Periä IRA puolisoltasi - miten hoidat sen?

Aviopuolisoiden menettäminen on tuhoisa tapahtuma, ja sopeutuminen muuttuneeseen elämään kaikkien rahoituspäätösten käsittelyssä voi olla ylivoimainen. Jos puolisollasi on IRA, yksi taloudellisista päätöksistä, jotka sinun on tehtävä, on päättää, miten haluat käsitellä sitä, kun perit sen …

Jos olet perinyt IRA: n joltakulta muulta kuin puolisolta, Käytä.

Jos olet perinyt perinteisen IRA puolisollesi

IRA: ita on kaksi ensisijaista tyyppiä: perinteinen IRA tai Roth IRA.

Jos perit perinteisen IRA puolisoltasi, sinulla on kolme ensisijaista valintaa. Roth IRA: n säännöt ovat erilaiset.

Voit lunastaa sen

Maksat tuloveroa takaisin nostetusta summasta, kun maksat IRA: n rahaa, mutta rangaistusveroa ei sovelleta ikäsi riippumatta. Tämä on hyvä asia, koska normaalisti IRA-jakaumat ennen ikärajaa 59 1/2 ovat 10 prosentin varhaisen IRA: n vetäytymisvelvollisuuden kohteena.

Mutta vaikka ottaisitte rangaistusverot pois pöydältä, IRA: n lunastaminen ei ehkä ole paras valinta. Sinun täytyy harkita verokantaasi. Talletukset suuressa IRA: ssa voivat merkitä sitä, että kaikkialla 25 prosentista 39 prosenttiin siitä tulee suoraan liittovaltion veroihin. Valtion tuloveroa sovelletaan myös. Saatat olla parempi kerätä rahaa kuin tarvitset sen sijaan, että käsiisi koko perinnöllisen IRA: n kerralla.

->

Voit käsitellä IRAa omana

Voit käsitellä IRA: ta omana nimeämällä itsesi tilin omistajaksi tai rullalla peritty IRA omalle IRA-tilillesi.

Tämä voi usein olla paras valinta, jos olet yli ikä 59 1/2 ja / tai puoliso on vanhempi kuin sinä. Sen avulla voit viivästyttää vaadittuja vähimmäisjakaumia, joita kutsutaan RMD: ksi, niin kauan kuin mahdollista. Jos päätät käsitellä IRA: ta omana, tulevat RMD: t määräytyvät oman ikäsi perusteella alkaen siitä vuodesta, kun sinusta tulee omistaja.

Tässä on esimerkki: puoliso oli 72. Olet ikä 65. Puoliso alkoi ryhtyä RMD: iinsa 70 ikävuoteen saakka. Valitset kohtelemaan perinnöllistä IRA: ta omana. Sinun ei tarvitse ottaa vuosittain RMD-arvoja, kunnes saavutat 70 vuoden ikäsi, riippumatta siitä, että puoliso teki niin. Kello palaa tehokkaasti.

Etu tässä on jatkuva veron lykkäys. Muista, että jos olet yli ikä 59 1/2, voit silti ottaa nostot, jos tarvitset rahaa eikä rangaistus veroa sovelletaan. Et vain ole vaadittua tekemään niin, kunnes saavutat 70 ½ vuotta.

Mutta tässä on varoituksen sana: Jos et ole vielä 59 1/2 ja päätät kohdella IRA: n omaksi, jakojasi kohdistetaan 10 prosentin rangaistusveroa.

Voit kohdella itseäsi edunsaajana

Tämä voi olla paras valinta, jos olet alle 59-vuotias ja / tai olet vanhempi kuin puolisosi.Kun asetat tilin ylös, jotta sinua pidetään perinnönjättäjän IRA: n edunsaajana omistajan sijaan, vaaditut vähimmäisjakaumat määräytyvät puolison iän mukaan hänen kuolemansa aikana. Tässä on kaksi mahdollisuutta.

Jos puolisosi kuoli, kun hänen RMD: t alkoivat, koska hän oli yli 70 vuoden ikäinen, sinun on käytettävä jakaumia, jotka perustuvat kauemmin kuin:

• Kuollut puolison eliniänodote aiemmasta RMD-aikataulusta tai
• Sinun oma yhden eliniänodote

Jos puoliso kuoli ennen hänen RMD: nsa aloittamista, voit lykätä jakaumia, kunnes hänen RMD: eensä olisi alkanut ja ottaa jakelu sitten yksittäisen eliniänodoteesi yli.

Tämän valinnan etu on se, että voit tarvittaessa ottaa noston, eikä rangaistusveroa sovelleta, jos et vielä ole 59 1/2. Ja jos olet vanhempi kuin puoliso, voit lykätä RMD: ää, kunnes puolisosi olisi ollut velvollinen ottamaan heidät, mikä on myöhempi kuin oman ikäsi 70 1/2.

HUOMAUTUS: Tässä artikkelissa ei ole mitään ohjeita. On tärkeää harkita tarkkaan vaihtoehtoja kassavirran tarpeidesi ja verotustilanteiden perusteella, mieluiten konsulttina rahoitusalan ammattilaisen kanssa.