Henkivakuutuksen ymmärtäminen ja valitseminen

Henkivakuutusten valinnat voivat olla hämmentävää, ja niitä on vaikea ymmärtää ensi silmäyksellä. On vaikea tietää tarkalleen, mistä aloittaa.

Sinun pitäisi aloittaa petollisella, helppotajuisella kysymyksellä: Tarvitsetko henkivakuutusta lainkaan? Yksityiskohtainen vastaus tähän kysymykseen voi auttaa sinua päättämään minkä tyyppistä henkivakuutusta ostaa, olettaen, että päätät, että tarvitset sitä.

Jos päätät todella tarvita henkivakuutusta, seuraava vaihe on saada tietoa erilaisista henkivakuutusmuodoista ja varmistaa, että olet ostamassa oikeanlaisia ​​käytäntöjä.

Tarvitseeko henkivakuutus todella?

Henkivakuutustarpeet vaihtelevat henkilökohtaisen tilanteesi mukaan - ihmiset, jotka ovat riippuvaisia ​​sinusta.

Jos sinulla ei ole huollettavia, luultavasti tarvitset henkivakuutusta. Jos et luo merkittävää osaa perheesi tuloista, saatat tarvita henkivakuutusta.

Jos palkka on tärkeä perheesi tukemisen, kiinnityskorvauksen tai muiden kertaluonteisten laskutusten maksamiseen tai lapsesi lähettämiseen yliopistoon, sinun on harkittava henkivakuutusta keinona varmistaa, että nämä taloudelliset velvoitteet kuuluvat kuoleman sattuessa.

Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset?

On vaikea soveltaa sormenjälkiä, koska tarvitsemasi henkivakuutusmalli riippuu muista lähteistä, riippuvuussuhteista, veloista ja elämäntavoista riippuen.

Käytössäsi on kuitenkin yleinen suuntaviiva: harkitse sellaisen käytännön hankkimista, joka olisi arvoltaan viisi ja kymmenkertainen vuotuisesta palkasta kuoleman yhteydessä.

Tämän suuntaviivan lisäksi saatat haluta harkita rahoitusneuvonantajan kuulemista sen määrittämiseksi, kuinka paljon kattavuus on hankittava.

Henkivakuutuksen tyyppejä

Henkivakuutuksia on useita eri tyyppejä, kuten koko elämää, elinikä, muuttuva elämä ja yleinen elämä.

Koko elämä tarjoaa sekä kuolemaa että rahaa, mutta on paljon kalliimpaa kuin muut henkivakuutukset.

Perinteisissä koko henkivakuutuksissa palkkisi pysyvät samana, kunnes maksat käytännöt. Itse politiikka on voimassa kuolemaan saakka, vaikka olet maksanut kaikki palkkiot.

Tällainen henkivakuutus voi olla kallista, koska suuret palkkiot (tuhansia dollareita ensimmäisenä vuonna) ja palkkiot rajaavat raha-arvon alkuvuosina. Koska nämä maksut on rakennettu monimutkaisiin sijoituskeinoihin, useimmat ihmiset eivät ymmärrä, kuinka paljon heidän rahaaan menevät vakuutusasiamiehensä taskuun.

Variable life policies, pysyvä henkivakuutus, luo kassavarannon, jonka voit sijoittaa mihin tahansa vakuutusyhtiön tarjoamiin valintoihin.Kassavarannesi arvo riippuu siitä, kuinka hyvin nämä sijoitukset tekevät.

Voit vaihtaa palkkion määrää yleisluonteisella henkivakuutuksella, joka on toinen pysyvän henkivakuutuksen muoto, käyttämällä osaa kertyneistä ansioistasi osan palkkikustannuksista. Voit myös muuttaa kuolemantapauksen määrää. Tämän joustavuuden maksat korkeammat hallinnolliset maksut.

Jotkut asiantuntijat suosittelevat, että jos olet alle 40-vuotias ja sinulla ei ole perhe-elämää hengenvaarallisen sairauden vuoksi, sinun on valittava pitkäaikaishakuutus, joka tarjoaa kuolemantapauksen mutta ei käteisarvoa.

Henkivakuutuskulut

Vähiten halvalla henkivakuutus on todennäköisesti työnantajan ryhmähenkivakuutus suunnitelma, olettaen, että työnantaja tarjoaa sinulle yhden. Nämä käytännöt ovat tyypillisesti termikäytäntöjä, mikä tarkoittaa, että olet katettu niin kauan kuin työskentelet kyseisen työnantajan kanssa. Joitakin käytäntöjä voidaan muuttaa päätyttyä.

Muiden tyyppisten henkivakuutusten kustannukset vaihtelevat suuresti riippuen siitä, kuinka paljon ostat, minkälainen käytäntö valitset, vakuutuksenottajan käytännöt ja kuinka paljon komissio maksaa asiamiehelle. Taustalla olevat kustannukset perustuvat vakuutusmatemaattisiin taulukoihin, jotka esittelevät eliniänodotteenne. Korkean riskin omaavat henkilöt, kuten tupakoimattomat, ovat ylipainoisia tai vaarallinen ammatti tai harrastus (esim. Lentävät) maksavat enemmän.

Henkivakuutuksissa, kuten palkkioissa ja suurissa palkkioissa, on usein piilotettuja kustannuksia, joita et välttämättä tiedä ennen kuin olet ostanut käytäntöä.

On olemassa niin monenlaisia ​​henkivakuutuksia, ja niin monet yritykset, jotka tarjoavat näitä käytäntöjä, suosittelen maksullisen vakuutusavustajan käyttämistä, joka kiinteää maksua varten tutkii käytettävissäsi olevat käytännöt ja suosittelee joka parhaiten sopii tarpeisiisi. Suhteellisuuden varmistamiseksi neuvonantajasi ei saisi olla sidoksissa mihinkään vakuutusyhtiöön, eikä hän saa saada provisiota mistä tahansa käytännöstä.

Terveet 30-vuotias mies voisi odottaa maksavan noin 300 dollaria vuodessa 300 000 dollarin henkivakuutuksesta. Saadaksesi saman määrän kattavuutta rahapolitiikan kustannuksella maksaisi yli 3 000 dollaria.

Bottom Line

Henkivakuutuksen valinnassa käytä Internetin resursseja kouluttautumaan henkivakuutuksen perusteisiin, etsiä luottamusvälittäjä , sitten käytä suosituksia, joita hän suosittelee maksullisen vakuutusneuvonantajan arvioimiksi.

Kansainvälisesti tunnettu taloudellinen neuvonantaja Suze Orman uskoo vakaasti, että jos haluat vakuutuksen, osta aikavälin; jos haluat sijoituksen, osta investointi, ei vakuutusta. Älä sekoita kahta. Ellet ole kovin hyvä sijoittaja ja ymmärrä kaikki vaikutukset erilaisten henkivakuutusten, sinun todennäköisesti pitäisi ostaa pitkä henkivakuutus.