Miksi sinun pitäisi ratkaista eläkkeelle kassavirta, ei tulo

Sana "tulot" saa minut vaikeuksiin, kun puhun ihmisten kanssa eläkkeelle jäämisestä. Se saa minut vaikeuksiin, koska kun sanon tulot ihmiset olettavat, että heillä on rahaa työstä, sosiaaliturvaetuuksista, eläkkeistä, koroista ja osingoista omista omistavista investoinneista. Tämä tulonmääritys vastaa yleensä veroilmoituksen tulotasoa. Tämä tulonmääritys ei kuitenkaan aina toimi eläkesuunnittelun kannalta.

Mitä eläkkeelle tarvitset cashflow . Joka kuukausi sinulla on kuluja, ja tarvitset käteistä tulevan näiden kustannusten täyttämiseen. Riippuen siitä, miten suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, kassavirta voi tulla monista eri paikoista, eikä kaikki se sovi tulon tekniseen määrittelyyn.

Katsotaanpa, kuinka eläkkeelle siirtynyt kassavirta on erilainen kuin tulo.

Kassavirta vs. tulot

Oletetaan, että olet arvioinut, että sinun on ostettava auto noin kymmenen vuoden välein eläkkeelle. Eläkkeelle siirtyessä ostat CD: n tai joukkovelkakirjalainan, joka kestää kymmenen vuoden kuluttua rahoittamaan seuraavan auton oston. Kun se kypsyy, aiot käyttää sekä päämiestä että kiinnostusta ostaa auto. Sinulla on kassavirta, jonka tarvitset auton hankintaan, mutta kun CD tai joukkovelkakirjalaina erääntyy, sitä ei ilmoiteta veroilmoitukseksi. Sen sijaan ilmoitat kiinnostuksen, jonka CD ansaitsi tuloina veroilmoituksestasi vuosittain matkan varrella - vaikka annat koron kerääntyä.

Eläkkeellepanossa halutaan suunnitella kassavirran tarpeet ja valita investoinnit, joilla on asianmukainen riskitaso vastaamaan näitä tarpeita.

Verotuloksesta ilmoittamasi tulotaso voi olla täysin erilainen kuin vuosittaiset kassavirtaedellytykset. Esimerkiksi varhaiseläkkeellä voit ilmoittaa verotuloja vähennettynä tuloilla ja myöhemmin eläkkeellä voit ilmoittaa enemmän tuloja - mutta kassavirta voi säilyä ennallaan.

Miten tämä voisi olla?

Oletetaan, että jää eläkkeelle 65 vuoteen, mutta teet suunnitelman ja aloitat sosiaaliturvan 70-vuotiaana. Voit kassavirran tarpeisiin 65-70-vuotiaaksi ostaa välittömän elinkoron viiden vuoden palkinnolla ja ostat sen eläkkeelle raha. Saamasi kuukausittainen elinkorotuksen maksu antaa kassavirran, sillä jokainen maksu, jonka saat, on pääoman ja koron yhdistelmä; mutta vain korko-osuutta pidetään verotettavan tulon verotaulukossa, joten tässä tilanteessa sinulla on enemmän kassavirtaa kuin tulot.

Nyt eteenpäin eteenpäin seitsemän vuotta. 70 ½ ikävuodessa olet velvollinen ottamaan vuosittain jakauman eläkevakuutuksestasi. Nämä nostot ilmoitetaan veroilmoitukseksi verotettavasta tulosta. Joka vuosi ikääntyessä sinun on peruutettava suurempi osa jäljellä olevasta eläkkeestilaskusta.Et välttämättä tarvitse käyttää sitä. Tässä tapauksessa sinulla on enemmän tuloja kuin kassavirran tarpeet vaativat.

Onko terminologiaa koskeva kysymys?

Ellei sinulla ole paljon rahaa suhteessa kassavirtaan, jota tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana, on epätodennäköistä, että pystyt elämään tulosi; sen sijaan on todennäköistä, että sinun on käytettävä jotain päämiehesi noudattamalla suunnitelmaa, jonka avulla voit käyttää sitä mitattuna, joten sinulla on mukava eläkkeelle siirtyminen elämässä samalla, kun samalla ei ole riskiä rahan loppumisesta.

Tällainen suunnittelu ratkaisee tarvittavan kassavirran määrän.

Ei ole väliä, kutsutko sitä tuloiksi, kassavirroiksi tai tilisiirtoiksi? mikä on tärkeää, että jos työskentelet eläkkeelle suunnittelija tai puhu puolison kanssa, olette kaikki samaa mieltä ja ymmärrät, mitä tarkoitat, kun käytät näitä sanoja. Tämä vähentää sekaannusta aloittaessasi suunnitelmaasi ja auttaa tekemään sujuvan siirtymisen eläkeikään.