Suurimman erehdyksen mukaan avioparit tekevät päättäessään, milloin sosiaaliturvaetuudet otetaan huomioon, koska he pitävät päätöstä ikään kuin olisivat olleet yksin, mikä merkitsee sitä, että tärkein tekijä on katkonaisen ikä. Sen sijaan, että tarkastelisitte yhteistä elinajanodotetta, harkitaan vain väitteen tekevän henkilön elinajanodotetta. Naimisissa katsomalla sosiaaliturvapäätöstä rikkoutuneiden iän ja yhden elinajanodotteen osalta ja se on jättiläinen virhe.
Aviopuolisoiden on tarkasteltava elinajanodotteen yhteistoimintaa ja tekijää puolisoiden ja perhe-elämässä, jotta he voivat hyötyä parhaiten päätöksestä. Tässä on tärkeitä tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun päätetään, milloin sosiaaliturva otetaan naimisissa.
1. Puoliso- ja perhe-etuuksien kelpoisuus
Aviopuoliso voi hakea etuutta omasta ansiotulostaan, mutta monissa tapauksissa hän voi myös vaatia aviopuolisonsa ansiotuloa, jota kutsutaan puolisoetuuksiaksi. Avio-etuudet ovat suuri etu muille kuin aviopuolisille puolisoille tai aviopuolisoille, joiden tulot ovat vähentyneet useiden vuosien ajan. Kuten mikä tahansa sosiaaliturvaetu, yksittäinen henkilö voi hakea puolisoiden etuja jo 62-vuotiaana, mutta hän saa pysyvästi vähennetyn elatusmäärän eloon hakemalla aikaisin.
Yksilö voi myös vaatia perhe-eläkkeitä edunjättäjän aviopuolison ansiotulosta. Selviytyjä voi vaatia alentuneita etuuksia jo 60-vuotiaana; mutta he saavat enemmän, jos he odottavat omaa koko eläkeikää (FRA) ennen kuin he väittävät.
Kun molemmat puolisot saavat etuja, ensimmäisen puolison kuoleman jälkeen vain korkein molemmista eduista saaduista määristä jatkuu selviytymisavustuksena. Tämä tarkoittaa sitä, että naimisissa oleville pareille on erittäin tärkeää maksimoida korkeimman palkansaajien etu. Tästä tulee perhe-elämä.
Vaatii varhaista, monet parit tekevät päätöksestä, joka vahingoittaa pitkäikäistä puolisoa.
2. Molempien puolisoiden ja perhe-etuuksien vaikutus kahden ansiomaisen naimisissa olevaan pariskuntaan
Aviopuolisolla on etua kahden työntekijän avioparille. Jos syntynyt 1. tammikuuta 1954 tai aikaisemmin, korkein palkansaaja voi vaatia puolison etuuksia saavuttaessaan FRA: nsa jättäen etuuden, joka perustuu omaan tietueeseen kertyäkseen viivästyneitä eläkevakuutuksia lykkäämällä. Tämä korkeamman ansainpuolen puoliso siirtyy sitten omaan työntekijän etuuuteensa noin 70-vuotiaana. Tämä skenaario olettaa, että työntekijän etu on alempi tulotiedosto, joka perustuu omaan tuloslukuunsa ikänsä 62 ja heidän FRA: nsa välillä.
Tämä vaatimus nyt vaatii entistä myöhemmin strategian lukitusta korkeammalla eloonjääneellä etuudelle kumpi on pisin puoliso elää. Kun perhe-elämä on otettu huomioon, kahden työntekijän pari voi havaita, että on edullista viivästyttää etuuksia korkeammalle palkansaajalle ja aloittaa etuuksien kerääminen varhaisemmalle puolisolle pienemmällä kuukausimaksulla.
Silloin suurempi palkansaajan kuolema, alempi etu-puoliso siirtyy suuremmalle perhe-eläkemaksulle. Toisin sanoen päätöksellä, joka viivästyttää korkeamman palkansaajan etuutta, perustuu toisen puolison kuolemaan.
Tämä maksimoi eliniän kumulatiiviset edut parille, joissa yksi puoliso voi odottaa ylittävän toiset. Se vastaa hankkimaan toisen kuolemantapauksen tai yhteishengen elinkoron.
Samoin päätös siitä, milloin alemman palkansaajan olisi aloitettava etujen hakeminen, on ensimmäisen puolison kuolema. Alhaisen palkansaajan ennätyksestä johtuvat edut kestävät vasta, kun ensimmäinen puoliso kuolee.
Valitettavasti uudet sosiaaliturvasäännöt, jotka hyväksyttiin marraskuussa 2015, merkitsevät sitä, että vain tammikuun 1. päivänä 1954 tai sen jälkeen syntyneet voivat vaatia puolisotavoitetta samalla kun antavat oman edunsaajan kerätä hyvityksiä.
Niille, jotka ovat syntyneet 2. tammikuuta 1954 tai myöhemmin, on yhä hyötyä, jos heillä on korkeampi ansaitsijan viivästys - et vain voi kaksinkertaistaa ja kerätä avioliiton etuja, kunnes odotat 70-vuotiaita.
3. Sosiaaliturvamaksut
Yksinhuoltajien ja naimisissa olevien unohdetaan myös verojen vaikutus. Vanhuusetuuksia on tarkasteltava verojen jälkeen. Kirjassaan sosiaaliturvan omistajan käsikirja Jim Blankenship, CFP ® tarjoaa erinomaisen esimerkin, jossa hän näyttää sosiaaliturvan varhaisvaiheen ja IRA: n noston myöhemmät versiot, mikä viivästyttäisi sosiaaliturvaa ja sen sijaan IRA-rahaa aikaisin. Sosiaaliturvan viivästyminen ja IRA-rahan käyttäminen ensimmäinen: 64 000 dollaria enemmän verotuloja ja 179 000 dollaria enemmän pankissa 28 vuoden eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tämä ei ole muutos. Verot ovat tärkeitä. Tämä strategia ei toimi niille, joilla on suuret eläkkeet, mutta niille, joilla ei ole eläkettä tai pieneläkettä, se voi auttaa eläkkeesi rahaa tehdä enemmän sinulle.
4. Älkää unohtako tulotestiä
Jos aiot työskennellä iän iän 62 ja FRA: n välillä, odota FRA: n alkavan hyötyä. Miksi? Ansiotesti vaikuttaa sinuun, jos olet edelleen ansainnut tuloja ja saanut sosiaaliturvaetuuksia ennen FRA: n tavoittamista. Tällöin sosiaaliturvaetuuksia vähennetään, jos kokonaistulot ylittävät vuotuisen rajan. Jos sinulla on kuukausia, jolloin tulosi ovat riittävän korkeita, että sinua ei pidetä "eläkkeelle", kun etuja voidaan laskea uudelleen, kun saavutat FRA: n, mutta se voi kestää 13 - 14 vuotta takaisin pidätetty.
5. Laske, pyydä
Ei ole mitään syytä keksiä parasta aikaa sosiaaliturvaetuuksien saamiseksi. Sosiaaliturvan laskentataulukot tekevät numeroiden ruuhkautumisen sinulle ja puolisollesi ja näyttävät sinulle, millä strategialla kysytään naispariskunnan elinikäistä hyötyä. Ei ole mitenkään, voisin edes harkita suositella sosiaaliturvaan väittävän strategian avioparille ilman, että he tekisivät skenaarioitaan vähintään yhden sosiaalisen verkon sosiaalisen laskennan avulla.