IRA-lainat - mitkä ovat vaihtoehdot?

Kun tarvitset rahaa, voit katsoa eläkevakuutuksesi rahana - mahdollisesti IRA-lainana. Valitettavasti ei ole mahdollista lainata IRA: sta (ja ehkä se on hyvä asia), mutta voit tehdä muutama asia, joka on samanlainen, jos todella tarvitset rahaa.

Ennen kuin teet mitään, keskeytä ja harkitse uudestaan ​​upottamista eläkesäästöihinsä. On aina houkuttelevaa käyttää näitä varoja, mutta kiitän itseäsi myöhemmin, jos voit jättää rahat yksin ja löytää rahoituksen muualta.

Asiat eivät tule olemaan helpommin, kun olet vanhempi ja lopettanut tulon ansaitsemisen.

Onko IRA-laina sallittua?

Ei. Sisäisen tuloverolain (IRS) säännöt sanovat, mitä voit tehdä IRA: n kanssa, ja nämä säännöt sallivat vain "jakautuminen" IRA-tileistä. Jakauma tapahtuu, kun otat rahat pois eläkesäästötililtä (asettamatta sitä suoraan toiseen eläkkeelle) ja se on yleensä peruuttamaton.

Sitä vastoin verolainsäädäntö on monimutkainen ja muuttuu jatkuvasti, joten kannattaa tarkistaa vaihtoehdot paikallisen veroviranomaisen kanssa. Aloita tutkimuksesi verkossa tarkistamalla IRS-julkaisu 590 ja muista lukea IRS: n ohjeita eläkevakuutuslimiiteistä täällä.

Saatat löytää tämän yllättävän. Monet säästäjät uskovat voivansa ottaa lainaa IRAsilta. Osittain sekaannus voi johtua siitä, että voi lainata muusta tyyppisestä eläkevakuutustilistä. Esimerkiksi jotkin 401k-suunnitelmat sallivat lainojen - mutta IRA: t eivät yksinkertaisesti ole, eivätkä yleensä (yleensä) voi olla pantattu vakuudeksi, kun haet lainaa.

3 IRA: n huijauksen vaihtoehdot

Jos et voi lainata IRA: sta, mitä voit tehdä? Jälleen on parempi käyttää varoja, joita ei ole varattu eläkkeelle, jos mahdollista. Mutta jos tarvitset varoja, voit arvioida seuraavia vaihtoehtoja:

60 päivän kuluttua: saatat pystyä käyttämään IRA: n omaisuutta lyhyellä aikavälillä käyttämällä 60 päivän päivitystä .

Sinun on noudatettava tiettyjä IRS-sääntöjä, mutta tämä tekniikka voi toimia lyhyen aikavälin IRA-laina. Huomaa, että IRS on tehnyt tämän strategian vaikeammaksi viime vuosina, joten tarkista säännöt uudelleen, jos olet aiemmin tehnyt.

Muut eläkejärjestelyt: saatat myös lainata yrityksen eläkejärjestelyihin, kuten 401k-suunnitelmiin. Suunnitelmasi on annettava lainoja (ei kaikkia heitä), ja otat muutamia riskejä - mukaan lukien lainan maksamatta jättämisestä aiheutuvat verot ja seuraamukset. Saattaa jopa olla mahdollista siirtää varoja IRA: sta 401k: ksi, mikä lisää rahan määrää, jota voit lainata. Toimita HR-osaston, rahoitussuunnittelijan ja veroneuvojan kanssa tämän tekniikan ymmärtämiseksi.

Katsokaa muualle: hyvä vaihtoehto on yrittää lainata muualla.Vakuuttamaton laina (jossa eläkesäästämisaikasi ei ole vakuus) voi tehdä tempun. Vertaisluottopalvelut, perheenjäsenet ja pankit tai luottoliikkeet ovat myös hyviä vaihtoehtoja.

• Lisätietoja: Kuinka vertaisvertailu toimii
• Tutkimus ennen kuin kysyt: Perhe-laina - hyvä idea?

Sijoittaminen yritykseen

Jos haluat käyttää omaasi IRA: ssa sijoittamaan yritykseen, saatat pystyä vetämään sen pois - mutta se ei ole helppoa. Teknisesti et lainaa IRA: sta.

Sen sijaan voit luoda kokonaisuuden, rahoittaa sen IRA: n säästöillä ja käyttää sitä ostamaan kiinnostuksen liiketoimintaan. Prosessi on äärimmäisen monimutkainen ja sinun on ehdottomasti keskusteltava strategiasta CPA: n kanssa ennen kuin siirryt liian pitkälle.

Tätä ei voi tehdä tavallisella IRA: lla, jota avaat pankillasi tai luottosopimuksellasi. sinun täytyy työskennellä sellaisen yrityksen kanssa, joka on erikoistunut IRA: n käyttämiseen yritysten tai kiinteistöjen sijoittamiseen. Jos käyt tätä reittiä, odota, että maksat vähintään useita tuhansia dollareita, jotta saat käyttöön, ja sinun on myös maksettava vuosimaksut.

Tietenkin kannattaa muistuttaa siitä, että useimmat käynnistyneet yritykset epäonnistuvat. Jos käytät IRA: ta, riski menettää tulosi sekä pesimäsi.