Turvautuminen lainoihin ja turvautumattomaan velkaan: vakuuksien jälkeen

Kun lainat rahaa, on tärkeää ymmärtää, mikä on vaarassa. Mitä tapahtuu, jos et maksa lainaa takaisin?

Käyttämällä takaisinottolainaa (tai turvautumalla velkaan) sinä olet henkilökohtaisesti vastuussa mistään maksamattomasta velasta, ja lainanantaja voi ryhtyä toimenpiteisiin kerätäkseen - myös vakuuksien takavarikoinnin jälkeen. non -luoton laina, sen sijaan lainanantajalla ei ole niin monta vaihtoehtoa, joten pankki ottaa enemmän riskejä.

Vakuudet ja myyntituotot

Kaikki lainaussopimukset sopivat maksamaan takaisin tietyn aikataulun mukaisesti.

Esimerkiksi asuntolainalla on kuukausittaisia ​​maksuja, jotka kestävät usein 15 tai 30 vuotta. Jos lopetat maksamisen, olet lopulta oletuksena laina. Riippuen lainaasi (ja valtion lakia), lainanantajilla voi olla useita vaihtoehtoja kerätä maksamaton lainan saldo.

Vakuudet: jos käytitte vakuuksia saadaksesi hyväksynnän, lainanantajat voivat lähes aina ottaa vakuuden, myydä sen ja käyttää tuottoa maksamaan takaisin. Yleisiä esimerkkejä tästä toimenpiteestä ovat esimerkiksi asuntolainojen sulkeminen ja maksamattomien autolainojen takaisinotto.

Puutteet: valitettavasti vakuus ei aina maksa koko lainan tasapainosta. Markkinoiden sulkemisessa kiinteistö voi olla vähemmän kuin lainan kokonaislahde, varsinkin jos asuntomarkkinat ovat heikentyneet lainan myöntämisen jälkeen (tunnetaan vedenalaisena tai ylösalaisin). Jäljellä oleva maksamaton saldo, joka voi sisältää sulkemiseen tai takaisinottoon liittyviä maksuja, on puutteen tasapaino.

Riippumatta siitä, onko luotonantaja voinut jatkaa ponnisteluja puutteen keräämiseksi, riippuu siitä, onko laina turvauduttu lainaan vai ei.

Ei turvauduta: jos velka on ei turvautumista velkaan, lainanantaja ei ole onnea. Lainanantajan on otettava huomioon kaikki puutostatasapaino (otettu tappioksi). Tämän seurauksena lainanantajat ovat luottolaitosten lainoja, jotka eivät ole turvautuneet lainkaan.

Pankit tarjoavat edelleen runsaasti turvautumattomia lainoja, mutta he yrittävät hallita riskiä. Esimerkiksi saatat tarvita korkeampia luottotietoja saadaksesi saada lainaa, tai lainanantajat saattavat tarvita pienempää laina-arvo-suhdetta suojellakseen itseään.

Lainat

Jos laina on takaisinottolaina, lainanantajat voivat edelleen yrittää kerätä vakuuksien ottamisen jälkeen. Luotonantaja voi voittaa puutteellisesta tuomiosta, joka on oikeudellinen toimi, jonka avulla he voivat tehdä muuta oikeustoimia. Tyypillisiä aktiviteetteja ovat:

• Kokoelmat: lainanantaja voi ottaa sinuun yhteyttä pyytämällä rahaa tai lainanantaja voi myydä velkansa keräilytoimistolle, joka yrittää kerätä
• Garnishment: lainanantaja tai kokoelma virasto voi saada oikeuden saada rahaa maksustaan ​​(työnantajan on maksettava luotonantaja), kunnes velkasi maksetaan takaisin.
• Maksut: Velkojat voivat ottaa varoja, joita ei koskaan pantattu vakuudeksi joissakin tapauksissa.Esimerkiksi velkojat saattavat ottaa rahaa pankkitililtäsi tai saada kiinnostusta omistukseensa omaisuudesta.

Näillä keräystoimilla on rajoituksia, joten ota yhteyttä paikalliseen asianajajaan, jos lainanantajat yrittävät kerätä puutetta. Esimerkiksi velkojat voivat ottaa osan maksustasi ja osuus riippuu taloudellisista olosuhteista - älä anna heidän ottaa liikaa.

Samalla velkojilla ei voi aina ottaa rahaa pankkitililtäsi - voit valittaa ja rajoittaa niiden saatavuuden.

Luottotyyppien tunnistaminen

Tapaa paikallisen asianajajan tai veroneuvojan edustajan kanssa varmistaaksesi, että sinulla on turvautumislaki tai laina. Voit kuitenkin käyttää alla olevia tietoja keskusteluun.

Valtion lait sanovat usein, onko laina takaisinottolaina vai ei. Kaliforniassa tunnetaan parhaiten laina-asema, joka vaikeuttaa lainanantajien haastamista. Jotkut valtiot antavat luotonantajille joustavuutta siitä, miten he jatkavat laiminlyöntejä, mutta monet lainanantajat eivät halua haastaa, koska laiminlyönteillä ei usein ole paljon haasteita.

Ostovelat ensisijaisesta asuinpaikastasi ovat todennäköisesti lainoja, jotka eivät ole turvautuneet turvautumattomaan valtioon.

Jälleenrahoitukset , toiset kiinnitykset ja "käteisrahoitus" -tapahtumat synnyttävät luottorajoituksia (vaikka sinulla olisikin aiemmin ollut laina).

Toisin sanoen saatat ostaa talon ja alkuperäinen laina ei käytä velkaa - mutta lisää lainaa, joita saat samoilla vakuuksilla, ovat turvautumislainoja.

Lainat ja verot

Jos oletusvelvollinen, verovelka voi riippua siitä, onko sinulla turvautumislaina. Verotuksemme asiantuntija keskustelee näistä asioista artikkelissaan: Foreclosures and Taxes. Jälleen on tärkeää keskustella paikallisen veroneuvojan kanssa ennen arkistointia, jotta saat kaikki tiedot oikein.

Lunastusvelvollisuus on hyvä uutinen rajoittavien toimien rajoittamiseksi. Valitettavasti saatat saada odottamattoman verolaskun maksamattomien velkojen seurauksena.