Miksi sinun on ehkä Manuaalinen Merkintäsitoumukset

Jos sinulla on huono luotto, huono luotto tai monimutkaiset tulot, tietokoneohjelmiin liittyvät ohjelmat voivat nopeasti hylätä hakemuksesi. On kuitenkin mahdollista saada hyväksytty manuaalisella merkintäsitoumuksella. Prosessi on hankalaa, mutta se on vaihtoehto niille lainanottajille, jotka eivät sovi standardimuottiin.

Jos sinulla on onni, että sinulla on korkea luottopisteet ja paljon tuloja, näet, että lainahakemuksesi liikkuu suhteellisen nopeasti.

Mutta kaikki eivät elä tässä maailmassa.

Manuaalinen merkintäsitoumus toimii

Manuaalinen merkintäsitoumus on manuaalinen prosessi (toisin kuin automatisoitu prosessi) arvioidaksesi lainan takaisinmaksukyvyn. Lainaajasi antaa henkilö, joka tarkistaa hakemuksesi, mukaan lukien asiakirjat, jotka tukevat maksukykyäsi (kuten pankkitilit, palkkatulpat jne.). Jos vakuutuksenottaja päättää, että sinulla on varaa maksaa laina takaisin, sinut hyväksytään.

Miksi tarvitset manuaalisen vakuutussopimuksen

Useimmat asuntolainat hyväksytään tietokoneella enemmän tai vähemmän. Jos täytät tietyt ehdot, laina hyväksytään. Esimerkiksi lainanantajat etsivät luottotietoja yli tietyn tason. Jos pistemäärä on liian alhainen, sinut hylätään. Samoin lainanantajat haluavat tyypillisesti nähdä, että velka suhteessa tuloihin on alle 31/43. Kuitenkin "tuloja" voi olla vaikea määritellä, ja lainanantaja ei välttämättä pysty laskemaan kaikkia tulojaan.

Tietokonemallit on suunniteltu toimimaan suurimman osan lainanottajista ja lainaohjelmista, joita he useimmiten käyttävät.

Nämä automaattiset vakuutusjärjestelmät (AUS) helpottavat lainanantajien mahdollisuuksia käsitellä lukuisia lainoja varmistaen samalla, että lainat täyttävät sijoittajien ja sääntelyviranomaisten ohjeet.

Esimerkiksi FNMA- ja FHA-lainat (muun muassa) edellyttävät, että kiinnitykset sopivat tiettyyn profiiliin, ja useimmat ihmiset sopivat selvästi laatikon sisällä tai sen ulkopuolella.

Myös lainanantajilla voi olla omat säännöt (tai "peittokuvat"), jotka ovat rajoittavampia kuin FHA: n vaatimukset.

Jos kaikki menee hyvin, tietokone sylittää hyväksynnän . Mutta jos mitään ei ole, laina saat "suositella" suositusta, ja sitä on tarkistettava AUS: n ulkopuolella.

Mikä voisi hylätä hakemuksesi?

Velaton elämäntapa: Hyvän luottotietojen avain on lainanotto- ja takaisinmaksutilanteiden historia. Mutta jotkut ihmiset haluavat elää ilman velkaa, mikä voi olla yksinkertaisempaa ja edullisempaa. Valitettavasti luottosi lopulta haihtuu etukäteissuorituksin. Ei ole, että sinulla on huono hyvitys - sinulla ei ole lainkaan luottoa (hyvää tai huonoa). Silti on mahdollista saada laina ilman FICO pisteet, jos käytät manuaalista merkintää. Itse asiassa no luotto voi olla parempi kuin negatiiviset asiat, kuten konkurssit luottoraporteissa.

Uusi luotto: Rakennusluotto kestää useita vuosia. Jos olet vielä tässä prosessissa, saatat joutua valitsemaan odottamaan ostoa ja manuaalista merkintää. Kun sinulla on asuntolaina luottoraporteissa, voit kiihdyttää luoton hankkimisen prosessia, koska lisäämällä tiedostojen lainoja.

Viimeaikaiset taloudelliset ongelmat: Lainan saaminen konkurssin tai sulkemisen jälkeen ei ole kysymys.

Tietyissä HUD-ohjelmissa voit saada hyväksynnän vuoden tai kahden - ilman manuaalista merkintää. Manuaalinen merkintä tarjoaa kuitenkin entistä enemmän vaihtoehtoja lainaksi, varsinkin jos taloudelliset vaikeudet ovat olleet suhteellisen uusia (mutta olet taas jaloillasi). Tavallinen laina, jonka luottolimiitti on alle 640 (tai jopa korkeampi kuin se), on vaikea, mutta manuaalinen merkintäsitoisuus saattaa mahdollistaa sen.

Alhainen velkaantumisaste: On viisasta pitää menot alhaisena suhteessa tuloihisi, mutta on joitain tapauksia, joissa suurempi velka-tulosuhde on järkevää. Manuaalisella merkintäsitoumuksella voit siirtyä korkeammalle - , mikä tarkoittaa usein sitä, että sinulla on enemmän vaihtoehtoja paikallisilla asuntomarkkinoilla. Varo vain venyttelyä ja ostaa kalliin omaisuuden, joka jättää sinut "huonoksi". "

Miten saada hyväksytty

Koska sinulla ei ole tavanomaista luottoluokitusta tai tulosprofiilia hyväksymisen kannalta, mitkä tekijät auttavat sovellustasi?

Sinun täytyy periaatteessa käyttää mitä tahansa voit osoittaa, että olet valmis ja pystyy maksamaan takaisin lainan. Tehdäksesi niin todella tarvitset varaa - tarvitset riittävästi tuloja, varoja tai jollakin tapaa todistaa, että voit hoitaa maksut.

Joku harkitsee hyvin tarkasti taloutesi, ja prosessi on turhauttavaa ja aikaa vievää. Ennen kuin aloitat, varmista, että tarvitset todella prosessin läpi (katso, saatko hyväksytyksi tavanomaisen lainan avulla). Hanki varastosi taloudesta, jotta voit keskustella vaatimuksista lainanantajan kanssa ja saada pääotsikoita keräämään tarvittavat tiedot.

Maksujen historia: Voitko näyttää, että olet tehnyt muita maksuja ajoissa kuluvan vuoden aikana? Luottoraporteissa tarkastellaan muun muassa maksuhistoriaasi, ja sinun on näytettävä saman maksukäyttäytymisen eri lähteistä. Suuremmat maksut, kuten vuokra ja muut asumismaksut, ovat parhaita, mutta apuohjelmat, jäsenyydet ja vakuutusmaksut voivat myös olla hyödyksi. Ihannetapauksessa tunnistat ainakin neljä maksua, jotka olet tehnyt ajoissa vähintään 12 kuukautta.

Hyvät maksut: Ennakkomaksu vähentää lainanantajan riskiä. Se osoittaa, että sinulla on iho peliin, ja se antaa heille puskurin - , jos he tarvitsevat ottaa kotiisi sulkemiseen, he eivät todennäköisesti menetä rahaa, kun teet suuremman ennakkomaksun. Mitä enemmän olet laskenut paremmin, ja 20 prosenttia pidetään usein hyvänä maksuna (vaikka saatat joutua tekemään vähemmän). Alle 20 prosenttia saatat myös maksaa yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI), mikä vain tekee asiat haastavammaksi sinulle ja lainanantajallesi.Vihjeitä siitä, että saat tuon rahan, lue lisää ennakkomaksun käyttämisestä ja tallentamisesta.

Velka ja tulotasot: Hyväksyntä on aina helpompaa ja alhaiset suhteet. Tällöin manuaalinen merkintäsitoumus voidaan hyväksyä suuremmilla suhteilla - mahdollisesti jopa 40/50 riippuen luottoasi ja muista tekijöistä.

Valtion lainaohjelmat: hyväksyntämahdollisuutenne ovat parhaiten valtion lainaohjelmilla. Esimerkiksi FHA-, VA- ja USDA-lainat ovat vähemmän riskialttiita lainanantajille. Muista, että kaikki lainanantajat eivät tee manuaalista merkintää, joten saatat tarvita ostoksia lainanantajalle, joka - ja joka toimii tietyllä hallituksen ohjelmalla, jota tarkastelet. Jos saat "ei", siellä saattaa olla joku muu.

Käteisvarat: sinun on luultavasti laskettava suuri muutosjoukko ennakkomaksuna, mutta on hienoa saada ylimääräisiä varauksia kädessä - ja varaukset auttavat sinua saamaan hyväksynnän . Rahoittajat haluavat olla mukavia, että voit ottaa pieniä yllätyksiä, kuten kuumavesiä tai odottamattomia lääketieteellisiä kustannuksia.

Kompensoivat tekijät

"Korjauskertoimet" tekevät sovelluksesta houkuttelevamman ja ne saattavat olla vaaditaan . Nämä ovat lainanantajien tai lainaohjelmien määrittelemiä erityisohjeita, ja jokainen tapaaminen helpottaa hyväksynnän saamista. Edellä olevat vinkit toimivat sinun hyväksi, ja alla on lueteltu FHA: n käsikirjoituksen yksityiskohdat.

Luottopisteistä ja velkaantumisasteesta riippuen saatat joutua täyttämään yksi tai useampi näistä vaatimuksista FHA-hyväksynnälle.

• Varaukset: Likvidit varat, jotka kattavat kiinnitysmaksut vähintään kolme kuukautta. Jos ostat suuremman omaisuuden (kolme tai neljä yksikköä), tarvitset tarpeeksi kuutta kuukautta. Rahaa, jonka saat lahjaksi tai lainaksi, ei voida pitää varauksina.
• Kokemus: Maksusi (jos hyväksyt) ei voi ylittää nykyistä asuntokulua alle 5 prosenttia 100 dollarista. Tavoitteena on välttää dramaattisia korotuksia (maksutapahtuma) tai kuukausittaista maksua, jota et ole tottunut.
• Ei harkinnanvaraista velkaa: Jos maksat kaikki luottokorttisi kokonaisuudessaan, et ole todella velkaa - mutta sinulla on tilaisuus jos haluat. Valitettavasti täysin velaton vapaa elämäntapa ei auta sinua täällä. Lisätulo:
• Joissakin tapauksissa automaattinen merkintäsitoumus ei voi laskea ylitöitä, kausituloja ja muita kohteita osana tuloja. Kuitenkin manuaalisella merkintäsitoumuksella saatat pystyä osoittamaan korkeampia tuloja (niin kauan kuin voit dokumentoida tulot ja odottaa sen jatkavan). Muut tekijät:
• Lainasta riippuen muut tekijät voivat olla hyödyllisiä. Yleensä ajatus on osoittaa, että laina ei ole taakka ja sinulla on varaa maksaa takaisin. Stabiilisuus työpaikallasi ei koskaan sattunut, ja enemmän varaa kuin vaaditaan voi myös tehdä eron. Vihjeitä prosessiin

Suunnittele hidas ja aikaa vievä prosessi.Tosiasiallinen

henkilö tarvitsee käydä antamiesi asiakirjojen kautta ja päättää, hyväksytkö laina - tämä kestää aikaa. Paljon papereita:

Asuntolainan saaminen edellyttää aina dokumentaatiota. Manuaalinen merkintä vaatii vielä enemmän. Odota kaivaa kaikki kuviteltavissa olevat rahoitusasiakirjat ja pidä kopioita kaikesta, mitä lähetät (jos haluat lähettää uudelleen). Tarvitset tavalliset maksuosuudet ja pankkitilit, mutta sinun on ehkä myös kirjoitettava tai annettava kirjeitä, jotka selittävät tilanne ja auttavat vakuutuksenottajaa tarkistamaan tosiseikat. Homebuying-prosessi:

Jos teet tarjouksen, rakenna runsaasti aikaa merkintäsitoumukseen ennen sulkemista. Sisällytä rahoituskysymys, jotta voit saada ansiotun rahan takaisin, jos hakemuksesi hylätään (keskustele kiinteistönvälittäjän kanssa ymmärtääksesi vaihtoehdot). Etenkin kuumilla markkinoilla, et voi olla vähemmän houkutteleva kuin ostaja, jos käytät manuaalista merkintää. Tutki vaihtoehtoja:

Jos manuaalinen merkintä ei toimi sinulle, asumiseen voi olla muita tapoja. Kovan rahan lainanantajat voivat olla tilapäinen ratkaisu, kun luot luottoa tai odotat, että negatiiviset kohteet kuuluvat luotto-raporttisi. Yksityinen lainanantaja, rinnakkaisasiamies tai salkunhoitaja (valittu vastuullisesti) voi myös olla vaihtoehto. Lopuksi saatat päättää, että vain järkevämpää vuokrata, kunnes saat hyväksynnän.