Tietty raja-arvo ylittävät raja-arvot

Kaupallisen omaisuuden käytäntöihin sisältyvät rajat ovat tyypillisesti kahdenlaisia: tiettyjä rajoja tai yleisiä rajoja. Tässä artikkelissa selitetään, miten ne eroavat toisistaan.

Yksinkertaisuuden vuoksi oletamme, että kaikki seuraavissa esimerkeissä mainittu omaisuus on vakuutettu korvausmaksuista 100 prosentilla sen arvosta (eli ei ole yhteisvakuutusta). Emme myöskään ota huomioon vähennyksiä.

Erityisraja

Tietty raja on yksittäinen raja, joka koskee tiettyä kiinteistötyyppiä.

Jos tämä omaisuus on vahingoittunut tai tuhoutunut katetun vaaran takia, vakuutuksenantaja maksaa siitä enimmäisrajan.

Oletetaan esimerkiksi, että omistat kaupallisen rakennuksen ja yrityksen henkilökohtaisen omaisuuden (BPP), joka sijaitsee samassa paikassa. Rakennuksen korvaamismenot ovat 1 miljoonaa dollaria, kun BPP: n korvattavuus on 500 000 dollaria. Vakuutat kiinteistön sellaisen käytännön mukaan, joka sisältää rakennuksen erilliset raja-arvot 1 miljoonaa dollaria ja BPP: lle 500 000 dollaria.

Peittorajoitus

Peittorajoitus koskee useampaa kuin yhtä kiinteistötyyppiä samassa paikassa tai samanlaisen omaisuuden useille paikoille. Se voi koskea myös kaikentyyppisiä kiinteistöjä useilla paikoilla.

Edellisessä skenaariossa oletetaan, että vakuutat rakennuksesi ja BPP: n kiinteistöpolitiikan mukaan, joka sisältää peittorajan. Tällöin käytäntösi näyttää $ 1 rajan. 5 miljoonaa, joka koskee sekä rakennusta että BPP: täsi.

Tämä raja on käytettävissä, jos rakennus, oma omaisuus tai molemmat ominaisuudet ovat vahingoittuneet tai tuhoutuneet katetuilla vaaroilla.

Oletetaan nyt, että omat kaksi kaupallista rakennusta sijaitsevat eri paikoissa. Jokainen rakennus sisältää henkilökohtaista omaisuutta. Korvaavan kiinteistön hinta on:

Sijainti # 1: 1 miljoonaa dollaria rakennuksessa ja 500 000 dollaria BPP: lle

Sijainti # 2: 1 dollari. 5 miljoonaa rakennusta varten ja 700 000 dollaria BPP: lle

Jos haluat vakuuttaa kiinteistön rajallisilla rajoilla, sinulla on kolme vaihtoehtoa.

1. Erilliset rajat rakennuksille ja BPP Voit valita $ 2. Rakennusten 5 miljoonan yläraja ja 1 dollari. BPP: lle 2 miljoonan alin raja. Rakennusraja koskee molempia rakennuksia. BPP-raja koskee BPP: tä molemmissa paikoissa.
2. Erillinen peittorajoitus jokaiselle paikalle Vaihtoehtoisesti voit valita $ 1: n peittorajan. 5 miljoonaa rakennuksen ja BPP: n kohdalle # 1. Erillinen peittorajaksi $ 2. Rakennukseen ja BPP: hen kohdistuu 2 miljoonaa asukasta # 2.
3. Yksittäinen peittorajoitus molemmille sijainneille Kolmas vaihtoehto on yksi $ 3: n huopa. 7 miljoonaa, joka koskee rakennuksia ja BPP: tä molemmissa paikoissa.

Peittorajan etuna

Kun valitset peittorajan, koko raja on käytettävissä raja-arvoltaan rajoitetulle omaisuudelle. Peittorajalla on suuri etu yli yhden rajan, jos jotkut omaisuutesi lisäävät arvoa politiikan alkamisen jälkeen. Oletetaan esimerkiksi, että valitset yhden $ 3 alustan. 7 miljoonaa euroa kattamaan omistamasi rakennukset ja henkilökohtaiset omistukset.

Kolme kuukautta toimikausiin ostamassa laitteita, jotka tallennat Sijainti # 1: ssä. BPP: n korvaava arvo sijainnissa # 1 on nyt 650 000 dollaria.

Myöhäinen yövalaistus laukaisee rakennuksen tulen # 1 paikassa. Rakennus ja kaikki sen sisältö tuhoutuvat. Vaikka BPP: n arvo on suurempi kuin käytäntösi aloituspäivä, tappio katetaan. Tappion määrä ($ 1, 650, 000) on alle $ 3. 7 miljoonaa peittorajoitusta.

Tässä on toinen esimerkki, joka osoittaa peittorajan arvon. Oletetaan, että olet valinnut kiinteistösi neljällä rajoituksella:

1. Rakentaminen sijainnissa # 1: 1 miljoonaa dollaria
2. Rakentaminen sijainnilla # 2: 1 dollari. 5 000 000
3. BPP paikassa # 1: 500 000 dollaria
4. BPP sijainti # 2: 700 000 dollaria

Kun rakennuksesi poltetaan paikoissa # 1, henkilökohtaisen omaisuustuloksen summa (650 000 dollaria ) ylittää rajan 150 000 dollaria.

Sinun täytyy maksaa 150 000 dollaria itse.

Jos valitset tiettyjä rajoja, varmista, että jokainen on riittävä. Muista lisätä rajaasi, jos hankit lisäominaisuutta tai parannat omaisuutta vakuutuskauden aikana. Muutoin raja voi olla riittämätön kattamaan tappio.

Lisäpisteitä

Seuraavassa on muutamia muistiinpanoja, jotka on huomioitava peitelikoilla.

• Omaisuusraja, joka sisältää peittorajan, on hieman kalliimpi kuin kattavuus, joka perustuu tiettyihin rajoihin.
• Yhteissijoitus on voimassa, jos vakuutat omaisuudestasi alle 100 prosenttia sen arvosta. Yleensä vakiorajoitus on käytettävissä vain, jos vakuutat omaisuudestasi vähintään 90% sen arvosta.
• Riippumatta siitä, minkälainen raja valitset, se todennäköisesti joutuu vähennykseen.
• Ominaisuuspolitiikka voi sisältää sekä yleisiä että tiettyjä rajoja. Esimerkiksi kiinteistörajoitukset saattavat koskea rakennuksia, kun taas henkilökohtaiseen omaisuuteen sovelletaan tiettyä rajaa.

Varo marginaalilause!

Lopuksi jotkut vakuutusyhtiöt lisäävät marginaalilausekkeen politiikkaan, joka sisältää yleisen rajan. Tämä lauseke sisällytetään merkinnän kautta. Se vähentää vakuutuksenantajalta saamaa summaa, jos omaasi ylläpitää suurta menetystä. Jos löydät omistusoikeutta koskevan marginaalisen lausekkeen, pyydä vakuutusyhtiötä poistamaan se.