Mitä kodin ostaja tarvitsee tietää TRID

TRIDin kohteena olevan asuntolainan hankkiminen ei ollut pelottavaa petoa monilla kiinteistöliiketoiminta-alan ammattilaisilla pelkästään vuoden 2015 lopulla. Kuluttajansuojalainsäädäntö korjasi tapaa, jolla kiinnitykset käsitellään ja julkistetaan lainanottajille 5. lokakuuta 2015, ottamalla käyttöön TILA RESPA Integrated Disclosures tai TRID.

Tämän uuden prosessin pelko aiheutti joitain kiinteistönvälittäjiä vaatimaan lyhennystä, jonka TRID oli: syy I Drink.

Loppujen lopuksi vuonna 1968 annetussa laissa säädetty lainauslaki (TILA) ja vuonna 1974 voimaan tullut kiinteistöjen siirtomenettelyt ovat olleet kiintiöiden kulmakivi vuosikymmenien ajan ja kaikki näistä säännöistä oli hieman pelottavaa. Liittovaltion hallitus hylkäsi HUD-1: n ja korvasi sen Closing Disclosure (CD), ja Good Faith Estimate (GFE) menetti myös lainaennusteen.

TRID: n tarkoitus oli yksinkertaistaa, mutta se on vielä melko monimutkainen, kun keskiverto ymmärtää. Useimmat luterilaiset eivät osaa lukea HUD: tä, joten ei ole yllättävää, että sulkemisen julkistaminen on myös hieman hankalaa - varsinkin kun kysytään myyjän hyvityksiä, jotka tuntuvat erittäin paljon myyjiltä hyvityksiä HUD: llä, mutta harvat ymmärtävät sitä laskeminen.

Varhain minulla oli epäilyttävä ilo hakea kiinnitystä TRID-ohjeiden mukaisesti, kun ostin kotiin Havaijilla. Ensimmäiset sanat asuntolainojen virkamiehen huulista eivät olleet luultavasti lähellä TRID: n takia.

Huomasin, että monet lainanantajat varoittavat asiakkaita, että sulkemiset saattavat viivästyä TRID: n takia, mutta viivästykset johtuvat tyypillisesti joko:

• Ostosopimuksen muutokset,
• hyvissä ajoin tai
• asuntolainojen virkailijoiden virheitä tai
• osasto / escrow-yhteistyöongelmia, tai
• jonkin tai kaikki edellä mainitut yhdistelmät.

Oma laina viivästyi asuntolainojen toimihenkilön takia, joka sopivasti sopeutui varoitukseen, että lainaani ei sulkeutuisi TRID: n vuoksi. Olin esittänyt jokaisen asiakirjan muutaman tunnin kuluessa pyynnöstä. Asuntolainojen virkailijalla oli täydellinen tiedosto 24.12. Eikä hän ollut toimittanut asiakirja-aineistoa tammikuun 5. päivään asti. Tämä oli syy viivästymiseen. Se ei johtunut lainahakemuksen virheistä, luottokysymyksistä tai riittämättömistä tuloista.

Asuntolainojen virkailija yksinkertaisesti pudotti pallon. Jokaista asuntolainojen toimihenkilöä ei ole myöskään käytännön henkilö. Jotkut luottavat pelkästään laina-jalostajiin ja muihin tiiminsä jäseniin ymmärtämään TRIDiä ja noudattamaan sen menettelyjä. Kalifornian asuntolainojen virkailijani voi vastata kaikkiin kysymyksiin, jotka heittävät hänet, mutta ei niin Hawaii-haarassa.Ne ovat kaikki erilaisia. Sanon kuitenkin tämän, kokemukseni muiden asuntolainojen hoitajien ja TRID: n kanssa on ollut tiedostoja lähellä ajoissa, kun niitä hallinnoidaan asianmukaisesti.

TRID -lainaennuste

Lainan arvio on 3-sivuinen asiakirja, joka on suunniteltu asettamaan asuntolainan keskeiset ominaisuudet, kustannukset ja riskit. Se on toimitettava lainanottajalle kolmen päivän kuluessa lainahakemuksen vastaanottamisesta, mutta viimeistään seitsemän päivää ennen sulkemista.

Lainan arvion mukaan lainaehdot, kiinnitysmaksut, kulut suljettaessa ja muut kustannukset, joista monet eivät voi muuttua. Mikä on todella mukava tästä asiakirjasta, se osoittaa lainanottajille arvioitu kokonaiskorvaus, joka sisältää verot ja vakuutukset, PITI, joka oli tärkeä tekijä, joka puuttui entisestä hyvän uskotunnuksen arvosta.

TRID-tilinpäätösilmoituksen

Tämä asiakirja korvaa lainanantovelvoitteen HUD-1 ja Truth ja sen tarkoituksena on auttaa lainanottajaa ymmärtämään kaikki asuntolainaan liittyvät kulut. Perusongelma tässä tiedonannossa on se, että se sisältää joitakin maksuja, jotka myyjä maksaa lainanottajan puolesta ja se on hämmentävä lainanottajille, koska jotkut näistä maksuista eivät ole lainanottajan suoraan maksamia maksuja. Mutta se on hallitus sinulle.

Lainaajana et voi allekirjoittaa laina-asiakirjoja, ennen kuin olet saanut ja allekirjoittanut tilinpäätöksen julkistamisen vähintään 3 päivää aiemmin. Jos lainaa on muutettu tämän ajanjakson aikana, saatetaan edellyttää uutta sulkemisilmoitusta, joka voi pidentää sulkemisaikaa. Sano esimerkiksi, että teet lopullisen läpimurron ominaisuuden ja löydä rikki ikkunan. Jos myyjä tarjoaa rahaa korvaamaan rikkoutuneen ikkunan, se voi aiheuttaa uuden sulkemisilmoituksen, joka voi lisätä vielä kolme päivää allekirjoittamaan lainaasiakirjoja.

Sulkemista koskeva ilmoitus on 5-sivuinen lomake, joista osa on hyvin samankaltainen kuin lainaennuste ja vertaa Loan Estimate: n ehtoja Closing Disclosure -lausekkeiden kanssa rinnakkain. Jotkut maksut, kuten lainanantajalle maksetut palkkiot, eivät voi vaihdella lainkaan. Muut palkkiot, kuten tallentaminen ja tiettyjen lainanottajan valitsemien kolmansien osapuolten palkkiot, voivat muuttua 10 prosentilla, ja jotkut maksut, kuten varatut tilit, saattavat ylittää arvio ilman rajoituksia.

5 tapaa, joilla lainanottajat voivat välttää viivästyksiä asuntolainalle TRID

1. Paras vakuutus on valita pätevä asuntolainojen virkailija, joka ymmärtää perusteellisesti, kuinka TRID toimii ja voi selittää prosessin jokaisen vaiheen, sen lisäksi että tarkastaa huolellisesti osakkeenomistaja / vartiointiyritys. Yhteistyö näiden kahden välillä on välttämätöntä. Lainojen upseerit ja vartiointitoimistot, jotka sulkevat paljon tapahtumia, käyttävät järjestelmiä, jotka estävät virheitä tai virheitä. Lisäksi, jos MLO alkaa kietoutua TRID: stä ja hyödyntää TRIDä mahdollisena tekosyynä, mene muualle.

2. Seuraavaksi kerää kaikki rahoitusasiakirjat etukäteen. Lainanantajat tarvitsevat yleensä seuraavat asiakirjat:

• Täydelliset verotulot ja W2s
• Kaikkien pankkitilien kopiot
• 30 päivää palkanmittareita
• Kopio ajokortista

3.Päätä, haluatko lukita lainan.

4. Suorita kaikki kotitarkastukset ja pyydä korjauksia riittävän ajoissa, etteivät muutokset ostosopimukseen viivästytä sulkemista. Kysy asuntolainojen virkailijalta ohjeita.

5. Vaikka se on itsestään selvää, sanon sen joka tapauksessa: älä tee mitään muutoksia taloudelliseen tilanteeseen odotettaessa sulkemista. Älä muuta työsi. Älä osta autoa. Älä tee mitään suuria ostoksia. Älä ota mitään ylimääräistä velkaa.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa, Kalifornia