Olisiko sinun tehtävä eläkkeelle siirtymisen jälkeen?

> Voitteko osallistua työeläkemaksusi enimmäismäärään? Useimmat rahoitussuunnittelijat suosittelevat, että osallistut vähintään tarpeeksi, jotta saat täydellisen vastaavan panoksen, jos olette onnekkaita työskennellä sellaisen työnantajan parissa, joka tarjoaa tämän parin. Mutta miksi pysähtyä siellä? Jos haluat saavuttaa todellisen taloudellisen vapauden, saatat joutua säästämään enemmän kuin summa, jonka olet alun perin rekisteröitynyt automaattisen ilmoittautumisen yhteydessä.

Tästä syystä on aina tärkeää tuntea eläkejärjestelysi maksuosuudet.

IRS: n raja 401 (k) maksuosuudelle on 18 000 dollaria vuonna 2016 (plus toinen 6 000 dollari, jos olet 50 vuotta tai vanhempi). Useimmat ihmiset eivät kuitenkaan tiedä, että he voivat säästää lisää rahaa työnantajan sponsoroimassa eläkejärjestelmässä. Joissakin tapauksissa "säästäminen enemmän" tarkoittaa, että vuotuinen kokonaispäästöraja (sekä työntekijältä että työnantajalta) on enintään 53 000 dollaria (plus 6 000 dollaria, jos 50 tai sitä vanhempi) tai 100 prosenttia korvauksesta, sen mukaan kumpi on vähemmän . Tämä kuulostaa suurelta suunnitelmalta, jos sinulla on mahdollisuus säästää niin paljon eläkkeelle siirtymistä varten, mutta useimmat ihmiset eivät pysty maksamaan enimmäkseen eläkesäätiön maksuosuuksiaan. Kuitenkin, jos sinulla on jo onnellisia voidakseen osallistua ennen veroja ja Rothin maksuosuuksien sallittua enimmäismäärää, tässä on muutamia syitä säästää enemmän veroista 401 (k) suunnitelmaan tai muuhun maksupohjaiseen osuuteen eläkesuunnitelma:

Sinulla on mahdollisuus peruuttaa maksuosuudet

Yleensä voit peruuttaa verovelvollisen vapaaehtoiset maksuosuudet, mikäli suunnitelma poistetaan. Se tarkoittaa, että jos sinulla on hätätilanne, voit käyttää näitä varoja. Et kuitenkaan voi peruuttaa ansiotulon kasvua, ja jos olet, nämä ansiot - mutta ei alkuperäisiä maksuja - olisivat verojen alaisia ​​ja 10%: n rangaistus, jos ne peruutetaan ennen ikää 59 1/2.

Säilytetään eläkkeelle siirtymisen automaattinen

Työnantajan sponsoroiduista eläkejärjestelyistä yksi suurimmista eduista on automaattisten maksujen mukavuus ja yksinkertaisuus. Sen sijaan, että teet päätöksestä säästää eläkkeelle joka kerta, kun saat palkan, säästösi tapahtuu automaattisesti. Tämän seurauksena säästät verojen jälkeistä rahaa työeläkkeesi eläkesuunnitelmassa on yksinkertainen ja helppo tapa nostaa eläkesäästämiisi. Sinun tarvitsee vain päättää prosenttiosuus palkasta, jonka haluat osallistua, ja kuinka haluat, että rahat investoidaan. Useimmissa tapauksissa eläkejärjestelysi sijoittamisvaihtoehdot ovat samat kuin ennen veroja ja Roth-tilejä.

Verotuksen jälkeiset tilit ovat oikeutettuja Roth IRA: n verovapaaseen ylivuoroon

Suurimmat edut verojen jälkeisten maksujen tekemiseen eläkesuunnitelmaan nähdään yleensä, kun päätät jättää yrityksesi tai eläkkeelle.Verotuksen jälkeinen eläkejärjestelysi tase koostuu kahdesta tärkeästä osasta: alkuperäiseltä verovelvolliselta osuudelliselta ja verovähennyskelpoiselta tulokehitykseltä. IRS: n avulla voit erottaa nämä eri komponentit rollover -prosessin aikana.

Kun lähdet yrityksestänne tai jää eläkkeelle, sinulla on kyky rullata verovähennyskelpoista kasvua perinteiseksi IRA: ksi ja rullata verojen jälkeen maksuosuudet Roth IRA: han.

kyky rullata verovelvollisia vapaaehtoisia maksuja Rothin IRA: han antaa sinulle mahdollisuuden sallia mahdollisen tulevan tulon kasvun verottomana, jos jätät rahat Roth IRA: ssa vähintään viisi vuotta ja kunnes ikävuodesta 59 ½.

IRS: n mukaan "

tuloveroihin liittyvät tulot ovat tilisi ennen veroja. Näin ollen verojen jälkeiset maksut voidaan siirtää Roth IRA: lle ilman, että niihin sisältyisi myös tuloja. Ilmoituksen 2014-54 mukaan voit siirtää jakelussa ennen veroja perinteiseen IRA-arvoon ja siinä tapauksessa summat eivät sisälly tuloihin ennen IRA: n jakamista. " Oletetaan esimerkiksi, että olet jo osallistunut 18 000 dollariin vuodessa ennen veroja 401 (k) suunnitelmaan ja sinulla on mahdollisuus säästää ylimääräiset 12 000 dollaria kautta suunnitelman mukaisten verojen jälkeen .

Kymmenen vuoden kuluttua oletetaan, että sinulla on noin 160 000 dollaria verojen jälkeen (120 000 dollaria maksuosuuksin ja 40 000 dollaria kasvuun). Tässä skenaariossa sinulla on myös 250 000 dollaria ennen veroja säästöjä ja kasvua, joka maksaa 18 000 dollaria vuodessa (nykyinen IRS: n suurin sallittu summa). Kun jätät työnantajasi eläkkeelle tai otat uuden työpaikan, voit siirtää veroviraston vapaaehtoisen eläkesuunnitelman muutamiin eri kohteisiin: 120 000 dollaria Roth IRA: han ja 290 000 dollariin perinteiseen IRA: han tai uuteen työnantajan määriteltyyn maksuosuussuunnitelma.

Lopuksi, jos siirrytte vielä kymmeneen vuoteen eläkkeelle, Roth IRA -tilin yksinään olisi arvoltaan noin kaksinkertainen (ilman lisäveloituksia) olettaen, että 7,2 prosentin vuotuinen tuotto ja 72 säännön käyttäminen. 120 000 dollaria verotonta kasvua hyödyntämällä säästää verojen jälkeistä rahaa työeläkejärjestelmään.