Texas Ratio auttaa arvioimaan pankit

On olemassa useita hyviä syitä välttää pankit, jotka todennäköisesti epäonnistuvat. Alkuhenkilöille rahat saattavat olla vaarassa, jos olet FDIC-kattavuuden ulkopuolella. Mutta pankkien epäonnistumiset ovat myös hankalia. Joten miten voit ennustaa, mitkä pankit ovat ohut jään? Et koskaan tiedä varmasti, mutta voit katsoa yhteisiä punaisia ​​lippuja ja pysyä vahvemmissa pankeissa.

Pankin Texas-suhdeluku on yksi indikaattori, joka auttaa sinua määrittämään, kuinka riskialtista pankki on, ja antaa sinulle etukäteen varoituksen pankista, joka on tehnyt huonoja sijoituksia (ilman suuria tappioita).

Texas-suhteen kaava

Texas-suhteen laskemiseksi jaetaan pankin

huono omaisuus varojen kattamiseksi näiden tappioiden kattamiseksi. Tarkemmin sanottuna: Jaa

• ei-toivotut varat by aineelliset yhteiset pääoma- ja lainakantavaraukset . Ei-toivotut varat sisältävät laiminlyöntejä ja kiinteistöjä, jotka pankki on saanut hallussaan sulkemisen kautta. Nämä varat ovat riskejä, jotka mahdollisesti saattavat tulla pankin kuluiksi. Jotkin lainat voivat kuitenkin olla valtion takaamia lainoja, ja pankki korvaa, jos kyseiset lainat ovat laiminlyöneet. Kun teet omia laskelmia, muista erottaa hallituksen ohjelmista myönnetyt lainat.

Seuraavaksi sinun tulee tietää, kuinka helposti pankki pystyy hoitamaan nämä kulut. Aineellisessa omaa pääomaa laskettaessa kannattaa poistaa

aineettomat omaisuuserät, kuten liikearvo - koska pankki ei voi kirjata velkakirjan maksuvelvollisuutta. Pankki, jolla on korkea Texas-suhde - varsinkin jos suhde lähestyy 1 tai 100% - on riskialtisempi kuin pankki, jolla on pienempi Texas-suhde.

Esimerkki:

Oletetaan, että pankilla on 90 miljardin dollarin suuruiset huoltovapaa omaisuus ja konkreettinen yhteisarvo plus 100 miljardin dollarin lainakantavara. Jakaa 90 miljardia dollaria 100 miljardiin dollariin tulokseen. 9 tai 90%. Tämä on suhteellisen korkea, ja pankkia on käytettävä vain varoen (esimerkiksi jos suhde on selvästi pienempi, pysyttämällä alle FDIC: n kattavuusrajojen ja tiedät, että on olemassa vankka suunnitelma, jonka avulla suhdeluku pienenee edelleen) .

Jos et pidä ajatusta suhdeluvun laskemisesta itsellesi - muista, että sinun täytyy kaivaa arkkeja ja erottaa valtion takaamat lainat - selvittää, onko joku jo tehnyt työn sinulle. Useat sivustot julkaisevat Texas Ratios -raportteja (tai ainakin listoja pankkeista, joilla on korkeimmat ja alhaisimmat suhdeluvut, jotka saattavat antaa sinulle riittävästi tietoa päätöksen tekemiseen).

Texas-suhteen käyttö

Texas-suhde on hyödyllinen, mutta mikään yksittäinen indikaattori ei ole täydellinen. Pankit voivat ja pysyä liuotina korkeina suhdeluvuissa, ja hyvät pankit joskus menevät huonoiksi (joten on tärkeää tarkkailla

suunnan sekä pankin suhteesi tasoa).Texas-suhteen lisäksi on saatavilla useita muita luokitusmenetelmiä: Bankrate laskee Safe & Sound Rating

• BauerFinancial luo tähtiluokituksia
• Saatat saada myös tietoa alueellisista pankeista ja luottolaitoksista lukemalla uutisia . Henkilöstön muutokset ja toistuvat esiintymiset otsikoissa saattavat herättää epäilyksiä.

Tietenkin on myös hyödyllistä katsoa pankin tuotetarjontaa:

Jos pankki ei ole kilpailukykyinen, se voi tarkoittaa sitä, että sillä ei ole varaa maksaa säästötileille korkeita korkoja (tai tarjota alhaisia ​​lainoja) joten miksi ei vaihtaa pankkeja joka tapauksessa?

• Jos pankki näyttää liian hyvältä ollakseen totta, se voi olla ylimääräinen riski epätoivoisessa yrityksessä houkutella rahaa nopeasti
• Miksi Texas?

1980-luvulla Texasissa kokenut talouden nousukausi, joka suurelta osin johtui energiasta. Kuten usein, puolue päättyi liian aikaisin. Pankit auttoivat rahoittamaan puomiään, eikä niitä aina maksettu takaisin, kun asiat menivät rintamaan. Vaikka muutkin pankit saivat samanlaisia ​​tuloksia, Texas oli huomattava: Dallasin keskuspankin mukaan "valtio johti kansaansa pankkien epäonnistumisissa vuosittain vuosina 1986-1992". Gerard Cassidy kehitti laskelman ja loi lauseen " Texas Ratio. "

Texas sai huonoa rapia ajoituksen takia: suhde oli keksitty öljypuomin aikana. Muut alueet ovat nähneet omat puomi- ja pankkisykliensä.