vaihtaa rahaa omistettuun säästötilisi joka kuukausi (tai niin usein kuin haluat), vaikka se olisikin toisessa pankissa. Aseta

toistuva siirto niin, ettet koskaan unohda. Työnantajasi voi myös auttaa. Kysy, voiko osa palkastasi tallettaa suoraan käsiinsä, joten se ei koskaan ole sinun "normaalissa" tilissäsi riittävän kauan houkuttelemaan sinua.

Jos käytät budjettiasi ja seuraat kuluja, tee tämä osa budjetistasi.

Säästä kun maksat velkaa?

Jos maksat alas velkaa, säästäminen ennakkomaksusta on erityisen kovaa. Riippumatta siitä, onko se hyvä idea luultavasti riippuu siitä, millaista velkaa sinulla on.

Myrkyllinen velka:

jos sinulla on korkean koron velka (kuten luottokorttiluotto), on todennäköisesti paras laittaa rahaa velan poistamiseen - ei säästää ennakkomaksua. Maksat paljon kiinnostuksen kohteena, ja sen avulla saavutetaan vain kaikki taloudelliset tavoitteet (mukaan lukien talon ostaminen). Mitä enemmän, et ole kovin vahva taloudellinen asema juuri nyt, ja kun ostat kotiin, olet lähes varmasti haluavat käyttää rahaa huonekaluihin ja parannuksiin - puhumattakaan satunnaisesta ikävästä yllätyksestä. Lopuksi, vaaditut maksut luottokorteilla vaikuttavat velkasi tulosuhteisiin (ja mahdollisesti luottotietoihin). Jos voit lainata alhaisilla myynninedistämismaksuilla käyttämällä tasapainonsiirtoasetuksia, voi olla järkevää säästää velkaa ja , mutta jos velka taas tulee myrkyksi, saatat haluta arvioida uudelleen ja käyttää säästöjäsi velkaa. Opintolaina:

asioita hankaloituu, jos sinulla on opiskelijamaksu. Nämä lainat saattavat olla vuosien tai vuosikymmenien ajan, ja ne (toisin kuin luottokorttimaksut) eivät välttämättä osoita, että olet järkyttävä taloudellinen tilanne. Ennakkomaksu voi riippua: Asuntosi ja vuokrausmaksut (jos voit todella käyttää vähemmän ostopäätöksesi)

• Sinun tutkinto ja urasi (jos voit realistisesti odottaa suurempia tuloja - tai lainan anteeksiannus voittoa tavoittelemattomille työntekijöille)
• Korot (riippuen siitä, milloin olet valmistunut tai konsolidoitu, saatat olla lukittu alhaisilla hinnoilla)
• Joissakin tapauksissa on täysin järkevää saada pieni huoneisto tai käynnistin kotona - olettaen, että se on muutoin järkevää ostaa - samalla kun maksetaan opintolainoja. Vain olla varma, että voit elää paikkaan tulevina vuosina. Jos olet kiusaantunut nousemaan ennen velkojen maksamista, on riskialtista venyttää asioita niin paljon kuin voit, ja saatat löytää itsesi "talon köyhillä" elämäntavoilla.

Joustava:

riippumatta siitä, millaista velkaa sinulla on, voit aina säästää vuoden tai kauemmin ja arvioida, miten asiat menevät. Jos olet tehnyt väärän valinnan, voit tallentaa säästetyn rahan takaisin lainaasi suureen kertakorvaukseen.Tämä tarkoittaa kotiinkuljetuksen viivästymistä - mutta sinulla on myös parempi asema aloittaa vahva. Kuinka tallentaa ennakkomaksu - Nopea

Tallentaminen paljon rahaa vie aikaa. Mutta sinulla ei ehkä ole aikaa - ehkä on lapsi matkalla ja tarvitset enemmän tilaa, tai sinun on päästävä huonosta tilanteesta.

Sinun täytyy ymmärtää, että yksinkertaisesti ei ole helppoa maksaa suurta ennakkomaksua nopeasti. Jos sinulla on onni saada suuria tuloja, voit ehkä lopettaa menot, mutta useimmat ihmiset eivät ole siinä tilanteessa. Suuren muutosvaiheen rakentaminen vaatii jyrkkiä toimenpiteitä, kuten peruskustannusten pienentäminen, kuten kaapelin luopuminen ja ruokailu.

Myy tavaraa:

• jos haluat todella rakentaa omaasi, saatat tarvita osaa joistakin rakastetuista asioista (tai asioista, jotka ovat juuri istuneet) Tee ylimääräistä työtä:
• ei ole koskaan hauskaa mennä takaisin töihin (kun olet juuri poistunut työstä), mutta lisää tuloja helpottaa säästöä Jaettu asunto:
• jos et vielä asu kämppäkaverit (onko sinun paikkasi tai heidän omaisuutensa), voi olla mahdollisuus säästää tai ansaita hieman ylimääräistä Kysy apua:
• jos sinulla on ystäviä ja perhettä, jotka ovat halukkaita ja voivat auttaa, voit pystyä nostamaan muutaman taalaa tällä tavalla (jotkut ovat jopa kääntyneet väkijoukkoon alennusta varten) Nyt, kun olet matkalla kotiosuuteen, käytä taidetta maksaa itseäsi ensin - mikä on välttämätöntä sekä ennen < ja

, kun olet ostanut talon.