Video: Miten opin soittamaan pianoa? 2024
Kun lopetat työskentelyn, sinun on vielä maksettava ruokaa, asumiskustannuksia ja muita kuluja, mutta mistä rahat tulevat, jos et enää työskentele? Eläkesäätiöistä on useita potentiaalisia lähteitä, mukaan lukien entisen työnantajan sosiaaliturvaetuudet ja eläketulot. Voit kuitenkin myös säästää rahaa omiin henkilökohtaisiin tileihin tai työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan, kuten 401 (k) tai 403 (b).
Mikä on IRA?
Yksilöllinen eläkevakuutus (IRA) on tili, jolla on verotuksellisia ominaisuuksia, jotka auttavat yksilöitä säästämään eläkkeestä. Tunnetaan myös yksilöllisenä eläkejärjestelynä, nämä tilit voivat pitää eläkesäästämisen säästöt useista lähteistä, mukaan lukien yksilön tekemät maksut ja säästöt, jotka ovat peräisin alun perin työnantajan sponsoroidusta eläkejärjestelmästä.
IRA-tyypit
IRA on tilin tyyppi, joka voi näyttää miltä tahansa muulta tililtä. Verotusominaisuudet tekevät eläkesäästöt erilai- siksi kuin muuntyyppiset tilit. Lakiasäätäjät ovat suunnitelleet nämä tilit eläkesäästöjen edistämiseksi, joten tilien käyttö voi olla hyödyllistä - ja rajoituksia on ehkäistävä varhaisten markkinoilta.
IRA: ta on kahta tyyppiä, ja verot käsitellään eri tavalla. Ennen kuin valitset, minkä tyyppisen IRA: n haluat käyttää tai osallistua, keskustele tavoitteista ja tilanteesta verotoimijan kanssa.
- Perinteiset IRA: t antavat verotuksellista kasvua: tuloja ja tililtä ei veroteta vuosittain, kuten tavallisella pankkitilillä. Sen sijaan voit sijoittaa mahdolliset tulot ja hyödyntää tilin yhdistämistä. Voit myös saada verotuksellisia etuja rahasummien vähennyksen muodossa, jota osallistut perinteiseen IRA: han, jolloin voit lisätä tilille ennakkomaksun. Sinulla ei kuitenkaan ole oikeutta saada vähennystä riippuen tuloksestasi tai etuista, jotka saat työpaikallasi, joten sinun on ehkä tehtävä verojen jälkeisiä maksuja. Kun otat varoja pois tililtä (esimerkiksi eläkkeelle viettämiseen), kaikki varat, joita ei ole koskaan verotettu - ennen veroja ja tuloja - käsitellään tulona vuoden aikana, kun suoritat jakelun.
- Roth IRA: t antavat verovapaan kasvun. Sen sijaan, että voitot vähentää maksuja, maksat verojen jälkeen dollaria tilille. Kun otat levyt eläkkeelle, saat kaiken rahan verotonta (olettaen, että täytät kaikki IRS: n vaatimukset). Toisin sanoen, saat alkuperäiset maksut ja kaikki tulot verottomiksi. Roth IRA: illa on muita rajoituksia, mukaan lukien viiden vuoden odotusajanjakso ja tulorajat, jotka voivat estää sinua osallistumasta.Sanoinkin, että voit yleensä ottaa maksut takaisin Rothista milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia - mutta sinulla saattaa olla verotuksellisia seuraamuksia, jos poistat tulot tililtä.
- Rollover IRAs ovat perinteisiä IRA: ita, jotka saavat varoja toisesta eläkevakuutuksesta. Voit esimerkiksi rullata ennen veroja 401 (k) varoja rollover IRA: han. Aiemmin nämä varat ovat ehkä pidetty erillään, mutta omaisuuden yhdistäminen on tällä hetkellä normi.
- Työnantajan suunnitelmat kuten SEP ja SIMPLE ovat myös teknisesti IRAs. Niillä on ominaisuuksia, jotka ovat samanlaisia kuin perinteiset IRA: t, mutta säännöt ovat erilaisia, koska ne on suunniteltu pienyrityksille tai itsenäisille ammatinharjoittajille. Korvausrajoitukset ovat korkeammat, ja joillakin työntekijöillä ei välttämättä ole velvollisuutta ottaa tilisi jakelusta työnantajan palveluksessa.
Verotusominaisuudet
Nämä tilit voivat auttaa sinua säästämään huomattavan määrän rahaa eläkkeelle. IRS-säännöt rajoittavat kuitenkin verotuksellisia etuja, jotta U.S. Treasury jatkaa rahoituksen saamista. Tämä sivu sisältää alustavan yleiskatsauksen, mutta se ei ole täydellinen sääntöluettelo. On aina komplikaatioita ja helppoa huijausta koskevia yksityiskohtia, ja useat hienostuneet strategiat voivat sallia laillisen työskentelyn joidenkin sääntöjen suhteen. Käy verotuksen ammattilaisen kanssa saadaksesi yksilöllisiä neuvoja säästöjen hallinnasta.
Osallistumisrajat: IRS rajoittaa enimmäismäärää, jota voit osallistua standardin IRA: han vuosittain. Vuoden 2017 raja on 5 500 dollaria, mutta luku muuttuu aika ajoin inflaatiokorjauksilla. Yli 50-vuotiaille ylimääräinen "kiinni" -maksu on 1 000 dollaria.
Rollover-tilisiirrot ja siirrot muista eläkevakuutuksista eivät yleensä laske näitä rajoja vastaan, mutta siirtoja on monimutkaisia, joten keskustele asiantuntijan kanssa ennen kuin siirrät rahaa.
Varhaiset nostot: IRA: t suunnataan eläkeiän rahoittamiseen. Kun sinulla on oikeus jäädä eläkkeelle milloin tahansa, IRS käyttää ikärajaa 59 ½ ikäisenä, jolloin voit välttää tiettyjä IRA: n markkinoilta perittäviä veroseuraamuksia. Voit jakaa jakaumia jo ennen, mutta saatat joutua maksamaan verotuksellisia rangaistuksia (tuloveroa lukuun ottamatta) varhaisten nostojen osalta, ellei täytä tietyt kriteerit tai käytä kehittyneitä strategioita. Tämä rangaistus on tyypillisesti 10 prosenttia nostetusta summasta, mutta se voi olla 25 prosenttia SIMPLE IRA -suunnitelmista.
RMD: t: Koska sinulla on veroa ennen veroja perinteisissä IRAssa, sinun täytyy lopulta aloittaa rahaa ja tuottaa verotuloja. 70 ½ vuotta täyttäneiden IRS: n toimeksiannot vaativat vähimmäisjakaumaa (RMD) perinteisiltä IRA: sta, joiden tarkoituksena on nostaa tilisi elinajanodoteesi yli. Rothin IRA: ille ei ole RMD: tä alkuperäiselle avustajalle, mutta perinnöllisten Roth IRA: n on käytettävä RMD: itä.
Ennakko tai vero? Kyky vähentää maksuja perinteiseen IRA: han on ollut houkutteleva piirre vuosikymmenien ajan. Säästöt voivat vähentää verotettavia tulojaan, mikä helpottaa varautumista.He kuitenkin valitsevat myöhemmin verojen sijasta sijasta. Riippumatta siitä, onko järkevää vai ei, tuntematon - emme tiedä, mitä veroprosentit näyttävät tulevaisuudessa, tai miten verojärjestelmä voi muuttua odottamattomilla tavoilla. Roth IRA: t sallivat säästäjien maksamaan ennakkomaksun, mutta taas on useita tuntemattomia tietoja (kuten verokannat menevät, miten säännöt voivat muuttua ja enemmän). Jos sinulla on enemmän perinteisiä tilejä kuin haluat, voit muuntaa resurssit perinteisestä IRA: sta Rothille, mutta siihen voi olla odottamattomia veroseuraamuksia.
Investments in IRAs
IRA on vain tilin tyyppi, jolla on verotusominaisuudet. Näillä ominaisuuksilla ei ole merkittävää vaikutusta sijoituksesi valintoihin - mieti IRAa "kääreinä" minkä tahansa muun tunnetun tilin ympärillä.
Vaikka joitain poikkeuksia on olemassa, voit käyttää minkäänlaista IRA: n sisältämää valtavirran investointivarastoa, mukaan lukien säästötilit, talletustodistukset (CD), riskialttiimmat sijoitukset, kuten sijoitusrahastojen tai ETF: t ja paljon muuta. Oikea investointi sinulle riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien tavoitteet ja kykysi ottaa riskejä säästöihinsä.
IRA: n avaaminen
Voit avata IRA: n pankit, luottolaitokset, sijoituspalveluyritykset ja muut rahoituslaitokset. Pyydä jotain palveluntarjoajaa käytettävissä olevista investointityypeistä, vuosittaisista säilytysmaksuista ja muista kuluista sekä muista ominaisuuksista, joilla määrität, mistä sinun pitäisi avata IRA: n.
Tärkeitä tietoja
Verolakeja on monimutkaisia ja asiat saattavat muuttua, koska tämä artikkeli kirjoitettiin alunperin. On tärkeää tarkistaa tosiasiat itse ennen kuin teet rahaa koskevia päätöksiä. Tarkista IRS: n tai käy ammattimaisen veroneuvojan kanssa. Tämä artikkeli on kirjoitettu ilman mitään tietämystä tilanteestasi tai tavoitteistasi, joten älä luota siihen taloudellisena neuvonantajana. Toivottavasti sinulla on jonkinlaista ruokavaliota, kun käydään CPA: n tai veroviranomaisen kanssa.