Keinoja välttää 10 prosentin varhaista irtisanomismaksua IRAssa

Investointi eläkkeelle kautta Perinteinen IRA Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA tai Roth IRA tarjoavat sijoittajille poikkeuksellisia veroetuuksia. Kuitenkin nämä suuret hyödyt tulevat hinnalla. Kuten monet sijoittajat tietävät, jos teet varhaisen peruutuksen mistä tahansa näistä tileistä, voit saada paitsi liittovaltion, valtion ja paikalliset verot, mutta 10 prosentin lisäennakon, joka on IRS: n varhaisen peruuttamismaksun muodossa rangaistuksena vanhuksille tarkoitetuista varannoista.

Perinteisille IRA: ille, Rollover IRA: lle, SIMPLE IRA: lle ja SEP-IRA: lle, Roth IRAS, toisaalta, rahoitetaan verojen jälkeen dollareita niin sinulla on oikeus peruuttaa kaikki aiemmin pääasiallinen maksuja, ja vasta kun olet aloittanut hajottamaan lisäsummista myyntivoitoista, osinko-, korko- ja muiden sijoitusten tulot saattavat kärsiä varhaisesta peruuttamisesta rangaistuksesta. Kuinka vanha, voit kysyä, onko sinun oltava nostojasi, jotta ei aiheudu varhaisia ​​peruuttamisrikoksia? Yksinkertainen. IRA-rangaistusten vuoksi varhaisen peruuttamisen on asetettava milloin tahansa, ennen kuin IRA: n edunsaaja on 59. 5 vuotta vanha.

Tämä voi tuntua epäoikeudenmukaiselta. Loppujen lopuksi, se on rahaa. Syynä varhainen vetäytyminen maksun arvioidaan IRAS ja eräiden muiden eläketilejä on koska kongressi halusi hankaloittaa yksityishenkilöiden tyhjennys niiden sijoituspääoman tänään ratkaisemaan joitakin lyhyen aikavälin ongelma, jos se tarkoittaisi myöhemmin vanhuuden tullen enää työtä, heistä tulee riippuvaisia ​​hyvinvoinnin eri muodoista.

Vanhentuneissa tapauksissa, jolloin eläkkeet olivat yleisempiä, tämä ei ollut mahdollista - henkilö julistaisi konkurssin ja joutuisi aloittamaan, kun taas lähes aina säilyttää hänen eläkeoikeutensa. Kun menimme itsenäiseen eläkkeeseen, varallisuuserot rahan hallitsevien ja niillä, jotka eivät pystyisi räjähtämään yksittäisinä päätöksinä ja yhdistämisen voimalla, saivat eksponentiaalisia eroja tuloksissa.

Toisin sanoen IRA: n varhaista peruuttamismaksu oli kiinni porkkana, jota lainsäädäntö- ja toimeenpanovalta laajeni, kun se läpäisi kyseisten eläkesäätiöiden laatiman lainsäädännön. Noudata sääntöjä ja saat suuria palkkioita. Heitä ne ja kärsivät seurauksista.

Kuitenkin, jos olet tahallisesti napauttamalla eläkkeelle salkun ennen kuin on aika - ja tee mitään virhettä, se on lähes aina huono idea tehdä aikaisin nostoja eläkkeelle salkun - Haluaisin selittää kahdeksan tapaa saatat pystyä välttämään varhaista peruuttamismaksua, säästämällä itsellesi, että ylimääräinen 10%, jolla muuten olisit joutunut osaksi.

1. Sinulla voi olla mahdollisuus välttää IRA: n varhaisrangaistusta koskeva rangaistus, jos sinusta tulee pysyvästi vammaiset ja tarvitset rahastoja

Jos lopetetaan pysyvästi, esimerkiksi sairauden tai onnettomuuden vuoksi, ja se tekee sinusta kyvyttömää ansaita ansiotyötä ja tukea itseäsi, voit välttää IRA: n 10 prosentin varhaisen peruuttamisrangaistuksen. Sinun täytyy saada lääkäri todistamaan, että olet fyysisesti tai henkisesti kykenemätön työskentelemään ja että ehto kestää joko 1) merkittävän pituisen ajan, 2) määrittelemättömän ajan tai 3) lopulta johtaa kuolemaan .

2. IRA: nne ei tule lyödä varhaisrangaistusta koskevalla rangaistuksella, jos kuolet varhain

Vaikka olen varma, että se on kylmää mukavaa, jos olet niin valitettavaa, että pääset pois ennen 59-vuotiaasi. tai edunsaajia ei kohdisteta IRA: n tai IRA: n 10 prosentin varhaiseen peruuttamisrangaistukseen. Perinnöllisten IRA-sääntöjen säännöt voivat olla monimutkaisia, mutta monissa tapauksissa eläkesäätiösi perimättäjät voivat joko yhdistää ne omien IRA: nsa kanssa (miehesi tai vaimosi tapauksessa, koska tämä on yksi avioliiton monista taloudellisista eduista) laittaa heidät omaksi perinnölliseksi IRA: ksi, joka voisi sallia viiden vuoden pidennyksen pakkolunastuksen aloittamiseen sen vuoden lopusta lähtien, jonka aikana olet kuollut, jotta he voisivat nauttia omasta verovelvoitetusta yhdistelmästään tai maksettaviksi välittömästi jolloin vain tavanomaiset tuloverot ovat maksettaviksi.

3. Jos käytät IRA-rahojasi maksamaan korvaamattomat lääkärikustannukset, joita ei voi veloittaa varhaisrangaistusta koskevasta rangaistuksesta

Jos sinä tai lapsesi ovat vakavasti sairas tai loukkaantunut ja kärsit pitkittyneistä tai kalliista hoitotoimenpiteistä, Uncle Sam luopuu varhaisesta peruuttamismaksu IRA: lla edellyttäen, että kulut ylittävät 7,5 prosenttia mukautetusta bruttotuloksesta.

4. Kodin omistajien kannustaminen ensimmäistä kertaa kotiin ostajat voivat välttää varhaisen IRA: n varhaiskorvausmaksun enintään 10 000 dollaria irtisanomisia

Jos etsit ensimmäisen kotisi ostamista, 10 prosentin varhaista peruuttamisrangaistusta ei myönnetä 10 000 dollaria nostot, jotka olisivat muuten olleet sen kohteena. Tietenkin on melkein aina parempi kiinnittää IRA: n uskomattomia verotuksellisia etuja ja sen sijaan rakentaa ennakkomaksusi sopivaan sijoitukseen ulkopuolelle ja erillään eläkkeestäsi - ja "parempi" on merkittävä vähättely - mutta kaikki eivät ole potilaita.

5. Sinulla voi olla mahdollisuus välttää IRA: n varhaisrangaistusta koskeva rangaistus rahan käytöstä, joka on otettu vanhuusraporttisi kattamaan korkeamman asteen koulutuksen kustannukset

Korkeakoulu tai yliopisto voi olla kallis. Onneksi on olemassa joitain sääntöjä, joiden tarkoituksena on auttaa onnistuneita perheitä maksamaan sukulaisensa koulutuksesta. Esimerkiksi tietyt koulutuskustannukset ovat vapautettuja lahjaverosta, jolloin vanhemmat ja isovanhemmat voivat saada varakkaita ja suuria nettovaroja sijoittaakseen perillisten inhimilliseen pääomaan, tietopääomaan ja verkkoihin pääomaa käsittelemättä sitä taloudellisen lahjan muodossa, joka muutoin laukaisi lahjamaksu tai elinikäisen verovapausrajan alennus.

Erityisesti 10 prosentin varhaista peruuttamisbudjettia ei sovelleta IRA: n jakeluihin, kunhan peruutettu kokonaismäärä ei ylitä verovelvolliselle, hänen aviomiehelleen tai vaimolleen, heidän lapsilleen tai heidän lapsenlapsilleen aiheutuneita päteviä kuluja rahaa käytetään pätevälle oppilaitokselle, johon kuuluvat vuoden 1965 korkeakoulutuslain 481 §: ssä kuvatut kirjat, kuten korkeakoulut, yliopistot, ammatilliset oppilaitokset ja eräät muut koulutusohjelmat. Kaikkia kuluja ei voida myöntää tähän erityiskäsittelyyn - korkeakoulu tai yliopisto vaatii vain opiskelijan maksamaan omia opetuksiaan, maksujaan, tarvikkeitaan, laitteitaan ja oppikirjojaan. Huone ja alus ei kuulu kustannusmäärittelyn piiriin, ellei opiskelija ole päätoimisesti ilmoittautunut, mikä luo suuremman esteen niille, jotka työskentelevät koulussa.

Tämä nimenomainen varhaisrangaistusta koskeva rangaistuspoikkeus ei ole niin yksinkertainen kuin se ilmenee, koska on olemassa laskelmia, joihin liittyy muita koulutuslähteitä, jotka on tehtävä sen määrittämiseksi, missä määrin IRA: n edunsaaja voi käyttää itseään . Tämä on ehdottomasti alue, jolla voit kuulla pätevää kirjanpitäjää, veroasiantuntijaa tai rahoitusneuvoja. Saatat myös haluta lukea Sisäinen tuloveropalvelun ilmoitus 97-60 saadaksesi sääntöjen rikkomisen.

6. Sinun ei tarvitse maksaa varhaisrangaistusta koskevia rangaistuksia IRA-rahastoista, jotka on peruutettu maksamaan takaisin verot, jotka IRS: lle on velkaa, kun IRE on sijoitettu levylle

Jos olet velkaa valtion varoista ja he ovat onnistuneet saamaan veron teidän IRA: nne lopulta syöksyisi sen maksamaan veloittamasi verot, pakotettujen nostomäärien alennukset ovat tavanomaisia ​​tuloveroja siltä osin kuin ne olisivat muuten olleet, mutta ylimääräistä 10 prosentin varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta ei arvioida.

7. Maksut, joita käytetään maksamaan sairausvakuutusmaksuja, voidaan vapauttaa IRA: n varhaisrangaistusta koskevasta rangaistuksesta

Jos löydät itsesi työstä tai jostain muusta syystä sellaisessa tilanteessa, jossa sinun on maksettava omat sairausvakuutusmaksut, voit napauta eläkesäätiösi kattamaan kustannukset ja älä huolestu 10 prosentin varhaisesta peruuttamisesta rangaistuksesta niin kauan kuin olet ollut työttömänä yli kaksitoista viikkoa.

8. IRA-edunsaajan 59. 5-vuotiaat eivät ole riippuvaisia ​​varhaisrangaistusta koskevasta rangaistuksesta

Lopuksi saavutamme IRA: n omistajille viimeisimmän varhaisrangaistusta koskevan poikkeuksen, ja se on se, johon sinun pitäisi haluavat: elää 59. 5 vuotiaaksi, jolloin voit aloittaa tilin alentamisen. Tämä on piste, jolla olet ylittänyt maaliviivan ja pidetään tarpeeksi lähellä eläkeikää, jota sinun ei tarvitse huolehtia.

Tärkeä huomautus: Ennen kuin teet varhaisen luopumisen IRA: stasi, mihin suunnittelet vapautusvaatimuksen tekemistä, ole varovainen

Jos aiot tehdä varhaista peruuttamista IRA: sta, varmista, että neuvottelet pätevä kirjanpitäjä, ammatti, rekisteröity sijoitusneuvoja tai muu ammattilainen, koska säännöt voivat olla hankalia.

Esimerkiksi IRA: n edunsaajalla on viiden vuoden odotusajanjakso, mitattuna verotuksessa, ei kalenterissa, vuosina, jolloin peruuttamista ei voida vapauttaa varhaisesta peruuttamisvelvollisuudesta, vaikka se olisi muutoin olisikaan. On olemassa sääntöjä, jotka ovat ainutlaatuisia työntekijöille, jotka ovat äskettäin kirjoittaneet SIMPLE IRA -yritykseen pienessä yrityksessä, joka rangaisee sinua, vaikka oletkin 59. 5 vuotta vanha, jos nostat tietyn määrän vuosia sen jälkeen, kun olet ilmoittanut suunnitelmasta. On olemassa tiettyjä Roth IRA: n markkinoilta vetämiä irtisanomisia, jotka saattavat olla vapautettuja varhaisesta peruuttamismenettelystä, mutta voivat itse asiassa aiheuttaa tuloveron, vaikka tavallisesti ei olisikaan. Tämä on yksi niistä tilanteista, joissa yksityiskohdat ovat tärkeitä, ja sinun täytyy tietää ne kaikki.