5 Suunnittelu Ennakointiin vaikuttavat päätökset

Vakuutusyhtiö tekee merkintäsitoumuksen ennen elinajanodoteiden kohteiden tuottamista. Voi olla järkevää, että teet jotain omasta vakuutusturvasta tai analyysistä omaa eliniänodotustasi. Arvioidun elinajanodotteen avulla voit tehdä parempia päätöksiä seuraavilla viidellä alueella.

1. Milloin sosiaaliturva

Sosiaaliturva ei tiedä terveydentunnistasi. Jos käytät eliniänodotustasi vakiotaulukoihin perustuen, otatko sosiaalivakuutuksen varhain vai myöhään, saat saman summan.

Henkilökohtaisen elinajanodotuksen tunteminen voi auttaa sinua työskentelemään järjestelmässä ja tekemään parhaan mahdollisen valinnan yksittäisten olosuhteiden mukaan.

Jos olet yksin ja olet sitä mieltä, että todennäköisesti elät keskimääräistä lyhyemmäksi, sosiaaliturva 62-luvulla on luultavasti järkeä. Jos olet naimisissa, olet sitä mieltä, että puoliso tai puoliso saattaa elää keskimäärin kauemmin tai olet yksin ja erittäin terveellistä, sinun on harkittava viivästyneiden eläkevakuutusten vaikutusta, mikä nostaa etuja jo hieman, jos odotat 70-vuotiaana tiedostoon.

2. Mikä eläkkeen mahdollisuus ottaa

Monet eläkejärjestelyt tarjoavat joko kiinteämääräisen tai elinkoron maksua koskevan vaihtoehdon. Ansiomahdollisuuden avulla voit yleensä valita maksun aikavälin; kuten pelkästään elämää, yhteis-elämää tai määräaikaisia. Jos odotat elävää keskimäärin pidempään, useimmissa suunnitelmissa kannattaa parhaiten ottaa ruuhkamaksun sijasta kertaluonteisen summan sijaan ja valita termi vaihtoehto, joka maksaa niin kauan kuin sinä (tai sinun ja aviopuolison jos naimisissa) pitäisi elää.

Jos olet sitä mieltä, että eliniänodote on keskimääräistä lyhyempi, kertakorvaus tai termi tietyllä vaihtoehdolla saattaa olla järkevämpää. Jos olet naimisissa, ota huomioon puolison eliniänodotus ja varmista, että valitset termi, joka todennäköisimmin maksimoi yhteiset elinikäiset perheesi tulot. Tämä voisi olla vaihtoehto, joka maksaa 100% eläkkeensaajasta, 75% tai 50%.

Valintasi voi vaikuttaa suuresti puolisoosi, jos heistä tulee leski tai leski.

3. Olipa kyseessä välittömän ansiotyö

Kun ostat välitöntä elinkorontaa, voitto perustuu keskimääräiseen elinajanodoteeseen, ei henkilökohtaiseen terveyshistoriaasi. Jos johtavat terveellistä elämäntapaa ja tulevat pitkäikäisestä perheestä, vakuutustuotteet, kuten välitön elinkorko tai pitkäikäisyysvakuutus, saattavat vaikuttaa paljon sinulle.

Jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, eikä sinulla ole muita tuloja kuin sosiaaliturvaan, katsokaa, että annat varoja välittömään elinkorkoon. Jos olet kymmenestä viiteentoista vuotta poissaolosta, voit tarkastella laskennallista elinkorkoa, joka takaa sinulle eläkkeelle siirtymisen. Jos olet enemmän huolissasi myöhemmistä vuosistasi, pysäköinnin rahaa pitkäikäisyysvakuutuksella voi varmistaa, että 80- tai 85-vuotiailla on tarpeeksi.

4. Kuinka paljon inflaatiosuojaa tarvitset?

Mitä kauemmin elät, sitä enemmän tunnet inflaation vaikutukset eläkkeelle huoltoasemalla, ruokakaupassa ja lääkärin vastaanotolla. Jos odotat eläkkeelle viettää kolmekymmentä neljäkymmentä vuotta, inflaation huomioon ottavan eläketulosuunnitelman laatiminen on sinulle tärkeämpää kuin joku, joka arvioi eläkkeelle vain viisitoista tai kaksikymmentä vuotta.

Sinun tulisi myös tutkia pitkäaikaishoidon vakuutuksia. Pitkä elämä on suuri; se tarkoittaa myös enemmän vuosia, jolloin saatat tarvita apua talon ympärillä tai tarvitset hoitoa. Pitkäaikainen hoitovakuutus voi auttaa maksamaan näistä kustannuksista tuolloin.

5. Pidätkö henkivakuutuksesi

Jos teet päätöksiä, joilla on suuria seurauksia, kuten henkivakuutuksen peruuttaminen, kannattaa harkita räätälöityä elinajanodokertomusta ensimmäisenä. Paljon dollareita on vaakalaudalla, joten aivan kuten vakuutusyhtiöt tekisivät vakuutuksen, ennen kuin vakuutat teitä, sinun pitäisi harkita tehdä vakuutuksia itsellesi ennen tällaisten päätösten tekemistä.

Muut näkökohdat

Pariskunnille, jos olet molemmat 55-vuotiaita, tilastot kertovat, että 65%: n todennäköisyydellä joku teistä tekee sen 85-vuotiaaksi ja 15%: n todennäköisyydellä, että joku teistä juhlii 95. syntymäpäivä.

Valkoiset kaulus työntekijät, kertoimet ovat jopa korkeammat, että elät pidempään.

Kun olet kehittänyt henkilökohtaisen elinajanodaprofiilin, vertaa muistiinpanoja. Jos kertoimet kertovat, että jokin teistä todennäköisesti menisi paljon nopeammin kuin toinen, suunnittele sen mukaisesti seuraavia ohjeita:

• Varmista, että sinulla on riittävä henkivakuutus.
• Valitse eläke-etuudet tai elinkorvausetuudet, jotka tarjoavat riittävän tulot puolisolle, jolla on pidempi elinajanodote.
• Osta pitkäaikaishoidon kattavuus, joka tarjoaa etuja, jotka voidaan jakaa molempien kanssa. Tämä on halvempaa kuin erillinen politiikka jokaiselle teistä.
• Varmista, että tilit on nimetty oikein ja että edunsaajat on nimetty oikein, joten eloonjäävä puoliso voi helposti ottaa talousarvion hallinnan.
• Jos olet puoliso, jolla on lyhyempi elinajanodote ja taloudenhoitaja, aloita vastuuta jakamisesta nyt tai varmista, että puolisollasi on hyvä suhde pätevään taloudelliseen neuvonantajaan.