Ajatella kahtena ennen kuin päättää mitä tehdä vanhalla 401k

Yksi tavallisimmista kysymyksistä, jotka usein syntyy, kun joku lähtee työstään, on, mitä heidän pitäisi tehdä vanhan eläkesuunnitelmansa kanssa. Tämä on kysymys, joka tullaan jatkossakin kysymään, koska työntekijät todennäköisesti vaihtavat säännöllisesti työpaikkoja.

Deloitte-tutkimus osoitti, että kaksi kolmasosaa vuosituhannesta aikoo lähteä yrityksestään viidessä vuodessa tai vähemmän. Kun kiinnität huomiota kaikkiin ikäihmisiin, jotka voivat muuttaa työpaikkoja tai menettää heidät tahattomasti, tuloksena on lukuisia tämän maan työntekijöitä, jotka tarvitsevat päättää siitä, mitä he aikovat tehdä heidän pian tulevilla ex- työnantajan eläkesäästämissuunnitelma (esim. 401 (k), 457 tai 403 (b) suunnitelma).

Jos olet työtä muuttava työntekijä ja löydä itsesi tässä tilanteessa, jossa sinun on päätettävä, mitä vanhempien eläkesuunnitelmien kanssa tehdään, vaihtoehtosi sisältävät seuraavat:

1. Jätä tilisi se on (Huomautus: tämä on yleensä vaihtoehto, jos saldo on tietyn tason yläpuolella, tavallisesti $ 5 000)
2. Siirrä tilin saldo suoraan uudelle työnantajan suunnitelmalle (jos he tarjoavat yhden ja hyväksyvät rollovers) tai uuden tai olemassa oleva IRA
3. Suorita epäsuora muutos eläkesuunnitelmasi uudella työnantajallasi (jos tarjottu) tai IRA: lla
4. Ota käteismaksu

Siirtyminen oikeaan suuntaan voi maksaa sinulle säästösi suuren osan.

Syytä harkita tilisi jättämistä, jos se on

Monien yritysten avulla voit säilyttää eläkesäästämisen suunnitelmissasi, kun poistut työpaikastasi. Koska tämä ensimmäinen vaihtoehto ei vaadi toimintaa, se valitaan usein tekemättä mitään. Mutta jättäessäsi 401k: n, missä se on, ei aina ole kysymys viivyttelystä, koska on olemassa joitain päteviä syitä harkita eläkesuunnitelmasi jättämistä missä se on.

Jotkin edut, joiden mukaan vanhuuseläkkeesi säilytetään entisen työnantajan kanssa, ovat seuraavat:

• Palvelusääntöjen erottaminen: Voit periä rangaistuksettomat nostot työnantajan sponsoroidusta eläkkeelle Suunnittele, jos jätät työsi vuoden päästä tai sen jälkeen, kun olet saavuttanut 55 vuotta ja odottaa aloittavansa nostonsa ennen 59 ½: n kääntämistä.
• Tunnetut investointivaihtoehdot: Jos pidät entisen työnantajan eläkesuunnitelman investointivaihtoehdoista (tai vain ole varma siitä, mitä tehdä vielä), voit pysyä tunnetusti, kunnes olet valmis tehdä tietoon perustuva päätös.
• Alhaiset palkkiot: Monet työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt tarjoavat osallistujille pääsyn institutionaalisiin osakesarjoihin ja erittäin edullisiin indeksirahastoihin, erityisesti suuryritysten sponsoroimiin. Harkitse nykyisten varojen säilyttämistä, jos he ovat, jos pidät institutionaalisesti hinnoiteltuja (esim.e. , edullisempi) tai ainutlaatuisia investointivaihtoehtoja vanhassa suunnitelmassasi, jota et välttämättä voi siirtyä IRA: n sisälle tai pidä sitä.
• Ammatilliset ohjeet: Monet eläkejärjestelmät tarjoavat erikoistuneita rahahallintopalveluja kilpailukykyisillä maksuilla, joita voit pitää yllä.
• Oikeussuojaa koskeva suoja: Työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt tarjoavat laajemman luotonantajan suojan liittovaltion lainsäädännön mukaisesti kuin IRA: lla.

Siirrä vanhat 401 (K) varat uuteen työnantajan suunnitelmaan verojen ja rangaistusten välttämiseksi

Sinulla on mahdollisuus välttää verojen maksaminen (ja maksaa 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvoitteita) suorittamalla suorat tai > omaisuudenhoitajalle , siirrä vanhan suunnitelmasi uuteen työnantajan suunnitelmaan. Vanhan eläketilinsiirtosi uudelle työnantajan suunnitelmalle siirtymisen edut sisältävät edellämainitut edut tilisi säilyttämisestä vanhan suunnitelman mukaan. Mutta vanhojen eläkevakuutusmaksujen huomioon ottaminen on helpompaa, koska et enää pysty tekemään lisää maksuja, kun olet poistunut työpaikastasi. Yksinkertaisuuden vuoksi vanhojen 401 (k) varojen siirtäminen uuteen suunnitelmaan voisi helpottaa eläke-säästöjen seuraamista.

Sinulla on myös lainausoikeus, jos uusi eläkesuunnitelmasi avulla osanottajat voivat lainata järjestelyynsa varoja hyvin alhaisella korolla. Jos rullaat vanhan suunnitelmasi uuteen suunnitelmaan, sinulla on suurempi varallisuuden perusta, jota vastaan ​​lainata. (Tavallinen lainausraja on 50% omaehtoisesta saldosta, joka on enintään 50 000 dollaria, mutta tarkista suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta suunnitelmasi erityispiirteistä.)

Seuraavassa on muutamia tärkeitä toimenpiteitä siirtääksesi omaisuuden onnistuneesti uuteen työnantajan eläkesuunnitelma:

Vaihe 1:

Määritä, onko uudella työnantajallasi maksupohjainen suunnitelma, kuten 401 (k) tai 403 (b). Vietä jonkin aikaa arvioidaksesi uuden suunnitelman sijoitusvaihtoehtoja päättääksesi, oletko tyytyväinen niihin ja sopivat sijoitustyyliisi. Jos uudella työnantajallasi ei ole eläkejärjestelyä tai jos salkunvaihtoehdot eivät todellakaan ole niin houkuttelevia, harkitse vanhempien työnantajasi suunnitelmaa tai uuden rollover IRA: n asettamista valitsemassasi luotto-, pankki- tai välitysyrityksessä . Vaihe 2:

Jos päätät, että vanhan eläkevakuutuksesi siirtyminen uuteen työnantajan suunnitelmaan on järkevää, ota yhteyttä yrityksenne tai HR-osastollasi sopivaan henkilöön ja pyydä ohjeita rollover-maksuosuuden tekemisestä. Jos teet päätöksen rullata tilisi IRA: han, ota yhteyttä IRA: n huoltajaan pyytämällä erityisiä ohjeita varmistaaksesi, ettet tee mitään virheitä ja luo verollista tapahtumaa. Saatat joutua täyttämään paperityöt yksilöllisen eläkevakuutuksen luomiseen, jos sinulla ei vielä ole vahvistusta. Saatujen ohjeiden tulisi yleensä sisältää seuraavan tyyppiset tiedot: Eläkesuunnitelman tai säilytysyhteisön nimi - tämä on kuka on jakelu on maksettava.

tilisi numero.

• Maksun lähetysosoitteen postitusosoite - jos saat jakelun sekillä.
• Johdon siirto-ohjeet - jos jakelu voidaan tehdä sähköisesti.
• Jos tarvitset apua Rollover-panoksesi, sinun henkilöstöosasto tai IRA-huoltaja voivat auttaa sinua.
• Vaihe 3:

Seuraava siirto on ottaa yhteyttä entiseen työnantajan henkilöstöosastoon tai 401 (k) pääkäyttäjään pyytämään jakelua. Sinulla on oltava vaiheessa 2 saamasi tiedot valmiina. Vain muista valita "suorat rollover" tai "trustee-to-trustee siirto" jakelun tyypiksi. Siirrot voivat kestää jopa neljästä kuuteen viikkoa, mutta aikaväli vaihtelee ja saattaa kestää jonkin verran pidempään riippuen järjestelmänvalvojasta.

Suorat siirrot ovat kätevin ja helppokäyttöinen vaihtoehto verojen ja rangaistusten näkökulmasta. Vaihtoehtoinen vaihtoehto, välillinen siirto, ei ole niin yksinkertainen tai kätevä. Epäsuorat ylivuoroja voidaan hallita

Epäsuoran rolloverin avulla saat tilisi tasapainon, joka maksetaan

sinulle

. Tuloksena on kuitenkin sinä lopulta vastuussa siitä, että se on oikeaan paikkaan. Sinulla on 60 päivää päästäkseen rollover -prosessiin siirtämällä nämä varat uudelle työnantajan suunnitelmalle tai IRA: lle. Jos et suorita rolloveria tämän 60 päivän ikkunan aikana, sinun on myöhemmin tulossa tulovero siitä summasta, jonka olet epäonnistunut, ja jos olet alle 59½, sinulla on 10 prosentin lisävero . Vuodesta 2015 lähtien epäsuorissa uusintaratkaisuissa rajoitetaan yhden rollover-per-vuoden sääntö. Riippumatta siitä, mitä todellisissa suunnitelmissanne on rahaa, vanhan työnantajan on pidätettävä 20 prosenttia jakelusta liittovaltion tuloverotarkoituksiin. Jotta vältetään verotus ja rangaistukset tällä 20 prosentilla, sinun on voitava koota riittävästi rahaa muista lähteistä kattamaan tämä summa ja sisällyttää se rollover-panokseen. Sitten sinun on odotettava seuraavaan vuoteen, jolloin voit palauttaa tuloveroilmoituksesi takaisin jääneelle summalle takaisin.

Oletetaan esimerkiksi, että 401 (k) tai 403 (b) edellisestä työnantajallasi on 100 000 dollarin saldo. Jos päätät ottaa täydellisen jakelun tältä tililtä, ​​aiemman työnantajan on pidätettävä 20 prosenttia, tai 20 000 dollaria, ja lähetä sinulle tarkistus jäljelle jäävälle 80 000 dollarille. Jotta vältät verojen ja rangaistusten maksamisen 20 000 dollaria, joka on pidätetty, sinulla on jopa 60 päivää rullaa koko summa, i . e. 100 000 dollaria. Koska sinulla on vain 80 000 dollarin taktiikka, sinun on tehtävä toinen 20 000 dollari jostakin muualta. Riippumatta, sinun on odotettava, kunnes jätät tuloveroilmoituksen saadaksesi kaiken tai osan tästä rahat takaisin (riippuen siitä, mitä muita veroja olet velkaa ja mitä summat pidätettiin). Toivottavasti sinulla on 20 000 dollaria makaavan auttamiseen siirron yhteydessä; muuten summa, jota ei ole siirretty, käsitellään veronalaisena jakeluna, johon sovelletaan rangaistuksia.

Käteisrahoituksen saaminen voi olla kallis päätös

Kassavarojen välttäminen voi säästää veroista ja rangaistuksista. Tämä johtuu siitä, että mikä tahansa summa, jota ei ole siirretty, käsitellään verollisena jakeluna. Tällöin se joutuisi 10 prosentin rangaistukseen, jos olet alle 59 ½. Koska verotettava osuus lisätään muihin vuoden aikana saataviin veronalaisiin tuloihin, voit siirtyä korkeammalle veroluokalle.

Edellisen esimerkin käyttäminen, jos yksittäinen verovelvollinen, jonka 50 000 dollaria verotettavaa tuloa päätti olla yli 999: n

osan 100 000 euron jakelusta, ilmoittaisi 150 000 euron verotettavaa tuloa vuosi. Tämä siirtäisi ne 25 prosentin marginaalisesta verokannasta 28 prosentin marginaaliseen verokantaan. Lisäksi heidän olisi raportoitava 10 000 dollaria ylimääräisestä rangaistusverosta, jos hän on alle 59 ½.

Käteisrahoituksia tulisi harkita äärimmäisissä taloudellisissa vaikeuksissa, kuten jos sinulla on markkinoiden sulkeminen, häätö tai takaisinotto. Jos sinun täytyy mennä tällä reitillä, vie vain tarvittavat varat kattamaan vaikeudet sekä sovellettavat verot ja rangaistukset. Joten jos harkitset siirryttäessä uuteen työhön - tai olet jo tehnyt siirtymän - tarkastele kaikkia vaihtoehtoja tekemään tietoon perustuvia päätöksiä siitä, mitä tehdä jäljelle jääneille eläkesäätiöille.