Sinun pitäisi maksaa velkaa tai sijoittaa?

Yleinen tilanne, jossa ihmiset joutuvat kohtaamaan työvoimaa tai ryhtyvät vakavasti ottamaan haltuunsa rahansa ensimmäistä kertaa, tekee päätöksen velkansa maksamisesta tai sijoittamisesta. Molemmat ovat ihailtavia ja tarpeellisia. Velan maksaminen vähentää stressiä, pienentää riskejä, parantaa kykyä kestää henkilökohtaisia ​​hätätilanteita tai makrotaloudellisia päätä, kuten taantuman tai masennuksen ja lisää joustavuutta, joka voi maksimoida henkilökohtaisen onnellisuuden.

Sijoittaminen tarkoittaa varojen rakentamista, joka suojaa sinua ja perhettäsi elämän kamppailuissa, tuottaen mitä toivottavasti osoittautuu yhä kasvaviksi summiksi passiivisista tuloista osingoista, koroista ja vuokratuista, tuottaviin yrityksiin, jotka luovat työpaikkoja ja lisäävät kansalaisten elintasoa.

Mitä sinun pitäisi tehdä? Teorian mukaan älykkäämpi toimintatapa päättäessään velan maksamisesta ja sijoittamisesta olisi verrattava kahta muuttujaa:

1. Maksamasi verokannan korko
2. Verotuksen jälkeinen verokanta voit odottaa ansaitsevasi sijoituksillesi

Tämän akateemisen puhtausasteen tilaajat sanovat, että vastaus velan vähentämiseen ja investointiin liittyvään ongelmaan voidaan ratkaista tällä yhdellä lausunnolla: "Jos voit ansaita korkeamman veroilmoituksen sinun on investoitava sijoituksistasi kuin velkasi verojen jälkeisestä korkokustannuksesta.

Muussa tapauksessa kannattaa maksaa saldo. " Havainnollinen esimerkki olisi miljardööri sijoittaja Warren Buffett, joka tarkoituksellisesti kannatti asuntolansa kotonaan Omahassa, Nebraskassa viime vuosikymmeninä, koska hän tiesi, että hän voisi sijoittaa rahat toimimaan muualla sijoitussalkussaan ja tekemään paljon enemmän pitkällä aikavälillä.

Tämä ei kuitenkaan ole aina optimaalinen, kun olet harkinnut riskien säätöä. Sen sijaan monet rahoitussuunnittelijat suosittelevat nykyään mielestäni älykkäämpiä suuntaviivoja, jotka tarjoavat molempien sanojen parhaat puolet.

Ehdotettu hierarkia mistä veloista takaisinmaksuun ja mihin rahastosijoituksiin

Näin toimisi.

1. Saa rahaa, johon sinulla ja puolisollasi on työssä, kuten 401 (k) suunnitelma tai SIMPLE IRA, maksamatta olevien vapaan vastaavan rahan määrästä. Monien yritysten kohdalla vastaavat määrät vaihtelevat välillä 50-150% ensimmäisestä [x]%: sta. (Paras 401 (k) -suunnitelma Yhdysvalloissa tällä hetkellä tarjoaa energia-jättiläinen ConocoPhillips, joka vastaa suurta 900% ensimmäisestä 1% palkasta työntekijä säästää eläkkeelle.)
2. Rakenna hätärahasto erittäin likvidit, FDIC-vakuutetut tarkastukset, säästöt, rahamarkkinat tai vertailukelpoiset tilit.
3. Jos täytät kelpoisuusvaatimukset, täyttäkää Roth IRA -ohjelma kokonaan sekä teille että puolisoonne, jos olet naimisissa.Sinun on tarkistettava voimassa olevan raja-arvot jokaisena verovuonna. Esimerkiksi vuonna 2015 aviopari, joka saa vähemmän kuin 183 000 dollaria korjattua bruttotuloa, voi osallistua jopa 5 500 dollariin ansaitsemiin tuloihin puolisolle (6 500 dollaria puolta, jos 50 vuotta vanha).
4. Korvaa korkean luottoluokituksen velka, opintolainan velka tai muut velat. Henkilökohtaisesti luulen, että luultavasti asetetaan etusijalle opiskelija lainan velka, koska se voi olla vaikeimmin vastuussa konkurssissa. Jos jotain meni vikaan, päästä eroon ensin voi antaa sinun mennä pois parhaimmassa asemassa. Pidä se, kunnes olet velaton ja lopeta sen lisääminen lähes kaikissa kustannuksissa.
5. Kierrä takaisin ja osallistujasi puolisosi 401 (k) -tileihin enintään suunnitelmasi tai verosäännösten sallimissa rajoissa.
6. Jos olet todella vakavasta eläkkeellepanon säästämisestä, tutustu strategiaan, joka sisältää HSA: n (Health Savings Accounts) käytön toisenlaisena de facto IRA: ksi Roth IRA: nne päälle.
7. Aloita kiinteistöjen rakentaminen täysin verotettavaan välitysrahastoon, osinkojen uudelleeninvestointisuunnitelmiin, suoraan pitämiin sijoitusrahastojen tileihin tai jopa ostoasi muille rahavirtaa tuottaville omaisuuksille, jotka kuuluvat oman osaamisalueen piiriin. e. g. , kiinteistösijoittaja voisi ostaa asuinrakennuksia, toimistorakennuksia, teollisuusvarastoja. Vaihtoehtoisesti voit harkita 529 säästämissuunnitelman rahoittamista lapsillesi ja / tai lapsenlapsiisi.

Suuret edut velan ja sijoitetun velan maksamiseen

Näin toimimalla saat useita asioita:

1. Vähennät verolaskun sekä ansaitusta tulosta että sijoitustulosta, mikä tarkoittaa enemmän rahaa oma tasku.
2. Luot huomattavaa konkurssisuojaa eläkkeelle jääneille omaisuuksillesi. Työnantajasi rahoittama eläkesuunnitelma, kuten 401 (k), on rajoittamaton konkurssisuoja nykyisten sääntöjen mukaan, kun taas Roth IRA: ss on konkurssisuojaan $ 1, 245, 475 vuoteen 2015 mennessä. Sinun ei pitäisi tyhjentää näitä tilejä useimmissa tapauksissa velan maksamiseen. Jos sinun täytyy mennä ydinvoimalaitokselle ja julistaa konkurssin, haluat nämä varat siellä sinä hetken, kun kävelet ulos oikeussalissa, karsimalla enemmän vaurautta, jotta voit eläkkeellä mukavasti.
3. Vähentää velkasi ajan mittaan. Tulee kohta, jossa heidät maksetaan kokonaan takaisin ja vapaa kassavirta kulkee katon läpi.
4. Teet vain riskialttiimpia sijoituksia verollisiin tileihin, kun kaikki muut perustarpeesi täyttyvät. Esimerkiksi, jos sinulla on paljon velkaa ja pieni eläke-tili, sinun ei todennäköisesti pitäisi investoida IPOssa.

Konservatiivinen investointi lähestymistapa velan ja sijoittamisen ongelman maksamiseen

Vaihtoehtoisesti on toinen tapa käyttäytyä, joka voi olla erittäin älykäs oikeissa olosuhteissa ja oikeanlaisessa psykologiprofiilissa. Tämä on täysin velaton, piirustus varallesi, joten sinun ei tarvitse koskaan huolehtia siitä, että otat sinut pois pienestä todennäköisyydestä. Tiedän ihmisistä, jotka ovat lähteneet tekemättä investointeihin, kunnes he omistivat oman kotinsa, suorastaan ​​maksoivat korkeakoulut, ja he olivat rakentaneet hätärahastoon, joka työskenteli tavallisissa töissä koko 20-vuotiaidensa ja kolmenkymmenen kolmenkymmenen.Kun he lähestyivät keskiaikaa, heillä oli säätiö, joka salli heidän sijoittautumisensa voimavaransa nousta, täysin rajoittumatta taloudellisiin vaatimuksiin, jotka näyttävät kummittelemaan tiettyjä ihmisiä ja perheitä jatkuvasti. Toisin sanoen heidän vastauksensa oli aina maksaa velkoja ensin, sitten - ja vasta sitten - alkaa säästää.

Et voi ymmärtää, kuinka yleisiä nämä ihmiset ovat, mutta ne ovat olemassa. Itse asiassa yhdestä kuudesta 44-vuotiaasta vanhoista omistajista on maksanut täysin asuntolainansa (enemmistö asunnosta on sikäli, kun he ovat ikääntyneitä), yhdellä amerikkalaisella ei ole luottokorttiluottoa, ja 2/5 korkeakouluopiskelijalla ei ole opintolainan velkaa ja jäljelle jäänyt 3 viidestä, mikä johtuu paljon vähemmän siitä, mitä tiedotusvälineet olisivat uskoneet, koska median ja keskiarvon välillä ei ole eroa. Vaikka osa niistä on seurausta sukupolvien välisestä avusta (esim. Varakkaista perheistä, jotka auttavat omaa), se on paljon pienempi osa kuin luulisi. Itse asiassa tällä hetkellä peritty rikas on pienin prosenttiosuus varakkaista, joita heillä on koskaan ollut globaalissa historiassa. Se ei sovi niille kertomuksille, joita syötte yönä uutisissa, mutta se on totuus.

Todellisuudessa ei ole normaalia elää rikki ja kuolla velassa Yhdysvalloissa. Jos teet niin, se on operaattorivirhe; olet ruuhkautunut, ellei sinulla ollut jonkinlaista lääketieteellistä hätätilannetta tai ennakoimatonta katastrofia, joka oli sinun hallussasi. Miksi nämä itseään tekevät ihmiset eivät puhu? Miksi he eivät kerro teille, että he maksavat velkansa, mutta he ovat myös investoineet? Se on ilmiö nimeltä varkain varallisuus. Kukaan ei halua olla 38-vuotias ääliö ruokapöydässä, joka sanoo: "Joo … meillä on kuusikokoinen salkku, maksettu talomme, runsaasti hätärahastoja ja hiljaa lomat, emme kerro sinulle noin "vaikka tällainen lopputulos ei olekaan niin harvinaista. Ihmisillä ei todellakaan ole aavistustakaan, kuinka paljon rahaa ympäröi heitä, koska se on pitkälti tabu keskustelemaan. Yritä selittää jollekulle, että olemme päässeet siihen pisteeseen, jossa yhdellä viidellä amerikkalaisella kotitaloudella on vähintään 8 dollaria 333 kuukaudessa ja he eivät todennäköisesti usko sinua. Omaisuutemme kansa on todella säälimätöntä. (Jos haluatte olla huvittunut, katsokaa jonkun toisen hyvinvoivan länsimaalaisen kansan, kuten Irlannin, reaktiota, kun kerroit heille, että joidenkin Yhdysvaltojen hallitustietojen mukaan aviopari, jolla on kaksi lasta, katsotaan elävänä "köyhyydessä" täällä mikä vastaa kotitalouden tuloja € 40, 500. Vain harvat ovat sitä mieltä, että poliitikot puhuvat tätä keskustellessaan amerikkalaisista sosioekonomisista kamppailuista.

Bottom Line: Sinä olet muuttuva asia

Lopullisessa mielessäni olen sitä mieltä, että käyttäytymistalous on otettava huomioon päätöksessäsi. Sinun on tehtävä päätös investoida ja maksaa velkaa, jonka 1. voit elää, 2. olet todennäköisesti kiinni, kunnes se on valmis, ja 3. voit nukkua hyvin yöllä. Niin kauan kuin jatkat, sinun on lopultakin päästävä loppupelien tavoitteeseen, jolla ei ole velkaa eikä runsaasti hyviä, tuottoisempia investointeja, jotka tarjoavat mukavan elintason perheellesi.Pitkään kärsivällisyydellä ja kovaa työtä varten tämä on tavoite, jonka voit saavuttaa.