Mitä harkita arvioitaessa varhaista eläkkeelle siirtymistä

Haastatko usein sinä päivänä, jolloin sinun ei enää tarvitse näyttää töistä? Menestyksekkään eläkkeelle jäämisen tulokset edellyttävät usein vuosikymmenten säästöä ja suunnittelua, mitä voisit tehdä aikasi, kykyjensä ja voimavarojesi kanssa. Mutta joskus odottamattomat mahdollisuudet syntyvät työnantajan tarjoamana tarjouksena, jolla on erityisiä kannustimia eläkkeelle aiemmin kuin aiemmin oletettiin.

Monet yritykset tarjoavat työntekijöille varhaiseläkepaketteja kannustaakseen vapaaehtoisiin lähtöihin.

Jos löydät itsesi tässä tilanteessa, voi kuulostaa houkuttelevalta. On kuitenkin tärkeää kysyä itseltäsi seuraavat kysymykset, ennen kuin päätät hyväksyä tai hylätä varhaiseläkepaketti:

Oletko valmis jättämään työnantajanne?

Ennen eläketulojen ennusteiden suorittamista, ole rehellinen itsellesi ja arvioi päätöksesi takana olevat tunteet. Jos olet todella tyytyväinen nykyiseen rooliisi ja työsi on identiteettisi ydinosa, silloin suuri irtisanomisuustarjous ei välttämättä riitä kehottamaan sinua eläkkeelle varhain, ellei tee jotain toista yritystä. Sinulla voi olla myös vahva sosiaalinen verkosto ystävien ja työtovereiden kanssa työssä. Mutta ehkä suurin emotionaalinen haaste liittyy usein siihen, miten aiot jakaa aikasi, kun työsi ei enää ole.

On myös tärkeää arvioida työnantajan tulevaisuuden tilanne.

Jos olet huolissasi yrityksen pitkän aikavälin elinkelpoisuudesta tai olet sitä mieltä, että työpaikka voi mahdollisesti olla vaarassa, se voi olla toinen syy tarjota lähtöä aikaisemmin.

Jos et ole jo osoittanut selkeää näkemystä siitä, mitä odotat innolla eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun on aloitettava ongelman ratkaiseminen niin pian kuin mahdollista.

Muista, että sinun ei tarvitse hahmottaa sitä heti. Monet työntekijät käyttävät varhaiseläkepakettia tilaisuutena siirtyä toiseen tehtävään toisessa yrityksessä tai käynnistää uuden käynnistysidean.

Voitteko realistisesti hyväksyä täysin eläkkeelle juuri nyt?

Eläke-etuuksien ennustaminen, jotta voisimme katsoa, ​​että sinulla on varaa jäädä eläkkeelle, on jotain, jonka pitäisi tehdä ainakin kerran vuodessa. Tämän analyysin olisi perustuttava siihen, mitä olet tallentanut tähän mennessä, muista sijoitustoiminnan tuloista (vuokra-asuntojen ja / tai itsenäisten ammatinharjoittajien) ja arvioidut tulot sosiaaliturvasta ja kaikista eläkkeistä. Peruseläkkeen laskimen tekeminen vie enemmän merkitystä, kun kiireellisyys on kiihtynyt, kun olet kohdannut varhaiseläkepäätöksen. Yleisenä suuntaviivana monet taloussuunnittelijat suosittelevat 60-90 prosentin korvaavan tulotavoitteen asettamista eläkkeelle siirtymistulostaan ​​ylläpitämään samaa elämäntapaa eläkejaksojen aikana.

Tämän yleisen säännön käyttämiseen liittyvä ongelma on, että eläketulojen tarpeet ja toiveet vaihtelevat merkittävästi tulojen ja muiden tekijöiden, kuten halutun elämäntavan, perusteella. Kun suunniteltu eläkkeellesiirtymispäivä lähestyy 5- 10 vuoden ikkunaa, sinun on aloitettava vakavasti ajattelutapaasi tulevasta elämäntavoistasi ja eläketurvan rahoittamiseen tarvittavat tulot luomalla yleinen eläkeuudistussuunnitelma - riippumatta siitä, miten määrität tämän vaiheen elämästä.

Luo eläkkeelle suunniteltu budjettialennus, jotta voit arvioida täysin haluamasi eläketulotason tarpeet nykypäivän dollareissa. Tämä voi olla hyödyllistä myös tarkasteltaessa eri kustannusten vaikutuksia, jotka voivat muuttua työpaikan jättämisen jälkeen (sairausvakuutusmaksut, matkat jne.).

Miten saisit edullisen sairausvakuutuksen?

Se ei ole täydellinen järkytys, että sairausvakuutus on kallis työskennellessäsi ja eläkkeelle jääneiden vuosien aikana. Koko perheen kattavuuden kokonaiskustannukset ovat yli 18 000 dollaria vuodessa. Mutta jos olet osallistunut ryhmäterveyssuunnitelmaan, työnantajasi todennäköisesti nostaa suuren osan sairausvakuutuksen todellisista kustannuksista. Varhaiseläkepaketin hyväksyminen tarkoittaa yleensä, että sinun on löydettävä kohtuulliset terveydenhuollon kattavuus, kunnes olet 65-vuotias ja oikeutettu osallistumaan Medicare-ohjelmaan.

Sairausvakuutusvaihtoehtojen tarkasteleminen auttaa sinua edistämään luottamusta. Tässä ovat sairausvakuutusvaihtoehdot työntekijöille, jotka hyväksyvät varhaiseläkeohjelman kannustimen:

• Hae kattavuus puolison työnantajan sponsoroidun terveyttä koskevan suunnitelman avulla. Jos puoliso työskentelee edelleen ja hänellä on oikeus sairausvakuutukseen, työnantaja voi löytää varmuusvakuutuksen helposti. Kun puoliso menettää sairausvakuutusturvan varhaiseläketarjouksen jälkeen, sitä pidetään kelpoisuusehtona, jotta sitä voitaisiin lisätä olemassa olevaan suunnitelmaan.
• Tutki kattavuusvaihtoehtoja Affordable Care Act (ACA) -kohdassa. Työnantajan tarjoaman kattavuuden menettäminen katsotaan hyväksyttäväksi tapahtumaksi, jotta ACA: n kattavuus saataisiin avoimen ilmoittautumisajan ulkopuolella. Tuloperusteiset tuet ovat saatavissa Affordable Care Actin mukaan. Riippuen uuden kotitalouden tulon määrästä varhaiseläkkeen jälkeen, saatat saada oikeus vakuutusmaksuihin. Nämä tuet perustuvat vuoden tuloksiin, jolloin politiikka on voimassa. Voit aloittaa toimintatavoista vertailemasi tilasi HealthCare-järjestelmässä. gov.
• Käytä COBRA: ta säilyttämään ryhmän kattavuus 18 kuukauden ajan. Joissakin tilanteissa varhaiseläkkeitä tarjoaville työnantajille voidaan valita kuukausittaisten COBRA-palkkioiden kattaminen osana erorahapakettia. Tässä tilanteessa COBRA tulee usein kustannustehokkaammaksi vaihtoehdoksi. On kuitenkin mahdollista, että ACA: n alla on edullisempi kattavuus.

Milloin aloitat tulon saamisen sosiaaliturvasta?

On houkuttelevaa, että pian eläkkeellä olevat eläkeläiset saavat sosiaaliturvaetuuksia 62-vuotiaana.Itse asiassa eläkkeelle siirtymistutkimuskeskuksen raportti osoittaa, että lähes puolet kaikista naisista ja yli 40 prosenttia miehistä alkaa saada sosiaaliturvaetuuksia mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Riippuen tekijöistä, kuten suunnitellusta elinajanodoteesta ja todellisesta eläkesäästämiestistään, tämä saattaa maksaa rahaa pitkän matkan aikana.

Useimmat varhaiseläkepaketteja saavat työntekijät saattavat tänä vuonna saada täyden sosiaaliturvaetuutensa 66 tai 67-vuotiaana. Jos päätät hakea etuostasi aika ajoin, heidät vähennetään pidemmän voiton perusteella. Sosiaaliturvan aloituspäivän viivästyminen, kunnes täysi eläkkeellesiirtymisikä (tai mahdollisesti jopa 70-vuotiaana) nostaa kuukausittaisia ​​sosiaaliturvaetuuksiasi. Seuraavassa on muutamia tärkeitä tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun päätetään, milloin sosiaaliturvan saaminen alkaa.

• Tarvitsetko ylimääräisiä tuloja, jotta lopputulokset tapahtuisivat? Eläköitymistä koskevan budjettiesityksen tarkastelu auttaa vastaamaan tähän kysymykseen. Joissakin tapauksissa sosiaaliturvan viivästyminen ei ole vaihtoehto, jos tarvitset ehdottomasti tuloja. Jos kuitenkin voit saada vähemmän tai osa-aikatyön ansiosta voit saada lisää kuukausittaisia ​​etuja viivyttämällä sosiaaliturvaa.
• Odotatko tulojen ansaitsemista työpaikoilta vai onko puolisosi vielä töissä? Jos perheesi ansiot ylittävät 15, 720 dollaria vuonna 2016, menetät $ 1 jokaisesta 2 dollarista, jonka ansaitset rajan yläpuolella. Mutta älä huoli, etu ei ole täysin kadonnut, koska rahaa ei voi rajoilla ansaita ja silti saada täydet sosiaaliturvamaksut, kun saavutat täyden eläkeiän.
• Mikä on terveydentilasi? Jos sinulla on jatkuvia terveysongelmia tai muita hyviä syitä uskoa, että keskimääräinen elinikä ei ole tulevaisuudessa, voit päättää aloittaa sosiaaliturvaetuuksien saamisen varhaisessa vaiheessa. Jos olet terveenä, viivästymisestä on usein järkevämpää.
• Kuinka kauan perheenjäsenet elävät? Jos sinulla on pitkäikäisyys perheellesi, se on pätevä syy viivästyttää sosiaaliturvaasi aloituspäivää. Tämä pätee erityisesti silloin, jos lähisukupolvi on asunut 90-vuotiaille tai 100-vuotiaille. Tasa-arvopiste on yleensä noin 80-vuotiaana, jos aiot käyttää sosiaaliturvaa rahoittamaan kulut eläkkeelle.
• Mitä muita varoja on saatavilla? Jos sinulla on 401 (k), eläke-, IRA-, säästö- tai välitystili, johon pääset käsiksi, sinun on punnittava hyviä ja huonoja tehtäviä. Yleensä tulot kasvavat 8 prosenttia joka vuosi, kun viivytät sosiaalivakuutuksen. On vaikea löytää mitään taattua investointia.

Jos varhaiseläkepaketti on järkevä sinulle, se on henkilökohtainen päätös, joka voi olla joko slam dunk-päätös tai monimutkainen sotku. Kaikki riippuu siitä, miten sisällytät vaihtoehtosi kokonaisrahoitussuunnitelmiin.